Мотивированное решение от 25.04.2016 по делу № 02-1864/2016 от 14.03.2016

1

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

дата Головинский районный суд адрес,

в составе председательствующего судьи фио,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1864/16

по иску ШСА к наименование организации о расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л

ШСА обратилась в суд с иском к наименование организации о расторжении кредитного договора от дата, мотивируя свои требования тем, что ответчик навязал ей заключение договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней с наименование организации. О подключении к программе страхования ответчиком она надлежащим образом уведомлена не была и своего согласия не давала, работниками банка была введена в заблуждение. Заключенный договор относится к договорам присоединения. Исходя из этого, и согласно положениям Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов без условия страхования жизни и здоровья, истец не имел возможности заключить с ответчиком договор о предоставлении кредита. Включение в договор условий, обеспечивающих выдачу кредита страхованием жизни и здоровья заемщика, не соответствует положениям п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещающей обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Также условиями договора предусмотрено право банка в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета по карте в соответствии с условиями договора по карте. За последние полгода ее финансовое положение сильно изменилось, доход, получаемый истцом, сократился по сравнению с обязательными затратами более чем на 50 процентов. На данный момент она является безработной, возможности оплачивать кредит нет. дата в связи с изменившимися условиями, истец в порядке ст. 452 ГК РФ обратился в адрес ответчика для мирного расторжения договора кредитной карты, однако не пошел на урегулирования спора мирным путем. дата ответчик в адрес истца направил письмо, в котором высказана позиция банка относительно данных вопросов, по существу решение вопросов не изложено. Ответчик занимает жесткую позицию относительно расторжения договора, не идет на снижение кредитной нагрузки, своими действиями способствует наращиванию кредитных обязательств и увеличению своего ущерба. В настоящее время по отношению к моменту заключения договора кредитной линии обстоятельства ее жизни изменились, финансовое положение ухудшилось, оплачивать данные обязательства у нее нет возможности, на иждивении находятся несовершеннолетние дети, в настоящее время она не работает, таким образом, считает возможным применить п. 1 ст. 451 ГК РФ.

В судебное заседание истец ШСА не явилась, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик о времени и месте рассмотрения дела извещен, представитель в судебное заседание не явился. Представитель ответчика наименование организации по доверенности АЮ.Д. представила письменный отзыв на исковое заявление, в котором против удовлетворения исковых требования возражала, ссылаясь на то, что страховании жизни и здоровья не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия заемщика. Клиент до момента выдачи ему кредита имел возможность внимательно изучить предлагаемые ему на подпись документы, ознакомиться со всеми условиями кредитования, а также выразить свое желание относительно того, какой вариант кредитования ему необходим (со страхованием или без такового). Кредитная документация содержит подробную информацию о порядке и условиях включения в программу страхования. Истец выразил желание на заключение с банком кредитного договора с включением его в программу добровольного страхования. Подписав заявление на включение в программу добровольного страхования, а также кредитный договор, заемщик подтвердил, что он понимает, что заключение договора добровольного страхования является личным пожеланием заемщика и его правом, а не обязанностью. Также, подписав заявление, заемщик подтвердил, что он осознает свое право самостоятельно (без участия банка) заключить договор страхования с наименование организации, а также с любой иной страховой компанией на аналогичных условиях. Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. То, что программа страхования заемщика не является обязательным условием для получения кредита, и что участие заемщика в данной программе не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита, а также тот факт, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту – отражено в подписанном истцом заявлении на включение в программу добровольного страхования. Согласно Условиям кредитования, а также Условиям Программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольная потеря работы клиентов наименование организации, получивших потребительский кредит (п.4.5.1), заемщик в течение 30 календарных дней с даты включения его в программу добровольного страхования был вправе обратиться к ответчику с заявлением об отказе от страховой защиты. В этом случае истцу была бы возвращена плата за включение в программу страховой защиты. Однако такое заявление ответчику в указанный срок не поступало, а заемщик продолжал пользоваться страховой защитой. При заключении кредитного договора заемщику была предоставлена полная и необходимая информация об услуге по включению в программу добровольного страхования заемщиков. Условие о страховании является исключительно обеспечительной мерой и не подпадает под запреты, установленные п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Суд, огласив исковое заявление, проверив и изучив материалы дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ 1. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

     2. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ 1. Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают:

     1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса РФ 1. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

     2. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ 1. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

     2. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса РФ 1. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

     2. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

     3. При наличии обстоятельств, предусмотренных в пункте 2 настоящей статьи, требование о расторжении или об изменении договора, предъявленное стороной, присоединившейся к договору в связи с осуществлением своей предпринимательской деятельности, не подлежит удовлетворению, если присоединившаяся сторона знала или должна была знать, на каких условиях заключает договор.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ 1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

     2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ 1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

     2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

     3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

     2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса РФ 1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

     2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

     1) при существенном нарушении договора другой стороной;

     2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

     3. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно ст. 451 Гражданского кодекса РФ 1. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

     2. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

     1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

     2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

     3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

     4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

     3. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

     4. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Согласно ст. 30 Федерального закона от дата N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как установлено судом, дата на основании заявления-оферты со страхованием между сторонами были заключены договор потребительского кредита и договор банковского счета На основании договора потребительского кредита ШСА был предоставлен кредит на условиях срочности, платности и возвратности под годовых, сумма кредита сроком на месяцев. Согласно разделу «Б» кредитного договора плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков составляет от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество срока кредита. При этом ответчику по условиям кредитного договора предоставлено заемщиком право перечислить без дополнительного распоряжения заемщика со счета заемщика денежные средства в размере платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков на ее уплату. дата ШСА было подписано заявление на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования с застрахованного лица смертельно-опасного заболевания, в котором указала, что осознает свое право самостоятельно заключить договор страхования с любой иной страховой компанией, а также с наименование организации, без участия банка; понимает, что добровольное страхование – это ее личное желание, а не обязанность. Согласно Условиям кредитования, а также Условиям Программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольная потеря работы клиентов наименование организации, получивших потребительский кредит (п.4.5.1), заемщик в течение 30 календарных дней с даты включения его в программу добровольного страхования был вправе обратиться к ответчику с заявлением об отказе от страховой защиты. В этом случае истцу была бы возвращена плата за включение в программу страховой защиты. Однако такое заявление ответчику в указанный срок не поступало, а заемщик продолжал пользоваться страховой защитой. При заключении кредитного договора заемщику была предоставлена полная и необходимая информация об услуге по включению в программу добровольного страхования заемщиков. Включение в кредитный договор условий, предусматривающих дополнительные услуги для заемщика, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что это совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на приобретение данных услуг, в частности страхования, было выражено. Доводы истца о том, что кредитный договор не был бы заключен без заключения договора страхования, ничем не доказаны. Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ч. 2 п. 1 ст. 432 и ст. 819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Как следует из материалов дела, кредитный договор, заключенный сторонами содержит все существенные условия кредитного договора, содержащегося в ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Со всеми условиями кредитного договора ШСА была ознакомлена, что подтверждается ее личной подписью.

Согласно расчету, представленного стороной ответчика, задолженность ШСА по состоянию на дата составляет При таких обстоятельствах, оценивая совокупность доказательств в целом, их относимость, допустимость, достоверность, учитывая, что ШСА не представила доказательств, свидетельствующих, что расторжение кредитного договора обусловлено обстоятельствами, перечисленными в статье 451 Гражданского кодекса РФ, суд считает, что заявленные истцом основания для расторжения договора не относятся к числу обстоятельств, предусмотренных указанной нормой, поэтому законных оснований для расторжения договора не имеется, и в удовлетворении исковых требований о расторжении договора следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

В удовлетворении иска ШСА к наименование организации о расторжении кредитного договора – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательно░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░.

░░░░░