Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1130/2020 (2-4312/2019;) ~ М-3572/2019 от 25.12.2019

№ 2-1130/20

№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 октября 2020 года                                               г. Ижевск

Индустриальный районный суд города Ижевска в составе

судьи Кочеткова Д.В.,

при секретаре Зиминой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гордеевой О.В. к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Гордеева О.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» с требованиями о признании недействительным пункта кредитного договора, устанавливающего увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования; взыскании с банка в пользу истца суммы страховой премии в размере 64 579 руб., компенсации морального вреда 10 000 руб., штрафа в соответствии с законом « О защите прав потребителей», судебных расходов.

Иск мотивировала тем, что между сторонами был заключен кредитный договор № от -Дата- на следующий условиях: сумма кредита 560 579 руб., процентная ставка 11,7% годовых, срок кредита 48 мес. Кроме того, между сторонами был заключен договор страхования, о чем свидетельствует страховой полис по программе «Лайф+», сумма страховой премии составила 64 579 руб. При обращении в банк за получением кредита у истца не было намерения заключать договор страхования, страховая услуга была навязана истцу сотрудником банка. Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании был оформлен полис страхования. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до заемщика не доводилась. Сумма страховой премии была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком. У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Банк был обязан предоставить заемщику проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий в двух вариантах: с дополнительными услугами и без них. В данном случае банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах. Таким образом, в связи с навязанностью банком заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату. Кроме того, в соответствии с Законом « О банках и банковской деятельности», по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и ( или) изменить порядок их определения. В данном случае, условиями кредитного договора ( п.4) установлено, что в случае не заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья, банк имеет право на увеличение процентной ставки с 11,7% до 18% годовых. В данном случае возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих заемщика приобрести услугу личного страхования. Банк включил сумму страховой премии до договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Указанными действиями ответчика истцу причин моральный вред, который она оценивает в 10 000 руб.

Определением судьи от -Дата- к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ООО СК « ВТБ Страхование»

В судебное заседание стороны, третье лицо, не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Суд определил: рассмотреть дело в отсутствие участвующих в деле лиц по имеющимся в деле доказательствам.

Ранее, ответчиком и третьим лицом были представлены письменные возражения, в которых просят в удовлетворении иска отказать.

Исследовав материалы дела, оценив представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по требованию страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и в договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемому страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срокадействия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемых по договорам страхования жизни, заключаемых с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В судебном заседании установлено, что -Дата- между Гордеевой О.В. и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор путем подписания индивидуальных условий № на следующих условиях: сумма кредита 560579 руб., срок возврата кредита -Дата-., срок действия-48 мес. Процентная ставка на дату заключения договора 11,7% годовых, размер платежа 14 679,76 руб.

Согласно п. 4 индивидуальных условий договора процентная ставка по кредиту в размере 11,7% годовых определена, как разница между базовой процентной ставкой -18% годовых и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получении кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 6,3% годовых.

Пунктом 22 договора сторонами определено, что банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет №счет для расчетов с использованием банковской карты.

Заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, ознакомлен до подписания договора ( п. 23).

Согласно п. 26 индивидуальных условий договора для получения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, перечислив денежные средства согласно поручению заемщика, что сторонами не оспаривается.

Из содержания полиса Финансовый резерв № следует, что -Дата- между Гордеевой О.В.и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Лайф+», включающий следующие страховые риски: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни. Страховая сумма составила 560 579 руб., размер страховой премии – 64 579 руб., срок действия полиса по -Дата- по -Дата-

-Дата- Гордеевой О.В. в ООО СК «ВТБ Страхование» подписано заявление о перечислении в безналичном порядке страховой выплаты ПАО « Банк ВТБ»

Заявлением от -Дата- Гордеева О.В. просила перечислить денежные средства с ее счета в счет оплаты страховой премии по полису№ в сумме 64 579 руб. в ООО СК « ВТБ-Страхование»

-Дата- Гордеева О.В. обратилась в ПАО «Банк ВТБ» с претензией о возврате страховой премии в сумме 64 579 руб.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физическое лицо) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 421 ГК Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из абз. 1 ст. 29 указанного Федерального закона, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с абз. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслов договора в целом.

На отношения между физическим лицом - потребителем финансовой услуги, заключившим договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, и финансовой организацией распространяются положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей». Так п. 1 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителя» предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что кредитный договор № от -Дата-, подписанный сторонами, состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком (п. 21 индивидуальных условий договора).

Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора заемщик согласен с Общими условиями договора.

Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-онлайн предусмотрен порядок доступа клиентов к ВТБ-онлайн, идентификация клиента, порядок подтверждения операций.

Согласно п. 5 вышеуказанных условий подтверждение распоряжений / заявлений производится при помощи средств подтверждения: ЭЦП, SMS/Push кодов

        В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Заключение договора в силу вышеуказанных условий осуществляется с использованием системы « Интернет-банк» через сайт в порядке определенном ст. 428 ГК РФ и на условиях заключенного между сторонами соглашения об оказании банком клиенту услуги интернет-банка. При этом, со стороны клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента, а со стороны банка-при зачислении суммы кредита на счет

Совершение Гордеевой О.В. действий, направленных на заключение кредитного договора подтверждается представленными ответчиком log файлами.

Одновременно с получением кредита, истец при заполнении заявки на кредит выбрал услугу по страхованию

Таким образом,Гордеева О.В. собственноручно подписала договор, тем самым, подтвердив факт уведомления о добровольности приобретения дополнительных услуг страхования, осведомленности с порядком и условиями отказа от данных услуг, а также о возможности отказа от страхования в любое время.

Она была уведомлена о комбинации страховых рисков, необходимых для применения дисконта, что подтверждается подписанными сторонами Индивидуальными условиями договора, анкетой-заявлением на получение кредита и договором страхования с ООО «СК ВТБ Страхование».

Согласно анкеты-заявления Гордеева О.В. была проинформирована о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования.

В соответствии с п.1 Указания ЦБ РФ №3854-У « О минимальных (стандартных) требованиях к условию и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования ( за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

        В соответствии с п. 5,6 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Из материалов дела установлено, что информация о процентной ставке содержится в самом кредитном договоре.

На стадии заключения кредитного договора, Гордеева О.В. располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования, добровольно, и в соответствии со своим волеизъявлением, принимала на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, имела право отказаться от договора страхования в предусмотренные законом сроки

При разрешении спора, суд также учитывает, что истец в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования не обратился ни к ответчику, ни к страховой компании с заявлением об отказе от страхования.

Несостоятельна позиция истца и в том, что в случае отказа от страхования банк увеличивает размер процентной ставки по договору, поскольку, исходя из буквального толкования заключенного договора, банком истцу был предоставлен дисконт от базовой процентной ставки, что не противоречит закону, учитывая, что заключая договор, истец предоставляет обеспечение исполнения своих обязательств. Оснований полагать, что установление ответчиком дисконта по процентной ставке в зависимости от заключения договора страхования не имеется, поскольку такая возможность предоставляется заемщикам, выразившим согласие на подключение к программе страхования.

В силу п. 1 ст. 16 Закона « О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем ( исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ч. 18 ст. 5 ФЗ « О потребительском кредите ( займе)» условия об обязанности заемщика заключать другие договоры либо пользоваться услугами кредитора и третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита ( займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита ( займа).

В кредитном договоре отсутствуют какие-либо условия, обязывающие или понуждающие истца заключить договор страхования. Напротив, из материалов дела усматривается, что заключение договора страхования осуществляется на добровольной основе, не является условием для получения кредита, и решение о выборе или об отказе от страхования, способе и форме оплаты страховой премии, не влияет на принятие банком решения о заключении кредитного договора, банк не является стороной договора страхования, тем самым отсутствуют основания для удовлетворения требования Гордеевой О.В. о признании п. 4 кредитного договора, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования недействительным.

Оснований полагать, что в результате осуществления истцом страхования своей жизни и здоровья были нарушены его права также не имеется.

Поскольку суд пришел к выводу о необоснованности данного требования, оснований для удовлетворения остальных требований истца у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Гордеевой О.В. к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики (через Индустриальный районный суд г. Ижевска) в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято26 октября 2020 года.

Судья                                Д.В. Кочетков