Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-574/2021 ~ М-580/2021 от 17.09.2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 ноября 2021 года с.Шигоны

Шигонский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Объедкова А.А.,

при секретаре Кореневой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-574/21 по иску Мирзоева А.Ж.О. к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» об отказе от исполнения договора, взыскании неустойки, убытков и компенсации морального вреда в порядке защиты прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Мирзоев А.Д.О. обратился в суд с иском к ответчику ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», в котором просил суд принять отказ Мирзоева А.Д.О. от договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в его пользу часть страховой премии в размере 25 477 рублей, неустойку в размере 161 296 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на оплату услуг юриста в размере 20 000 рублей, штраф в размере пятьдесят процентов от присужденной суммы.

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО "Русфинанс Банк" был заключен договор потребительского кредита №

В целях обеспечения дополнительных гарантий для банка Заявитель заключил договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита программа авто № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни".

Истцом была оплачена страховая премия в размере 28051,84 рубля.

ДД.ММ.ГГГГ Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается справкой о погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился с заявлением об отказе от договора страхования, что подтверждается отметкой о принятии, ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился с претензией с требованием об отказе от указанного договора страхования и возврата части уплаченной страховой премии в размере 25477.24 рубля, на которые ДД.ММ.ГГГГ был направлен ответ с отказом в удовлетворении заявленных требований.

ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился в Службу финансового уполномоченного с обращением в отношении ООО «Сосьете женераль страхование жизни» с требованием о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в размере 25 477 рублей 00 копеек, неустойки за нарушение срока возврата части страховой премии в размере 86 367 рублей 00 копеек, штрафа и компенсации оплаты юридических услуг в размере 20 000 рублей 00 копеек.

11.06.2021г. Истец получил отказ от финансового уполномоченного в удовлетворении требований, что послужило поводом для обращения в суд.

В судебное заседание истец Мирзоев А.Д.О. не явился, в заявление просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» по доверенности Калашников М.А. в судебное заседание не явился. В отзыве на иск исковые требования не признал и просил в иске отказать по основаниям указанным в отзыве на иск.

Представитель третьего лица ООО «Русфинанс Банк», Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климов В.В., надлежаще извещенные о дате и месте судебного заседания, о причинах неявки суд не уведомили.

Исследовав материалы дела, суд полагает необходимым в удовлетворение исковых требований истца отказать по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО "Русфинанс Банк" был заключен договор потребительского кредита №

В целях обеспечения дополнительных гарантий для банка Заявитель заключил договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита программа авто № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни".

Истцом была оплачена страховая премия в размере 28051,84 рубля.

ДД.ММ.ГГГГ Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается справкой о погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился с заявлением об отказе от договора страхования, что подтверждается отметкой о принятии, ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился с претензией с требованием об отказе от указанного договора страхования и возврата части уплаченной страховой премии в размере 25477.24 рубля, на которые ДД.ММ.ГГГГ был направлен ответ с отказом в удовлетворении заявленных требований.

ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился в Службу финансового уполномоченного с обращением в отношении ООО «Сосьете женераль страхование жизни» с требованием о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в размере 25 477 рублей 00 копеек, неустойки за нарушение срока возврата части страховой премии в размере 86 367 рублей 00 копеек, штрафа и компенсации оплаты юридических услуг в размере 20 000 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ Истец получил отказ от финансового уполномоченного в удовлетворении требований, что послужило поводом для обращения в суд.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей, 310 ГК РФ односторонний отказ исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствие с пуктом 1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон № 353-ф3), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ф3 договор страхования,

заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в

зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части срока возврата протребительского кредита и полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Следовательно для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать:

либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Согласно Индивидуальным условиям Кредитного договора, процентная ставка составляет 11,50 % и не изменяется в зависимости от согласия, либо отказа Заявителя заключить Договор страхования.

Согласно Договору страхования, выгодоприобретателем по Договору страхования является Заявитель (его наследники).

Соответственно, суд приходит к выводу о том, что Договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи, с чем страховая премия возвращению не подлежит.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017) (далее - Указание Банка России), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате /плаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты гачала действия страхования до даты прекращения действия договора обровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком 1сьменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания Банка России(пункт 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России (в акции от 21.08.2017) должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы совой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 (далее - Закон РФ № 2300-1) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ № 2300-1, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно Договору страхования, страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования, письменно уведомив об этом страховщика в порядке, предусмотренном настоящим договором.

Страховая выплата производится путем перечисления на банковский счет, указанный выгодоприобретателем, переводом по почте, наличными денежными средствами в кассе страховщика Или иным способом по согласованию сторон.

Подпунктом 7.4.7 пункта 7.4 Правил страхования предусмотрено, что Договор страхования прекращает свое действие в случае отказа Страхователя от договора страхования в течение свободного периода..

Согласно подпункту 7.5.4 пункта 7.5 Правил страхования предусмотрено, что в случае досрочного прекращения Договора страхования по причинам, указанным в подпункте 7.4.7 Правил страхования, возврат оплаченной страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком в полном объеме, в течение не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования, если иной порядок, срок и размер возврата не предусмотрен Договором страхования.

В соответствии с условиями Договора страхования, в случае отказе страхователя от Договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Договор прекращается с даты его заключения, и страховщик осуществляет возврат оплаченной страховой премии страхователю в полном объеме. Возврат страховой премии в иных случаях не предусмотрен.

Согласно пункту 7.4.6 Правил страхования, Договор страхования прекращается в случае досрочного погашения Застрахованным лицом задолженности по Кредитному договору. При этом, Договором страхования могут быть предусмотрены иные последствия досрочного погашения задолженности, а также иные условия прекращения Договора в этом случае.

Согласно пункту 7.5.2 Правил страхования, в случае досрочного прекращения Договора страхования по причинам, указанным в подпунктах 7.4.2, 7.4.4 и 7.4.6 Правил страхования, возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено Договором страхования и/или Правилами страхования.

Из предоставленных Заявителем документов следует, что Заявитель обратился в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с Заявлением об отказе от Договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии по истечении срока, установленного Указанием Банка России и Договором страхования.

Особыми условиями также предусмотрена возможность возврата ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» Заявителю части страховой премии в том случае, если действие Договора страхование прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Из Договора страхования, судом установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от-наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ.

Таким образом, исходя из документов, предоставленных Заявителем, суд приходит к выводу о том, что Договор страхования, на протяжении срока его действия, не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении Заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю.

Соответственно, с учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и Заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в страховую компанию, в иске следует отказать.

Учитывая, что в удовлетворении основного требования о взыскании страховой премии отказано, не подлежат удовлетворению и производные от него требования о взыскании с ответчика неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Мирзоева А.Д.О. к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о принятии отказа Мирзоева А.Д.О. от договора страхования № IND 1935768-Ф от 06.11.2020г., взыскании с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в его пользу часть страховой премии в размере 25 477 рублей, неустойки в размере 161 296 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на оплату услуг юриста в размере 20 000 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от присужденной суммы отказать.

Решение изготовлено в окончательной форме 22 ноября 2021г.

Председательствующий А.А. Объедков