Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-34/2011 (2-4481/2010;) ~ М-4576/2010 от 30.08.2010

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 января 2011 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Курмаевой А.Х.,

при секретаре судебного заседания Мартыновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-34/11 по иску ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» к Байло О.В., Байло В.Ф., ООО «Европа Хаус» о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» обратилось в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество. Просит взыскать солидарно с Байло О.В. и Байло В.Ф. в пользу ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> долларов США, в том числе просроченная ссудная задолженность по кредиту - <данные изъяты> долларов США, просроченные проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> долларов США, сумма дополнительных обязательств (неустойка) - <данные изъяты> долларов США; солидарно с Байло О.В., Байло В.Ф. и ООО «Европа Хаус» в пользу ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе задолженность по основным обязательствам (просроченная ссудная задолженность) - <данные изъяты> руб., начисленные проценты - <данные изъяты> руб., просроченные проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> руб., сумма дополнительных обязательств (штрафная неустойка) - <данные изъяты> руб.; взыскать в пользу ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» расходы по оплате госпошлины: солидарно с Байло О.В. и Байло В.Ф. в размере <данные изъяты> руб.; солидарно с Байло О.В., Байло В.Ф. и ООО «Европа Хаус» <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>).Обратить взыскание на заложенное имущество: транспортное средство марка, модель №, ЛЕГКОВОЙ, <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер (№, модель, №, шасси (рама) ОТСУТСТВУЕТ, кузов №, цвет кузова ТЕМНО-СИНИЙ, ПТС серии №, принадлежащий на праве собственности Байло О.В., путем его реализации (продажи) с публичных торгов, установив ему начальную продажную цену <данные изъяты> Товары в обороте в соответствии с Приложением № к договору о залоге № отДД.ММ.ГГГГ, а так же на аналогичные товары, принадлежащее на праве собственности ООО «Европа Хаус» путем их реализации (продажи) с публичных торгов, установив общую начальную продажную цену<данные изъяты> руб.

В судебном заседании представитель ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» по доверенности №Д от ДД.ММ.ГГГГ – Баранкова Е.П. исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, указанным в исковом заявлении.

В судебном заседании Байло О.В., она же генеральный директор соответчика ООО «Европа Хаус» исковые требования признала частично: в части суммы основного долга в размере <данные изъяты> долларов США по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и суммы задолженности в размере <данные изъяты> руб. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также обращения взыскания на заложенные товары в обороте. В части обращения взыскания на автомобиль просила отказать в удовлетворении требований из-за несоразмерности суммы долга и стоимости автомобиля. Просит снизить до <данные изъяты> долларов по договору № от ДД.ММ.ГГГГ просроченные проценты за пользование кредитом (<данные изъяты>), сумму дополнительных обязательств (неустойка)(<данные изъяты>); снизить до <данные изъяты> рублей по договору № от ДД.ММ.ГГГГ начисленные проценты (<данные изъяты> руб.), просроченные проценты за пользование кредитом (<данные изъяты> руб.), сумму дополнительных обязательств (штрафная неустойка) (<данные изъяты> руб.). Просит учесть, что неисполнение обязательств по договору было вызвано тяжелым материальным положением, сложившимся из-за кризиса, имеет ежемесячный доход в размере <данные изъяты> рублей, с супругом находится в разводе, на иждивении находится сын 20 лет.

Ответчик Байло В.Ф. в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, направил заявление, в котором просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. 215).

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «Балтийский Инвестиционный Банк» и Байло О.В., Байло В.Ф. был заключен кредитный договор № (на приобретение автотранспорта) (л.д. 23-28).

В соответствии с п. 1.1. Кредитного договора Банк предоставляет Заемщикам кредит в сумме <данные изъяты> долларов США на приобретение транспортного средства на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно, а Заемщики обязуются возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Размер процентов установлен в п. 2.4. Кредитного договора и составляет 11 % годовых.

ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» исполнил свою обязанность по предоставлению ответчикам кредита ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления денежных средств на текущий счет ответчика №,что подтверждается мемориальным ордером №от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 29).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 гл. 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора п. 1 ст. 809, п.1 ст. 810 ГК РФ установлено, что: если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 3.4. Кредитного договора погашение кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, производится ежемесячно 10-ого числа каждого календарного месяца. Первый платеж осуществляется не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В день наступления срока исполнения обязательств по Кредитному договору согласно п. 3.3. Кредитного договора Заемщики обязаны обеспечить наличие на счете № остатка денежных средств в размере суммы своих обязательств.

В соответствии с п. 3.1. Кредитного договора погашение кредита и процентов осуществляется путем безакцептного списания Банком денежных средств со счета Заемщика в долларах США.

Пунктом 6.1. Кредитного договора стороны предусмотрели обязанность Заемщиком уплатить Банку штрафную неустойку в размере 0,4 процента от суммы невыполненных в срок обязательств за каждый день просрочки начиная с даты следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения.

Байло О.В., Байло В.Ф. ненадлежащим образом исполняют принятые на себя обязательства, не обеспечив наличие денежных средств на текущем счете № в размере, достаточном для исполнения обязанностей по договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ был произведен расчет суммы долга, согласно которому общая сумма задолженности составляет <данные изъяты> долларов США, из которых проссроченная ссудная задолженность по кредиту - <данные изъяты> долларов США, просроченные проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> долларов США, сумма дополнительных обязательств (неустойка) - <данные изъяты> долларов США.

ДД.ММ.ГГГГ Байло О.В., Байло В.Ф. были направлены требования об исполнении обязательств по Кредитному договору и об оплате имеющейся на момент направления требований задолженности (л.д. 46-47). В установленные сроки, оплаты не последовало.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору между Банком и Байло О.В., Байло В.Ф. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор залога № (автотранспорта) (л.д. 31-37).

По указанному Договору залога Залогодатели передали Банку в залог транспортное средство: марка, модель №, ЛЕГКОВОЙ, <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер №, модель, № двигателя №, ПТС серии №, принадлежащее Залогодателю Байло О.В. на праве собственности, что подтверждается договором купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 38-42).

П.п. 2.4.2 Договора залога № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что Залогодержатель вправе в случае неисполнения Залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.

Согласно п. 1.4. Договора залога предмет залога оценен сторонами в <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>.

Согласно Отчета № об определении рыночной стоимости автотранспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ, стоимость заложенного имущества составляет <данные изъяты> руб. (л.д. 52-105).

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» и Байло О.В. был заключен кредитный договор № по предоставлению Байло О.В. кредита в размере <данные изъяты> рублей для потребительских целей, с взиманием 27 % годовых, со сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 106-115).

Банк исполнил условия кредитного договора по предоставлению кредита, перечислив денежные средства на расчетный счет ответчика Байло О.В. №, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 116).

В обеспечение надлежащего исполнения обязательств, вытекающих из условий кредитного договора, между Банком и Байло В.Ф., ООО «Европа Хаус» были заключены договоры поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 117-119, 120-124).

В соответствии с п. 1.3. Договоров поручительства поручители отвечают перед истцом в том же объеме, что и Байло О.В., в частности, за уплату основного долга, за уплату процентов, возмещение убытков, уплату неустойки, возмещение судебных издержек, в соответствии с действующим законодательством, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Байло О.В.

Пунктом 1.4. Договоров поручительства установлена солидарная ответственность поручителей перед Банком за исполнение Байло О.В. обязательств по кредитному договору.

Кроме того, в обеспечение исполнения обязательств Заемщика, между Банком и ООО «Европа Хаус» был заключен договор о залоге № от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям договора залога (п. 1.1.) ООО «Европа Хаус» передал в залог Банку - залогодержателю, товары, принадлежащие ему на праве собственности, находящиеся на складе, расположенном по адресу: <адрес>», в соответствии со Спецификацией (Приложение № 1 к договору о залоге). В соответствии с п. 1.1 Договора о залоге заложенные товары остаются у ООО «Европа Хаус» (л.д. 125-133).

Согласно п. 3.4. Договора о залоге приобретаемые Байло О.В. товары, аналогичные по виду (номенклатуре) указанным в Спецификации (Приложение № к договору о залоге), а также любые другие товары в пределах залоговой стоимости приобретаемые Байло О.В., включая, индивидуально - определенные вещи, становятся предметом залога по Договору с момента возникновения на них у Байло О.В. права собственности или хозяйственного ведения.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 гл. 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. П. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что: если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно раздела 3 Кредитного договора погашение кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, производится ежемесячно согласно графика платежей, приведенного в Приложении № Кредитного договора. В день наступления срока исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик обязан обеспечить наличие на счете № остатка денежных средств в размере суммы своих обязательств. Погашение кредита и процентов осуществляется путем безакцептного списания Банком денежных средств со счета Заемщика. При этом, стороны предусмотрели обязанность Заемщика уплатить Банку штрафную неустойку в размере 0,3 процента от суммы невыполненных в срок обязательств за каждый день просрочки начиная с даты следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения.

Байло О.В. ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору, не обеспечив наличие денежных средств на текущем счете № в размере, достаточном для исполнения обязанностей по Кредитному договору.

В связи с этим по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ был произведен расчет суммы долга, согласно которому общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, из которых задолженность по основным обязательствам (просроченная ссудная задолженность) - <данные изъяты> руб., начисленные проценты - <данные изъяты> руб., просроченные проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> руб., сумма дополнительных обязательств (штрафная неустойка) - <данные изъяты> руб.

В связи с отсутствием денежных средств на счете Байло О.В. произвести бесспорное списание средств в счет погашения просроченной задолженности ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» не представилось возможным.

ДД.ММ.ГГГГ Ответчикам были направлены Требования об исполнении обязательств по кредитному договору, Договорам поручительства и Договору о залоге, об оплате имеющейся на момент направления требований задолженности и о передаче заложенного имущества истцу (л.д. 134-137).

В установленные Кредитным договором сроки, полной оплаты основного долга не последовало. Задолженность по уплате процентов и основного долга не погашена до настоящего времени, заложенное имущество для реализации во внесудебном порядке Банку передано не было.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, п.2 ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.90 и п. 5.2. Кредитного договора, Банк вправе досрочно истребовать кредит в случае нарушения Заемщиком любого своего обязательства перед Банком.

Таким образом, ответчики нарушили свои обязательства, установленные гл. 42 ГК РФ о займе и кредите.

Суд принимает во внимание расчет суммы долга, произведенный истцом, согласно которому ссудная задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> долларов США, просроченные проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> долларов США.

Также суд принимает во внимание расчет суммы долга, произведенный истцом, согласно которому задолженность по основным обязательствам (просроченная ссудная задолженность) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., начисленные проценты - <данные изъяты> руб., просроченные проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> руб.

Согласно расчету, сумма дополнительных обязательств (неустойка) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> долларов США, а по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумма дополнительных обязательств (штрафная неустойка) составляет <данные изъяты> руб. В соответствии со ст.333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, принимая во внимание последствия нарушения обязательства, принцип разумности и справедливости, нахождения на иждивении Байло О.В. сына, суд считает возможным снизить сумму дополнительных обязательств (неустойку) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ до <данные изъяты> долларов США, а по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ до <данные изъяты> рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащим исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает пред кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В виду неисполнения ответчиками обеспеченного поручительством и залогом обязательств по обстоятельствам, за которые они отвечают, суд считает обоснованным взыскать задолженность с Байло О.В., Байло В.Ф. солидарно по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения своих требований как залогодержателя (кредитора) на автомобиль: марка, модель <данные изъяты>, ЛЕГКОВОЙ, <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер (№, модель, № двигателя №, шасси (рама) ОТСУТСТВУЕТ, кузов №, цвет кузова ТЕМНО-СИНИЙ, ПТС серии <адрес>, принадлежащий на праве собственности Байло Ольге Владимировне. Ро договору № от ДД.ММ.ГГГГ суд считает обоснованным взыскать задолженность солидарно с Байло О.В., Байло В.Ф., ООО «Европа Хаус», а также обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения своих требований как залогодержателя (кредитора) на товары в обороте в соответствии с приложением № к договору о залоге № от ДД.ММ.ГГГГ, принадлежащие ООО «Европа Хаус».

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с ч.3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу была назначена товароведческая экспертиза, на предмет определения рыночной стоимости автомобиля: марка, модель <данные изъяты>, ЛЕГКОВОЙ, <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер №, модель, № двигателя №, шасси (рама) ОТСУТСТВУЕТ, кузов №, цвет кузова ТЕМНО-СИНИЙ, ПТС серии <адрес>, принадлежащий на праве собственности Байло О.В..

Из выводов заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ ЦНЭАТ следует, что рыночная стоимость автомобиля <данные изъяты>, р/з №, VIN №, <данные изъяты> года выпуска, на ноябрь 2010г. при расчете составила <данные изъяты> рублей (л.д. 223-237).

Суд принимает во внимание заключение эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ ЦНЭАТ и приходит к выводу об определении начальной продажной цены заложенного имущества автомобиля <данные изъяты> <данные изъяты>, р/з №, №, <данные изъяты> года выпуска, с которого начинаются торги – <данные изъяты> рублей.

Доводы Байло О.В. о невозможности обращения взыскания на автомобиль суд не принимает во внимание по следующим основаниям.

На основании ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно ч.1, 2 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5 % от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом составляет менее чем три месяца.

Судом установлено, что период просрочки исполнения обязательств, обеспеченного залогом составляет более трех месяцев, что следует из представленного Банком расчета. Кроме того, ответчиками длительное время, начиная с апреля 2009 года, не исполняются условия кредитного договора. Сумма же задолженности ответчиков перед Банком, т.е. сумма неисполненного обязательства в размере основного долга и процентов на дату рассмотрения дела, составляет более 5% от суммы оценки предмета залога.

В соответствии со ст. 357 ГК РФ залогом товаров в обороте признается залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением залогодателю права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге.