Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2453/2013 ~ М-2147/2013 от 15.03.2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 апреля 2013 года г. Ставрополь

Промышленный районный суд г. Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Шевелева Л.А.

при секретаре Касиловой Н.С.,

с участием: представителя истца Котлярова С.В. – адвоката Спасибова М.Г., действующего на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ и доверенности <адрес>7 от ДД.ММ.ГГГГ,

представителя ответчика ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» - Гамиева Е. В., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Промышленного районного суда г. Ставрополя гражданское дело по исковому заявлению Котляров С.В. к ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Котляров С.В. обратился в суд с исковым заявлением к ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и возмещении судебных расходов.

В обосновании исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Котляров С.В. и филиалом НБ «Траст» в <адрес> (операционный офис № в <адрес>) был заключен Кредитный договор № на получение кредита в сумме 77748,00 (семьдесят семь тысяч семьсот сорок восемь) рублей. В соответствии с вышеуказанным кредитным договором Котляров С.В. выступал в качестве Клиента - Заёмщика, а ответчик в качестве Банка – Кредитора. Кредит был получен заёмщиком в полном объёме ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с условиями Договора № кредит выдан сроком на 24 месяца с процентной ставкой 21,90 % годовых, с ежемесячной комиссией за расчётное обслуживание 1,89 % годовых. Кроме того, по условиям п. 2.16. Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Котляров С.В. уплатил сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счёт в размере 990 (девятьсот девяносто рублей) рублей. Таким образом, ежемесячный платёж по Договору № составил 5499,03 рублей (пять тысяч четыреста девяносто девять рублей три копейки), из которых 1469,44 (одна тысяча четыреста шестьдесят девять) рублей сумма ежемесячных комиссий за расчётное обслуживание. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в операционный офис №в г. Ставрополе филиала НБ «Траст» в <адрес> с Претензией, в соответствии с которой потребовали от Банка возврата незаконных комиссий по Договору № в сумме: 990 (девятьсот девяносто) рублей - комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента; 35266,56 (тридцать пять тысяч двести шестьдесят шесть рублей пятьдесят шесть копеек) рублей - комиссия за расчетное обслуживание, 3731,90 (три тысячи семьсот тридцать один рубль девяносто копеек) рубль - уплата страховой премии. Претензию ответчик оставил без удовлетворения. Истец считает, что условия кредитного договора об уплате ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание, комиссий за зачисление кредитных средств на счет, а так же об уплате страховой премии противоречит законодательству и ущемляют права потребителя, соответственно является ничтожным в силу закона. Так, в связи с тем, что Банк предоставил Заемщику кредитный договор установленной Банком типовой формы, в том числе навязал условия, установленные в ином формуляре, утвержденные Банком в Тарифах, то указанный кредитный договор является договором присоединения. Таким образом, указанные положения кредитного договора, предусматривающие условия по оплате комиссий за расчетное обслуживание, также по оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет и уплаты страховой премии содержит явно обременительные условия для Заемщика физического лица, которые, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не были бы приняты Заемщиком, при наличии у него возможности участвовать в определении условий договора. Указанные недействительные (ничтожные) положения договора не соответствуют принципу добросовестности в коммерческой деятельности, они явно обременительны для Заемщика, поэтому существенным образом нарушают баланс интересов сторон кредитного договора, так как предоставляют кредитору возможность в одностороннем порядке изменять согласованные сторонами условия договора, которые являются существенными для договоров такого вида. Нормами ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актах возможность взимания такого вида комиссий как самостоятельных платежей с заемщика не предусмотрена, в связи с чем условия кредитного договора об оплате комиссий за расчетное обслуживание, комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, а так же уплаты страховой премии ничтожна в силу закона. В связи с тем, что истец не обладает юридическими познаниями, он был вынужден обратиться за помощью представителя своих интересов в суде. Стоимость услуг представителя по подготовке искового заявления и представительству его интересов в суде составила 30000 рублей. На основании вышеизложенного, просит суд признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Котляров С.В. и филиалом НБ «Траст» в <адрес> (операционный офис № в <адрес>), согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание, оплаты комиссии за зачисление кредитных средств на Счет Клиента и уплаты страховой премии; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав Открытое акционерное общество НБ «ТРАСТ» возвратить Котлярову С.В. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме 39988,46 рублей; взыскать с Открытого акционерного общества НБ «ТРАСТ» в пользу Котлярова С.В. в качестве понесенных судебных расходов на оплату юридической помощи и услуг адвоката 30000 рублей.

Истец Котляров С.В. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, представил в суд заявление, в котором просит суд рассмотреть дело в его отсутствие.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствии истца.

Представитель истца Котлярова С.В. – адвокат Спасибов М.Г., действующий на основании ордера и доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, дал пояснения аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» - Гамиев Е. В., действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, представил отзыв на исковое заявление, согласно которому кредитный договор заключен между Клиентом и Банком в порядке, определенном ст. 435,438 ГК РФ путем акцепта Банком заявления (оферты) Клиента о заключении кредитного договора, что соответствует нормам ст. 820 ГК РФ. Истцом подписано и направлено в адрес ответчика «Заявление на предоставлении кредита (оферта) на неотложные нужды» с указанием всех существенных условий кредитного договора, а Ответчиком совершены действия по выполнению указанных в заявлении (оферте) условий – предоставлены денежные средства Истцу (акцепт). Кредитный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей «Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды», «Условия предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды». Согласно условиям «Заявления» (часть 2) Клиент заявляет, что понимает и соглашается с тем, что кредит предоставляется ему на условиях, названных в «Заявлении», «Условиях» и «Тарифах». Кредитный договор заключен между Клиентом и Банком в порядке, определенном ст. 435, 438 ГК РФ путем акцепта Банком заявления (оферты) Клиента о заключении кредитного договора, что соответствует нормам ст. 820 ГК РФ. Истцом подписано и направлено в адрес ответчика «Заявление о предоставлении кредита (оферта) на неотложные нужды» с указанием всех существенных условий кредитного договора, а Ответчиком совершены действия по выполнению указанных в заявлении (оферте) условий – предоставлены денежные средства Истцу (акцепт). По условиям Кредитного договора, Банк и Клиент заключили смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии и ведении банковского (текущего) счета, в рамках которого Истцу был открыт банковский текущий (расчетный) счет; элементы об открытии и ведении специального карточного счета, в рамках которого Истцу был открыт специальный карточный счет; элементы кредитного договора, в рамках которого Банком Истцу предоставлен кредит на неотложные нужды и произведено зачисление денежных средств с балансового (ссудного) счета на текущий (расчетный) счет, а уже с него – по поручению Кредитора перечислены в безналичном порядке на счет, Банк акцептовал сделанную истцом оферту, тем самым, совершив конклюдентные действия. В разделе 5 «Условий» указаны операции, которые осуществляются по текущему счету, в том числе, совершение операции по зачислению кредита на текущий счет, а также за перечисление денежных средств со счёта Клиента в пользу организации-продавца, за которую кредитным договором было предусмотрено единоразовое взимание комиссии, с услугой которой Истец был ознакомлен при оформлении кредита и был согласен, о чём свидетельствует его подпись. Принадлежность и необходимость открытия текущего счета обосновывается следующим: при выдаче кредитных средств, они изначально попадают на ссудный счет (балансовый), после чего, перечисляются на текущий счет для дальнейшего безналичного перечисления на банковский специальный карточный счет. При погашении кредита денежные средства перечисляются на текущий счет, на котором осуществляется распределение денежных средств на суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий и других выплат. Таким образом, ссудный счет является балансовым счетом и служит только для учета сумм основного долга (суммы кредита), также как и существование другого балансового счета для учета процентов за пользование кредитными денежными средствами. Текущий счет во всех случаях имеет расчетный режим, т.к. именно по нему осуществляются расчетные операции и на нем осуществляется распределение денежных средств на суммы основного долга, процентов на пользование кредитом, комиссий и других выплат, после чего, они направляются в погашение на соответствующие счета. В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству условий договора. Физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком, на устраивающих его условиях получения кредита. Статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлен перечень банковских операций и других сделок, которые вправе осуществлять кредитные организации. Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст. 30 вышеназванного закона отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе и сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Свобода договора – это право самостоятельно решать, вступать в договор или нет; отсутствие у банка возможности понудить контрагента к заключению договора; право выбора контрагента договора. Таким образом, услуга по зачислению кредита на текущий счет Клиента не может являться навязанной. Возможность взимания ответчиком комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, комиссий за расчетное обслуживание, уплату страховой премии основана также на нормах ст.421 ГК РФ, согласно которым стороны могут по своему усмотрению определять условия договора. Кредитный договор, заключенный между Истцом и Ответчиком, содержит элементы договора банковского счета, что прямо указано в Заявлении о предоставлении Кредита, следовательно, к данным правоотношениям применяются в соответствующих частях правила о кредитном договоре и договоре банковского счета. Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Заключение договора проводится путем его подписания, где клиент банка подтверждает свое согласие с условиями предоставления и обслуживание кредитов. При заключении любого договора о предоставлении кредита, в полном соответствии со ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», Банк предоставляет своим клиентам необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность их правильного выбора на рынке потребительского кредитования. Полная информация об услугах Банка доводится до сведения потребителей непосредственно в тексте соответствующего договора о предоставлении кредита в точном соответствии с п. 3 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей». При наличии вопросов у клиентов, уполномоченные Банком лица дополнительно консультируют потребителя по порядку и условиям заключения кредитного договора. Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения. Согласно статье 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющий целью извлечение прибыли в соответствии со ст. 50 ГК РФ, ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности». В противном случае условие безвозмездности оказываемых услуг будет противоречить смыслу коммерческой деятельности банка в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности». Право банка по соглашению с клиентами открывать банковские счета и устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций, как было уже выше сказано, прямо предусмотрено названными нормами Закона и не противоречит ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», заемщик не понуждается на заключение договора – это его свободный выбор. Согласно пункту 1.7 положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998г. №54-П, банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) средств, документы, определяющие разделение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов банка. Операции по выдаче и погашению кредита осуществляются в соответствии с п.2.1.2, 3.1 вышеназванного Положения путем зачисления на банковский счет и списания с банковского счета. Расчеты с Заемщиком проводятся с банком только с его расчетного счета. По условиям Кредитного договора, для осуществления расчетно-кассового обслуживания Истцу был открыт банковский текущий счет, за расчетно-кассовое обслуживание которого предусмотрено взимание комиссии. В Условиях кредита на неотложные нужды дано определение именно банковскому текущему счету (а не ссудному), режим которого подробно описан в разделе 5. Таким образом, включая кредитный договор условия о взаимной разовой комиссии по зачислению кредитных средств на текущий счет, Банк действовал в рамках договора и действующего законодательства РФ. В письме Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 N ИА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» (далее – Рекомендации) также подтверждено наличие права кредитных организаций на взимание платы за обслуживание расчетного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. А именно: в соответствии с пунктами 3, 4 и 5 Рекомендаций при предоставлении потребительских кредитов кредитная организация раскрывает потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита; информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того, чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий. В информации указывается, в том числе: расходы потребителя по получаемому кредиту, состоящие из годовых процентов по потребительскому кредиту, включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам (например, страховым организациям, оценщикам и почтовым службам), связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита. В соответствии с Указанием ЦБ РФ N 1759-У от 12.12.06. кредитная организация обязана доводить до сведения заемщика в условиях договора или иным образом информацию о размере эффективной процентной ставки по ссудам, выданным физическим лицам. До заключения кредитного договора Истец получил от Ответчика полную информацию об условиях кредита, в том числе о его стоимости, которую Банк указал в Кредитном договоре, включая взимание комиссии за расчетное обслуживание ткущего счета (а не ссудного). В кредитном договоре расходы Клиента по получаемому кредиту также были подробно расписаны и до сведения Истца доведены. В «Заявлении» и Графике, подписанных Клиентом, подробно были указаны: суммы ежемесячных платежей, которые включают в себя: процентную ставку, за пользование кредитом – 21,90 % годовых и комиссию за расчетное обслуживание - 1,89 %. В Графике, подписанном клиентом, также указана полная стоимость кредита, подлежащая выплате банку в конце срока. Таким образом, о взимании ежемесячной комиссии за расчетное кассовое обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на текущий счет Клиента Истец был уведомлен надлежащим образом, он понимал и согласился с этим, что подтверждается его подписью во всех названных документах, являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора. Следовательно, Истец самостоятельно решил вопрос о заключении Кредитного договора с Банком на устраивающих его условиях получения кредита. Из искового заявления следует, что истец, путает понятия ссудного и расчетного счетов, т.к. обосновывает свои исковые требования в рамках незаконных действий Банка по взиманию платы за открытие и введение ссудного счета и единовременного платежа за зачисление ссудных средств применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», которые ущемляют установленные законом права потребителей (Заемщиков), не основаны на законе и являются нарушением прав потребителей. Между тем, согласно Кредитному договору, взимание комиссии предусмотрено за расчетно-кассовое обслуживание, т.е. за операции по текущему счету (N40817 «Физические лица»), а не по ссудному (N 455 «Кредиты, предоставленные физическим лицам»). Плата же за ведение ссудного счета банком не взимается. Назначение счета 40817 «Физические лица», в соответствии с классификацией счетов, установленной Положением «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденными ЦБ РФ № 302-11 от 26.03.2007. Счет N 40817 «Физические лица» 4.41. назначение счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических лиц и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы, предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России. Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета. Счет N 455 «Кредиты, предоставленные физическим лицам» Для учета задолженности по кредиту с Положением ЦБ РФ от О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях. По счету 455 «Кредиты, предоставленные физическим лицам» (ссудному) отражаются суммы предоставленных кредитов, счетом по учету кассы, суммы восстановленных кредитов со счетами по учету просроченной задолженности клиентов: суммы погашенной задолженности. Аналитический учет осуществляется в разрезе заемщиков по каждому кредитному договору. Следовательно, ссудный счет является активным счетом и служит для отражения задолженности Заемщика перед банком по основному долгу полученного кредита. Расчеты же с Заемщиком проводятся банком только с его расчетного счета (текущего) счета, в корреспонденции с которым находится ссудный счет. При выдаче кредита, денежные средства со ссудного счета изначально должны попасть на текущий счет, с которого уже перечисляются по назначению: либо на спецкартсчет (при получении клиентом через банкомат), либо на счет автосалона, в котором клиент приобретает автомобиль (при кредитовании на покупку транспортного средства). Таким же образом осуществляется погашение кредита. А именно: денежные средства в счет погашения кредита клиент вносит наличными денежными средствами либо через банкомат на спецкартсчет, после чего они попадают на текущий счет; либо через операциониста – сразу на текущий счет единую сумму очередного платежа, включающую в себя основной долг, проценты за пользование заемными денежными средствами, плату за расчетно-кассовое обслуживание, а также при наступлении просрочки штрафы, предусмотренные договором. И только после поступления денежных средств в счет погашения кредита, они направляются на разные балансовые счета соответственно. В соответствии со спецификой ссудного счета, на нем можно учитывать только суммы основного долга клиента. Текущий же счет используется как для получения кредита, так и погашения кредита в целом, платежи которых включают в себя суммы основного долга, процентов за пользованием заемными денежными средствами, выплаты за расчетно-кассовое обслуживание, а также при наступлении просрочки штрафы, предусмотренные договором (путем размещения на нем аннуитетного платежа к дате перечисления и списания ее банком в дальнейшем в безакцептном порядке). Другими словами, на текущем счете осуществляется распределение этих сумм для дальнейшего их перечисления на разные балансовые счета, в том числе, на ссудный. Кроме того, клиент вправе использовать данный счет по своему усмотрению и после полного погашения кредита (п. 5.7 Условий), если у него будут оставаться денежные средства. По мнению ответчика, доводы истца, положенные в основу исковых требований, нельзя признать обоснованными и законными, так как: о взимании единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет Истец ознакомлен при оформлении кредита и был согласен, о чем свидетельствует его подпись. О взимании ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание Истец ознакомлен при оформлении кредита и был согласен, о чем свидетельствует его подпись. Возможность взимания ответчиком комиссии за зачисление кредитных средств на счет основана на нормах законодательства РФ. В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). По договору личного страхования в силу. 1 ст. 934 ГК РФ одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В данном случае страховщиком является ООО «Страховая компания «АВИВА». Таким образом, Банк не является лицом, выполняющим услугу по личному страхованию, получение кредита не обусловлено заключением договора страхования. В данном случае, Банк по указанному требованию истца является ненадлежащим ответчиком. Истец самостоятельно решил вопрос о заключении кредитного договора с банком, на устраивающих его условиях получения кредита. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 821 ГК РФ Кредитор вправе не предоставлять кредит при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумме не будет возвращена. Также как и согласно указанной норме, Заявитель (будущий заемщик) вправе отказаться получить целиком или частично оговоренную в договоре сумму кредита, например, по элементарной причине: отпала надобность или не согласен с условиями предоставления кредита. Руководствуясь ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признаётся существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор не был бы ими заключён или был бы заключён на значительно отличающихся условиях. При выше изложенных обстоятельствах, Банк мог воспользоваться данным правом при обращении Истца в суд с настоящими исковыми требованиями в период действия договора, инициировав его досрочное расторжение в судебном порядке. Банк полагает, что Истец, на момент обращения в банк за получением кредита, испытывал на тот момент потребность в денежных средствах. Между тем, при оформлении и заключении кредитного договора, истец, подробно ознакомившись со всеми условиями, понимая свои обязательства перед банком и зная о взимании спорных комиссий, умолчал о своих возражениях и подписал кредитный договор. Данное обстоятельство свидетельствует о недобросовестном использовании истцом любой возможности получения кредита на несогласованных условиях. Условиями кредитного договора не было ограниченно и право клиента расторгнуть его досрочно, вернув банку денежные средства по кредиту. Однако, Истец почему-то не изъявлял своей воли расторгнуть кредитный договор в период его действия при наличии у него возражений. В настоящее же время, когда срок действия кредитного договора истек, истец пытается вернуть денежные средства, на уплату которых когда-то согласился. Подписывая кредитный договор, он рассчитывал на свой бюджет и соглашался на ежемесячный расход, который ему был озвучен в полном объеме. Зная о таких обстоятельствах до заключения договора, банк мог предусмотреть другие проценты за пользование денежными средствами, которые равнозначны были бы сумме ежемесячного платежа по настоящему кредитному договору. Учитывая данное обстоятельство, банк полагает, что истец, обвиняя банк в нарушении законодательства и злоупотребляя правом, тем самым, умышленно вводит в заблуждение, с целью получения дополнительных финансовых поступлений. Банк расценивает действия истца при подаче данного иска как злоупотребление правом, что в силу п. 1 ст. 10 ГК РФ является недопустимым (не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах). Исходя из вышеизложенного, Банк полагает, что условия кредитного договора, заключённого между истцом и ответчиком, соответствуют требованиям действующего законодательства РФ, в том числе законодательства о защите прав потребителей, включены в договор исключительно с согласия потребителя и не могут ущемлять каких-либо предусмотренных законодательством прав потребителей. В связи с чем, доводы истца положенные в основу исковых требований не могут служить основанием для их удовлетворения и исковые требования истца подлежат отклонению. С требованиями об оплате расходов за оказание юридической помощи не согласны. Сумма 30000 рублей, как расходы по оказанию юридической помощи не подлежат взысканию с банка. Заявленная сумма расходов на юридические услуги является завышенной, в связи с тем, что юридические услуги оказаны по делу небольшой сложности. Объём работы является незначительным, по данной категории дел имеется сложившаяся судебная практика. На основании вышеизложенного, разумными пределами расходов на юридические услуги является сумма не более 10000 рублей. В случае, если суд сочтёт возможным удовлетворить исковые требования, то руководствуясь п.1 ст. 100 ГПК РФ просим уменьшить расходы на юридические услуги до 10000 рублей. На основании изложенного, учитывая, что взимание разовой комиссии за зачисление кредита на текущий счёт истца производится на законных основаниях, руководствуюсь ст.ст. 1, 151, 420, 421, 432, 435, 438, 851 ГК РФ, 152 ГПК РФ, ст. 5, 29, 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», ст. 10, 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», просил суд отказать Котлярову С.В. в удовлетворении исковых требований к Открытому акционерному обществу НБ «ТРАСТ» в полном объеме.

Выслушав лиц, участвующих в деле. Исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Котляров С.В. и филиалом НБ «Траст» в <адрес> (операционный офис № в <адрес>) был заключен Кредитный договор № на получение кредита в сумме 77748,00 (семьдесят семь тысяч семьсот сорок восемь) рублей. В соответствии с вышеуказанным кредитным договором Котляров С.В. выступал в качестве Клиента - Заёмщика, а ответчик в качестве Банка – Кредитора. Кредит был получен заёмщиком в полном объёме ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с условиями Договора № кредит выдан сроком на 24 месяца с процентной ставкой 21,90 % годовых, с ежемесячной комиссией за расчётное обслуживание 1,89 % годовых. Кроме того, по условиям п. 2.16. Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Котляров С.В. уплатил сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счёт в размере 990 (девятьсот девяносто рублей) рублей. Таким образом, ежемесячный платёж по Договору № составил 5499,03 рублей (пять тысяч четыреста девяносто девять рублей три копейки), из которых 1469,44 (одна тысяча четыреста шестьдесят девять) рублей сумма ежемесячных комиссий за расчётное обслуживание.

Из вышеизложенного следует, что ОАО «Национальный банк «Траст» заключение кредитного договора обязательным предоставлением дополнительных платных услуг по расчётному обслуживанию, в то время, как обязанность заёмщика нести дополнительные расходы помимо уплаты процентов за пользование кредитом не предусмотрена законодательством.

Согласно ч. 1 ст. 428ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В связи с тем, что банк предоставил заёмщику кредитный договор установленный банком типовой формы, в том числе навязал условия, установленные в ином формуляре, утверждённых банком Тарифов (п. 3.1. Кредитного договора), то указанный кредитный договор является договором присоединения.

Таким образом, указанные положения кредитного договора предусматривающие условия по оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счёт содержит явно обременительные условия для заёмщика – физического лица, которое исходя из своих разумно понимаемых интересов, не было бы принято заёмщиком, при наличии у него возможности участвовать в определении условий договора.

Указанные недействительные (ничтожные) положения договора не соответствуют принципу добросовестности в коммерческой деятельности они явно обременительны для заёмщика, поэтому существенным образом нарушают баланс интересов сторон кредитного договора, так как предоставляют кредитору возможность в одностороннем порядке изменять согласованные сторонами условия договора, которые являются существенными для договоров такого вида.

Кроме того, в соответствии с п. 1. Ст. 819 ГК РФ платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заёмщиком и должны покрывать как его расходы как его расходы, так и включать доход банка по этой операции.

Также нормы статей 807, 809 ГК РФ не содержат понятие «зачисление займа, расчётное обслуживание», а в соответствии со ст. 819 ГК РФ действия по предоставлению кредита являются обязанностью банка по кредитному договору.

Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» также не предусмотрена оплата каких-либо дополнительных услуг при выдаче кредита и его погашении заёмщиком, как и не предусмотрено открытие и обслуживание специального счёта заёмщика.

Таким образом, плата за расчётное обслуживание, представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заёмщик.

В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15–ФЗ «О введении в действие в действие ч. 2 ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин использующий, приобретающий, заказывающий, либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п. 1., п.п. «д» п. 3 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон, которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий, либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личным, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных о осуществлением предпринимательской деятельности, а другой – организация, либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, Исполнитель, продавец, импортёр), осуществляющий продажу товаров. Выполнение работ, оказание услуг, является отношениями, регулируемыми ГК РФ, законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными актами РФ.

При отнесении споров к сфере регулирования закона «О защите прав потребителей» следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу, в связи с предоставлением, привлечением, и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов) открытие и ведение текущих. И иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживании е банковских карт, ломбардные операции, и т.п.).

В соответствии со ст. 16 закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вместе с тем, согласно ст. 10 закона «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров об оказании услуг, способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания. В ч. 4 ст. 12 закона «О защите прав потребителей» указано, что отсутствие у потребителя специальных познаний предполагается. Следовательно, заёмщик в силу отсутствия у него специальных познаний в области банковского законодательства не может знать о правомерности или неправомерности тех или иных условий кредитных договоров. в соответствии с ч. 3 ст. 10 ГК РФ разумность действий и добровольность участников гражданских правоотношений предполагается.

Из этого следует, что банк обязан при заключении кредитных договоров довести до сведения заёмщиков на доступном для понимания языке всю необходимую и достоверную информацию о стоимости услуг и их свойствах.

В силу п. 1 ст. 16 закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющий права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Нормами ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», иных нормативно-правовых актах, возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заёмщика не предусмотрена, в связи с чем условия кредитного договора об оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счёт, а также за расчётное обслуживание ничтожно в силу закона.

Условия об обязанности Заемщика заключить договор страхования не противоречат требованиям п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Необходимо отметить, что страхование жизни и утраты трудоспособности заемщика не относятся к предмету кредитного договора и возложение на заемщика дополнительной обязанности по страхованию жизни и трудоспособности и не является нарушением прав потребителей, предусмотренных законодательством РФ. Считаем, что истцу не были навязаны дополнительные услуги по страхованию жизни, поскольку был заключен договор страхования, о чем свидетельствует полис № BTDA-166898/2011.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, и действующее законодательство не предусматривает обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье (ч. 2 ст. 935 ГК РФ). Кроме того, в соответствии со ст. 810 ГК РФ страхование жизни и здоровья не входит в предмет кредитного обязательства, в связи с чем решение о страховании своей жизни и потери трудоспособности заемщик вправе принимать вне зависимости от кредитных обязательств. В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что заёмщик самостоятельно принял решение о заключении договора страхования. Следовательно, в части требований о взыскании страховой премии истцу надлежит отказать.

Согласно положению ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

Таким образом, условия кредитного договора, об уплате заёмщиком комиссии за зачисление кредитных средств на счёт, а также за расчётное обслуживание нарушает установленные законом права потребителя и в силу ст. 168, 180 ГК РФ, п. 1. Ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» является недействительными (ничтожными). Соответственно, иск в данной части надлежит удовлетворить.

По общему правилу, предусмотренному ч. 1. Ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, к числу которых, согласно ст. 94 ГПК РФ, относятся расходы на оплату услуг представителя.

В материалах дела имеется квитанция к ПКО № от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждающая передачу Котляровым С.В. Спасибову М.Г. денежных средств в сумме 30000 рублей за оказание юридической помощи.

Однако, учитывая сложность дела, количество судебных заседаний, суд полагает возможным с учётом с. 100 ГПК РФ взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в сумме 20000 рублей, поскольку находит данную сумму разумной и адекватной трудовым затратам представителя.

На основании ст. 17 закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 333.6 Налогового кодекса РФ истец от уплаты госпошлины при подаче иска в суд освобождён.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ госпошлина, от уплаты которой истец освобождён, взыскивается с ответчика, не освобождённого от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворённой части исковых требований. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в местный бюджет госпошлина в размере 1287,69 (одна тысяча двести восемьдесят семь рублей шестьдесят девять копеек) рублей.

Кроме того, в соответствии с п. 6 ст. 13 закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортёра) за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы присуждаемой судом в пользу потребителя.

На основании п. 46 Постановления пленума Верховного суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных законом «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортёром), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, штраф, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца составляет 18128,28 (восемнадцать тысяч сто двадцать восемь рублей двадцать восемь копеек) рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Исковые требования Котляров С.В. – удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № заключенного между Котляров С.В. и филиалом НБ «Траст» в <адрес> (операционный офис № в <адрес>), согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты следующих платежей (комиссий): комиссии за расчетное обслуживание, комиссия за зачисление кредитных средств на Счет Клиента.

Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав филиал НБ «Траст» в <адрес> (операционный офис № в <адрес>) возвратить Котляров С.В. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме36256,56 (тридцать шесть тысяч двести пятьдесят шесть рублей пятьдесят шесть копеек) рублей.

Взыскать с филиала НБ «Траст» в <адрес> (операционный офис № в <адрес>) в пользу Котляров С.В. штраф в размере 18128,28 (восемнадцать тысяч сто двадцать восемь рублей двадцать восемь копеек) рублей.

Взыскать с филиала НБ «Траст» в <адрес> (операционный офис № в <адрес>) в пользу Котляров С.В. судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 (двадцать тысяч) рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Взыскать с филиала НБ «Траст» в <адрес> (операционный офис № в <адрес>) в бюджет <адрес> государственную пошлину в размере 1287,69 (одна тысяча двести восемьдесят семь рублей шестьдесят девять копеек) рублей.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Ставропольский краевой суд через Промышленный районный суд г. Ставрополя.

Судья: Шевелев Л.А.