Решение по делу № 2-7898/2015 от 13.08.2015

Дело № 2-7898/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 октября 2015 года

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан

в составе:

председательствующего судьи Сарваровой Т.К.,

при секретаре судебного заседания Сунагатовой Э.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Фахриева Р.Х. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей, признании недействительным условия кредитного договора в части страхования и взыскании причиненных убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан обратилась в суд с иском в интересах Фахриева Р.Х. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) в защиту прав потребителей. В обоснование указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Фахриевым Р.Х. и ответчиком был заключен кредитный договор № №

При заключении договора истцу Фахриеву Р.Х. была предложена дополнительная услуга страхования. Выразив согласие на получение такой услуги, заемщик заключил договор страхования (полис № №) с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», покрывающий риски наступления смерти Застрахованного и инвалидности 1 группы по любой причине. Согласно выписки по счету сумма в размере 52 426 рублей была перечислена в оплату страховой премии по договору страхования.

Истец считает, что выдача банком кредита и возможность получения денежных средств по кредитному договору была поставлена в зависимость от заключения заемщиком одновременно с получением кредита договоров страхования жизни и здоровья.

Кроме того, страховая премия была удержана из кредитных средств, предоставленных заемщику, в связи с чем истец получил кредит в меньшей сумме, чем указано в кредитном договоре.

ДД.ММ.ГГГГ Фахриев Р.Х. направил в адрес ответчика претензию, в которой просил вернуть удержанную банком страховую премию. Ответчик законные требования потребителя в добровольном порядке исполнить отказался.

Истец просит суд признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты страховой премии, взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Фахриева Р.Х. комиссию за подключения к программе страхования в размере 52 426 рублей, неустойку в размере 52 426 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50 % за несоблюдение требований в добровольном порядке, 50% из которых взыскать в пользу Фахриева Р.Х., 50% в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст».

В судебное заседание истец Фахриев Р.Х. не явился, извещен, имеется заявление о рассмотрении дела без его участия.

В силу ст. 48 ГПК РФ граждане имеют право вести свои дела в суде лично или через своих представителей.

В судебном заседании представитель истца Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» по доверенности Исангулов Р.М. исковые требования поддержал, просил удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

В судебном заседании представитель КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по доверенности Хусаинов А.Д. исковые требования не признал, просил суд в иске отказать, привел доводы, изложенные в возражении на исковое заявление. Также в случае, если суд придет к мнению об удовлетворении исковых требований просил применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки до разумных пределов.

В судебное заседание третье лицо ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не явился, извещен, в материалах дела имеется уведомление о вручении повестки.

    В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав объяснения и доводы истца, его представителя, представителя ответчика, изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с Конвенцией от 04.11.1950 года «О защите прав человека и основных свобод», ст. 1 «Высокие договаривающиеся Стороны обеспечивают каждому, находящемуся под их юрисдикцией, права и свободы, определенные в разделе 1 настоящей Конвенции».

Согласно ст. 6 Конвенции «О защите прав человека и основных свобод» от 04.11.1950 года «Каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях или при предъявлении ему любого уголовного обвинения имеет право на справедливое публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона».

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 названного Кодекса.

Согласно позиции Европейского Суда по правам человека, судебное разбирательство должно осуществляться посредством такого механизма, который обеспечивает наиболее эффективную судебную защиту для целей полного восстановления нарушенных прав и охраняемых законом интересов, создание чрезмерных правовых препятствий при разрешении спора является недопустимым.

В Постановлении Европейского суда по правам человека от 26 июля 2007 года по делу "М. против Российской Федерации" указано, что "бремя доказывания лежит на том, кто делает утверждение, а не на том кто его отрицает".

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 2 указанной статьи установлено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Фахриевым Р.Х. и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 167 280 рублей под 25,90 % годовых (л.д. 54-56)

Согласно условиям данного договора (п. 2.1.1.) Банк обязался перечислить со счета заемщика часть кредита в размере 44 280 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента.

Из материалов дела следует, что при выдаче кредита со счета Фахриева Р.Х. ООО КБ "Ренессанс Кредит" была списана денежная сумма в размере 44 280 рублей. Согласно выписке из лицевого счета данная сумма удержана из суммы кредита (л.д.60-61).

Вопреки утверждениям истца, кредитный договор не содержит условий об обязательном страховании заемщика для получения кредита, как и не содержит сведений о невозможности заключения кредитного договора без заключения с Фахриевым Р.Х. договора страхования.

Не содержит договор и обязанности заемщика уплатить какую-либо сумму страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из заявления Фахриевым Р.Х. от 01.06.2015 года о добровольном страховании следует, что он изъявляет желание и просит не банк, с которым у него заключен кредитный договор, а просит ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключить с ним договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. Полисные условия страхования получил, истец с ними ознакомлен. Согласно указанному заявлению, истец ознакомлен, что услуга страхования является добровольной (л.д.57).

Кроме того, из содержания заявления Фахриева Р.Х. о добровольном страховании видно, что он имел возможность отказаться от заключения договора страхования, сделав соответствующую отметку в соответствующем поле заявления. Кроме того, истец имел возможность оплатить страховую премию любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию самого Фахриева Р.Х. в сумму кредита (л.д.57).

Из содержания заявления Фахриева Р.Х. от 01.06.2015 года о добровольном страховании также видно, что он вправе была самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь", или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору (л.д.57).

ДД.ММ.ГГГГ между Фахриевым Р.Х. и ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" заключен отдельный договора страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ года, согласно которому страхователь принял обязательство по единовременной оплате страховой премии, кроме того в договоре страхования указан конкретный размер страховой премии сумме 42 280 рублей (л.д.58).

Во исполнение указанного договора Фахриев Р.Х. направил в банк заявление о перечислении суммы страховой премии страховщику, которое исполнено банком, что в полной мере соответствует положениям пункта 1 статьи 854 Гражданского кодекса РФ.(л.д.59)

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора, заключенного между Фахриевым Р.Х. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" дата, не противоречат положениям пункта 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В силу пункта 1 статьи 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Вместе с тем, доказательств наличия приведенных в параграфе 2 Главы 9 Гражданского кодекса РФ оснований для признания оспариваемого Фахриевым Р.Х. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в материалах дела не содержится, судом не добыто, а стороной истца не представлено.

Как указано выше, кредитный договор не содержит условия обязывающие истца застраховать свою жизнь и здоровье.

Оспариваемый истцом договор в полной мере соответствует изложенному в пункте 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ принципу свободы договора, заключен по соглашению сторон, не противоречит положениям Гражданского кодекса РФ, Закона РФ "О защите прав потребителей", в связи с чем требования о признании его условий недействительными подлежат отклонению.

Доводы стороны истца о том, что выдача банком кредита и возможность получения Фахриевым Р.Х. денежных средств по указанному кредитному договору поставлена в зависимость от заключения заемщиком одновременно с получением кредита договора страхования; что условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения обязанности по единовременной оплате страховой премии ущемляют права истца как потребителя, являются несостоятельными по изложенным выше основаниям.

Поскольку ООО КБ "Ренессанс Кредит" не являлось стороной договора страхования, не получало от истца каких-либо денежных средств, связанных со страхованием жизни и здоровья Фахриева Р.Х., законных оснований к удовлетворению предъявленных к ООО КБ "Ренессанс Кредит" требований о признании недействительным кредитного договора и взыскании с банка суммы страховой премии в размере 52 426 рублей суд не усматривает.

Поскольку оснований для возврата страховой премии не имеется, отсутствуют основания для взыскания и неустойки за неудовлетворение требований истца о ее возврате.

Истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что действиями ответчика были нарушены личные неимущественные права истца, и ему были причинены физические либо нравственные страдания, а судом таковых добыто не было.

Принимая во внимание, что взыскание компенсации морального вреда и штрафа являются производными, отсутствуют правовые основания для их взыскания судом.

На основании вышеизложенного, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь, ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░-░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░