Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1445/2013 ~ М-1543/2013 от 30.05.2013

Дело № 2-1375/2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 июня 2013 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Бессоновой М.В.,

при секретаре Савчук Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Артюхову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество ОАО МДМ Банк (далее ОАО «МДМ Банк») обратилось в суд с иском к Артюхову А.В., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № 03066111РК/2011-2 от 11.11.2011 года в размере 205044, 12 рублей, в том числе: 176006, 69 рублей - сумма задолженности по основному денежному долгу, 21715, 78 рублей — сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основанного долга; 1021, 65 рублей – сумма задолженности по процентам просроченного к возврату основного долга; 6300,00 рублей сумма задолженности по единовременным штрафам; обратить взыскание на транспортное средство, являющееся предметом залога: легковой автомобиль ВАЗ 21101 ЛАДА 110, ...; установить начальную продажную стоимость 259000, 00 рублей, способ реализации с публичных торгов; расходы по оплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований указывает, что 11.11.2011 года ОАО «МДМ Банк» и Артюхов А.В. заключили кредитный договор № 03066111РК/2011-2, договор залога и договор банковского счета путем акцепта Банком заявления-оферты Артюхова А.В. в ОАО «МДМ Банк». Кроме заявления ответчика, составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются анкета клиента и график возврата кредита. Срок возврата кредита был установлен сторонами согласно графика. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 20 % годовых, установлены штрафы за нарушение срока возврата кредита - однократное нарушение срока возврата кредита – 300 рублей; повторное нарушение срока возврата и наличия задолженности по предыдущему платежу – 1 000 рублей; при повторном нарушении срока и наличии задолженности по двум предыдущим платежам – 3000 рублей; за каждый полный/неполный месяц нарушения обязанности по предоставлению на хранение в Банк оригинала ПТС. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом в полном объеме. Ответчику был предоставлен кредит в размере 194423, 00 рублей по продукту «Рефинансирование кредитов». Ответчик свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки возврата кредита (части кредита).

В судебное заседание представитель истца ОАО «МДМ Банк» - Степанова Н.А., действующая на основании доверенности № 565 от 13.12.2012 года, будучи извещенной надлежащим образом, в судебное заседание, не явилась, в представленном письменном заявлении исковые требования поддержала в полном объеме и просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик Артюхов А.В., будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела, что подтверждается имеющимся в деле извещением, в назначенное судом время в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не известил, не просил об отложении рассмотрения дела.

При таких обстоятельствах, суд на основании ст. 167 ГПК РФ, находит возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца, ответчика.

Изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.4 ст.15 Конституции Российской Федерации общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью ее правовой системы.

Согласно ч.1 ст.17 Конституции Российской Федерации в Российской Федерации признаются и гарантируются права и свободы человека и гражданина согласно общепризнанным принципам и нормам международного права и в соответствии с настоящей Конституцией.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно заявлению (оферте) в ОАО «МДМ Банк» на получение кредита по продукту «Рефинансирование кредитов по продуктам розничного кредитования», договора залога транспортного средства и заключение договора банковского счета от 11.11.2011 года Артюхову А.В. предоставлен кредит в сумме 194423, 00 рублей под 20% годовых сроком на шестьдесят месяцев. Артюхов А.В., ставя свою подпись в данном заявлении, тем самым выразил свое согласие и подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями кредитования, параметрами кредита, условиями залога, порядка кредитования, возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, штрафными санкциями, с размером полной стоимости кредита, которая составляет 21,91 % годовых и определяется на момент заключения кредитного договора при условии соблюдения графика возврата кредита по частям, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, по срокам и суммам платежа без учета возможности частичного/полного досрочного погашения кредита (части кредита), штрафных санкций, предусмотренные договором. В расчет полной стоимости кредита включены: платежи по погашению ссудной задолженности, платежи по погашению процентов за пользование кредитом. В расчет полной стоимости кредита не включены: страховая премия по договору страхования транспортного средства по ОСАГО за весь срок кредитования, рассчитанная исходя из страхового тарифа первый год страхования штрафные санкции, технический овердрафт в размере фактической задолженности на дату возникновения комиссия на получение денежных средств (некредитных) при проведении операции через кассу или банкомат стороннего банка (без учета комиссий стороннего банка) в размере 1% от суммы операции, но не менее 100 рублей, комиссия за зачисление наличных денежных средств в счет погашения кредита через сотрудника банка, осуществляющего кассовые операции в размере 20, 00 рублей, комиссии за предоставление справок, выписки по счету в отделении банка в размерах, указанных в тарифах банка на дату заключения кредитного договора, комиссия за выпуск карты взамен утерянной(украденной или поврежденной) карты, а также в случае утери PIN-кода к карте в размере 300, 00 рублей.

Условия кредитования ОАО «МДМ Банка» по направлению рефинансирование кредитов (далее условия кредитования), условия использования банковской карты международной платежной системы VISA International/MasterCard Worldwide и акцептированное банком заявление (оферта) являются договором банковского счета.

Условия кредитования, график возврата кредита по частям и акцептованное банком заявление-оферта являются кредитным договором, договором залога.

Кредитный договор, заключенный между банком и заемщиком, договор банковского счета, заключенный между банком и заемщиком и договор залога, заключенный между банком и залогодателем, заключаются по продукту «Рефинансирование кредитов по продуктам розничного кредитования» в рамках заключенного между банком и заемщиком и между банком и залогодателем договора комплексного банковского обслуживания и являются его неотъемлемыми частями. Все права, обязанности, ответственность банка и заемщика (залогодателя), а также иные положения договора комплексного банковского обслуживания применяется к договору банковского счета, кредитному договору и договору залога, если не предусмотрено иное.

Графиком возврата кредита по частям от 11.11.2011 установлены сроки и размеры ежемесячных платежей по кредитному договору. С указанным графиком Артюхов А.В. был ознакомлен, что подтверждается его подписью. В соответствии с названным графиком основная сумма кредита и процентов по кредитному договору составляет 308967, 06 рублей за период с 11.11.2011 года по 11.11.2016 года из расчета 194423,00 рубля - сумма кредита, 114544, 06 рубля - сумма процентов по кредиту, срок кредита – 60 месяцев.

Обеспечение исполнения обязательств между ОАО «МДМ Банк» и Артюховым А.В. является договор залога транспортного средства – автомобиль ВАЗ 21101 LADA 110 ... принадлежащий на праве собственности Артюхову А.В.

Согласно заявлению (оферты) банк выпускает банковскую карту международной платежной системы VISA International/MasterCard Worldwide. Заемщик обязуется обеспечить передачу банку оригинала паспорта транспортного средства в течении 12 календарных дней со дня заключения кредитного договора и договора залога транспортного средства.

11.11.2011 года Артюховым А.В. в адрес истца была направлена оферта (заявление), содержащая все условия, необходимые для заключения кредитного договора и договора залога.

Акцептом явились действия Банка 11.11.2011 года по зачислению денежных средств на текущий ссудный счет по продукту Рефинансирование кредитов Артюхина А.В. в размере 194423,00 рубля, что подтверждается выпиской по счету на имя ответчика за период с 11.11.2011 года по 08.04.2013 года.

Таким образом, 11.11.2011 года между Банком и Артюховым А.В. был заключен кредитный договор №03066111РК/2011-2 и в обеспечение обязательств договор залога с соблюдением письменной формы.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как указывалось выше, по условиям кредитного договора должник обязан возвратить кредит в срок, установленный кредитным договором, производить уплату процентов согласно графику.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из заявления-оферты в случаях нарушения обязательств перед банком по договору залога, либо по кредитному договору (включая просрочку возврата кредита и/или просрочку уплаты процентов, в том числе и при досрочном востребовании суммы задолженности по кредиту) Банк имеет право: на основании соглашения с ответчиком изменить лицо, у которого должно находиться заложенное имущество на банк, и передать ему на хранение заложенное имущество до момента устранения нарушений условий договора, договора залога. При этом инициировании банком процедуры обращения взыскания на заложенное имущество ответчик обязан по первому требованию банка передать уполномоченному представителю банка оригиналы правоустанавливающих, технических и иных документов, необходимых для реализации заложенного имущества, а также все комплекты ключей и средств активизации/отключения противоугонных систем заложенного транспортного средства. В заявлении-оферте указано, что в случае однократного нарушения заемщиком срока возврата кредита (части кредита) и/или уплаты процентов штраф составляет 300 рублей; при повторном нарушении заемщиком срока возврата платежа, в случае наличия у Заемщика задолженности по оплате предыдущего платежа -1 000 рублей; в случае третьего нарушения заемщиком срока возврата платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности по оплате двух предыдущих платежей подряд – 3000 рублей; 1000 рублей за каждый последующий случай нарушения срока платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности перед банком при оплате трех и более предыдущих платежей; при допущении заемщиком просроченной задолженности менее 80,00 рублей, такая задолженность считается технической и банк в праве не начислять на нее штрафные санкции; за каждый полный/неполный месяц нарушения обязанности по обеспечению предоставления на хранение в банк оригинала паспорта транспортного средства в течении 12 календарных дней ос дня заключения кредитного договора, а также в случае временного изъятия оригинала паспорта транспортного средства залогодателем на основании заявления – в сроки, указанные в таком заявлении – 5000 рублей; в случае нарушение обязанности по обеспечению личного (некоммерческого) использования залогодателем транспортного средства и/или по обеспечению возможности проведения банком проверок целевого использования заложенного имущества за каждый выявленный факт нарушения нецелевого использования заложенного имущества и/или препятствия возможности проведения проверок состояния и условий хранения и использования заложенного имущества – 5000 рублей.

В случае, если залогодатель и заемщик одно и тоже лицо, то к нему применяются штрафные санкции, установленные для заемщика.

Согласно представленному представителем истца расчету задолженности по кредитному договору № 03066111-РК/2011-2 от 11.11.2011 года по состоянию на 08.04.2013 года задолженность по основному денежному долгу составляет - 176006, 69 рублей; задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основанного долга – 21715, 78 рублей; задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основанного долга – 1021, 65 рублей; задолженность по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов – 6300, 00 рубля, а всего сумма задолженности составляет 205044, 12 рублей.

Вместе с тем из названого расчета следует, что в счет погашения основного долга по кредиту ответчиком были внесены платежи в размере 18416,31 рублей, в счет оплаты процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга – 28 210,82 рублей, процентов на сумму просроченного к возврату основного долга – 522,87рублей, единовременных штрафов 50, 32рубля.

Из выписки по счету Артюхов А.В. за период с 11.11.2011 года по 08.04.2013 года видно, что за указанный период исполнение обязательства ответчиком является ненадлежащим – вносимые им денежные средства в счет погашения кредита не соответствовали тем суммам, которые названы в графике погашения задолженности от 11.11.2011 года.

Следовательно, суд считает установленным, что гашение кредита Артюховым А.В. производилось с неоднократным нарушением графика возврата кредита по частям и процентов за его использование, не в полном объеме от суммы, подлежащей уплате, как предусмотрено кредитным договором, графиком гашения кредита.

Анализируя вышеизложенное, проверив правильность математических операций представленного представителем истца расчета в совокупности с представленными документами по указанному договору с учетом вносимых Артюховым А.В. платежей, суд находит его арифметически верным и считает возможным согласиться с предложенным представителем истца расчетом задолженности ответчика по кредитному договору от 11.11.2011 года.

Таким образом, с учетом выплаченных ответчиком Артюховым А.В. денежных сумм, задолженность по основному долгу составляет 176006, 69 рублей, задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга составляет 21715,78 рублей; задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга 1021, 65 рублей, задолженность по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет погашения кредита и уплаты процентов составляет 6 300 рублей.

На основании изложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность, образовавшуюся по кредитному договору № 03066111-РК/2011-2 от 11.11.2011года в размере 205044, 12 рублей.

В соответствии п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя (п.1 ст.334 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обязательства, обеспеченного залогом по обстоятельствам, за которые он отвечает, на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено взыскание.

Согласно п.1 ст.349, ст. 350 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст.1 Закона РФ от 29.05.1992. № 2872-1 «О залоге» залог - способ обеспечения обязательства, при котором кредитор- залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

На основании ст.23 Закона РФ от 29.05.1992. № 2872-1 «О залоге» за счет заложенного имущества залогодержатель вправе удовлетворить свои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а в случаях, предусмотренных законом или договором, - неустойку; возмещению подлежат также необходимые издержки по содержанию заложенного имущества и расходы по осуществлению обеспеченного залогом требования.

Согласно п.1 ст.28.1 Закона РФ № 2872-1 от 29.05.1992. «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

Учитывая то обстоятельство, что в ходе разбирательства по делу был установлен факт ненадлежащего неисполнения ответчиком обеспеченных обязательств, суд находит заявленные истцом требования об обращении взыскания на предмет залога подлежащими удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Из представленного платежного поручения № 31579 от 16.04.2013 истцом при подаче настоящего искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 9250, 46рублей.

В данном случае требования истца удовлетворены, в связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика Артюхова А.В. пользу ОАО «МДМ Банк» государственную пошлину в размере 9250,46 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Артюхову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Артюхова А.В. задолженность по кредитному договору № 03066111РК/2011-2 от 11.11.2011, заключенному между открытым акционерным обществом «МДМ Банк» и Артюховым А.В. в сумме 205044,12 рублей, из которых сумма основного долга в сумме 176006,69 рублей, проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга по состоянию на 08.04.2013 в сумме 21715, 78 рублей, проценты на сумму просроченного к возврату основного долга по состоянию на 08.04.2013в сумме 1021,65 рублей, сумма задолженности по единовременным штрафам в размере 6300 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9250,46 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль ВАЗ 21101 LADA 110 ХТА21101060998955, 2006 года выпуска, номер двигателя 21114,1680716, реализовав его путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного текста решения через Октябрьский районный суд.

Судья М.В. Бессонова