Решение по делу № 2-4679/2015 ~ М-4392/2015 от 14.04.2015

Дело ... г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июля 2015 г.        г.Уфа

          Советский районный суд ... в составе:

председательствующего судьи Власюк С.Я.

с участием представителя истца РОЗПП «Форт - Юст» ФИО4 действующего на основании доверенности от < дата > г.

представителя ответчика ПАО «Промсвязьбанк» - ФИО5, действующей по доверенности от ...

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт - Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Денисюк ФИО6 к ПАО «Промсвязьбанк» о признании недействительным договора оказания услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», взыскании комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт - Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 обратилась с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о признании недействительным договора оказания услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика»... - СО1, взыскании комиссии в размере ...., неустойки в размере ... компенсации морального вреда в размере ... штрафа.

В обоснование иска Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт - Юст» Республики Башкортостан указала на то, что < дата > ФИО1 заключила с ответчиком кредитный договор ..., согласно которому банк предоставил ей кредит на сумму ..., сроком на ...., под ... годовых. Также между ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор оказания услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика»... - СО1. При заключении договора ответчик незаконно навязал ей услугу страхования, выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за страхование в размере ... которая входит в сумму предоставляемого кредита.

.... ФИО1 обратилась к ответчику с претензией о возврате уплаченной ею комиссии за присоединение к программе страхования. Банк получив претензию, в установленные сроки добровольно не вернул сумму комиссии.

В последующем, истцом подано Дополнение к исковому заявлению, в котором истец в обоснование утверждений о недействительности оспариваемого договора, указывает что она не была ознакомлена с Правилами страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ОАО «Согаз» от < дата > г., на основании которых заемщик подключен к программе страхования ПАО «Промсвязьбанк». Ей как потребителю в нарушение п... « О защите прав потребителей» не предоставлена вся достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора.                  

В судебном заседании представитель истца РОЗПП «Форт - Юст» ФИО4 исковые требования поддержал в полном объеме, по доводам изложенным в иске, утверждая, что выдача истцу кредита была обусловлена заключением договора страхования жизни и здоровья.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом судебной телефонограммой по номеру ... полученной истцом < дата >. Извещение телефонограммой предусмотрено Законом, ст.113 ГПК РФ, и, следовательно, является надлежащим способом извещения истца о времени и месте рассмотрения дела. Суд на основании ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося истца, надлежаще извещенного о времени и месте судебного заседания.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» - ФИО5 в судебном заседании иск не признала, пояснив что ФИО1 добровольно выразила желание участвовать в программе страхования.

          Суд, выслушав объяснения представителей сторон, оценив и изучив материалы дела, не находит оснований для удовлетворения иска.                    

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст.ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как указано в ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из материалов дела усматривается и установлено судом, что < дата > между ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор №... по условиям которого банк предоставил истцу кредит на сумму ..., сроком на ...., под ... годовых.

На основании заявления от < дата > с ФИО1 был заключен договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» путем присоединения к правилам оказания ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» и акцепта банком оферты клиента, содержащейся в заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №...

В вышеназванном заявлении, с целью заключения ОАО «Промсвязьбанк» с ОАО «СОГАЗ» договора личного страхования, по которому застрахованным лицом будет назначен ФИО1 последняя выразила свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен Банком с ОАО «СОГАЗ» и в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по указанному выше договору страхования будет является банк (страхователь).

В соответствие с п. 1.2 заявления на заключение договора об оказании услуг ФИО1 просит банк акцептовать настоящую оферту путем списания с его счета комиссионного вознаграждения банка в размере, указанном в п. 1.6 заявления и оказать услуги, указанные в договоре об оказании услуг, в том числе заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ОАО «СОГАЗ» в соответствие с условиями договора и правилами (страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней ОАО «СОГАЗ», утвержденными ....

ФИО1 в заявлении на заключении договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №... СО1 (п. 11.3) согласилась с тем, что акцептом со стороны банка его предложения (оферты) о заключении договора об оказании услуг будет являться списание банком комиссии с его счета, договор будет считаться заключенным с момента списания банком комиссии с его счета и, что в случае акцепта банком её предложения (оферты) о заключении договора об оказании услуг составными частями договора будут являться правила и заявление.

При этом, п. 1.4 заявления на заключение договора об оказании услуг ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена до подачи заявления и согласна с действующей на дату подачи заявления редакцией правил по договору об оказании услуг, правилами страхования, размером комиссии по договору и размером страховой суммы по договору страхования, в том числе с условиями и порядком осуществления страховой выплаты, а также размером страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику по договору страхования. Также ФИО1 подтвердила, что заключение договора осуществляется ею на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с ним кредитного договора и осуществление банком прав по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита), и что он при оформлении заявления получила от банка информационную памятку застрахованного лица, а также, что ей известно о том, что он вправе самостоятельно, без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении жизни и/или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида.

В соответствии с п. 1.6 заявления на заключение договора об оказании услуг ФИО1 поручила банку списать без её дополнительного распоряжения (согласия) с её счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных средств в размере .... в счет уплаты комиссии.

Согласие ФИО1 на заключение банком договора страхования, выгодоприобретателем по которому является банк выражено ФИО1 в её заявлении застрахованного лица от ...

Исходя из изложенного суд приходит к выводу, что программа по организации страхования жизни и здоровья не является обязательной, так как заемщику предоставлено право, а не обязанность, принять участие в программе страхования, и данное участие в программе страхования обусловлено наличием уже заключенного кредитного договора. Истец была ознакомлена с условиями страхования, выразила свое согласие на подключение к программе страхования, так как собственноручно подписала заявление на страхование, а, следовательно, добровольно приняла условия договора страхования, в связи с чем, и просила включить сумму платы за подключение к программе страхования в размере ... ... коп. в сумму выдаваемого кредита. Принадлежность подписи истцу в указанных документах не оспаривалась истцом ранее и не оспаривается в настоящее время. Страхование жизни и здоровья являлось правом ФИО1 которым она и воспользовалась, а получение кредита не зависело от её согласия на страхование.

Действующее гражданское законодательство Российской Федерации предусматривает возможность заключения договоров личного страхования, в том числе лица, отличного от страхователя (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации). По договоренности стороны (страховщик и страхователь) могут назвать такой договор страхования договором страхования жизни и здоровья заемщиков, договором коллективного страхования заемщиков, договором группового страхования заемщиков или иным образом.

В соответствии с п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен с письменного согласия застрахованного лица.

В данном случае между ОАО «Промсвязьбанк» (страхователь) и ОАО «Страховое общество газовой промышленности» (ОАО «СОГАЗ») (страховщик) < дата > заключено соглашение о порядке заключения договоров страхования, застрахованное лицо - ФИО1 Письменное согласие застрахованного лица на заключение договора страхования в пользу Банка получено. Иных требований к заключению договора личного страхования в пользу иных лиц законодательством не предусмотрено.

В то же время в связи с тем, что страхователем по договору страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику. Следовательно, кредитная организация имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации.

Из толкования указанных норм в их совокупности следует, что для банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, что не исключает, в свою очередь, право Банков заключать от своего имени договоры страхования третьих лиц - заемщиков.

Услуга подключения к программе страхования предоставляется Банком исключительно заемщикам, то есть кредитный договор заключается до оформления подключения к Программе страхования и не содержит обязательства заемщика по страхованию своей жизни и здоровья, следовательно, утверждения истца об обусловленности представления кредита подключением к Программе страхования, несостоятельны и не подтверждаются имеющимися в деле доказательствами.

Таким образом, доказательств наличия положений, ставящих в зависимость предоставление запрошенной суммы кредита и заключение кредитного договора с ФИО1 при обязательном условии подключения к программе добровольного страхования, материалы дела не содержат.

При таком положении требование истца о признании недействительным договора оказания услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», взыскании страховой комиссии является необоснованным и подлежат отклонению.

          Поскольку не подлежит удовлетворению основное требование, то и все остальные производные от него требования: о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, также не подлежат удовлетворению.

              Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

                В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт - Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Денисюк ФИО7 к ПАО «Промсвязьбанк» о признании недействительным договора оказания услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», взыскании комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

                   Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца через суд ....

Судья: С.Я. Власюк