Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3743/2016 ~ М-1971/2016 от 23.03.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июня 2016 года                                                                                <адрес>

Ленинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи         Ботвинникова А.В.,

при секретаре                                ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АльфаБанк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику в котором просил расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ; признать пункты Индивидуальных условий № договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными недействительными, а именно (п. 4, п. 12) в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признать незаконными действия Ответчика в части несоблюдения статьи 6 Закона N 353-ФЗ о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей

В обоснование заявленных требований истец указал, что между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор №. (договор) на сумму 566 500,00 рублей. По условиям вышеуказанного договора Ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес Ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин, а именно: в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

Права истца были ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения; установление неустойки в таком размере является злоупотреблением права, установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ истец просит суд о ее уменьшении; ответчик причинил моральный вред т.к. им умышленно списываются денежные средства истца в счет уплаты комиссий, и прочего и с оплачиваемых истцом денежных средств по Кредитному договору списывались на иные Операции по счету, чем ответчик причинил истцу значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно, просил взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 5000руб. Истец указал, что применительно к указанным фактическим обстоятельствам не предусмотрена обратная сила действующего на данный момент закона, то суду следует при такой оценке руководствоваться законом, который действовал в то время, когда происходили соответствующие события, а именно на момент заключения кредитного договора между сторонами.

Стороны в судебное заседание не явились, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом.

Изучив материалы дела, обозрев гражданское дело №, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства возникают из договора и должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии с ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов.

Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Судом установлено, что между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» 01.10.2014г. было заключено ФИО2 о кредитовании на получение Кредита наличными № CCO№.

ФИО2 о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с условиями ФИО2 о кредитовании № CCO№ содержащимися в Общих условиях Договора Потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ (Общие условия), а также в Индивидуальных условиях № № от ДД.ММ.ГГГГ, Договора Потребительского Кредита, Предусматривающего выдачу Кредита Наличными, сумма кредита составила 566 500 руб., проценты за пользование кредитом - 23, 97 % годовых.

Согласно Общим условиям - Договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу Кредита наличными (Договор выдачи Кредита наличными) состоит из Общих условий выдачи Кредита наличными и подписанных Заемщиком Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными. Банк осуществляет перевод суммы Кредита по письменному указанию (поручению) Заемщика на Текущий счет Заемщика. Дата предоставления Кредита может быть согласовала Сторонами и указана в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными.

Во исполнение ФИО2 о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств на Текущий кредитный счёт Заёмщика №. Согласно выписке но счету № ФИО1 воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

С существенными условиями кредитования (в том числе, с процентной ставкой и полной стоимостью кредита) Заемщик был ознакомлен и полностью согласен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в Индивидуальных условиях № IPIL/K20199/20141001/1159 от ДД.ММ.ГГГГ.

Из содержания Индивидуальных условий № IPIL/K20199/20141001/1159 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что необходимая и достаточная информация по кредитному продукту Заемщику до заключения договора была предоставлена. Так указанный документ содержит размер кредита, размер ежемесячного платежа, дату ежемесячного платежа. Кроме того, содержит информацию о полной стоимости кредита.

Индивидуальные условия № IPIL/K20199/20141001/1159 от ДД.ММ.ГГГГ содержат указания на то, что с Общими условиями, действующими на момент подписания ФИО2 о кредитовании и с Тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК». Заемщик ознакомлен и согласен. Указанный документ содержит собственноручную подпись Заемщика.

По общему правилу кредитные правоотношения сторон должны быть оформлены письменным договором. При этом гражданское законодательство в выборе письменной формы кредитною договора стороны кредитною обязательства не ограничивает о чем свидетельствует ст. 820 ГК РФ.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определение его условий (ст. 1,421,434 ГК РФ).

На основании ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто ФИО2 по всем существенным условиям договора. Существенные являются условия, договора о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а так же все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто ФИО2.

С учетом индивидуально-определенного характера кредитных правоотношений, наличие кредитных обязательств потребителя соответствующих банковских услуг подписанием стандартных (анкет заявлений) может быть подтверждено при условии однозначно выраженной воли оферента на вступление в кредитные правоотношения при заявленных банком условий (ч.1 ст. 435 ГК РФ).

Статья 30 Федерального закона РФ ДД.ММ.ГГГГ № «О Банках и банковской деятельности» в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора, предусматривала, что в договоре должны быть указаны процентные ставки но кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушения обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В случае кредитования физического лица существенным условием является размер полной стоимости кредита.

Необходимая для исполнения кредитного обязательства информация клиенту была предоставлена. Индивидуальные условия № № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанные Заемщиком, презюмируют осведомленность Клиента о том, что предоставление кредита осуществляется, как указывалось выше, в соответствии с Общими условиями кредитования. Договором о комплексном банковском обслуживании. Общие условия кредитования, действующие на момент заключения ФИО2 о кредитовании Заёмщик получил.

Несмотря на объем предоставленной Банком информации о кредитном продукте. Клиент вступил в кредитные правоотношения с АО «АЛЬФА-БАНК», совершив расходные операции. Действия Заемщика не были произвольными или ошибочными, исходи из разумного и осмысленного понимания Клиентом условий кредитования (ст. 10 ГК РФ).

Предоставление кредита сопряжено с активной деятельностью кредитной организации, в том числе по формированию кредитного продукта, разработке правил и условий кредитования в отношении конкретного продукта согласуются с правовым статусом кредитной организации, определенным Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности».

При этом вступление в кредитное обязательство на конкретных сформированных банком условиях кредитования является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. В этой связи, доводы искового заявления о нарушении прав Истца как потребителя вследствие одностороннего формирования банком условий кредитования не могут признаны состоятельными, поскольку своими действиями Заемщик подтвердил согласие с условиями избранного кредитного продукта, в течении длительного времени использовал денежные средства на предложенных АО «АЛЬФА-БАНК» условиях, таким образом, кредитный договор является между сторонами заключенным, а денежное обязательство - возникшим.

В силу ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Истцом заявлено требование о несоблюдении Указаний ЦБР №-У об информировании Заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.

Статья 30 ФЗ «О Банках и банковской деятельности» в редакции, действующей па момент заключения кредитного договора, предусматривала, что полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится до Заемщика- физического лица в порядке, установленном Банком России. Данный порядок установлен Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до Заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действующим на момент заключения договора, по которому до заключения кредитного договора с Заемщиком - физическим лицом кредитная организация обязана предоставить Заемщику информацию о полной стоимости кредита, а так же перечень и размеры платежей Заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Таким образом, из содержания данных норм не следует, что законодателем предусмотрено обязательное выражение полной стоимости кредита именно в рублевом, а не в процентном эквиваленте.

Анализ Индивидуальных условий № IPIL/K20199/20141001/1159 от ДД.ММ.ГГГГ позволяет сделать вывод, что нормативные требования в части информирования Заемщика о полной стоимости кредита банком были исполнены.

Следовательно, при заключении кредитного договора до Заемщика доведена вся необходимая информация об условиях кредита, тем самым выполнено требование ст. 10 Закона о защите прав потребителя на информацию при выборе соответствующей услуги.

Ст. 450 ГК РФ в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям, предусмотрено, изменение и расторжение договора возможно по ФИО2 сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.

В силу ч. 2 ст. 450 ГПК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Суд находит, что доводы, указанные истцом о расторжении кредитного договора не являются существенными для его расторжения, поскольку между сторонами в форме не противоречащей требованиям действующего гражданского законодательства было достигнуто ФИО2 по всем существенным условиям договора. Условия договора не противоречат закону.

В нарушение ст. ст. 55, 56, 57 ГПК РФ каких-либо доказательств в качестве основания расторжения договора истцом не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора истец был вправе не принимать на себя обязательства по условиям кредитного договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или ФИО2 сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Статьей 168 ГК РФ определено, что сделка нарушающая требования закона или иного правового акта, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспоримая, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О Защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность, их правильного выбора. По отдельным видам товаров (услуг работ) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Как установлено, условия кредитного договора были приняты Истцом добровольно, о чем свидетельствуют действия Заемщика по использованию кредита, а поскольку нарушений прав истца как потребителя финансовой услуги по доводам, указанным в иске АО «АЛЬФА-БАНК» не допущено, утверждения истца о не доведении до Заемщика информации о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора доказательно не подтверждены, оснований для расторжения кредитного договора не имеется.

Что касается доводов истца по иску о необходимости снижения неустойки на основании ст. 333 ПС РФ, то право требования Банком как неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга по договору, так и ее размер предусмотрены условиями заключенного между банком и ФИО1 ФИО2 о кредитовании. ФИО1, заключая кредитный договор, обязан был оценивать свою платежеспособность, уровень доходов и иные обстоятельства, влияющие на исполнение договора. Кроме того, доказательств, свидетельствующих об уважительности причин неисполнения обязательств по договору на протяжении длительного времени Истцом суду не представлены.

Статья 333 ГК РФ указывает, что неустойка должна быть, не просто несоразмерна последствиям нарушения обязательства, она должна быть явно несоразмерна им.

Таким образом, под понятием «явной несоразмерности» законодатель подразумевает несоответствие суммы неустойки последствиям нарушения обязательства заметное любому стороннему наблюдателю. Однако, сумма неустойки, начисленная Банком Заемщику, не соответствует критерию несоразмерности, что подтверждается материалами, предоставленными Банком в суд, поскольку составляет менее 1 % от суммы заявленных требований.

В соответствии с действующим гражданским законодательством под моральным вредом признаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями, посягающими на личные неимущественные нрава (право на имя, право авторства и пр.) либо не принадлежащие гражданину нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности и пр.).

Обязательным условием для наступления ответственности юридического лица, является наличие состава правонарушения: противоправность, виновность, наличие вреда (реальный ущерб или упущенная выгода), причинная связь между действиями либо бездействием и наступившими последствиями. При этом виновность причинителя вреда предполагается, в то время как наступление вреда и его размер, а также наличие причинной связи должны доказываться Истцом.

Право на компенсацию морального вреда возникает при наличии предусмотренных законом условий, или оснований ответственности за причинение морального вреда. В соответствии с действующим законодательством одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является: вина причинителя; причинная связь между неправомерными действиями и моральным вредом.; нравственные и физические страдания, т.е. наличие негативных изменений в психической сфере человека.

Истцом не доказана вина Банка, причинно-следственная связь между неправомерными действиями и моральным вредом; нравственные и физические страдания, т.е. наличие негативных изменений в психической сфере человека, в связи с чем, заявленные исковые требования в части взыскания компенсации за причинения морального вреда удовлетворению не подлежат.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «АльфаБанк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                                    А.В. Ботвинников