Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-66/2016 ~ М-54/2016 от 13.04.2016

Дело № 2-66/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05.07.2016 Чаинский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Кошелевой Н.В.,

при секретаре Борковой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с.Подгорное гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Чувашову С.В., Чувашовой Е.Н., Чувашовой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращению взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском, указывая, что (дата) между истцом и Чувашовым С.В., Чувашовой Е.Н. был заключен кредитный договор №, во исполнение которого им был предоставлен кредит в сумме /_/ руб. /_/ коп. на приобретение квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, на срок 214 месяцев под 13,25% годовых. Кредит был предоставлен путем перечисления денег на счет ответчика Чувашова С.В. В обеспечение исполнения обязательств созаемщики предоставили кредитору поручительство Чувашовой Н.А., которая взяла на себя обязательство отвечать перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение созаемщиками обязательств, обеспеченных поручительством, в том же объеме, что и созаемщики. Обеспечением обязательств по кредитному договору также является ипотека указанной квартиры, принадлежащей Чувашову С.В., Чувашовой Е.Н. на праве общей совместной собственности. (дата) произведена государственная регистрация ипотеки в силу закона. Созаемщики свои обязательства по кредитному договору исполняют ненадлежащим образом, последний платеж был осуществлен созаемщиками (дата). Сумма просроченной задолженности по состоянию на (дата) составила /_/ руб. /_/ коп. В окончательном варианте исковых требований просит суд расторгнуть кредитный договор № от (дата), заключенный с Чувашовым С.В., Чувашовой Е.Н., взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору № от (дата) в размере /_/ руб. /_/ коп., в том числе, срочные проценты на просроченный основной долг за период с (дата) по (дата) в размере /_/ руб. /_/ коп., просроченные проценты за период с (дата) по (дата) в размер /_/ руб. /_/ коп., задолженность по пене на проценты за период с (дата) по (дата) в размере /_/ руб. /_/ коп., задолженность по пене на кредит за период с (дата) по (дата) в размер /_/ руб. /_/ коп., просроченная ссудная задолженность в размере /_/ руб. /_/ коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере /_/ руб. /_/ коп., расходы по проведению оценки рыночной стоимости объекта недвижимости в размере /_/ руб., обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, общей площадью /_/ кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве общей совместной собственности Чувашову С.В., Чувашовой Е.Н., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену имущества на основании отчета независимого оценщика.

Представитель истца, ответчики, представитель ответчика Чувашова С.В., надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, просили о рассмотрении дела в их отсутствие. Ответчики представили заявления, из которых следует, что они признают исковые требования в полном объеме. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 420, ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Исходя из ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 1 ст. 425 ГК РФ предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Из материалов дела следует, что наименование банка ОАО «Сбербанк России» изменено на наименование Публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании решения общего собрания акционеров от 29.05.2015.

Судом установлено, что между истцом и ответчиками Чувашовой Е.Н., Чувашовым С.В. (дата) был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, банк предоставил заемщикам кредит в сумме /_/ руб. /_/ коп. на приобретение объекта недвижимости- квартиры по адресу: <адрес>, под 13,25 % годовых на срок 214 месяцев, а созаемщики на условиях солидарной ответственности обязались возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и на условиях договора, а также в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов (далее Общие условия кредитования). Погашение кредита осуществляется созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления денежных средств со счета созаемщика, открытого у кредитора. Указанная в кредитном договоре сумма получена созаемщиками. Следовательно, у них возникла обязанность по погашению суммы кредита в размере и сроки, установленные кредитным договором. Однако, созаемщики не исполняют должным образом свои обязательства по договору. Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и не оспорены ответчиками.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно содержанию пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Исходя из ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствие с п. 4.3.4 Общих условий кредитования банк имеет право потребовать от созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю, обратить взыскание на заложенное имущество, в том числе, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно статье 12 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права.

Исходя из ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В обеспечение исполнения обязательств заемщиков истцом с Чувашовой Н.А. заключен договор поручительства № от (дата), в соответствии с которым поручитель обязуется солидарно, в полном объеме отвечать перед банком за исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Указанный договор содержит существенные условия, совершен в письменной форме, подписан сторонами.

В силу п. 1 ст. 322 Гражданского кодекса Российской Федерации солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Согласно ст. 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

Статьей 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Из представленного суду расчета истца следует, что по состоянию на (дата) просроченная ссудная задолженность составляет /_/ руб. /_/ коп., срочные проценты на просроченный основной долг за период с (дата) по (дата) составляют /_/ руб. /_/ коп., просроченные проценты за период с (дата) по (дата) составляют /_/ руб. /_/ коп., задолженность по пене на проценты за период с (дата) по (дата) составляет /_/ руб. /_/ коп., задолженность по пене на кредит за период с (дата) по (дата) составляет /_/ руб. /_/ коп. Расчет задолженности ответчиками не оспорен, другой расчет суду не представлен, более того, ответчики иск признали.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исходя из содержания статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что ответчиками обязательство должным образом не исполняется, что послужило основанием для предъявления истцом иска в суд.

В соответствии со ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Исходя из ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), содержание которой следует рассматривать в связи с положениями ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требования и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств невиновности в неисполнении условий кредитного договора, оплаты задолженности в большем размере ответчиками суду не представлено. Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика задолженности в общем размере /_/ руб. /_/ коп. законны, обоснованны и подлежат удовлетворению.

Истцом так же заявлено требование о расторжении кредитного договора № от (дата).

В соответствие со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Исходя из ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В судебном заседании установлено, что обязанность по выдаче кредита исполнена истцом в полном объеме. При сложившихся обстоятельствах истец был вправе рассчитывать на то, что сумма кредита будет ему возвращаться в соответствие с графиком, а также будут уплачиваться проценты за пользование кредитом. Однако ответчики свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов в сумме и в срок, установленный договором, не исполняют. Из представленных истцом документов следует, что (дата) в адрес ответчиков направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. Указанными требованиями определен срок досрочного возврата задолженности до (дата), однако указанная задолженность ответчиками не была оплачена.

Таким образом, требование истца о расторжении кредитного договора № от (дата) подлежит удовлетворению.

Требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество так же подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно положениям ст. ст. 329, 334 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться залогом, в силу которого кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге (п. 4 ст. 334 ГК РФ).

Статьей 337 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Аналогичные положения содержаться в Федеральном законе №102 –ФЗ от 16.07.1998 "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее Закон об ипотеке) (с последующими изменениями).

В соответствии с п. 1 ст. 13 Закона об ипотеке права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Ипотека подлежит государственной регистрации в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним в порядке, установленном федеральным законом о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним (п. 1 ст. 19 Закона об ипотеке).

В соответствии со ст. 77 Закона об ипотеке жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Согласно ст. 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

На основании договора купли-продажи от (дата), заключенным с заемщиками, последние приобрели недвижимое имущество, а именно: квартиру по адресу: <адрес>, общая площадь /_/ кв.м. Пунктом 2 указанного договора предусматривается, что оплата квартиры производится путем оплаты заемщиками за счет собственных средств и за счет кредитных средств, полученных ответчиками в ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору от (дата). Ответчиками Чувашовым С.В. и Чувашовой Е.Н. (дата) подписана закладная, в соответствии с которой в залог истцу для обеспечения кредитного договора предоставляется указанная квартира, которая принадлежит на праве общей совместной собственности заемщикам. При этом на данное имущество имеется зарегистрированное обременение: ипотека в силу закона. Залоговая стоимость предмета ипотеки определена сторонами в закладной. Данные факты подтверждаются материалами дела и не оспорены ответчиками.

В соответствии с договором купли-продажи, кредитным договором, закладной залогодержатель имеет право обратить взыскание на недвижимость для удовлетворения за счет стоимости недвижимости требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по основному обязательству.

Исходя из ст.ст. 348, 349, 350 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда. Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Аналогичные положения содержаться в Федеральном законе №102 –ФЗ от 16.07.1998 "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Исходя из ст. 54, ст. 54.1 Закона об ипотеке в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона. Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: - сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Указанных обстоятельств по настоящему делу судом не установлено.

Согласно подп. 3, 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Из заключения эксперта от (дата) следует, что рыночная стоимость двухкомнатной квартиры по адресу: <адрес> составляет /_/ рублей. Заключение эксперта отвечает принципам относимости, допустимости, достоверности и достаточности доказательств, эксперт предупрежден об уголовной ответственности, основания сомневаться в его правильности отсутствуют. Следовательно, начальная продажная цена заложенного имущества должна соответствовать 80% его стоимости, указанной в экспертном заключении, а именно /_/ рублей.

В соответствии со ст.56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Ответчиками заявлено о признании иска в полном объеме, о чем имеются письменные заявления.

В силу ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

Согласно ст.173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

В соответствии со ст.198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

Учитывая, что признание иска ответчиками выражено добровольно, не противоречит требованиям закона и не нарушает чьих-либо прав и охраняемых законом интересов, суд принимает признание ответчиками иска и приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Следовательно, с ответчиков в равных долях в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме /_/ руб. /_/ коп., расходы по оплате за проведение оценки рыночной стоимости объекта недвижимости в сумме /_/ руб.

Руководствуясь ст. ст. 194- 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Чувашову С.В., Чувашовой Е.Н., Чувашовой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращению взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора удовлетворить в полном объеме.

Расторгнуть кредитный договор № от (дата), заключенный между ПАО «Сбербанк России» и Чувашовым С.В. Чувашовой Е.Н..

Взыскать солидарно с Чувашова С.В., Чувашовой Е.Н., Чувашовой Н.А. в пользу ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору № от (дата) просроченную ссудную задолженность в размере /_/ руб. /_/ коп., срочные проценты на просроченный основной долг за период с (дата) по (дата) в размере /_/ руб. /_/ коп., просроченные проценты за период с (дата) по (дата) в размере /_/ руб. /_/ коп., задолженность по пене на проценты за период с (дата) по (дата) в размере /_/ руб. /_/ коп., задолженность по пене на кредит за период с (дата) по (дата) в размере /_/ руб. /_/ коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, принадлежащую на праве общей совместной собственности Чувашову С.В., Чувашовой Е.Н., общей площадью /_/ кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере /_/ рублей.

Взыскать в равных долях с Чувашова С.В., Чувашовой Е.Н., Чувашовой Н.А. в пользу ПАО «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в размере /_/ руб. /_/ коп., расходы по оплате за проведение оценки рыночной стоимости объекта недвижимости в сумме /_/ руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Чаинский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: подпись Кошелева Н.В.

Копия верна: Судья Кошелева Н.В.

Секретарь Боркова И.А.