Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3568/2016 ~ М-3036/2016 от 29.06.2016

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

25 июля 2016 г. Советский районный суд г.Самара в составе: председательствующего судьи Туляковой О.А.

при секретаре Япрынцевой К.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Новикова В.М. к ЗАО «ВТБ 24» филиал в г. Самаре о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором, просил признать недействительными и исключить условия кредитного договора в части предусматривающие взимание дополнительных комиссий и платежей за страхование, применить последствия недействительности ничтожных условий договора, обязав ответчика возвратить истцу неосновательно полученные денежные средства за взимание комиссий в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в пользу истца в размере <данные изъяты> руб.; взыскать с ответчика судебные издержки на изготовление нотариальной доверенности <данные изъяты> руб.; взыскать с ответчика штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы по закону о защите прав потребителя.

В обосновании исковых требований указал, что между ним и ПАО «ВТБ-24» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого предоставлялся кредит на сумму <данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с выпиской из лицевого счета с истца незаконно взималась плата за участие в программе по организации страхования клиентов. Плата за страхование взималась единовременно путем списания денежных средств со счета истца. Того, что истец может отказать от программы по организации страхования клиентов в момент подписания кредитного договора сообщено не было, так же ему не предложено было отказаться от программы страхования в любой момент после его заключения. Таким образом, истец считает, что услуги по страхованию ему были навязаны. С лицевого счета истца незаконно удержаны денежные средства, считает, что плата за страхование подлежит возврату истцу.

В судебное заседание истец не явился, о слушании дела извещался надлежащим образом, согласно ходатайства, указанного в исковом заявлении, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ-Страхование» филиал в <адрес> в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу статей 166, 167, 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № (далее – «Кредитный договор»), согласно которого Заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на потребительские цели (далее – «Кредит») на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты> % годовых.

Ответчик свои обязательства выполнил в полном объеме, предоставлен Кредит был в полном объеме – <данные изъяты> руб., путем зачисления денежных средств на банковский счет Заемщика, что подтверждается расчетом задолженности по кредиту. Утверждение истца, что размер страховой премии «включено в тело кредита» не соответствует действительности, является голословным, опровергается вышеуказанным расчетом.

Кредитный договор состоит из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), определяющих общие правила кредитования (далее – Правила) и Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ №, определяющее индивидуальные условия кредитования (далее – Согласие на кредит, приложено к иску).

Заключение Кредитного договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на Кредит.

Согласно ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны вправе установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий.

В соответствии с п.2 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Материалами дела подтверждено, что до заключения кредитного договора Новиков В.М. ознакомился с «Заявлением на включение в участники программы страхования», содержащее согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней в рамках договора, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (Далее по тексту – «Заявление»).

В соответствии с данным Заявлением, а также Согласием на кредит, Заемщик уведомлен о том, что участие Заемщика в программе страхования обеспечивает выполнение его обязательства по кредитному договору (в пределах страховой суммы) в случае его смерти или полной утраты трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.

Страхователем в рамках Программы выступает Банк, который вправе самостоятельно выбирать страховую компанию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. При этом заемщики Банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному Банком договору страхования.

Банк соблюдает свободу заемщика в заключении договора: предложение Банком страховых организаций в рамках Программы, с которыми Банком как страхователем заключен договор страхования, не лишает заемщика возможности выбрать иную страховую организацию для заключения с ней договора страхования и определить в таком договоре выгодоприобретателем Банк или иное лицо по своему усмотрению.

Обязанность заключать договоры коллективного страхования с несколькими страховыми организациями у Банка отсутствует. Следовательно, Банк имеет право предлагать заемщику быть застрахованным по договору, заключенному Банком, только в конкретной страховой организации. Подключение к Программе является дополнительной добровольной услугой.

Оценив предложение, предоставляющее Заемщику выгоду в виде обязательства Страховщика погасить задолженность по кредитному договору в случае наступления страхового случая, и минимизации риска обращения Банка в этом случае в суд для взыскания суммы задолженности, Заемщик принял решение о необходимости подключения к программе страхования. В подтверждение принятого им самостоятельного решения Заемщик подписал и представил в Банк Заявление. Так, согласно пункта 4.1. Заявления указано, что истец присоединяется к выбранным им Программам страхования, выражает свое согласие выступать Застрахованным лицом по Программам страхования в рамках соответствующих Договоров коллективного страхования.

Согласно п.2 ст.934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В соответствии с позицией, изложенной в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г.), в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Такое согласие Новиковым В.М. было дано Банку в виде Заявления.

При этом Банк является выгодоприобретателем по договору страхования только на сумму задолженности по кредиту, выгодоприобретателем по договору страхования на разницу между суммой задолженности по кредиту и суммой страхового возмещения является – заемщик (застрахованное лицо), что следует из п.4.8. Заявления.

Таким образом, возможность подключения Заемщика к программе коллективного страхования предусмотрена именно в интересах самого Заемщика, который выражается в виде обязательства Страховщика погасить задолженность по кредитному договору в случае наступления страхового случая, и минимизации риска обращения Банка в этом случае в суд для взыскания суммы задолженности.

В соответствии с п.4.2. Заявления, Заемщик согласен, что выгодоприобретателем по Программе страхования при наступлении страховых случаев «смерть» и «Инвалидность» является Банк.

Кроме того, Заявлением заемщик также был уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для получения кредита (пункт 1 Заявления). В соответствии с пунктом 4.4. Заявления, Заемщик уведомлен, что исключение из программы по желанию Заемщика осуществляется по письменному заявлению. Принимая во внимание, что оплата комиссии за подключение к программе страхования осуществляется ежемесячно, то в случае прекращения участия в программе, заемщик более не вносит соответствующую сумму.

Воспользовавшись данным пунктом Заявления, ДД.ММ.ГГГГ Заемщик обратился в Банк с заявлением на исключение из участников Программы страхования с ДД.ММ.ГГГГ На основании данного заявления, заемщик был исключен из участников Программы страхования, ему было предоставлено новое уведомление о полной стоимости кредита, а также новый График погашения.

Новый График погашения, истцом также приложен к своему иску.

Истец утверждает, что согласно Графика погашения, с него было взыскано в счет оплаты комиссии <данные изъяты> руб., то есть сумма комиссий, рассчитанная исходя из того, если бы Заемщик ежемесячно оплачивал комиссию на протяжении всего срока кредитования – 5 лет.

Вместе с тем, согласно нового Графика погашения, а также расчета задолженности, Заемщиком было уплачено в качестве комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования всего <данные изъяты> руб. (в течении 4-х месяцев вносилась сумма в счет оплаты комиссии по <данные изъяты> руб.).

Таким образом, Заемщик был еще до заключения кредита извещен о необязательности включения его в программу страхования для получения кредитных средств, а также о возможности в любой момент быть из нее исключенным по своему желанию.

Кроме того, Заявление содержит отдельную строку о не включении Заемщика в число участников Программ страхования.

Таким образом, доводы истца о том, что он не знал в момент подписания договора о том, что договор содержит условие о личном страховании, а также о том, что его не предупредили о необязательности присоединения к Программе коллективного страхования и о том, что он в любой момент может отказаться от участия в данной программе являются голословными, опровергаются материалами кредитного досье, содержащими личную подпись Заемщика, в том числе документами, предоставленными в суд самим Заемщиком: согласием на кредит, графиками погашения от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ заявлениями о включении в участники программы коллективного страхования от <данные изъяты> и исключении из данной программы от ДД.ММ.ГГГГ расчетом задолженности.В соответствии с ч.1,2 ст.954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В соответствии с п.4.1. Заявления, заключение договора страхования и оплата страховой премии осуществляется Банком самостоятельно.

Правила кредитования (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) содержат условие об обязанности Заемщика вносить на свой банковский счет сумму в размере комиссии за присоединение к программе страхования. Подписав Согласие на кредит, Заемщик заверил, что экземпляр Правил им получен.

В связи с чем, Заемщик предоставил Банку право в платежную дату списывать, в том числе, сумму комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, в случае его подключения к данной программе (п. 1 поручения Заемщика, содержащегося в Согласии на кредит после реквизитов сторон).

Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст.ст.432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, следовательно, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

Согласно ст.431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Добровольное присоединение заемщика к участникам программы коллективного страхования также подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Согласно ч.3 ст.154 и п. 4 ст. 421 ГК РФ договор является выражением воли договаривающихся лиц, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным и правовыми актами (ст.422 ГК РФ). Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст.432 ГК РФ).

На основании поданного Заемщиком «Заявления на включение в участники программы страхования», Заемщик был включен в число Застрахованных лиц по Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Условие о страховании Заемщика было включено в текст Согласия на кредит.

Подписав Согласие на кредит, Заемщик подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями Кредитного договора, состоящего из Правил кредитования и Согласия на кредит, содержащего в себе все существенные условия кредита, включая условие о добровольном личном страховании Заемщика.

Подписав Заявление, Заемщик также заверил, что: «с Условиями страхования по Программе страхования, на основании которых мне будут предоставляться страховые услуги, и Условиями участия в Программах страхования ознакомлена, согласна, их содержание мне понятно» (п.7 Заявления).

При этом Согласие на кредит, а также Заявление, содержат всю необходимую информацию: о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование; о размере страховой премии (0,36% от суммы кредита, но не менее 399 руб.), о сроке действия договора (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ либо до даты полного погашения задолженности по кредиту).

Кроме того условия страхования определяются Страховой компанией, а не Банком, который страховой деятельностью не занимается, в том числе срок страхования, размер страховой выплаты и страховой премии.

Таким образом, заявление истца о том, что ему при оформлении кредита не была предоставлена полная информация об условиях страхования, также не соответствует действительности.

Довод истца, что условия кредитования выполнены на типовом бланке, форма кредитных договоров не позволяет заемщику каким-либо образом влиять на его условия, являются голословными, не подтверждены никакими доказательствами.

В соответствии со ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Из положений ст.ст.808, 820 ГК РФ, только следует обязательное требование, о заключении кредитного договора в письменной форме.

Таким образом, действующее законодательство не запрещает при потребительском кредитовании использовать кредитору заранее разработанные типовые формы договоров, и их использование не ущемляет прав Заемщиков как потребителей финансовых услуг.

Кредитная документация (индивидуальные условия) заполняется машинописным способом со слов Заемщика, правильность заполнения подтверждается подписью Заемщика. Иного способа выражения Заемщиком своего волеизъявления на заключение сделки законом не предусмотрено.

Согласно ч.3 ст.154 и п. 4 ст. 421 ГК РФ договор является выражением воли договаривающихся лиц, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным и правовыми актами (ст.422 ГК РФ). Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст.432 ГК РФ).

Подписав Согласие на кредит, Заемщик выразил свое волеизъявление на заключение договора на согласованных сторонами условиях.

Подписав Заявление на включение в число участников программы страхования, Заемщик выразил свое волеизъявление на заключение договора страхования с конкретной страховой компанией на согласованных сторонами условиях.

В соответствии с ч.2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Доказательств понуждения банком истца к заключению договора не представлено.

Согласно пп. 1 п.1 ст.8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

Во исполнение ч.4 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ, на официальном сайте Банка – www.vtb24.ru в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» размещена информация о кредиторе, об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): «Информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита наличными», пошаговая инструкция о кредите наличными, а также информация о возможности заключения договора страхования с ООО СК «ВТБ-Страхование».

Вышеприведенные документы содержат, в том числе, указание на то, что наличие/отсутствие договора личного страхования не влияет на размер процентной ставки и на решение Банка о выдаче кредита.

Также, на сайте Банка размещен список «Страховых компаний, соответствующих требованиям Банка», «Общие требования к Страховой компании», «Перечень сведений и документов, предоставляемых Страховыми компаниями для рассмотрения вопроса о включении страховой компании в перечень страховых компаний, соответствующих требованиям Банка», на случай, если Заемщик пожелает воспользоваться услугами иных (не включенных в перечень страховых компаний, соответствующих требованиям Банка) страховых компаний.

В соответствии с Согласием на кредит и Заявлением, ежемесячная комиссия за присоединение к Программе страхования по программе «<данные изъяты>.», составляет 0,36 % от суммы кредита на начало срока страхования, но не менее 399 руб.

Сумма кредита составляет <данные изъяты> руб., соответственно, ежемесячная комиссия за присоединение к Программе коллективного страхования, как и ежемесячная страховая премия, уплачиваемая Банком Страховщику, составляет – <данные изъяты> руб. (362200 х 0,36%).

В соответствии с расчетом задолженности, именно <данные изъяты> руб. ежемесячно (в течении 4-х месяцев), в платежную дату Банком начислялась/списывалась в счет погашения задолженности по комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования. Какие-либо иные расходы, сверх размера ежемесячной страховой премии – <данные изъяты> руб., Банком не начислялись/списывались. С ДД.ММ.ГГГГ комиссия не начислялась/списывалась.

Условия Кредитного договора предусматривают только проценты за пользование кредитом начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу, а также неустойку, начисляемую на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом.

Условия Кредитного договора не предусматривают взимание неустойки/процентов с суммы уплаченной или просроченной комиссии за присоединение к Программе страхования, что также подтверждается расчетом задолженности, который содержит информацию о датах и суммах списания и пополнения текущего счета; порядок начисления плановых процентов и пени (расчетная база, количество дней за которые происходит начисление процентов, применяемая процентная ставка и исходная сумма).

Комиссия за страхование не входит в размер задолженности по основному долгу, что также подтверждается расчетом задолженности.

Заявление Истца о том, что Банк помимо оплаты суммы страховой премии также возложил на Заемщика обязанность по компенсации Банку иных расходов, связанных с оплатой страховых премий, не соответствует действительности. Доказательств несения им финансового бремени по возмещению Банку иных затрат сверх размера страховой премии, в суд не представлено.

Таким образом, доводы Истца о невозможности получения кредита без присоединения к программе коллективного страхования, отсутствия существенных условий, на которых осуществляется присоединение к программе коллективного страхования, сознательное сокрытие кредитором от заемщика информации и включение в размер страховой премии «различных скрытых комиссий», не соответствуют действительности, опровергаются документами кредитного досье, собственноручно подписанными Истцом.

Кроме того, согласно ст.ст.195-196 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Договор заключен между Истцом и Банком ДД.ММ.ГГГГ, однако, исковое заявление о признании недействительным условий кредитного договора поступило в суд только ДД.ММ.ГГГГ (после ДД.ММ.ГГГГ), в связи с чем, подача настоящего иска осуществлена заявителем за пределами установленного законодательством РФ срока, что в соответствии с ч.6 ст.152 ГПК РФ является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений. В данном случае Истцом не представлено доказательств незаконности действий Банка и ничтожности условий договора, а также доказательств, подтверждающих уважительность причин пропуска срока исковой давности.

Поскольку в судебном заседании не установлено нарушение прав Новикова В.М., как потребителя, то отсутствуют основания и для удовлетворения требований в части взыскания компенсации морального вреда, штрафа.

Таким образом, исковые требования Новикова В.М. нельзя признать законными и обоснованными, в связи с чем, в их удовлетворении следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Новикова В.М. к ПАО «ВТБ 24» филиал в г. Самаре о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Советский районный суд г. Самара в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 29.07.2016 г.

Судья: О.А. Тулякова