Решение по делу № 2-1187/2016 ~ М-1169/2016 от 05.04.2016

Дело № 2-1187/2016

Кизеловского городского суда

Пермского края

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 мая 2016 года                                                                                               город Кизел

Кизеловский городской суд Пермского края в составе председательствующего судьи Лесниковой Е.А.,

при секретаре судебного заседания Ковалевой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кизеле гражданское дело по исковому заявлению Смолкиной Т. А. к Акционерному обществу «Кредит Европа Банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными, о взыскании компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Смолкина Т. А. обратилась в Кизеловский городской суд Пермского края с исковым заявлением к Акционерному обществу «Кредит Европа Банк», содержащим требования:

- расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ;

- признать пункты заявления на кредитное обслуживание недействительными, а именно (раздел 2) в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита;

- признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости до и после заключения кредитного договора;

- взыскать компенсацию морального вреда в размере <...> руб.

В обоснование исковых требований истец Смолкина Т.А. указала, что между ней и АО «Кредит Европа Банк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <...> руб. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ истец направила на почтовый адрес ответчика претензию о расторжении договора с указанием ряда причин. Истец ссылается на то, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты в рублях, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета; на момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены в стандартных формах, и истец как заемщик была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца, и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор, заведомо на выгодных для себя условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон, поэтому истец считает, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора (на типовых условиях), что, в свою очередь, противоречит п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с разделом 2 заявления на кредитное обслуживание, процентная ставка годовых составляет 26%, однако, согласно раздела 2 заявления на кредитное обслуживание полная стоимость кредита составляет 29,33%. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита в рублях, а также доводить полную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей». Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита. Однако при обращении в Банк истцу не была представлена данная информация. Банком были нарушены указания ЦБР №2008-У, информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. Истец указывает, тот факт, что оплачиваемые им денежные средства по договору списывались на иные операции по счету, причинил ему значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно, вследствие чего банк обязан возместить ему причиненный моральный вред, который он оценивает в <...> руб. Полагает, что сделка недействительна в силу закона.

Смолкина Т.А. (истец) в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, в материалах дела находятся доказательства надлежащего извещения. Пункт 5 просительной части искового заявления содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие Смолкиной Т.А. и направлении копии решения.

АО «Кредит Европа Банк» извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. Представили письменный отзыв, содержащий ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя и письменные доказательства. Из доводов отзыва следует, что просят отказать в удовлетворении требований. Согласно абз. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (абз. 2 этой же статьи). Как следует из материалов дела между Смолкиной Т.А. и ЗАО «Кредит Европа Банк» заключен кредитный договор на условиях возвратности, платности. Истец при заключении кредитного договора ознакомлена, понимала и выразила согласие и обязалась неукоснительно соблюдать условия кредитного обслуживания. Кроме того, истец ознакомлена с предварительным расчетом полной стоимости кредита, что подтверждается ее подписью в предварительном расчете. Истцом Смолкиной Т.А. в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не доказаны обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, а представленная сторонами совокупность доказательств опровергает ее доводы.

Данные обстоятельства в силу ст.ст. 113-115, 167 ГПК РФ не препятствуют рассмотрению дела по существу в отсутствие сторон.

Исследовав все имеющиеся в материалах дела доказательства, представленные сторонами в подтверждение их доводов и возражений; оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, суд в процессе рассмотрения дела установил следующие обстоятельства.

Сторонам при подготовке     дела к судебному разбирательству разъяснялась ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

С учетом данного положения Закона, суд, разрешая спор, исходит из представленных сторонами доказательств.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п. 4 настоящей статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (займ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В силу требований ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Согласно п.2 указанной статьи, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п.1 ст. 16 указанного Закона РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.п.1,2 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц.

Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015года №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса РФ» сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, по общему правилу является оспоримой (п. 1 ст. 168 ГК РФ).

В силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся: соглашение об устранении или ограничении ответственности лица, указанного в п. 3 ст. 53.1 ГК РФ (п. 5 ст. 53.1 ГК РФ); соглашение участников товарищества об ограничении или устранении ответственности, предусмотренной в ст. 75 ГК РФ (п. 3 ст. 75); сделка, совершенная с целью, заведомо противной основам правопорядка или нравственности (ст. 169 ГК РФ; мнимая или притворная сделка (ст. 170 ГК РФ); сделка, совершенная гражданином, признанным недееспособным вследствие психического расстройства (п.1 ст. 171); соглашение о переводе должником своего долга на другое лицо при отсутствии согласия кредитора (п.2 ст. 391 ГК РФ); заключенное заранее соглашение об устранении или ограничении ответственности за умышленное нарушение обязательства (п.4 ст. 401 ГК РФ); договор, предусматривающий передачу дара одаряемому после смерти дарителя (п.3 ст. 572 ГК РФ); договор, устанавливающий пожизненную ренту в пользу гражданина, который умер к моменту его заключения (п.3 ст. 596 ГК РФ); кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (ст. 820, п.2 ст. 836 ГК РФ).

Статьями 161, 160 ГК РФ предусмотрено, что сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме; сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ

В силу ч. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между     ЗАО «Кредит Европа Банк» (-займодавцом) и Смолкиной Т.А. (заемщиком)     заключен     договор займа №. Согласно предварительному расчету сумма кредита составила - <...> руб., срок кредита - <...> месяца, процентная ставка по кредиту - <...>% годовых, ежемесячный платеж - <...> коп., полная стоимость кредита - <...>%. Из предварительного расчета полной стоимости кредита следует, что полная стоимость кредита рассчитана согласно формуле, приведенной Указанием ЦБ РФ №2008-У от 13.05.2008 г.; расчет ПСК осуществлен исходя их суммы кредита, срока кредита, процентной ставки за пользование кредитом.

Как установлено из раздела 2 (информация о запрашиваемом кредите) заявления на кредитное обслуживание от ДД.ММ.ГГГГ: кредит «универсальный легкий»; сумма кредита <...> руб.; валюта кредита - рубли РФ; срок кредита - <...> месяца; процентная ставка по кредиту (годовая) - <...>%; сумма, подлежащая выплате клиентом банку по кредитному договору - <...> коп.; полная стоимость кредита (далее ПСК) - <...>%.

Стороной ответчика также предоставлен график ежемесячных платежей, предоставлено заявление на банковское обслуживание, заявление о перечислении средств в рублях с текущего счета, а также выписка по счету. Из заявления на кредитное обслуживание от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Смолкина Т.А. ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк».

Также из заявления на кредитное обслуживание от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Смолкина Т.А. ознакомлена, понимает и полностью согласна с Тарифами ЗАО «Кредит Европа Банк» по акции, указанной в разделе 2 настоящего заявления на кредитное обслуживание (л.д. 36-43).

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Представленная Смолкиной Т.А. в материалы дела претензия от ДД.ММ.ГГГГ, содержащая просьбу ЗАО «Кредит Европа Банк, в том числе: предоставить копии документов (копию кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с приложением, копию графика платежей и расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора по момент получения настоящей претензии); произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов; денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика в виде комиссий, страховых премий/взносов перечислить в счет погашений основной суммы долга; расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, а также отзыв согласия на обработку персональных данных, не свидетельствует о расторжении указанного кредитного договора. В материалах дела содержится претензия (л.д.11), которая, как следует из искового заявления, направлялась истцом ответчику. Сведения о получении Банком претензии истца отсутствуют (12-13).

Размер платы за кредит является существенным, подлежащим согласованию между сторонами.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ст. 421 ГК РФ).

Получив заем, Смолкина Т.А. выразила свою волю на заключение данного договора с такими условиями, хотя могла этот договор с ответчиком не заключать (доказательств обратного от истца в суд не поступило). Кроме того, в деле отсутствуют доказательства, подтверждающие невозможность отказа истца от заключения договора займа на условиях, предложенных ответчиком, а также доказательства ущемления прав потребителя условиями заключенного договора займа о процентах за пользование займом и о неустойке. Ставя требование о признании недействительными пунктов договора займа, а именно раздел 2 заявления в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, данных о том, что Смолкина Т.А. совершила с ответчиком сделку по договору займа вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась, для возможности признания оспариваемых условий этой сделки недействительными истец в суд не предоставила, хотя в исковом заявлении ссылалась на недействительность (ничтожность) договора. Данных о том, что неисполнение ею обязательств заемщика имело место по вине ответчика, о существенном нарушении договора займа ответчиком, которое повлекло бы для истца такой ущерб, что она в значительной степени лишилась того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора, в ходе судебного следствия также суду не представлено. При этом, само по себе оспаривание договора займа либо отдельных его условий в качестве основания для расторжения договора займа законом не предусмотрено. Кроме того, истцом не представлено относимых, допустимых и достоверных доказательств, бесспорно свидетельствующих о наличии каких-либо оснований для расторжения оспариваемого договора и признании пунктов заявления на кредитное обслуживание, а именно раздел 2, недействительными.

Согласно п. 5 Указания Центрального Банка № 2008-У от 13.05.2008 года информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Судом достоверно установлено, что своей подписью в заявлении о заключении договора кредитования истец подтвердила, что ей понятны все пункты заявления, она с ними согласна и обязуется выполнять. Подтвердила, что до нее доведена исчерпывающая информация о полной стоимости кредита, о перечне и размере платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита. Следовательно, до истца была доведена информация об условиях кредитного договора, с которыми она ознакомлена, стороны договора согласовали все его условия. Поскольку перечисленные условия кредитного договора между сторонами были согласованы и тем самым действиями банка не были допущены нарушения требований закона, в том числе и положений Указания Банка России №2008-У от 13.05.2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», на которое в обоснование своей позиции ссылается истец, отсутствуют основания для признания незаконными действия ответчика.

Таким образом, истцу Смолкиной Т.А. в доступной форме была предоставлена информация о полной стоимости кредита.

Поскольку нарушений со стороны АО «Кредит Европа Банк» при заключении договора суд не установил, оснований для взыскания в пользу Смолкиной Т.А. морального вреда в соответствии со ст. 15 Федерального закона «О защите прав потребителей» суд не усматривает.

Довод Смолкиной Т.А. о том, что на момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор являлся типовым, условия которого заранее были определены займодавцом в стандартных формах, заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание также подлежит отклонению. Стороны, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений. Истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о принуждении заемщика к заключению договора займа на указанных в нем условиях, равно, как и доказательств, свидетельствующих о наличии в действиях ответчика признаков злоупотребления правом. Кроме того, истец, имея право выбора, приняла решение и выразила волю на заключение с займодавцем кредитного договора на предложенных им условиях.

Иные доводы истца также не могут быть приняты во внимание по изложенным выше обстоятельствам.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований Смолкиной Т.А. следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░ 2 ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ №2008-░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <...> ░░░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: ░░░░░░░.

░░░░░. ░░░░░:         ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░:         ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░

░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ № 2-1187/2016

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░