Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-233/2022 (2-3577/2021;) ~ М-3565/2021 от 12.11.2021

57RS0023-01-2021-005326-84

2-233/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 марта 2022 года г. Орел

Советский районной суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Горбачевой Т.Н.,

при секретаре Заугольной В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Советского районного суда г. Орла гражданское дело по иску Валеевой А.В. к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки

УСТАНОВИЛ:

Валеева А.В. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» (далее- ПАО СК «Росгосстрах») о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки в обоснование которого указала, что 28 марта 2021 г. между истцом и ПАО «РГС Банк» заключен кредитный договор №***, одновременно с которым заключен договор добровольного страхования №*** на срок с 29 марта 2021 г. по 28 марта 2026 г. Договор страхования заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев № 81, а также на условиях Программы комплексного страхования «Защита кредита ПР».

Размер страховой премии составил 71163 рублей.

Валеевой А.В. задолженность по кредиту выплачена в полном объеме, в связи с чем 28 июня 2021 г. она обратилась к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

ПАО СК «Росгосстрах» отказало истцу в удовлетворении заявления. Решением финансового уполномоченного от 19 октября 2021 г. в удовлетворении требований Валеевой А.В. о взыскании суммы страховой премии при досрочном расторжении договора страхования также отказано.

Валеева А.В. не согласна с принятым ответчиком решением, поскольку полагает, что договор страхования является заключенным в целях обеспечения исполнения кредитного договора, при этом договором страхования предусмотрена право отказа от договора с условием возврата страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.

На основании изложенного Валеева А.В., с учетом представленного уточнения, просит суд взыскать с ответчика ПАО СК «Росгосстрах» страховую премию в размере 67577.76 рублей, неустойку в размере 279670 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом денежной суммы.

В судебном заседании представитель истца Глухов А.А. поддержал исковые требования по основаниям и доводам, указанным в исковом заявлении.

Истец Валеева А.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежаще.

Представитель ответчика ПАО СК «Россгосстрах» Горелкин П.С. в судебном заседании исковые требования Валеевой А.В. не признал, согласно письменного отзыва, истец обратилась к ответчику по истечении предусмотренного Правилами страхования 14-дневного срока возможности отказа страхователя от договора страхования, следовательно ее право на возврат страховой премии утрачено.

Ссылается на отсутствие оснований для возврата части страховой премии, поскольку досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай.

Также полагает, что к спорным правоотношениям положения Закона РФ «О защите прав потребителей» не применимы.

На основании изложенного просит суд отказать в удовлетворении иска.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг Климов В.В. в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором также просил суд отказать в удовлетворении требований.

Представитель третьего лица ПАО «Росгосстрах Банк» Беспалых Е.В. также возражала против удовлетворения исковых требований Валеевой А.В.

Представитель третьего лица ООО «БНМ-Орел» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Валеевой А.В. по следующим основаниям.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии со статьей 39 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» положения указанного закона применяются к отношениям, вытекающим из договоров страхования в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании.

Из материалов дела следует, что 28 марта 2021 г. истцом в ООО «БНМ-Орел» приобретен автомобиль Опель Астра.

Пунктом 1 дополнительного соглашения предусмотрено, что в связи с приобретением покупателем автомобиля Опель Астра, одновременно с пакетом услуг: по кредитованию, страхованию (специальная акция), цена автомобиля, указанная в договоре в 461000 рублей, рассчитана с учетом представленной скидки.

Согласно пункту 2 дополнительного соглашения пакет услуг по кредитованию и страхованию приобретается покупателем у партнера продавца на основании самостоятельного договора (кредитный договор и договор страхования) согласно приложению.

Подписанием дополнительного соглашения, в соответствии с пунктом 3, покупатель подтверждает, что: ему понятно, что скидка на приобретение автомобиля предоставляется в связи с приобретением автомобиля по специальной акции, организованной продавцом; заключение договора является следствием реализации покупателем его права на свободный выбор товаров и приобретение автомобиля не обусловлено обязательным приобретением пакета услуг по кредитованию и страхованию.

Из пункта 4 дополнительного соглашения следует, что покупатель проинформирован, что он вправе в любой момент отказаться от приобретения автомобиля на условиях специальной акции путем отказа от услуг по кредитованию и страхованию, при этом покупатель подписанием настоящего соглашения соглашается, что в случае отказа от услуг по кредитованию и страхованию, он утрачивает право на приобретение автомобиля на условиях специальной акции, скидка на автомобиль, автоматически аннулируется, цена автомобиля автоматически увеличивается на сумму предоставленной скидки.

В соответствии с условиями указанного дополнительного соглашения, 28 марта 2021 г. между ПАО «Росгосстрах Банк» и Валеевой А.В. заключен кредитный договор №***, в соответствии с которым заемщику предоставлен лимит кредитования в размере 539113 рублей, на срок не более 60 месяцев, с процентной ставкой 14.9% годовых, на цели использования заемщиком потребительского кредита- для оплаты транспортного средства/сервисных услуг/страховых взносов.

Также 28 марта 2021 г. между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования (полис №*** Страховая премия по договору страхования составляет 71163 рублей и оплачена истцом. Срок действия договора страхования с 29 марта 2021 г. по 28 марта 2026 г.

В соответствии с договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть от несчастных случаев и болезни», «Инвалидность I, II группы инвалидности в результате несчастного случая и болезни». Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица- его наследники.

Валеевой А.В. обязательства по погашению указанного кредита исполнены досрочно 26 июня 2021 г. что подтверждается справкой о задолженности перед банком.

28 июня 2021 г. истец обратилась к ответчику с заявлением о досрочном расторжении (прекращении) договора страхования и возврате страховой премии за неиспользованный период страхования.

По результатам рассмотрения заявления ПАО СК «Росгосстрах» отказал истцу в удовлетворении требований, поскольку на основании пункта 3 статьи 958 ГК РФ, исходя из условий договора страхования, Правил страхования, возврат денежных средств при отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен.

Аналогичные ответы даны ПАО СК «Росгосстрах» на последующие обращения Валеевой А.В.

Не согласившись с отказом ответчика в возврате страховой премии, 30 сентября 2021 г. Валеева В.А. обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

Решением финансового уполномоченного от 19 октября 2021 г. в удовлетворении требований Валеевой В.А. о взыскании суммы страховой премии при досрочном расторжении договора страхования также отказано.

В связи с чем, истец обратилась в суд с рассматриваемым иском.

Разрешая заявленные исковые требования, суд учитывает, что согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 указанного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая. Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из приведенных положений закона следует, что вопрос о возврате страховой премии или ее части при досрочном отказе страхователя от договора страхования может быть согласован сторонами при заключении договора по своему усмотрению.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии с договором страхования (Полисом), настоящий Полис удостоверяет факт заключения договора страхования на условиях Программы комплексного страхования «Защита кредита ПР», являющейся неотъемлемой частью договора страхования, разработанной в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев № 81.

По условиям договора страхования страхователь, уплачивая страховую премию и получая на руки настоящий Полис, подтверждает, что осознает, что настоящий договор страхования является добровольным страхованием, самостоятельной финансовой (страховой) услугой, а также что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких- либо иных договоров. Перед заключением договора страхования, ему была предоставлена возможность ознакомиться с содержанием договора страхования и приложений к нему, Программой и Правилами, размещенными на сайте (пункт 5.2.4).

Так, в соответствии с Правилами страхования от несчастных случает № 81 (далее- Правила страхования) действие договора страхования прекращается в случае, в том числе, досрочного отказа страхователя от договора страхования (пункт 7.17.9.).

Согласно пункту 7.19 Правил страхования при досрочном прекращении действий договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в пунктах 7.18. и 7.20. Правил страхования, возврат полученной страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования.

Пунктом 7.18. Правил страхования предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, если наступила смерть застрахованного лица по причинам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.

Пунктом 7.20 Правил страхования также предусмотрено, что договором страхования устанавливается условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования в течении 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом, исходя из анализа условий дополнительного соглашения к договору купли- продажи транспортного средства, условий договора страхования и условий кредитного договора, заключенных с Валеевой В.А., следует, что договор страхования и кредитный договор являются отдельными самостоятельными услугами. Договор страхования не является договором страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательства истца по кредитному договору, поскольку условия кредитного договора не устанавливают обязанность по заключению договора страхования. Размер страховой суммы не связан с размером задолженности по кредитному договору. Договор страхования действует и после исполнения истцом кредитных обязательств. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, либо наследник, в случае смерти застрахованного лица.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что доводы истца, со ссылкой на положения пункта 5.3.3 Полиса, предусматривающего вправо отказаться от договора страхования в любое время, в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору кредита (займа), и при отсутствии в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, и в этом случае возврату подлежит только страхования премия, уплаченная по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая», не свидетельствуют о наличии правовых оснований для взыскания страховой премии, поскольку досрочный возврат кредита не указан в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования, при этом договор страхования является действующим на весь срок страхования, установленный договором, то есть основания, предусмотренные пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, не отпали.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении иска Валеевой В.А. о взыскании части страховой премии.

В соответствии с положениями пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Пунктом 5 статьи 28 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.

Согласно статье 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В силу части 6 статьи 13 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в пользу потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку нарушения прав истца как потребителя услуг ответчиком не допущено, суд также полагает необходимым отказать в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда, неустойки и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Валеевой А.В. к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Советский районный суд г. Орла в течение месяца со дня изготовления судом мотивированного текста решения.

Мотивированный текст решения суда изготовлен 07 апреля 2022 г.

Председательствующий Т.Н. Горбачева