Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-9952/2014 ~ М-8438/2014 от 28.07.2014

<данные изъяты>

Дело № 2 -9952/2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда 03 сентября 2014 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Зайцевой М.В.,

при секретаре Прониной Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Буланова С. В. к ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» о защите прав потребителя,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в обоснование которого указал на следующее. ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» заключен кредитный договор № на сумму 750 000 рублей.

Согласно разделу 3 «Условия кредитования» договора, п.3.4.1 «В целях обеспечения исполнения обязательств по договору кредитования Клиент выражает Банку согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Плата за присоединение к страховой программе составляет 0,40 % в месяц от суммы кредита. Срок предоставления кредита в 60 мес.

Согласно графику гашения кредита сумма ежемесячной платы за страхование составляет 3 000 рублей. Сумма страховки за весь период кредитования составляет 180 000 рублей. На дату обращения с исковым заявлением в суд, им выплачена комиссия за страхование в размере 90 000 рублей.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ, личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Действия ответчика по перечислению страховой организации страховой премии свидетельствуют о том, что у него не имелось возможности получить кредит без исполнения условия об оплате страховой премии. Таким образом, банком неправомерно ежемесячно удерживается сумма страховой премии в размере 3 000 рублей. Неправомерными действиями ответчика умышленно были нарушены его права как потребителя банковских услуг, причинен моральный вред, который он оценивает в 10 000 рублей.

Также с условиями договора кредитования № предусмотрена ответственность за нарушение Клиентом даты очередного платежа в виде штрафа 400 рублей и неустойки в размере 3 % от просроченной задолженности.

Действия Банка по начислению неустойки на штраф являются незаконными и нарушающими права Заёмщика.

Просит взыскать с ответчика ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» в пользу Буланова С.В. сумму страховой премии, как неосновательного обогащения в размере 90 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 45 000 рублей. Исключить из п. 4 договора штрафные санкции в виде неустойки за просрочку платежа. Обязать Банк произвести перерасчет и подписать новый график платежей на будущий период с учетом вычета суммы страховой премии и незаконно взысканной неустойки. Взыскать расходы на оплату услуг представителя в размере 3 500 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере 4 100рублей.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Мезенева Т.В. исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.

В судебное заседание представитель ответчика ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК не явился, извещен, представлен отзыв.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, полагает иск подлежащим удовлетворению.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Булановым С.В. и ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» заключен кредитный договор № на сумму 750 000 рублей.

Согласно разделу 3 «Условия кредитования» договора, п.3.4.1 «В целях обеспечения исполнения обязательств по договору кредитования Клиент выражает банку согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Плата за присоединение к страховой программе составляет 0,40 % в месяц от суммы кредита.

Срок предоставления кредита в 60 мес.

Согласно графику гашения кредита сумма ежемесячной платы за страхование составляет 3 000 рублей.

Сумма страховки за весь период кредитования составляет 180 000 рублей.

На дату обращения с исковым заявлением в суд, истцом выплачена комиссия за страхование в размере 90 000 рублей.

Истец считает данную сумму неосновательным обогащением, которую просит взыскать с ответчика.

Суд находит требования истца о взыскании с ответчика платы за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» не подлежащими удовлетворению.

Спорным договором от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена плата за присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», которая составляет 0,40 % в месяц от суммы кредита.

В заявлении на получение кредита указано, что в целях обеспечения исполнения своих обязательств по соглашению о кредитовании счета истец выражает свое согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщика кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в разделе.

Истец был уведомлен, что участие в Программе страхования является добровольным, не является условием получения кредита, и является способом обеспечения исполнения обязательств.

Кроме того, истец подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности и согласно данному заявлению был уведомлен, что присоединение к Программе не является условием для получения кредита.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Исходя из требований статьи 422 указанного Кодекса, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 431 ГК Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Истец до заключения кредитного договора располагал полной информацией о полной стоимости кредита и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором.

Присоединение к Программе страхования жизни и здоровья произведено на основании личного заявления заемщика. Доказательств того, что без участия в программе страхования Буланов С.В. не смог бы воспользоваться правом на получение кредита в ОАО КБ «Восточный» не представлено. Таким образом, отсутствуют основания полагать, что для заемщика присоединение к Программе страхования являлось вынужденным, и было навязано Банком.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 Верховный Суд РФ указал, что часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В связи с этим доводы истца несостоятельны.

В части исковых требований о взыскании неустойки и исключении из договора п.4 суд также считает необходимым отказать.

В соответствии с разделом договора параметры кредита: мерой ответственности за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности является штраф в размере 400 рублей. Начисление пени за нарушение даты очередного погашения задолженности не предусмотрено.

В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

При этом обязательство может обеспечиваться как одним, так и несколькими способами. По отношению друг к другу способы обеспечения обязательств не носят взаимообусловливающего характера.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Таким образом, начисление банком неустойки в виде штрафа в размере 400 рублей, предусмотренном договором является правомерным, обусловлено свободой договора, с чем истец при заключении договора согласился.

Поскольку в основных исковых требованиях судом истцу отказано, оснований для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, оплаты услуг представителя суд не усматривает

На основании вышеизложенного, в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Буланову С. В. к ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» о взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа, внесении изменений в кредитный договор и о возложении обязанности сделать перерасчет отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья М.В. Зайцева

Мотивированное решение изготовлено 08.09.2014 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>