Решение по делу № 2-674/2014 ~ М-623/2014 от 27.03.2014

дело № 2-674/2014

Решение

Именем Российской Федерации

27 мая 2014 года

Ленинский районный суд г. Костромы в составе

председательствующего судьи Жукова И.П.

при секретаре Святелик М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Румянцевым С. В. и И. А. и РослА. А. И. о взыскании задолженности по кредитному договору

установил:

ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Румянцевым С. В. и И. А. и Рослановой А. И. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в сумме ... руб. на том основании, что dd/mm/yy. между истцом и Румянцевым С.В. был заключен кредитный договор на сумму ... руб. на срок до dd/mm/yy. с уплатой ...% годовых. Обеспечением исполнения заемщиком обязательств явилось поручительство Румянцевой И.А. и Рослановой А.И. Однако ответчики не исполнили свои обязательства, что повлекло образование задолженности на dd/mm/yy. в требуемой сумме.

В судебном заседании представитель истца Голубев И.А. поддержал исковые требования в полном объеме по тем же основаниям, однако не оспорил расчета представителя ответчика Румянцева С.В. Крюкова А.С. по сумме основного долга и процентам за пользование кредитом.

Представитель ответчика Румянцева С.В. Крюков А.С. возражал против удовлетворения иска в полном объеме, указав, что ответчик признает исковые требования в части суммы основного долга в размере ... руб., проценты за пользование кредитом в сумме ... руб., подтверждением чему является представленный расчет, а также просил уменьшить размер неустойки. Кроме того, полагал требование о взыскании банком комиссии незаконным.

Соответчики Румянцева И.А. и Росланова А.И. в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом, ранее просили рассмотреть дело в их отсутствие, представив письменный отзыв, в котором указали на пропуск истцом срока для предъявления требований к ним.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, dd/mm/yy. между истцом и Румянцевым С.В. был заключен кредитный договор на сумму ... руб. на срок до dd/mm/yy. с уплатой ...% годовых, а при несвоевременном погашении процентов - и неустойки в размере ...% от суммы кредита за каждый день просрочки.

Обеспечением исполнения заемщиком обязательств явилось поручительство Румянцевой И.А. и Рослановой А.И.

Однако ответчики не исполнили свои обязательства, что не оспаривается участниками судебного разбирательства и что привело к образованию задолженности.

Проанализировав расчеты задолженности, представленные сторонами, копии платежных документов по оплате кредита заемщиком и учитывая отсутствие спора со стороны представителя истца по расчету, представленному представителем Крюковым А.С., суд соглашается с последним, полагая его верным.

В связи с этим в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме основного долга в размере ... руб., проценты за пользование кредитом в размере ... руб.

Кроме того, в пользу истца подлежит взысканию неустойка, при определении размера которой суд полагает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ, т.к. в заявленном виде неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем суд определяет ее в сумме ... руб.

При этом суд не находит оснований для взыскания в пользу истца комиссии за ведение ссудного счета.

Из п. 1.4. кредитного договора следует, что кредит выдавался для приобретения автомобиля и прицепа.

Исходя из сущности и характера отношений между сторонами кредитного договора, согласно преамбуле Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 9 ФЗ «О введении в действие ч.1 ГК РФ» и разъяснениям Верховного Суда РФ на разрешение рассматриваемого спора распространяется действие законодательства о защите прав потребителей, т.к. кредит предоставлялся ответчиком заемщику для личных неотложных нужд.

Согласно ст. 16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из содержания п. 1 ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору на заемщика возлагается обязанность по возврату лишь полученной от кредитора денежной суммы и уплаты проценты на нее.

Обязанности заемщика по возврату иных сумм законом не предусмотрены.

Часть указанной правовой нормы о возврате кредита на условиях, предусмотренных договором, относится к тем условиям, которые определяют обязанности заемщика по возврату самой суммы кредита и процентов на нее, т.е. размер суммы кредита, срок его возврата, размер уплачиваемых процентов.

При этом согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Таким образом, принцип свободы договора ограничивается требованием соответствия договора обязательным правилам, установленным для него.

Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно той же ст. 29 в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Тем самым, возможность установления комиссионного вознаграждения в отношениях между кредитной организацией и клиентом допускается лишь при условии, что иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем, как указывалось выше, федеральным законом - ГК РФ - для заемщика предусмотрена обязанность по кредитному договору лишь по возврату суммы кредита и процентов на нее.

Кроме того, согласно ст. 4 ФЗ «О Центральном банке РФ» Банк России выполняет следующие функции: 5) устанавливает правила проведения банковских операций; 14) устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Согласно Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Банком России 26.03.2007г. № 302-П, обязательных для кредитных организаций, расположенных на территории РФ, для осуществления бухгалтерского учета с целью отражения задолженности заемщика по выданной ссуде обязательно открытие ссудного счета.

Данное требование предусмотрено и Положением ЦБ РФ «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998г. № 54-П.

Таким образом, открытие и ведение ссудного счета для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности является обязанностью самой кредитной организации, в т.ч. истца, и не выступает самостоятельной банковской услугой, подлежащей дополнительной оплате.

В связи с этим положение заемщика как потребителя, для которого кредитным договором предусмотрена оплата ведения ссудного счета в виде комиссии, ущемляется по сравнению с иными правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Указанное является основанием для признания кредитного договора в части уплаты указанной комиссии недействительным согласно ст. 168 ГК РФ, вследствие чего невозможно требовать исполнения по недействительной части сделки.

Вышеуказанные суммы подлежат взысканию с ответчика Румянцева С.В.

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В силу п. 4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Из выписки по лицевому счету следует, что последний платеж заемщиком был сделан по договору dd/mm/yy.

Тем самым на момент предъявления настоящего иска - dd/mm/yy. - годичный срок для предъявления иска кредитора к поручителям истец.

При этом в самих договорах поручительства срок поручительства не указан.

Таким образом, в удовлетворении иска в остальной части и к Румянцевой И. А. и Рослановой А. И. истцу надлежит отказать.

Силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме ... руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

Решил:

Исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» к Румянцевым С. В. и И. А. и РослА. А. И. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Румянцева С. В. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме ... руб. и расходы по уплате госпошлины в сумме ... руб., а всего ...

В удовлетворении иска в остальной части и к Румянцевой И. А. и РослА. А. И. ООО ИКБ «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Ленинский райсуд г. Костромы в течение месяца.

     Судья