Решение по делу № 2-6072/2015 ~ М-5071/2015 от 30.07.2015

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года     г. Хабаровск

Индустриальный районный суд города Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Телиной С. А.,

с участием представителя истца ФИО2, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк», третьему лицу, не заявляющему самостоятельных исковых требований на предмет спора ЗАО СК «Резерв» о признании пункта договора ничтожным, возложении обязанности произвести перерасчет остатка кредита, взыскания излишне уплаченных денежных средств, неустойки, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условие кредитного договора № в части возложения на заемщика обязанности заключить договор личного страхования, оплатить страховую премию и комиссию по ведению счета, в том числе: признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об открытии ссудного счета и страховании истца недействительными, возложить обязанность произвести перерасчет остатка кредита, взыскать с ответчика в пользу истца излишне уплаченные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в части: страхования - <данные изъяты>, открытия ссудного счета - <данные изъяты>, перерасчета процентов за прошедший период - <данные изъяты>, неустойки в размере <данные изъяты>, в случае удовлетворения требований истца, законную неустойку в размере, установленном судом по правилам Закона «О защите прав потребителей», судебных расходов в размере <данные изъяты>, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в размере, установленном Законом, указав, что между истцом и ПАО КБ «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>. Одним из условий кредитного договора является заключение договора личного страхования со страховой компанией ЗАО СК «Резерв», уплата страховой премии в размере <данные изъяты>. Тогда же между истцом и ЗАО СК «Резерв» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней. Обязанностью этого договора является уплата страховой премии в размере <данные изъяты>. Заемщик уплатила банку страховую премию в сумме <данные изъяты>. До заключения кредитного договора менеджер Банка пояснила Заемщику о том, что кредит может быть выдан только при условии заключения договора страхования со страховой компанией ЗАО СК «Резерв». Сумма страховых взносов войдет в стоимость кредита, без заключения договора страхования кредит не выдадут, в другой страховой компании застраховаться нельзя. Как следует из условий кредитного договора, обязанность внесения взноса на страхование напрямую зависит от получения кредита (кредитный договор является договором присоединения, выполнен по стандарту). Кроме того, по условиям кредитного договора выгодоприобретателем является Банк. Страховой взнос взимался с заемщика банком. У заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, так как доказательством того, что предоставление банком услуги по кредитованию обусловлено предоставлением другой услуги (внесение страховых взносов), являются положение пунктов кредитного договора, в соответствии с которыми заемщик подает заявление на получение кредита (которое расценивается сторонами как оферта), согласно которому заемщик дает свое согласие на уплату страховых взносов, указание банка выгодоприобретателем. В рассматриваемом случае включение банком в кредитный договор обязанности заемщика уплатить страховые взносы фактически является условием получения кредита, без исполнения которого Заемщик не приобретет право на получение необходимых ей денежных средств. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора. По условиями договора на заемщика возложена обязанность по оплате страховой премии за личное страхование в размере 0,40% в месяц от суммы кредита. Плата за подключение к программе страхования составляет <данные изъяты> за весь период и удерживается банком в день выдачи кредита. Согласно выписки из лицевого счета сумма страхового взноса была удержана банком со счета клиента в день выдачи кредита. Просит требования удовлетворить.

ДД.ММ.ГГГГ по делу в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований на предмет спора привлечено ЗАО СК «Резерв».

В судебное заседание истица не явилась, о дате и времени судебного заседания уведомлялась своевременно и надлежащим образом, просила дело рассмотреть в её отсутствие, обеспечила явку представителя.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержала по основаниям изложенным в исковом заявлении, пояснив, что снимает вопрос о взыскании судебных расходов, так как документы ещё не оформила. Договор страхования был заключен не добровольно, а под принуждением.

В судебное заседание не явился представитель ответчика, о дате и времени судебного заседания уведомлялись своевременно и надлежащим образом- судебной повесткой, представили возражения, в которых указали, что просят рассмотреть дело в их отсутствие.

В судебное заседание не явился представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований на иск ЗАО «СК Резерв», о дате и времени судебного заседания уведомлялись своевременно и надлежащим образом- судебной повесткой.

Суд, находит возможным, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, в порядке ст.167 ГПК РФ.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьёй 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктов статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитовании физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление суммы кредита в размере <данные изъяты> на срок 36 месяцев под 30,59 % годовых. При заключении вышеуказанного кредитного договора истцом было подано заявление на имя ЗАО СК «Резерв» на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней №, на основании которого был выдан страховой полис Серия № Номер: №, заключенный на основании полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно статье 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству.

Таким образом, физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком на устраивающих их условиях получения кредита.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования в силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк

Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.    

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Положения ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным статьями 166, 167, 168, 180 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п.п.2, 3 указанной нормы закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки. Причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы (оказывать услуги) за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Положения ст. 33 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусматривают возможность обеспечения кредитов, предоставляемых банком, в том числе иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Согласно заявлению на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, подписанному ФИО1, плата за участие в программе составляет <данные изъяты>. Там же указано на понимание заемщиком того, что выбор программы страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита. При подписании заявления о предоставлении кредита ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется соблюдать условия, указанные в документах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора. Заявление на страхование содержит конкретную сумму страхового взноса, изложено в форме, доступной для понимания.

Каких - либо доказательств, свидетельствующих о понуждении ПАО «Восточный экспресс банк» заёмщика ФИО1 заключить кредитный договор только при условии включения в число участников программы страхования материалы дела не содержат.

При этом суд принимает во внимание, что в самом кредитном договоре каких-либо условий по страхованию ФИО1 не содержится.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований в части признания положений кредитного договора в части условий о страховании по кредитному договору не имеется.

Так же не подлежат удовлетворению требования представителя истца о признании недействительной комиссии по ведению счета, взыскании денежных средств за открытие ссудного счета в сумме <данные изъяты>, так как наличие данных комиссий и удержания данных сумм со ФИО1, материалы дела не содержат.

Принимая во внимание, что заявленные требования о возложении обязанности произвести перерасчет, взыскании убытков, неустоек, штрафа производны от первоначально заявленных требований о признании условия кредитного договора ничтожными, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении данных требований.

Руководствуясь ст. ст.194-199, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░», ░░░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░,- ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ <░░░░░>░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░: ░. ░. ░░░░░░