Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1984/2016 ~ М-386/2016 от 22.01.2016

Дело № 2-1984/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области

в составе: председательствующего судьи Поповой И.Н.,

                  при секретаре Шелогуровой Е.А.,

с участием: специалиста Территориального отдела в г. Волжский, Ленинском, Среднеахтубинском, Николаевском, Быковском районах Управления Роспотребнадзора по Волгоградской области Куликовой Ю.Е.,

«21» марта 2016 года, в городе Волжском Волгоградской области, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Фединой И.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Федина И.Н. обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании уплаченной по договору страхования жизни заемщиков кредита №... от "."..г. страховой премии в размере <...> руб., компенсации морального вреда в размере <...> руб., неустойки в размере <...> руб.

В обоснование исковых требований указала, что "."..г. заключила с ООО «КБ «Ренессанс Кредит» кредитный договор №..., по которому банк предоставил ей кредит на неотложные нужды в сумме <...> руб. под <...> % годовых, на срок <...> месяцев. Из указанной суммы кредитных средств, <...> руб. были перечислены в качестве страховой премии по договору страхования жизни заемщиков кредита №... от "."..г., заключенному с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Перечисление страховой премии являлось одним из условий заключения кредитного договора. Обязательства по указанному выше кредитному договору исполнила досрочно, - "."..г. "."..г. направила ответчику письменное заявление с требованием возвратить ей излишне уплаченные страховые взносы. Её требование было удовлетворено частично, в сумме <...> руб. Просит взыскать с ответчика невыплаченную ей страховую премию в сумме <...> руб. (<...> руб. / <...> мес. х <...> мес. – <...> руб.)., неустойку в размере <...> руб. за нарушение срока выплаты истребуемой ею суммы. Действиями ответчика ей причинен моральный вред, который оценивает в <...> руб.

В судебное заседание истец Федина И.Н. и ее представитель Веприцкая К.Е., действующей на основании доверенности от "."..г., не явились, о рассмотрении дела извещались. Суд счел возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен. Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

В письменных возражениях представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» просил отказать истцу в удовлетворении заявленных требований. Указал, что истец Федина И.Н. при заключении кредитного договора и договора страхования жизни заемщиков была полностью проинформирована о существенных условиях договора страхования, стоимости услуги и каких-либо возражений относительно предложенных ответчиков условий договора не заявляла. Договор страхования жизни заемщиков кредита №... от "."..г. заключен истцом добровольно, в полном соответствии с требованиями действующего законодательства РФ. Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена, в том числе Указанием Банка России от 13 мая 2008 года № 2008 –У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». Доказательств понуждения истца к заключению кредитного договора при условии заключения договора страхования истцом не представлено, она имела право выбора и могла отказаться от его заключения, но этого не сделала. Требование истца о взыскании неустойки незаконно, поскольку в направленной истцом досудебной претензии не содержалось обоснованных требований потребителя, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей». Страховщик со своей стороны надлежащим образом исполнял условия договора страхования жизни заемщика и в случае наступления страхового случая произвел бы страхователю страховую выплату. Ответчик не совершал противоправных действий в адрес истца, следовательно, требование о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит.

     Представитель третьего лица ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен.

В представленном отзыве на иск указал, что "."..г. при оформлении кредита страхование осуществлялось исключительно на добровольной основе и не являлось обязательным условием выдачи Банком Кредита. Клиент был вправе выбрать страховщика из страховых компаний, с которыми сотрудничает Банк в качестве агента, и оформить договор страхования при оформлении кредита Банка, или самостоятельно застраховать свою жизнь или здоровье как в страховой компании, с которой сотрудничает Банк в качестве агента, так и в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору, либо воздержаться от страхования. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой не может послужить причиной отказа Банка в выдаче кредита или ухудшения его условий. При оформлении кредитного договора истец выбрал страховую компанию ООО «СК «Ренессанс Жизнь», выразив желание на страхование своей жизни, подписав и предоставив в Банк заявление о добровольном страховании. Истцом было передано Банку его заявление о добровольном страховании, согласно которому страхование является добровольным, дополнительной и необязательной услугой, выдача кредита от которой не зависит. При этом из заявления о добровольном страховании следует, что истец просил Банк перечислить с её счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключенному ею договору страхования жизни заемщиков кредита, по реквизитам страховщика, в связи с чем, Банк обязался перечислить со счета Клиента часть кредита на сумму <...> руб., для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному договору страхования.

Специалист Территориального отдела в г. Волжский, Ленинском, Среднеахтубинском, Николаевском, Быковском районах Управления Ропотребнадзора по Волгоградской области Куликова Ю.Е., действующая по доверенности №... от "."..г., в судебном заседании пояснила, что оснований для удовлетворения требований истца не имеется, поскольку пунктом 11.3 Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита предусмотрено, что в случае досрочного прекращения(расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, что и было сделано ответчиком.

Суд, выслушав объяснения представителя третьего лица, исследовав представленные по делу доказательства, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу положений пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 г. N 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 33 указанного Федерального закона, кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом, к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

"."..г. между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Фединой И.Н. был заключен Кредитный договор №..., в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере <...> руб. на срок <...> месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <...> % годовых.

Согласно пункту 2.1 Кредитного договора кредит, в указанной выше сумме зачисляется на счет Клиента.

В указанный день ( "."..г.), между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» также был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита сроком на <...> месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Данный договор был заключен на основании поданного в Банк заявления, где истец указала, что изъявляет желание и просит ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни заемщиков кредита, стразовую премию в размере <...> руб. просит перечислить с ее счета по реквизитам страховщика.

Свои обязательства по кредитному договору Банк исполнил в полном объеме, денежные средства в размере <...> руб. были зачислены на счет, открытый в Банке на имя истца, <...> руб. были перечислены в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в качестве страховой премии по договору страхования жизни заемщиков кредита №... от "."..г. заключенному между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», что подтверждается представленными в суд копией договора страхования, платежным поручением от "."..г., выпиской из реестра Договоров страхования к Агентскому договору №... от "."..г., выпиской по счету.

Согласно условиям договора страхования страховщик, при условии уплаты страхователем страховой премии, обязуется выплачивать страховую сумму выгодоприобретателям при наступлении в жизни застрахованного следующих событий (страховых случаев): смерть застрахованного по любой причине»; «инвалидность застрахованного 1 группы.

При наступлении любого из перечисленных страховых случаев страховая выплата составляет 100 % страховой суммы. В течении действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной ( фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Указанные договор потребительского кредита и договор страхования подписаны собственноручно истцом, что ранее не отрицалось в судебном заседании и ее ( истца) представителем.

Из справки ООО КБ «Ренессанс Кредит» от "."..г. усматривается, что по состоянию на "."..г. задолженность перед Банком по кредитному договору отсутствует.

Как указала истец в исковом заявлении, "."..г. она направила в адрес ответчика заявление с просьбой возвратить страховую премию пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Однако ответчик удовлетворил данные требования частично, в сумме <...> руб. <...> коп.

Обосновывая свои требования о возврате неиспользованной части страховой премии, истец ссылался на то, что заключение договора кредитного страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» было обусловлено условиями договора потребительского кредита. И поскольку договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» досрочно прекращен "."..г. в связи с досрочным погашением задолженности, она имеет право на возврат страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Правоотношения сторон по настоящему делу, регулируются законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

При этом возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного 1 группы) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из договора страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия договора потребительского кредита.

Пунктом 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Однако как следует из п.11.3 Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита в случае досрочного прекращения ( расторжения) Договора в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. При этом административные расходы страховщика составляют до 98 % от оплаченной страховой премии.

Размер ежемесячного страхового взноса составляет <...> руб., размер страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования за вычетом административных расходов страховщика составляет <...> руб. <...> коп. Эта денежная сумма была выплачена ответчиком "."..г. и подтверждается копией платежного поручения №..., поэтому суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца.

При этом суд также признает не обоснованной ссылку истца на ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", в соответствии с которой потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Из прямого смыслового содержания данной статьи следует, что в случае отказа потребителя от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) он обязан оплатить исполнителю фактически понесенные им расходы, связанные с исполнением обязательств по данному договору, а это означает, что уже ранее оплаченная истцом ответчику страховая премия не подлежи возврату истцу при его отказе от исполнения договора страхования.

Данная норма материального закона применима лишь в том случае, если она не урегулирована специальными нормами закона, регулирующими данные страховые отношения, или существовала бы их противоречивость.

Не состоятельна и ссылка истца о том, что услуга по страхованию была навязана заявителю при заключении кредитного договора, поскольку относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что истец был вынужден заключить кредитный договор при условии его личного страхования, как и того, что в момент заключения договора она была лишен возможности отказаться от страхования, со стороны истца суду не представлено.

Так как истцу отказано в удовлетворении требований о взыскании страховой премии, требования о взыскании компенсации морального вреда и неустойки также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Фединой И.Н. отказать в удовлетворении исковых требований, предъявленных к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: <...>

<...>

<...>