Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-451/2017 ~ М-395/2017 от 25.04.2017

2-451/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

гор. Костомукша                                                                                              24 мая 2017 года

Костомукшский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Гельфенштейна В.П.,

при секретаре                            Марцынюк Е.Н.,

с участием истца Григорьев Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Григорьев Д.В. к Банку ВТБ24 (публичному акционерному обществу) о защите прав потребителей,

установил:

Истец обратился с иском к Банку ВТБ24 (ПАО) о защите прав потребителя по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ им было подписано согласие на кредит №, по которому ответчик предоставил ему кредит в сумме 730415 руб. При этом им было также подписано заявление на подключение к программе страхования его жизни в рамках страхового продукта «Финансовый резерв «Профи» в ВТБ24 (ПАО), заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на страховую сумму 730415 руб. Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила 96415 руб. и была включена в сумму кредита. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о признании договора страхования недействительным и возврата платы за включение в программу страхования, на которое, в тот же день, ответчик ответил отказом. Полагая данный отказ незаконным, истец просит суд взыскать в его пользу с банка ВТБ24 (ПАО) страховую премию в размере 96415 руб, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 608,02 руб., моральный вред в размере 50000 руб., штраф.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО Страховая компания «ВТБ страхование».

В судебном заседании истец поддержал заявленные требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика Банка ВТБ24 (ПАО), представитель третьего лица ООО СК «ВТБ страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В письменном отзыве представитель ответчика Банка ВТБ24 (ПАО) просит в удовлетворении иска отказать в связи с тем, что истец добровольно подписал заявление на включение в число участников программы страхования. Указание Центрального Банка РФ №-У в данном правоотношении не подлежит применению, поскольку страхователем по договору является банк, а не физическое лицо.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся представителей ответчика и третьего лица.

Заслушав объяснение участвующего в деле лица, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Григорьев Д.В. заключил с Банком ВТБ24 (ПАО) кредитный договор №, по которому ответчик предоставил истцу кредит в сумме 730415 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 16,5% годовых. При этом истцом было также подписано заявление на его подключение к программе страхования его жизни в рамках страхового продукта «Финансовый резерв «Профи» в ВТБ24 (ПАО), заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на страховую сумму 730415 руб. Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила 96415 руб., из которой 77132 руб. - размер страховой премии за весь период страхования, а 19283 руб. - комиссия Банка за подключение к программе страхования и была включена в сумму кредита.

В соответствии с Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем - Банк ВТБ24 (ПАО), а застрахованным лицом - истец.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о признании договора страхования недействительным и возврата платы за включение в программу страхования, на которое в тот же день ответчик ответил отказом на основании того, что согласно п. 6.2 Условий страхового продукта уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Суд не может признать законным отказ ответчика от возврата страховой премии истцу по следующим основаниям.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до 30.05.2016).

Григорьев Д.В. обратился к ответчику соответствующим заявлением о возврате страховой премии до истечения пятидневного срока, установленного п. 1 Указания Банка России № 3854-У.

При этом суд не может согласиться с доводами ответчика о том, что Указание Банка России № 3854-У не распространяется на данное правоотношение, поскольку, как указано в его преамбуле, оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования от несчастных случаев и болезней, что и имело место в данном случае. Выступление ответчика страхователем от имени истца в данном контексте не имеет правового значения.

С учетом изложенного, суд полагает заявленные исковые требования о возврате страховой премии в размере 96415 руб. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 608 руб. 02 коп.

Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 698 руб. 02 коп., из расчета: 96415х4 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)х10% (размер ключевой ставки Банка России)/365=105,66+96415х23 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)х9,75%/365=698,02.

Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным требованиям.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 608 руб. 02 коп. в пределах заявленных истцом требований.

Статья 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает право потребителя на взыскание морального вреда.

С учетом обстоятельств дела, поведения ответчика, отказавшегося урегулировать спор в досудебном порядке, суд считает, что с Банка ВТБ24 (ПАО) в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 10000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ № 2300-1 при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С ответчика Банка ВТБ24 (ПАО) в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 48207 руб. 50 коп.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета муниципального образования «Костомукшский городской округ» в размере 3410 руб. 69 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ24 (публичного акционерного общества) в пользу Григорьев Д.В. сумму платы за включение в число участников Программы страхования в размере 96415 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 608 руб. 02 коп., штраф в размере 48511 руб. 51 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., всего денежные средства в сумме 155534 руб. 53 коп.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Банка ВТБ24 (публичного акционерного общества) в доход бюджета Костомукшского городского округа государственную пошлину в размере 3410 руб. 69 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Костомукшский городской суд РК.

Судья                         В.П.Гельфенштейн

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.