Решение по делу № 2-939/2016 ~ М-52/2016 от 11.01.2016

Р Е Ш Е Н И Е                             <данные изъяты>

Именем Российской Федерации

01 марта 2016 года                                            г. Оренбург

Дзержинский районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Урбаша С.В., при секретаре Тлеужановой Б.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества "Тинькофф Банк" к Шилкиной <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Шилкиной <данные изъяты> к акционерному обществу "Тинькофф Банк" о расторжении договора кредитной карты, взыскании начисленных и удержанных комиссий, страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

        АО "Тинькофф Банк" обратилось в суд с иском к Шилкиной Т.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

         В обоснование исковых требований указывал, что <Дата обезличена> между Шилкиной Т.А. и "Тинькофф Кредитные Системы" (ЗАО) был заключен договор кредитной карты N <Номер обезличен> Составными частями заключенного договора являются: Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" (ЗАО). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также статьи 434 ГПК считается момент активации кредитной карты.

       В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк расторг договор <Дата обезличена> путем выставления в адрес ответчика заключительного счета с указанием размера задолженности, однако ответчик не погасил эту задолженность в установленный договором срок.

        На дату направления в суд иска задолженность ответчика перед Банком составляет <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> - просроченные проценты, <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Просил взыскать с ответчика задолженность в сумме <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

            Шилкина Т.А. обратилась в суд со встречным исковым заявлением, в котором просила взыскать с АО "Тинькофф Банк" в ее пользу начисленные и удержанные комиссии за обслуживание <данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>; начисленные и удержанные страховые премии <данные изъяты>; проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>; неустойки в виде штрафа <данные изъяты>; проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>; компенсацию морального вреда <данные изъяты>, снизить размер начисленной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

          В судебном заседании представитель АО "Тинькофф Банк" не присутствовал, в представленном суду заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования поддержал.          

           Шилкина Т.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.        

           Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

           Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

           Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

           Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

            Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

         В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

        В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

         На основании статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

         Согласно статье 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

         В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

         На основании статьи 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (пункт 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2).

         Материалами дела установлено, что <Дата обезличена> между "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) и Шилкиной Т.А. заключен договор N <Номер обезличен> о выпуске и обслуживании кредитных карт ТСК Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом <данные изъяты>, путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете ответчика от <Дата обезличена> (л.д. 24).

Согласно п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк, и п. 2.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

         Из искового заявления следует, что Шилкиной Т.А. были предприняты действия по активации карта. Кроме того, из выписки по договору следует, что Шилкина Т.А. предприняла действия, направленные на получение кредитных денежных средств путем снятия наличных сумм. Данные обстоятельства ответчиком не оспаривались.

Из Заявления-анкеты от <Дата обезличена>, подписанного Шилкиной Т.А., следует, что она ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети интернет и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Просит заключить с ней Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете и Условиях КБО. Уведомлена, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем Заявлении-Анкете, при полном использовании лимита задолженности в двадцать одну тысяч руб. для совершения операций покупок составит при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - одна целая четыре десятых процентов годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет - тридцать шесть целых три десятых процентов годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает двадцать одну тысячу руб., полная стоимость кредита уменьшается. С общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифным планом ознакомлена, согласна и обязуется их соблюдать. Просит открыть ей текущий счет в Банке при поступлении от нее соответствующей заявки в рамках Дистанционного обслуживания.

Из заявления-анкеты также следует, что Шилкина Т.А. дала согласие:

- на обработку персональных данных в целях страхования ее жизни/здоровья/имущества и иного страхования, осуществляемого при содействии Банка или в пользу Банка и/или в связи с заключением Договора с правом предоставления данных соответствующим страховым компаниям. Указанное согласие дано на срок пятнадцать лет и может быть отозвано по письменному заявлению;

- на подключение услуги СМС-Банк и получение сообщений на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием ее карты:

- на участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка, при этом понимает, что в этом случае, вне зависимости от состояния ее здоровья и трудоспособности, она обязана исполнять свои обязательства перед ТКС Банк (ЗАО) в полном объеме и в установленные договором сроки.

В соответствии с п. 7.3 Условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Согласно общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку (пункт 5.1), клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в банк (пункт 5.8). Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента (пункт 6.1).

Банк свои обязательства выполнил, осуществив кредитование клиента. Шилкина Т.А. несвоевременно выполняла свои обязательства по погашению кредита, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа.

В связи с систематическим неисполнением Шилкиной Т.А. своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор <Дата обезличена> путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

         Решением единственного акционера от <Дата обезличена> "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) сменил свое фирменное наименование на АО "Тинькофф Банк".

        Удовлетворяя исковые требования о взыскании в пользу банка кредитной задолженности, суд приходит к выводу, что Шилкина Т.А. не исполнила обязательства по возврату кредита и уплате процентов.

         Из расчета, представленного банком, следует, что сумма задолженности по кредитному договору составляет <данные изъяты>

       Проценты по кредиту рассчитаны исходя из остатка основного долга на дату очередного платежа в соответствии с графиком погашения кредита по базовой ставке <данные изъяты>%, процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа - <данные изъяты>% в день, при неоплате минимального платежа <данные изъяты>% в день, плата за обслуживание основной карты - <данные изъяты>., комиссия за выдачу наличных денежных средств - <данные изъяты>% плюс <данные изъяты>

      Штрафные проценты по просроченной задолженности рассчитаны исходя из штрафа за первый неоплаченный минимальный платеж в сумме <данные изъяты>., а далее за второй - <данные изъяты>% от задолженности плюс <данные изъяты> за третий и более раз подряд - <данные изъяты>% от задолженности плюс <данные изъяты>. с учетом количества дней просрочки и суммы задолженности.

        Таким образом, расчет задолженности соответствует Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифам по кредитным картам.

        При этом в расчете учтены суммы, внесенные на карточный счет Шилкиной Т.А. в период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> (л.д. 17 - 20).

          Взыскивая задолженность по кредитному договору, суд, учел, что размер кредитной задолженности, задолженности по просроченным процентам, а также задолженности по штрафным процентам ответчица не оспорила и свой расчет не представила. Исследовав представленный истцом расчет задолженности по договору, историю всех погашений клиента по договору, суд взыскивает с Шилкиной Т.А. задолженность по кредиту - <данные изъяты>, просроченные проценты - <данные изъяты>, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - <данные изъяты>.

           Суд не находит оснований для применения положений статьи 333 ГК РФ к задолженности по штрафным процентам за просрочку платежей, поскольку размер штрафных процентов соразмерен последствиям нарушения обязательства, а доказательств тяжелого материального положения для снижения штрафных процентов ответчица не представила.

         Суд отказывает Шилкиной Т.А. в удовлетворении встречных исковых требований в части незаконно начисленных и удержанных комиссий, платы за обслуживание карты, страховых премий.

          Из Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум (Тарифный план: 1.1) следует, что беспроцентный период пользования кредитными денежными средства составляет до <данные изъяты> дней; плата за обслуживание основной карты - <данные изъяты>.; комиссия за выдачу наличных денежных средств составляет <данные изъяты>% плюс <данные изъяты>. и взимается за каждую операцию получения наличных денежных средств (л.д. 26-оборот).

          Отказывая в удовлетворении исковых требований о взыскании комиссии и платы за обслуживание, суд указывает, что выдача наличных денежных средств через банкоматы, в том числе, через банкоматы сторонних банков, и плата за обслуживание кредитной карты являются самостоятельными банковскими операциями, за которые истец вправе получать комиссионное вознаграждение.

           Также присоединение Шилкиной Т.А. к договору коллективного страхования заемщиков являлось добровольным. Условия об обязательном заключении указанного договора в анкете-заявлении от <Дата обезличена> не содержится (л.д. 24).

           В анкете-заявлении Шилкина Т.А. дала свое согласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, назначив банк выгодоприобретателем по указанной программе и разрешив удерживать ежемесячно плату за страхование в соответствии с Тарифами.

           У заемщика Шилкиной Т.А. имелась возможность осуществить выбор: участвовать либо не участвовать в программе добровольной страховой защиты заемщиков. Таким образом, решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия клиента на страхование.

          При таких обстоятельствах суд не находит оснований для взыскания начисленных и удержанных комиссий, платы за обслуживание пластиковой карты и страховых премий.     

          Поскольку факт нарушения прав Шилкиной Т.А. как потребителя судом не установлен, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения встречных исковых требований в части взыскания с банка денежной компенсации морального вреда также не имеется.        

          В соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы по оплате госпошлины взыскиваются с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, что составит <данные изъяты>

       На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

           Исковые требования акционерного общества "Тинькофф Банк" к Шилкиной <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

           Взыскать с Шилкиной <данные изъяты> в пользу акционерного общества "Тинькофф Банк" <данные изъяты> - задолженность по основному долгу, <данные изъяты> - просроченные проценты, <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а всего <данные изъяты>

         Взыскать с Шилкиной <данные изъяты> в пользу акционерного общества "Тинькофф Банк" расходы по оплате госпошлины <данные изъяты>

          В удовлетворении встречных исковых требований Шилкиной <данные изъяты> к акционерному обществу "Тинькофф Банк" о взыскании начисленных и удержанных комиссий, страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда отказать.

        Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Дзержинский районный суд <...> в течение месяца со дня его принятия, путем подачи апелляционной жалобы.

Судья: <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>