Решение по делу № 2-19/2017 ~ М-4/2017 от 09.01.2017

Дело № 2-19/2017

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

       ИМЕНЕМ    РОССИЙСКОЙ    ФЕДЕРАЦИИ

5 апреля 2017 года                                                                     с.Сосново-Озерское

Еравнинский районный суд Республики Бурятия в составе судьи Гомбоева Б.З., при секретаре Бальжинимаевой С.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Росбанк» к П... о взыскании задолженности по кредитному договору.

УСТАНОВИЛ:

    Обращаясь в суд с иском, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 668 749,77 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9887,50 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что 10.01.2013 между ОАО АКБ «РОСБАНК» и П... и был заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита – 819672,13 руб., процентная ставка - 17,9 % годовых, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 2 Заявления ответчика Заявление и «Условия предоставления нецелевого кредита «Просто деньги являются неотъемлемыми частями Кредитного договора.

Предоставление кредита и осуществление платежей по нему подтверждаются прилагаемой выпиской по счету заемщика.

Согласно п. 3 Заявления Заемщик обязался погашать кредит и уплачивать начисленные проценты в размере, не меньше минимального ежемесячного платежа, не позднее последнего дня расчетного периода каждого месяца, в соответствии с графиком, являющимся приложением к Кредитному договору.

За время действия кредитного договора Заемщик нарушал график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит, что подтверждается прилагаемым расчетом задолженности и выпиской по счету Заемщика.

Согласно п. 4.4.1. Условий Кредитор вправе требовать досрочного возврата Кредита и уплаты всех начисленных процентов, если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанности, предусмотренные п. 3ь в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления, возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты.

Согласно приложенному к исковому заявлению Расчету задолженности, сумма долга по указанному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: 668 749,77 рублей: по основному долгу - 567905 руб., по процентам 100844,77 руб.

    Представитель истца Б... (по доверенности) в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик П..., его представитель И... будучи надлежаще извещенные о времени и месте судебного заседания, на слушание не явились, не ходатайствовали об отложении слушания дела и рассмотрении дела в их отсутствие, не представили суду оправдательных документов.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного судопроизводства.

Так, согласно ч.1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Изучив представленные документы, суд приходит к следующему.

    В предыдущем судебном заседании ответчик П... исковые требования признал частично, в возражении указал, что с требованиями, изложенными в исковом заявлении Истца не согласен по следующим основаниям: 1. Истец в своем исковом заявлении указывает, что на дату предъявления требования в суд задолженность перед банком составляет 668 749, 77 рублей, в том числе 567 905, 00 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, 100 844, 77 рублей -просроченные проценты. С указанной суммой иска не согласен по следующим основаниям. 1. Сумма кредита составляла на момент заключения договора 750000 рублей. С учетом страхования Ответчика на сумму 69 672, 13 рублей ссудная задолженность составила 819 672, 13 рублей. Истец отнес страхование жизни Ответчика как к прочей комиссии в расчете задолженности для суда. Исходя из смысла страхования банк не должен пользоваться денежными средствами (страховой премией), полученной от заемщика. Фактически же, исходя их таблицы расчета задолженности для суда, Истец рассчитывает проценты с общей суммы текущей задолженности, то есть с 819 672, 13 рублей, тем самым производя начисление процентов (17,9 % годовых) на сумму страховой премии (69 672, 13 рублей). Исходя из расчета задолженности Истец, застраховав меня на вышеуказанную сумму, насчитывает на эту сумму проценты, что является неосновательным обогащением. С учетом изложенного, полагаю, что Истцом расчет задолженности произведен неверно и указанный расчет должен быть произведен от суммы полученного мною кредита, то есть из расчета 750 000 рублей.

2. Нельзя согласиться и с изложенным в таблице расчета задолженности по кредиту суммами начисленных на основной долг процентов. Так, согласно договора процентная ставка составляет 17, 9 % годовых. В представленных таблице расчетов и копии информационного графика платежей по кредитному договору, например, по первому взносу на ДД.ММ.ГГГГ сумма начисленных на основной долг процентов составила 12 461, 26 рублей, тогда как 17,9 % / 12 месяцев= 1,492% в месяц, итого ДД.ММ.ГГГГ исходя из указанных расчетов я должен был уплатить проценты в сумме 12 229, 51 рублей, разница между реальной и рассчитанной Истцом задолженностью составила 231, 75 рублей. В данном случае не понятно, откуда Истцом взяты указанные им суммы расчета процентов и почему они выше простого математического расчета. Дальнейшие расчеты Истцом при их проверке также являются не верными и увеличены в большую сторону.

3. Истцом предъявлены требования о взыскании с Ответчика процентов по просрочке кредитных платежей на сумму 100 844,77 рублей. Таким образом, банк начислял проценты на невыплаченные в срок проценты. Спорное условие кредитного договора фактически направлено на установление обязанности заемщика в случае просрочки уплачивать новые заемные проценты на уже просроченные заемные проценты (сложный процент), тогда как из положений пункта 1 статьи 809 и пункта 1 статьи 819 ГК РФ вытекает, что по договору кредита проценты начисляются только на сумму кредита. Начисленные, но не уплаченные в срок проценты в кредит заемщику не выдавались, следовательно, по смыслу закона процент может начисляться лишь на просроченный основной долг. Таким образом, спорное условие кредитного договора направлено на обход положений закона, следовательно, противоречит им и является ничтожным. Это условие индивидуально не обсуждалось сторонами при заключении договора кредита. Данное условие является явно обременительным для заемщика-гражданина (пункт 2 статьи 428 ГК РФ). Возможность сторон договором изменять положения диспозитивных норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации. В качестве такого правила в рассматриваемом деле выступают положения пункта 1 статьи 809 и пункта 1 статьи 819 ГК РФ, согласно которым по общему правилу в кредитных отношениях проценты по кредиту начисляются на сумму кредита, возможность начисления процентов на проценты из указанных норм не вытекает. Таким образом, данное условие кредитного договора противоречит ст. 168 ГК, ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" и является ничтожным с момента заключения договора. Таким образом, начисленные Истцом проценты на проценты по кредитному договору подлежат исключению из суммы исковых требований.

Считает требования истца незаконными. Просит исковое заявление ПАО РОСБАНК к П... о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 668 749, 77 рублей оставить без удовлетворения.

Представитель ответчика И... поддержал мнение ответчика П...

Представитель ПАО РОСБАНК Б1... ознакомившись с возражениями П... считает их не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

10.01.2013 между ОАО АКБ «РОСБАНК» (с 25.01.2015 г. наименование изменено на ПАО РОСБАНК ) и П... (далее - Ответчик) был заключен кредитный договор № на следующих условиях:

    сумма кредита - 819672,13руб.

    процентная ставка - 17,90% годовых

    срок возврата кредита - 10.01.2018 г,

В соответствии со ст. 819 ГКРФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГКРФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Ответчик принял на себя обязательство возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом, в размере и сроки, предусмотренные графиком платежей.

По условиям Кредитного договора, возврат кредита должен осуществляться путем внесения ежемесячных платежей.

СогласноусловийкредитногодоговорапроцентыначисляютсяБанкомнаостаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете на начало каждого операционного дня, пока Кредит остается непогашенным. При начислении суммы процентов в расчет принимается величина процентной ставки фактическое количество календарных дней, на которое размещены денежные средства. Подписав кредитный договор, ответчик добровольно выбрал данный вид кредитования, воля ответчика при совершении оспариваемой сделки была направлена именно на заключение кредитного договора с целью получения кредитных средств на условиях, согласованных сторонами,

В соответствии с п. 3.5, 5,1 Положения ЦБ РФ от 26,06.1998г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» (действовавшим на момент существования кредитных правоотношений), проценты по размещенным денежным средствам (в займы, кредиты) поступают в пользу банка -кредитора в размере и в порядке, предусмотренных соответствующим договором на предоставление (размещение) денежных средств (кредитным договором, договором займа). Начисление процентов осуществляется исходя из размера процентной ставки, установленной договором, и фактического количества календарных дней за период начисления.

Следовательно, проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

Доводы Ответчика о начислении процентов на невыплаченные в срок проценты являются необоснованными, так как согласно расчету, Банк производил начисление процентов на остаток задолженности по основному долгу, а также просроченному основному долгу.

Доводы ответчика, изложенные в возражениях суд считает необоснованными.

В соответствии со ст.ст.307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

10.01.2013г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и П... и был заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита – 819672,13 руб., процентная ставка - 17,90 % годовых, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Предоставление кредита и осуществление платежей по нему подтверждаются прилагаемой выпиской по счету заемщика.

Согласно п. 3 Заявления Заемщик обязался погашать кредит и уплачивать начисленные проценты в соответствии с графиком, являющимся приложением к Кредитному договору.

За время действия кредитного договора Заемщик нарушал график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит, что подтверждается прилагаемым расчетом задолженности и выпиской по счету Заемщика.

Согласно п. 4.4.1. Условий Кредитор вправе требовать досрочного возврата Кредита и уплаты всех начисленных процентов, если Заемщик не исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления, возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты.

Согласно расчету задолженности, сумма долга по указанному кредитному договору по состоянию на 30.11.2016 г. составляет: по основному долгу - 567905 руб., по процентам 100844,77 руб.

Суд находит расчет обоснованным, поскольку он составлен в соответствии с условиями кредитного договора.

Судом установлено, что информация о сумме кредита и процентах за пользование им, в том числе о размере кредита, о расходах и полной стоимости кредита, полной сумме, подлежащей выплате, график погашения данной суммы содержится в кредитном договоре № от 10.01.2013 г.

Данный кредитный договор был подписан ответчиком П..., что свидетельствует о том, что указанная информация была доведена до истца до подписания кредитного договора и стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора.           Таким образом, до заключения кредитного договора ответчик, ознакомившись с условиями кредитного договора, заключая оспариваемую сделку, действуя разумно, свободно и добросовестно, должен был оценить риск финансового бремени. Ответчик согласился с условиями кредитного договора и заключил кредитный договор, тем самым принял на себя обязательства по его исполнению. В случае не согласия с его условиями, истец имел возможность не подписыватьего.              В тот же день, между П... и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен договор страхования.           Из Заявления о добровольном страховании, которое П... собственноручно подписал 10.01.2013г., следует, что он изъявил желание и просит ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» заключить с ним договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. С полисными условиями страхования по программе страхования ознакомлен, возражений не имеет, обязуется выполнять. Просит ОАО АКБ «РОСБАНК» перечислить с его счета сумму страховой премии в размере 69672,13 руб. для оплаты страховой премии страховщику.             При этом Банк обращал внимание заемщика о том, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита банком, что страховая премия может быть оплачена любым способом, в наличной или безналичной форме, может быть включена по указанию заемщика в сумму кредита, что заемщик вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании, указанной ниже, или любой иной страховой компании по своему выбору.              Суд считает, что банк достаточно четко разъяснил заемщику свободу выбора заключения договора страхования, указал конкретный размер страховой премии, подлежащий уплате, П..., несмотря на значительный размер суммы страховой премии, тем не менее подписал Заявление о добровольном страховании, хотя вправе был отказаться от заключения договора страхования, либо заключить его с другой страховой компанией.                В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. П... добровольно, действуя в своем интересе и по своему усмотрению, заключил договор страхования с ответчиком, доказательств понуждения его к заключению данного договора им не представлено.              В п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, указано, что ч.2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В данном Заявлении указано, что с полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья он ознакомлен и не возражает. В свою очередь, со стороны ответчика доказательств того, что у него отсутствовала возможность выражать свою волю, согласовывать условия договора страхования, не представлено, более того, данный довод ответчика опровергается самим заключенным договором страхования, подписанным им.           Согласно п.2 ст. 426 ГК РФ в публичном договоре цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории. Нарушения судом п.2 ст. 426 ГК РФ в данном случае не усматривается, поскольку суд полагает допустимым применение иных тарифов страхования для различных категорий потребителей, в том числе, для заемщиков кредита.            Заемщику были известны все существенные условия договора страхования, а также сумма страховой премии, и он, владея вполне достаточной информацией о предлагаемой страховой услуге, и имея полное право обратиться к другой страховой компании, добровольно заключил данный договор страхования именно с истцом.             В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд считает возможным возложить на ответчика обязанность по возмещению судебных расходов в виде уплаты госпошлины истцом в размере 9887,50 руб.

Таким образом, исследованная судом совокупность доказательств является основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов в виде оплаченной государственной пошлины.

             Руководствуясь ст. ст. 194-197 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО РОСБАНК к П... о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

    Взыскать с ответчика П... пользу ПАО РОСБАНК задолженность по кредитному договору в размере 668749 (шестьсот шестьдесят восемь тысяч сорок девять) рублей 77 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере - 9 887 (девять тысяч восемьсот восемьдесят семь) рублей 50 копеек. Итого 678 637 (шестьсот семьдесят восемь тысяч шестьсот тридцать семь) руб. 27 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Отпечатано в совещательной комнате.

          Судья                                                             Б.З. Гомбоев