Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4663/2014 ~ М-4231/2014 от 17.07.2014

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

дата. Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи                         Митиной Е.А.,

при секретаре                                     Коровиной Д.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №№... по исковому заявлению Дороховой Е.Н. к ООО КБ «Юниаструм Банк» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда

У С Т А Н О В И Л:

Дорохова Е.Н. обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику, ссылаясь на то, что дата. между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № №... (ипотека), в соответствии с которым банк предоставил ей кредитные средства в сумме *** рублей под ***% годовых сроком на *** месяцев. Пунктом 2.2. указанного кредитного договора предусмотрено комиссионное вознаграждение: за выдачу кредита; за рассмотрение документов заемщика; за выставление аккредитива; за перечисление суммы кредита со счета заемщика. В счет оплаты указанных услуг Банка истцом ответчику были перечислены денежные средства единовременно в сумме *** рублей. Истец считает установление указанных комиссий в кредитном договоре незаконным, поскольку такой вид комиссий нормами Гражданского Кодекса РФ, статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» не предусмотрен. Кроме того, помимо взимания указанной суммы комиссии Банк также незаконно удержал с нее проценты за пользование кредитом, которые входили в состав ежемесячных аннуитентных платежей и подлежали уплате вместе с суммой основного долга. Графиком погашения кредита была установлена общая сумма подлежащих уплате процентов в размере *** рублей за весь срок пользования кредитом, соответственно, сумма ежемесячно уплачиваемых процентов за пользование кредитом должна составлять *** рублей (*** мес.). Истцом досрочно погашен кредит дата., т.е. по истечении *** месяцев пользования кредитом, таким образом, сумма процентов за пользование кредитом должна была составить *** рублей. Однако за указанный период истцом были уплачены проценты в сумме *** рублей, что превышает сумму подлежащих уплате процентов на *** рублей. В дата. истица обратилась к ответчику с целью досрочного погашения кредита и узнала о начислении ей Банком просроченной задолженности в размере *** рублей, пояснений относительно расчета данных платежей ответчик не представил. В период с дата. по дата. истица продолжала исполнять договорные обязательства по кредитному договору в отсутствие информации о полной задолженности по кредиту. Таким образом, полагает, что в виду отсутствия у заемщика информации о размере долга Банком незаконно начислены пени и штрафы в сумме *** рублей. Считает, что вышеуказанными действиями Банка ей были причинены нравственные страдания, компенсацию морального вреда истец определяет в размере *** рублей.

На основании изложенного, истец просила суд признать пункт 2.2. кредитного договора недействительным; взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере *** рублей, в том числе: *** рублей – комиссию за выдачу кредита, рассмотрение документов за открытие счета; *** рублей – излишне уплаченные проценты за пользование кредитом; *** рублей – излишне начисленные пени и штрафы; взыскать с ответчика сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере *** рублей; компенсацию морального вреда в размере *** рублей.

Впоследствии истец уточнил размер исковых требований, просил взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере *** рублей, в том числе: *** рублей – комиссию за выдачу кредита, рассмотрение документов за открытие счета; *** рублей – излишне уплаченные проценты за пользование кредитом; *** рублей – излишне начисленные пени и штрафы; взыскать с ответчика сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере *** рублей; компенсацию морального вреда в размере *** рублей.

В судебном заседании представитель истца Фролкина Н.В., действующая на основании доверенности, заявленные исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором с исковыми требованиями истца не согласился по следующим основаниям: истцом пропущен срок исковой давности по требованию о признании недействительным условий кредитного договора, поскольку комиссия за выдачу кредита была уплачена истцом дата., т.е. за пределами *** срока на момент обращения истца в суд; истец ошибочно полагает, что сумма ежемесячных процентов за пользование кредитом должна составлять *** рублей, поскольку при заключении кредитного договора стороны предусмотрели погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами, предусматривающими первичное погашение процентов за пользование кредитом, исчисляемых на остаток основного долга, и равенство ежемесячных выплат за весь кредитный период, а не дифференцированными платежами, устанавливающими погашение кредита с последующим уменьшением каждого ежемесячного платежа. При аннуитетном способе выплат в рассматриваемом случае заемщик выплачивал всю сумму начисленных к концу каждого одинакового периода (месяца) процентов и некоторую сумму основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов. Таким образом, как при срочном, так при и досрочном гашении кредита, проценты авансом Банком не взимались, истцом не уплачивались и рассчитывались Банком исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредита и размера процентной ставки, предусмотренной договором (***% годовых). Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям закона (ст. ст. 819, 809 ГК РФ) и не нарушает прав потребителя. При расчете процентов за пользование кредитом (для каждого из аннуитетных платежей) учитывался изначально определенный договором длительный срок кредитования, что соответствующим образом повлияло на размер уплаченных банку в период исполнения договора процентов. Погасив кредит ранее установленного договором срока, заемщик реализовал свое право, предусмотренное абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ, на досрочный возврат займа, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных за период времени, предшествующий его возврату. Истец фактически просит о пересмотре условий кредитного договора в части определения размера процентов в структуре каждого из аннуитетных платежей и возвращения того, что было исполнено им по обязательству до момента его прекращения, что является недопустимым. В связи с изложенным, просил суд применить срок исковой давности к заявленным требованиям, отказать истцу в удовлетворении исковых требований.

В соответствии с положениями ст. 233 ГПК РФ с учетом мнения представителя истца дело рассмотрено судом в порядке заочного производства.

Суд, изучив материалы дела, заслушав пояснения представителя истца, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что дата. между Дороховой Е.Н. и КБ «Юниаструм Банк» (ООО) был заключен договор (при ипотеки в силу закона) № №..., в соответствии с которым кредитор предоставляет заемщику кредит в размере *** рублей, сроком на *** месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита. Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом, в порядке, установленным договором (п.п. 1.1, 1.2. кредитного договора).

В соответствии с п. 2.2. кредитного договора в день заключения договора заемщик выплачивает кредитору комиссионное вознаграждение: за предоставление кредита; за рассмотрение документов заемщика, документов по предмету ипотеки; в зависимости от способа расчетов по договору: за выставление аккредитива на счет продавца, за перечисление суммы кредита со счета представителя заемщика на счет продавца, открытый в банке. В счет оплаты услуг кредитора заемщик вносит на счет денежные средства в сумме *** рублей.

Согласно п. 3.1. указанного кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере ***% годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату ежемесячно начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита и по день окончательного возврата кредита включительно. Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей, которые производятся за текущий процентный период не позднее последнего числа каждого календарного месяца. Размер ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается по формуле и составляет *** рублей, указывается в графике платежей и приводится в информационном расчете, который является неотъемлемым приложением к договору.

В силу положений ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

При разрешении требований истца о признании недействительным пункта 2.2 кредитного договора суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 6 ст. 3 Федерального Закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ "О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации" нормы Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) об основаниях и о последствиях недействительности сделок (статьи 166 - 176, 178 - 181) применяются к сделкам, совершенным после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Указанный Федеральный закон вступил в силу с 1 сентября 2013 года. Таким образом, поскольку оспариваемая истцом сделка заключена до вступления в силу данного Закона, к ней применяются положения ГК РФ, действующие на момент ее заключения.

В силу ст. 166 ГК РФ (в редакции, действовавшей до 01.09.2013г.) сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей до 01.09.2013г.) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).    

В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, включая право заявить в суде об истечении срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

Ответчиком было заявлено о применении срока исковой давности.

В силу п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Из материалов дела следует, что к исполнению кредитного договора стороны приступили с момента предоставления заемщику Банком кредитных средств, т.е. с дата. В этот же день заемщиком была уплачена комиссия за выдачу ипотечного кредита в размере *** рублей, комиссия за открытие аккредитива по ипотечному кредиту в размере *** рублей, комиссия за рассмотрение документов по ипотечному кредиту в размере *** рублей, всего – *** рублей, что подтверждается выпиской (расширенной) по счету №... за период с дата. по дата.

С вышеуказанным исковым заявлением о признании недействительным условий кредитного договора и возврате уплаченной суммы комиссии Дорохова Е.Н. обратилась в суд дата., т.е. за пределами установленного законом срока исковой давности.

Доказательств уважительности причин пропуска срока для обращения в суд истицей суду не представлено.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в совместном Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 N 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (пункт 26), если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований о признании недействительным пункта 2.2. кредитного договора и возврате уплаченных сумм комиссий в размере *** рублей.

Оценивая доводы истца о неправомерном удержании Банком процентов за пользование кредитом и неустойки за просрочку исполнения обязательств, суд руководствуется следующим.

В соответствии с п.п.1, 2, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (§ 1 главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно п. 1 ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.п. 3.5, 5.1 Положения ЦБ РФ N 39-П от 26 июня 1998 года "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" проценты на остаток ссудной задолженности начисляются исходя из размера процентной ставки, установленной договором, и фактического количества календарных дней за период начисления.

Понятие аннуитетного платежа определено в п. 2.2 Постановления Правительства Российской Федерации от 11 января 2000 года N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", в соответствии с которым «аннуитетный платеж» - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Из представленного суду информационного расчета ежемесячных платежей к кредитному договору № №... от дата., подписанного сторонами при его заключении, следует, что общий размер ежемесячного платежа за период пользования кредитом равен *** рублей, в состав которого входит часть процентов за пользование кредитом, начисляемых на сумму основного долга, и часть суммы кредита.

Указанное условие договора об определении размера процентов за пользование кредитом в составе аннуитетных платежей не противоречит вышеуказанным требованиям законодательства.

Из представленной ответчиком расширенной выписки по счету за период с дата. по дата. следует, что заемщиком вносились проценты за пользование кредитом в размере, предусмотренном указанным информационным расчетом ежемесячных платежей. Кредит был полностью погашен Банку дата.

Доводы истца о том, что размер каждого ежемесячного платежа по уплате процентов за пользование кредитом должен составлять сумму, равную *** рублям, судом отклоняется как не основанный на законе и положениях заключенного кредитного договора. Ежемесячный размер процентов за пользование кредитом не может являться постоянной величиной, поскольку ежемесячно меняется размер задолженности по основному долгу, а значит, и размер процентов, начисляемых на остаток основного долга.

При расчете процентов за пользование кредитом в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора существенным является срок кредитования: чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей, но больше общая сумма процентов за весь период действия договора.

Таким образом, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами. Вместе с тем, при расчете процентов за пользование кредитом (для каждого из аннуитетных платежей) учитывался изначально определенный договором длительный срок кредитования.

В силу ст. ст. 315, 408 Гражданского кодекса Российской Федерации досрочное исполнение обязательства является основанием прекращения обязательства, но не основанием для изменения условий кредитного договора.

На основании изложенного, досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета ранее уплаченных процентов ввиду отсутствия отыскиваемой переплаты (неосновательного обогащения банка).

В соответствии с выпиской по счету истца, дата. с указанного счета Банком была удержана сумма пени в размере *** рублей.

В обоснование возврата указанной суммы денежных средств истец ссылается на то, что просрочка по кредитным обязательствам возникла в связи с несвоевременным доведением Банком до заемщика сведений о размере задолженности по кредитному договору, что привело к исполнению истцом обязательств с нарушением установленных договором сроков.

Между тем, судом установлено, что с условиями кредитного договора в части размера подлежащих уплате платежей в счет возврата кредита и процентов за пользование кредитом заемщик был ознакомлен при подписании данного договора, исполнял принятые на себя обязательства по внесению ежемесячных платежей. При указанных обстоятельствах оснований считать, что до заемщика не была доведена информация о расчете задолженности, что привело к возникновению просроченной задолженности по договору, не имеется. Факт просрочки исполнения обязательств по кредитному договору истцом не оспаривался.

На основании п.1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п.4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Таким образом, поскольку обязательства по кредитному договору прекращены полным досрочным исполнением условий договора, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента расторжения договора.

    При таких обстоятельствах, неосновательное обогащение, а соответственно, и обязанность возврата полученных во исполнение договора сумм процентов и пени по договору у ответчика отсутствует.

    В связи с отсутствием оснований для уплаты истцу неосновательного обогащения, отсутствуют также основания для взыскания процентов за пользование денежными средствами, начисленных истцом на основании ст. 395 ГК РФ на сумму задолженности *** рублей за период с дата. по дата. в размере *** рублей.

    Поскольку судом не установлено нарушение прав истца как потребителя по вышеуказанному кредитному договору, не подлежат также удовлетворению требования истца о компенсации морального вреда в размере *** рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Дороховой Е.Н. оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

В окончательной форме решение суда изготовлено дата.

Судья (подпись)                         Е.А. Митина