Решение по делу № 2-828/2017 ~ М-528/2017 от 28.02.2017

Дело № 2-828/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 10 апреля 2017 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Токаревой Ж.Г.,

при секретаре Кудриной К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (ПАО) к Шаламову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 24 (ПАО) (далее по тексту – Банк) обратился в суд с вышеуказанным иском к Шаламову С.А., в котором истец просил взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА.2013 года состоянию на 25.03.2016 включительно в размере 487308 руб. 96 коп., задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА.2013 по состоянию на 25.02.2016 включительно в размере 37065 руб. 80 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 9385 руб. 06 коп.

Требования Банка мотивированы тем, что ДАТА между Банком и Шаламовым С.А. (Заемщик) заключен кредитный договор НОМЕР путем подписания ответчиком согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства (Кредит 1) в сумме 450000 руб. на срок по ДАТА 2018 года с взиманием за пользование Кредитом1 19,5 % годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить Банку проценты за пользование Кредитом 1 в соответствии с п.п.2.9, 4.1.1 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства). Возврат Кредита 1 и уплата процентов по нему должны осуществляться ежемесячно 01 числа каждого календарного месяца. В соответствии с абз. 6 п.1 Правил данные Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком. В соответствии с п. 2.13 Правил и Согласием на кредит в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, взиманию с Заемщика подлежит неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств, которая начисляется по дату полного исполнения всех обязательств и размер которой составляет 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств. Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме – Заемщику были представлены денежные средства, что подтверждается мемориальным ордером НОМЕР от ДАТА.

Кроме того, ДАТА между Банком и Шаламовым С.А. (Заемщик) заключен кредитный договор НОМЕР (Кредит 2). В соответствии с Анкетой-заявлением заемщику была выдана кредитная карта Visa Classic НОМЕР с кредитным лимитом 32500 руб. на срок по ДАТА.2043 с взиманием за пользование Кредитом2 19,00% годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить Банку проценты за пользование Кредитом 2 в соответствии с п.7.1.4 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) с льготным периодом уплаты процентов. Возврат Кредита 2 и уплата процентов производятся путем списания денежных средств в последний рабочий день отчетного месяца. Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме – Заемщику была выдана международная банковская карта ВТБ 24 (ЗАО) VisaClassic НОМЕР и конверт с соответствующим пин-кодом, с кредитным лимитом в размере 32500 рублей, что подтверждается распиской Шаламова С.А. от ДАТА.

Учитывая систематическое неисполнение Заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк потребовал от Заемщика досрочно погасить Кредит 1, уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования Кредитом 1 и иные суммы, предусмотренные условиями Кредитного договора 1, в срок не позднее 22.03.2016. Воспользовавшись своим правом, в соответствии с пп. 1, 2 ст. 450 ГК РФ банк заявил о намерении расторгнуть Кредитный договор 1 с 23.03.2016.

Также, учитывая систематическое неисполнением Заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк потребовал досрочно погасить Кредит 2 в полном объеме, уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования Кредитом 2 и иные суммы, предусмотренные условиями Кредитного договора 2, в срок не позднее 15.05.2015, а также в соответствии с п.п.1,2 ст.450 ГК РФ, Банк заявил о намерении расторгнуть Кредитный договор 2 с 16.05.2015.

В соответствии с п.2.13 Правил и согласием на Кредит 1 в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с Заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств в размере 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного погашения задолженности (включительно).

До настоящего времени задолженность по кредитным договорам Заемщиком не погашена. Так, по состоянию на 25.03.2016 включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору 1 составила 727 237 руб. 86 коп., из которых: 372263 руб. 57 коп. – остаток ссудной задолженности, 88386 руб. 62 коп. – задолженность по плановым процентам, 132 504 руб. 80 коп. – задолженность по пени, 134 082 руб. 87 коп. – задолженности по пени по просроченному долгу.

Банк, воспользовавшись своим правом, уменьшил размер пени на 90% и просил взыскать с ответчика задолженность по Кредитному договору 1 в размере 487308 руб. 96 коп., из которых: 372263 руб. 57 коп. – остаток ссудной задолженности, 88386 руб. 62 коп. – задолженность по плановым процентам, 13250 руб. 48 коп. – задолженность по пени, 13408 руб. 29 коп. – задолженности по пени по просроченному долгу.

По состоянию на 25.02.2016 включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору 2 составила 44 851 руб. 07 коп., из которых: 32466 руб. 17 коп. – остаток ссудной задолженности, 3734 руб. 60 коп. – задолженность по плановым процентам, 8 650 руб. 30 коп. задолженности – по пени.

Банк, воспользовавшись своим правом, уменьшил размер пени на 90% и просил взыскать с ответчика задолженность по Кредитному договору 2 в размере 37065 руб. 80 коп., из которых: 32466 руб. 17 коп. – остаток ссудной задолженности, 3734 руб. 60 коп. – задолженность по плановым процентам, 865 руб. 03 коп. задолженности – по пени.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие, на требованиях настаивали по основаниям, изложенным в иске, не возражали против вынесения заочного решения.

Ответчик Шаламов С.А. в судебном заседании исковые требования в части взыскания суммы основного долга и договорных процентов по кредитным договорам полностью признал, о чем представил письменное заявление. Также в судебном заседании ответчик представил письменные возражения, просил снизить задолженность по пени как несоразмерную сумме долга до 2 000 руб. по Кредитному договору 1 и до 100 руб. по Кредитному договору 2.

В соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ, с учетом мнения ответчика, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии с ч. 1. и ч. 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (ч. 1 ст. 434 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ДАТА.2013 между Банком и Шаламовым С.А. (Заемщиком) заключен кредитный договор НОМЕР путем подписания Заемщиком Согласия на кредит.

Согласно Правилам кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на кредит (п.2.6).

Таким образом, с момента подписания Шаламовым С.А. согласия на кредит ДАТА.2013, между Банком и Шаламовым С.А. был заключен договор на получение Кредита 1, который состоит из Согласия на кредит и Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) в совокупности.

Как усматривается из подписанного Шаламовым С.А. Согласия на кредит (л.д.7-8) и Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), размер эффективной процентной ставки по Кредиту 1 на дату заключения названного договора составляет 19,5 % годовых.

Факт исполнения Банком своих обязательств по кредитному договору и получения Заемщиком денежных средств подтверждается мемориальным ордером НОМЕР от ДАТА.2013 (Л.Д.).

Пунктом 2.9 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) предусмотрено, что заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения на Банковском счете № 1/ Счете платежной банковской карты Заемщика суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств Заемщика на указанную дату, не позднее 19 часов времени (время определяется по месту нахождения структурного подразделения Банка, осуществляющего кредитование) на дату очередного платежа. В случае если дата очередного платежа приходится на день, являющийся в установленном законом порядке нерабочим, обязательство по платежу считается выполненным в срок при условии наличия достаточных средств на банковском счете № 1/ Счете платежной банковской карты Заемщика и списания их в погашение задолженности на следующий непосредственно за ним рабочий день.

Согласно п.4.1.1 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), Заемщик возвращает Банку сумму кредита, уплачивает сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные договором.

Пунктом 1 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Судом установлено, что ответчик воспользовался предоставленными Банком денежными средствами, подписав Согласие на кредит. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании условий Кредитного договора и ст.450 ГК РФ потребовал досрочно погасить кредит в полном объеме, уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями Кредитного договора, в срок не позднее 22.03.2016, что подтверждается уведомлением о досрочном истребовании задолженности от ДАТА (Л.Д.).

Из материалов дела следует, что по состоянию на 25.03.2016 включительно общая сумма задолженности по Кредиту 1 составила 727237 руб. 86 коп., из которых 372263 руб. 57 коп. – остаток ссудной задолженности, 88386 руб. 62 коп. – задолженность по плановым процентам, 132504 руб. 80 коп. – задолженность по пени, 134082 руб. 87 коп. – задолженность по пени по просроченному долгу.

Банк, воспользовавшись своим правом, уменьшил размер пени на 90 %. Таким образом, Банк просит взыскать с ответчика в пользу Банка: 372263 руб. 57 коп. – остаток ссудной задолженности, 88386 руб. 62 коп. – задолженность по плановым процентам, 13250 руб. 48 коп. – задолженность по пени, 13408 руб. 29 коп. – задолженность по пене по просроченному долгу.

Ответчиком расчет задолженности истца по Кредиту 1 не оспорен.

Представленный истцом расчет проверен, признан обоснованным, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору 1 в размере 487308 руб. 96 коп.

Также в судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что ДАТА.2013 Шаламов С.А. обратился к Банку с заявлением на получение международной банковской карты с лимитом овердрафта (Л.Д.).

Заявление Шаламова С.А. было рассмотрено, расчетная карта Visa Classic НОМЕР была выпущена и получена Шаламовым С.А. ДАТА.2013 года, что подтверждается распиской (Л.Д.).

Срок действия карты Visa Classic НОМЕР был определен до ДАТА 2015 года, сумма лимита овердрафта установлена в размере 32500 руб.

Согласно Правилам предоставления и использования банковских карт Банка договор вступает в силу с момента выдачи Клиенту карты. Срок действия договора 30 лет (п. 10.1, 10.2).

Таким образом, с момента получения Шаламовым С.А. банковской карты ДАТА.2013, между Банком и Шаламовым С.А. был заключен договор на получение банковских карт Банка с разрешенным овердрафтом, который состоит из анкеты–заявления, Правил предоставления и использования банковских карт Банка с разрешенным овердрафтом и расписки Шаламова С.А. в получении карты.

Договор о карте является смешанным договором и содержит в себе как элементы договора банковского счета, так и элементы кредитного договора.

Как усматривается из расписки Шаламова С.А. в получении банковской карты Банка (Л.Д.), размер эффективной процентной ставки по кредиту/овердрафту на дату заключения названного договора составляет 19,00 % годовых.

ДАТА.2013 года Банк установил Шаламову С.А. лимит овердрафта в сумме 32500 руб. на срок до ДАТА 2015 года, что подтверждается распиской ответчика (Л.Д.).

Согласно п. 10.1 Правил предоставления и использования банковских карт Банка, действие договора не ограничено сроком действия карты.

Пунктом 1 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 10.2 Правил предоставления и использования банковских карт Банка, договор может быть расторгнут по инициативе Клиента в любое время. Для этого клиент обязан:

не менее чем за 45 дней до предполагаемой даты расторжения передать в Банк письменное заявление (уведомление) о расторжении договора или закрытии счета с подтверждением текущего остатка денежных средств на счете и указания способа, которым ему должен быть возвращен остаток на счете после завершения обработки распоряжений и урегулирования задолженности;

досрочно возвратить полученную в рамках договора сумму в виде Траншей и уплатить проценты за фактический срок пользований ей;

погасить всю задолженность перед Банком по договору;

возвратить все карты, выпущенные в рамках договора на его имя (на имя его представителя), и уплатить банку все причитающиеся суммы.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Судом установлено, что ответчик воспользовался правами держателя банковских карт, пользовался ею, осуществлял снятие денежных средств, что свидетельствует о совершении им действий, направленных на согласие и подтверждение информации, содержащейся как в заявлении, так и в Правилах, регламентирующих вопросы спорных правоотношений. Кредитный договор 2 между сторонами не расторгнут. Факт пользования ответчиком кредитной картой подтверждается представленной выпиской по контракту клиента ВТБ 24 (л.д.34-36), из которой усматривается, что ответчиком совершались как расходные операции по карте, так и операции внесения наличных денежных средств. Внесенные ответчиком денежные средства списывались Банком в соответствии с условиями Правил.

Вместе с тем, из представленной выписки по контракту клиента «ВТБ 24» следует, что после ДАТА 2014 года ответчиком операции по карте не производились. Данные обстоятельства сторонами не оспариваются.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств Банк в соответствии со ст.450 ГК РФ потребовал досрочно погасить Кредит 2 в полном объеме, уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями Кредитного договора, в срок не позднее 15.05.2015, что подтверждается уведомлением о досрочном истребовании задолженности от ДАТА (Л.Д.).

Из материалов дела следует, что по состоянию на 25.02.2016 включительно общая сумма задолженности составила 44851 руб. 07 коп., из которых: 32466 руб. 17 коп. – остаток ссудной задолженности, 3734 руб. 60 коп. – задолженность по плановым процентам, 8650 руб. 30 коп. – задолженность по пени (Л.Д.).

Банк, воспользовавшись своим правом, уменьшил размер пени на 90 %. Таким образом, Банк просит взыскать с ответчика в пользу Банка: 32466 руб. 17 коп. – остаток ссудной задолженности, 3734 руб. 60 коп. – задолженность по плановым процентам, 865 руб. 03 коп. – задолженность по пени.

Ответчиком расчет задолженности истца не оспорен.

Представленный истцом расчет судом проверен, признан обоснованным, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору 2 в размере 37065 руб. 80 коп.

Доводы ответчика о том, что размер пени подлежит уменьшению как несоразмерный сумме задолженности, являются необоснованными, поскольку размер пени уже был уменьшен банком при подаче иска на 90%.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме 9385 руб. 06 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ 24 (ПАО) удовлетворить.

Взыскать с Шаламова С.А. в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) сумму задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА 2013 года в размере 487308 руб. 96 коп. по состоянию на 25 марта 2016 года, из расчета: 88386 руб. 62 коп. – задолженность по плановым процентам, 13250 руб. 48 коп. – задолженность по пене, 13408 руб. 29 коп. – задолженность по пене по просроченному долгу; по кредитному договору НОМЕР от ДАТА 2013 года в размере 37065 руб. 80 коп. по состоянию на 25 февраля 2016 года, из расчета: 32466 руб. 17 коп. – остаток ссудной задолженности, 3734 руб. 60 коп. – задолженность по плановым процентам, 865 руб. 03 коп. – задолженность по пене; расходы по оплате госпошлины в размере 9385 руб. 06 коп., а всего 533759 руб. 82 коп.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Председательствующий: Ж.Г. Токарева

Мотивированное решение изготовлено: 14.04.2017.