Решение по делу № 2-229/2015 ~ М-172/2015 от 20.04.2015

Дело №2-229-2015

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Судья Тайгинского городского суда Кемеровской области Цыганова Т.В. при секретаре Димитровой Т.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Тайге 12 мая 2015 года гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Поповой Н.А. о взыскании долга по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Поповой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 74799,59 руб., возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2 444 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор № № согласно которому ответчику представлен кредит в размере 86000 руб., процентная ставка по кредиту составила 27 % годовых, срок пользования кредита 60 месяцев.

Неотъемлемыми частями кредитного договора являются Условия кредитования.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом в полном объеме, ответчику был предоставлен кредит путем перечисления денежных средств на его счет, однако последний свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки возврата кредита. Разделом Б Кредитного договора предусмотрено, что в случае нарушения срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, сумма задолженности ответчика перед банком по кредитному договору, возникшая с ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 74799,59 руб., в том числе: просроченная ссуда 62445,13 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 11032,25 руб.

Указанную задолженность, а также сумму уплаченной госпошлины при подаче искового заявления в суд в размере 2444 руб. истец просит взыскать с ответчика.

В судебное заседание представитель истца не явился, был извещен о времени и месте его проведения надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Попова Н.А. надлежащим образом извещенная о времени и месте, в судебное заседание не явилась, при этом представила суду

письменное заявление, в котором исковые требования признала в полном объеме, просила о рассмотрении дела в её отсутствие.

Суд в силу положений ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые; требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Договор между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком Поповой Н.А. № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен путем акцепта банком оферты ответчика, изложенной в заявлении-оферте.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчику банковских счетов № и № и перечисление суммы кредита на открытый банковский счет ответчика.

Таким образом, письменная форма договора между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком была соблюдена.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, содержащие порядок заключения и исполнения договора, на которые ссылается ответчик

в своем заявлении-оферте и подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Согласно заявлению-оферте и условиям кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставил ответчику кредит в сумме 86000 руб., путем зачисления денежных средств в размере 15000,72 руб. на счет № и сумму 70999,28 руб. на счет №

№, открытые ответчику согласно условиям договора, что подтверждается выпиской по счету ответчика.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк», правопреемником которого является ПАО «Совкомбанк», и Поповой Н.А. был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 86000 руб., на срок 60 месяцев под 27 % годовых.

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 3.1 условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, кредитный договор заключается в следующем порядке: клиент представляет в банк заявление-оферту, банк открывает клиенту банковский счет в соответствии с заявлением (оферта считается принятой банком с момента открытия данного счета), перечисляет сумму кредита на банковский счет клиента.

Согласно п. 3.3.2 условий кредитования моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет.

Денежные средства ответчику были предоставлены ДД.ММ.ГГГГ путем
перечисления на его банковский счет сумму 15000,72 руб. на счет №
№ и сумму 70999,28 руб. на счет №

№, открытые в филиале «Центральный» ООО ИКБ «Совкомбанк», что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, ООО ИКБ «Совкомбанк» исполнил свои обязательства по кредитному договору перед заемщиком.

Согласно п. 3.8 условий кредитования возврат кредита, уплата процентов и штрафов, предусмотренных кредитным договором, производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств в безакцептном порядке со счетов заемщика, открытых в банке.

Моментом исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов, штрафов следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания банка либо день зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка при безналичном перечислении в том случае, если денежные средства поступили до 18 час. 00 мин. (до 15 час. 00 мин. - при внесении денежных средств через устройство самообслуживания банка) местного времени.

Положения ч.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 5.2 условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, также установлено, что в случае несвоевременности любого платежа по договору, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей, при этом просрочка по внесению платежей заемщика является систематической, если имели место два и более месяца, а их общая продолжительность составила более 15 календарных дней, банк вправе потребовать в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту.

Из представленной выписки по лицевому счету заемщика №, открытому в ООО ИКБ «Совкомбанк», следует, что ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, просрочки, допускаемые им, предоставляют истцу право потребовать досрочного возврата кредита по договору и процентов по нему.

Учитывая изложенное, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, заключенному сторонами.

Производя расчет, суд руководствуется условиями кредитного договора, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (27%), порядком пользования кредитом и его возврата, положениями ст. 319 ГКРФ.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки по лицевому счету заемщика.

На основании п. 3.10 условий кредитования суммы, полученные банком в погашение задолженности заемщика перед банком, направляются банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на возмещение издержек банка по получению исполнения, в том числе судебные расходы, на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита), на уплату просроченных начисленных процентов за пользование кредитом, на уплату просроченной суммы кредита (части кредита), на уплату начисленных (текущих) процентов, на уплату суммы кредита (части кредита).

Согласно статье 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Как разъяснено в п. 11 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Заемщиком за период фактического пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ было выплачено 69303,08 руб.

Заемщиком платежи по оплате задолженности по основному долгу вносились с нарушением установленных сроков, в связи с чем, просроченная ссудная задолженность составила 62445,13 руб.

Согласно п. 3.4 условий кредитования за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году, срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Согласно п. 6.1 Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, установленном в заявлении-оферте.

В соответствии с заявлением-офертой неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) и за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом составляет 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита или уплаты процентов за каждый календарный день просрочки.

Банком начислены штрафные санкции по просроченной ссуде за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6660,84 руб. Штрафные санкции по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составили 4371,42 руб. Следовательно, задолженность по штрафным санкциям по просроченным процентам составляет 11032,25 (6660,84 + 4371,42) руб.

Данный расчет судом произведен с учетом требований ст. 319 ГК РФ.

Вместе с тем, суд не может согласиться с выводами представителя истца о взыскании с ответчика общей суммы задолженности в размере 74799,59 руб., поскольку заявленный размер задолженности опровергается представленным расчетом, согласно которого просроченная ссудная задолженность составляет 62445,13 руб., штрафные санкции по просроченным процентам составили 11032,25 руб.

Таким образом, всего размер задолженности по кредитному договору составил: (62445,13 + 11032,25) = 73477, 38 руб.

Согласно ст. ст.88, 94 ГПК РФ к судебным расходам относятся, в том числе, расходы по оплате государственной пошлины.

Суд считает, что понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины, подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом удовлетворенных требований в пользу истца с ответчика подлежат взысканию в размере 2404, 32 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Поповой Н.А. о взыскании долга по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Поповой Н.А. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 73477, 38 рублей, в том числе:

- просроченную ссуду в размере 62445,13 рублей,

- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 11032,25 рублей,

Взыскать с Поповой Н.А. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2404,32 руб.

В удовлетворении остальных исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Поповой Н.А. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца с подачей жалобы через Тайгинский городской суд.

Решение в окончательной форме вынесено 14 мая 2015 года.

Судья: /подпись/

Верно: судья Т.В. Цыганова

секретарь T.A. Димитрова