Решение по делу № 2-2459/2016 ~ М-1302/2016 от 21.03.2016

2-2459/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 мая 2016 года

Дзержинский районный суд города Перми в составе:

председательствующего судьи Юрченко И.В.,

при секретаре Осокиной О.Н.,

с участием ответчика Фоминой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Национальный банк «Траст» к Фоминой М.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Фоминой М.С. к публичному акционерному обществу «Траст» о признании недействительными условий кредитного договора в части, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, возложении обязанности произвести перерасчет процентов за пользование кредитом

установил:

ПАО НБ «Траст» обратилось в суд с иском к Фоминой М.С. о взыскании задолженности по кредитному договору от Дата № по состоянию на Дата в сумме ... руб., в том числе основной долг в сумме ... руб., проценты за пользование кредитом в сумме ... руб., плата за пропуск платежей в сумме ... руб., проценты на просроченный долг в сумме ... руб., взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере ... руб.

Требования мотивирует тем, что Дата между истцом и ответчиком заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями кредитного договора кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита – ... руб., срок пользования кредитом – Дата месяцев, процентная ставка по кредиту – ...% годовых. Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, ответчиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному кредиту.

Фомина М.С. обратилась в суд со встречными исковыми требованиями к ПАО НБ «Траст» о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за зачисление денежных средств на счет, комиссии за Подключение пакета услуг по страхованию, взыскании суммы удержанной комиссии ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, возложении обязанности произвести перерасчет процентов за пользование кредитом. В обоснование исковых требований указала, что между ней ПАО НБ «Траст» заключен кредитный договор на сумму ... руб.. Пунктом 1.14 заявления предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ... руб., кроме того, как следует из п.3.2, 3.3. она дала согласие Банку на подключение Пакета услуг № 2 – добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды в ... при этом дан акцепт Банку на списание комиссии за подключение указанного пакета услуг. Дата. она направила Банку претензию с просьбой вернуть незаконно списанные комиссии. Комиссия за зачисление денежных средств на счет Банком возвращена, в возврате удержанной комиссии за подключение пакета услуг по страхованию отказано. Указанные условия договора считает незаконными, противоречащими нормам ГК РФ, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», нарушающими ее права. Считает, что плата за подключение пакета услуг представляет собой скрытые проценты, на отраженные в полной стоимости кредита. Кроме того, размер комиссии не был отражен в рублях, в связи с чем до нее не была доведена полная и достоверная информация о стоимости услуги по подключении пакета услуг по страхованию. Условия подключения к программе страхования внесены в типовую форму заявления, составленную банком, при этом она не имела возможности повлиять на условия договора и могла получить кредит, согласившись с предложенными Банком условиями. Считает, что противоправными действиями Банка ей причинен моральный вред, в счет компенсации которого просит взыскать ... руб..

ПАО «НБ «Траст» о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, в судебное заседание представитель не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя, указав, что поддерживает исковые требования в полном объеме, не возражает против вынесения заочного решения в случае неявки ответчика.

Ответчик в судебном заседании исковые требования ПАО НБ «Траст» не признала, встречные исковые требования поддержала в полном объеме, дала пояснения, аналогичные изложенным во встречном исковом заявлении, дополнительно пояснила, что исковое заявление ПАО НБ «Траст» о взыскании задолженности по кредитному договору подлежит оставлению без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3.ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В порядке п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что на основании заявления Фоминой М.С. Дата г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ответчику денежные средства в сумме ... руб., срок пользования кредитом – Дата, процентная ставка по кредиту – ...% годовых.. Осуществление погашения задолженности и уплата процентов по нему согласно условиям договора должны осуществляться ежемесячно по частям в соответствии с установленным графиком платежей. Тарифами банка предусмотрен штраф за просрочку очередного платежа, начисление процентов на сумму просроченного долга. Так, тарифами банка предусмотрен штраф за пропуск платежа, допущенного впервые – ... руб., 2-й раз подряд – ... руб., 3-й раз подряд - ... руб., 4-й раз подряд – ... руб..

В соответствии с условиями договора (п.1.14 заявления о предоставлении кредита) комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента составляет ... руб..

В соответствии с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды истец просила заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть текущий счет с лимитом разрешенного овердрафта, в рамках операций по карте 1 – специальный карточный счет; кредитного договора, в рамках которого будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды; договора организации страхования клиента (в случае согласия на подключение Пакета услуг по организации страхования), содержащий акцепт клиента на списание платы за подключение Пакета услуг, согласно договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка, заключенного со Страховой компанией, указанной в п.п.3.3/3.4.1 раздела «Информация о согласии клиента на подключение Пакета услуг/Информация об иных услугах.

С условиями кредитования, тарифами банка и графиком погашения задолженности ответчик был ознакомлен, согласен, что подтверждается подписями в данных документах.

Таким образом, суд считает установленным, что между сторонами заключен кредитный договор в соответствии с положениями ст.434, п. 3 ст.438 ГК РФ.

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме путем зачисления суммы кредита на счет ответчика. Ответчиком указанное обстоятельство не оспорено.

Согласно представленному расчету погашенная сумма кредита составляет: сумма кредита ... руб., сумма процентов - ... руб., задолженность ответчика по кредитному договору на Дата составляет ... руб., в том числе основной долг в сумме ... руб., проценты за пользование кредитом в сумме ... руб., плата за пропуск платежей в сумме ... руб., проценты на просроченный долг в сумме ... руб..

Поскольку ответчиком допущено нарушение срока возврата очередной части займа, требования истца о досрочном возврате оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами подлежат удовлетворению.

Не доверять представленному истцом расчету у суда оснований не имеется. Наличие задолженности и размер долга по возврату кредита, уплате процентов ответчиком не оспорены.

Поскольку ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, выплате процентов за пользование кредитом, платы за пропуск платежей, процентов за просроченный долг, суд считает требования НБ «Траст» (ПАО) о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Суд считает возможным уменьшить сумму штрафа за пропуск платежей в соответствии со ст.333 ГК РФ до ... руб., поскольку, учитывая размер подлежащей взысканию задолженности и срок допущенной просрочки, считает, что сумма подлежащего взысканию штрафа явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства по кредитному договору.

Суд считает, что исковые требования Фоминой М.С. о признании недействительными условий кредитного договора, устанавливающего обязанность оплаты комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента, платы за подключение Пакета услуг № 2 (страхование), применении последствий недействительности указанных условий договора, взыскании платы за подключение Пакета услуг (страхование) в размере ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами – суммой комиссии за зачисление денежных средств на счет в размере ... руб. удовлетворению не подлежат. При этом суд принимает во внимание следующие обстоятельства.

В соответствии со ст.ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договоров применяются общие правила об обязательствах, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащихся в настоящем Кодексе.В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными… Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме…

Согласно ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов.

    Согласно ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.30 указанного Закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Учитывая изложенное, суд считает, что правоотношения, возникшие между сторонами носят характер смешанного договора, состоящего непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого главой 42 Гражданского кодекса РФ и договора банковского счета, регулируемого главой 45 Гражданского кодекса РФ. Данный вид услуги - открытие и ведение банковского счета, следует отнести к услуге банка, востребованной клиентом, за которую банком обоснованно взималась плата в соответствии с условиями договора. При этом действующее законодательство не запрещает предоставление кредита путем зачисления денежных средств на банковский счет, также как и не устанавливает обязанности банка выдавать кредит исключительно наличными денежными средствами.

Суд, исследовав представленные доказательства, считает, что условие кредитного договора об уплате истцом комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента не противоречит нормам действующего законодательства, в том числе требованиям ст.819 Гражданского кодекса РФ, требованиям Закона РФ «О банках и банковской деятельности», ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кредитный договор на указанных условиях заключен сторонами в добровольном порядке, информация о размере и порядке оплаты комиссии, а также о полной стоимости кредита до истца была доведена, что подтверждается заявлением о предоставлении кредита, графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора, подписанными истцом. Банком обязательства по кредитному договору были исполнены надлежащим образом, то обстоятельство, что обязательства по договору в части перечисления кредитных средств на счет ответчиком в судебном заседании не оспаривалось. При этом суд принимает во внимание, что согласно ст.819 ГК РФ кредит предоставляется на условиях, предусмотренных договором. Таким образом, какого-либо противоречия условий кредитного договора о взимании указанной комиссий требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей» не усматривается. Доводы ответчика о том, что до нее не была доведена информация о потребительских свойствах услуг банка, за которые взимается комиссия суд считает несостоятельными, поскольку как было установлено в судебном заседании и подтверждается заявлением о предоставлении кредита, графиком платежей, предусмотренная требованиями Закона РФ «О банках и банковской деятельности» информация при заключении кредитного договора до истца была доведена надлежащим образом. Доказательств наличия каких-либо возражений истца при заключении договора на указанных условиях суду не представлено.

Суд считает, что истцом не представлено доказательств несогласия с условиями кредитного договора в момент его заключения, при этом согласно действующему законодательству, клиент вправе направить в Банк свой вариант оферты, заявление с просьбой об изменении содержания договора, кроме того, в силу ст.435 ГК РФ клиенту предоставлено право на отзыв оферты. Истец, заключая кредитный договор, не выражала своего несогласия с его содержанием, с заявлением об изменении условий договора при его заключении не обращалась, тем самым, добровольно приняла решение о заключении кредитного договора на указанных в нем условиях. То обстоятельство, что сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента возвращена Банком само по себе не свидетельствует о незаконности оспариваемого условия кредитного договора.

Также не имеется оснований для признания незаконным условия кредитного договора о подключении к программе коллективного страхования.

Как следует из кредитного договора, условие договора о подключении Пакета услуг, согласно договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка принято ответчиком добровольно. До заемщика доведена информация, что подключение Пакетов услуг является добровольным и кредитор не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья, в том числе и от потери работы с любой страховой компанией по усмотрению заемщика. Своей подписью в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды ответчик подтвердила, что при выборе страховой компании, указанной в п.п.3.3/3.4.1 раздела Информация о согласии клиента на подключение Пакетов страховых услуг/Информация об иных услугах, действует добровольно.

Согласно разделу «Информация о согласии клиента на подключение пакета/пакетов услуг/ информация об иных услугах заемщику предоставлено право выбора воспользоваться либо отказаться от подключения пакета услуг страхования жизни и здоровья. Доказательств несогласия воспользоваться Пакетом услуг добровольного страхования жизни и здоровья при заключении кредитного договора ответчиком не представлено. Также не представлено доказательств препятствий Банка на заключение ответчиком договора страхования с иной страховой компанией, отказа Банка в заключении кредитного договора в случае отказа от подключения Пакета услуг по страхованию жизни и здоровья.

Таким образом, доводы ответчика о том, что данная услуга была навязана Банком при заключении кредитного договора не нашли своего подтверждения в ходе судебного заседания.

В соответствии с 1.4 заявления о предоставлении кредита ответчик своей подписью дал распоряжение кредитору в случае согласия на подключение Пакета услуг, выраженного в п.п.3.2 раздела «Информация о согласии клиента на подключение Пакета/Пакетов услуг\Информация об иных услугах» акцепт на списание с данного счета платы за подключение Пакета услуг за весь срок страхования из расчета ...% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей возмещение страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщика Банком и комиссию за подключение Пакета услуг в соответствии с Тарифами страхования в размере ...% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования.

Таким образом, поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании недействительными условия кредитного договора в части взимания комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента, платы за подключение Пакета услуг страхования, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании с ПАО НБ «Траст» суммы комиссии в размере ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности по кредитному договору.

Поскольку ПАО НБ «Траст» нарушений каких-либо прав и законных интересов ответчика не допущено, в удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда также следует отказать.

Доводы ответчика о том, что взысканию подлежит просроченная задолженность не могут быть приняты во внимание, поскольку право кредитора потребовать досрочного возврата всей суммы займа и начисленных процентов в случае нарушения заемщиком срока возврата суммы займа прямо предусмотрено действующим законодательством..

Также не могут быть приняты во внимание доводы ответчика о несоблюдении ПАО НБ «Траст» досудебного порядке урегулирования спора, поскольку доказательств наличия соглашения о досудебном порядке урегулирования спора суду не представлено. Имеющиеся в материалах дела условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды условий о досудебном порядке урегулирования споров не содержат. Кроме того, как следует из материалов дела, ранее истец обращался в суд с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору, который был отменен.

В порядке ст. 98 ГПК РФ с Фоминой М.С. в пользу ПАО НБ «Траст» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб..

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Фоминой М.С. в пользу публичного акционерного общества Национальный банк «Траст» задолженность по кредитному договору от Дата № по состоянию на Дата в сумме ... руб., в том числе основной долг в сумме ... руб., проценты за пользование кредитом в сумме ... руб., плата за пропуск платежей в сумме ... руб., проценты на просроченный долг в сумме ... руб.. В остальной части иска отказать.

Взыскать с Фоминой М.С. в пользу публичного акционерного общества Национальный Банк «Траст» в возмещение расходов по оплате государственной пошлины ... руб..

В удовлетворении исковых требований Фоминой М.С. к публичному акционерному обществу Национальный банк «Траст» о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссий за зачисление денежных средств на счет клиента, подключение Пакета услуг по страхованию жизни и здоровья, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, возложении обязанности произвести перерасчет процентов за пользование кредитом отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г.Перми в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья И.В. Юрченко