Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-35167/2019 от 30.08.2019

Судья – Гайтына А.А. Дело № 33-35167/19 (№2-4217/19)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

29 октября 2019 года г. Краснодар

Суд апелляционной инстанции по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Доровских Л.И.

судей Гончарова Д.С., Калашникова Ю.В.

по докладу судьи Гончарова Д.С.

при секретаре Белой О.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Савельевой В.С. к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя по апелляционной жалобе представителя Савельевой В.С. на решение Советского районного суда г. Краснодара от 30 мая 2019 года.

Заслушав доклад судьи Гончарова Д.С., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Савельева В.С. обратилась в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя.

В обоснование своих требований истец указал, что 17.11.2018г. между Савельевой В.С. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор, а также договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита с ООО СК «Ренессанс Жизнь», на основании которого со счета заемщика для оплаты страховой премии на счет страховой компании перечислена сумма в размере 74256 рублей.

22.11.2018г. истец направил в адрес ответчика заявление об отказе от исполнения договора страхования и требование о возврате страховой премии.

30.11.2018г. заявление получено ответчиком и дан ответ, о том, что представленные документы не позволяют идентифицировать личность обратившегося.

21.12.2018г. истец повторно направил в адрес ответчика заявление об отказе от исполнения договора страхования и требование на возврат страховой премии, на которое ответ до настоящего времени не поступил.

В связи с этим просит суд расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 17.11.2018г., взыскать с ответчика в пользу истца сумму уплаченного страхового взноса на страхование жизни в размере 74 256 рублей; неустойку – 60 147,36рублей: компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей; штраф в размере 50% от взысканной суммы; а также судебные расходы.

Обжалуемым решением суда в иске Савельевой В.С. к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя отказано.

В апелляционной жалобе представитель истца просит отменить указанное решение суда, как незаконное и необоснованное, вынесенное в нарушение норм материального и процессуального права, поскольку у истца не было возможности заключить кредитный договор без присоединения к программе добровольного страхования.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены и изменения решения суда по ее доводам.

Из материалов дела следует, что 17.11.2018г. между Савельевой В.С. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор, общая сумма кредита составляет 455 056 рублей, процентная ставка 19,90 %, срок действия договора 39 месяцев.

Указанный договор заключен на основании общих условий предоставления кредита физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), тарифов комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит (ООО) по операциям с физическими лицами, которые являются неотъемлемой частью договора, истец с ними был ознакомлен и получил на руки, что подтверждается подписью Савельевой В.С.

17.11.2018г. между Савельевой В.С. и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Данный договор заключен на основании полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, с которыми Савельева В.С. ознакомлена и согласна, копию получила, что подтверждается ее подписью в договоре страхования.

В соответствии с условиями кредитного договора и договора страхования, заключенного сторонами, страховая премия включена в сумму кредита, и перечислена банком со счета заемщика страховой компании в размере 74256 рублей.

22.11.2018г. истец направил в адрес ответчика заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии.

Из письма ООО СК «Ренессанс Жизнь» от 05.12.2018 г. следует, что в заявлении Савельевой от 22.11.2018 г. отсутствуют данные, позволяющие идентифицировать обратившегося, - ФИО страхователя, паспортные данные, дата рождения, доверенность представителя, и принять решение по заявлению.

21.12.2018г. истец повторно направил в адрес ответчика заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, на которую ответ не поступил, денежные средства не возвращены, в связи с чем истец был вынужден обратиться в суд.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.п. 1-3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии с п.6.3 полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования не зависимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования.

Желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением, подписанным страхователем собственноручно, и поданным в офис страховщика или направленным в адрес страховщика, указанный в договоре, средствами почтовой либо курьерской связи.

Согласно п.11.2.2. полисных условий действие договора страхования прекращается по инициативе и производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования и документа, удостоверяющего личность.

Если договор аннулируется в соответствии с п.6.3, то, оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Судебной коллегией установлено, что Савельева В.С. была ознакомлена с полисными условиями страхования жизни заемщиков кредита, согласна и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует её подпись в договоре страхования.

Из материалов дела усматривается, что 22.11.2018г. истец направил в адрес ответчика заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, которое получено страховщиком 30.11.2018 г.

Текст заявления с приложенными документами в материалы дела истцом не представлен.

Из копии заявления истца, представленной ответчиком усматривается, что в тексте заявления от 21.11.2018 г. указано, что оно направлено представителем по доверенности Савельевой С.В,- Левахиной В.А., при этом истцом по делу и страхователем по договору является Савельева < Ф.И.О. >10 Заявление подписано представителем Левахиной В.А.

В качестве приложения к заявлению указаны реквизиты клиента, договор/заявление/полис страхования, доверенность.

В описи вложений и на конверте отправителем указана Савельева без указания имени и отчества; согласно описи к письму приложены досудебная претензия Савельевой, реквизиты клиента, договор (заявление), полис страхования и копия доверенности представителя. Номер договора в заявлении не указан, договор не приложен. 30.11.2018г. по данному факту ответчик составил акт вскрытия почтового отправления, в котором указано, что по факту вскрытия конверта с почтовым идентификатором №44505122008315 были обнаружены, следующие вложения: заявление об отказе от участия в программе страхования (досудебная претензия) с приложениями (реквизиты, договор/заявление/полис страхования, доверенность представителя); опись вложений. Полученные приложения низкого качества, содержат нечитаемый текст, проверить соответствие полученных приложений описи ответчиком не представилось возможным.

07.12.2018r. данный акт был направлен Почтой России в адрес отправителя и получен Савельевой С.В. 18.12.2018г.

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.l ).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный. пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).

Поскольку заявление от 21.11.2018 г. содержит требование об отказе от договора страхования, однако страховщик не смог идентифицировать клиента, так как заявителем не было указано полное ФИО страхователя, а также номер самого договора страхования, от которого отказывался заявитель, истцу направлен ответ от 05.12.2018 г. о невозможности принятия решения по заявлению, который получен 18.12.2018 г.

21.12.2018г. истец повторно направил в адрес ответчика заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, содержащее указанные сведения, однако поскольку срок на подачу заявления, предусмотренный Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У. пропущен, страховщик отказал в возврате страховой премии, о чем направлен ответ от 21.01.2019 г.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Доводы апелляционной жалобы о том, что у истца не было возможности заключить кредитный договор без присоединения к программе добровольного страхования судебная коллегия считает несостоятельными, поскольку истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по договору страхования жизни и здоровья/ заемщиков кредита от 17.11.2018г., располагал полной и достоверной информацией о предоставленной услуге страхования. Савельева В.С. при оформлении в банке кредитного договора выбрала страховую компанию ООО СК «Ренессанс Жизнь», выразив желание страхование своей жизни, подписав и предоставив в банк заявление о добровольном страховании, согласно которому страхование является добровольной, дополнительной и не обязательной услугой, выдача кредита от которой не зависит.

Юридически значимые обстоятельства судом определены правильно. Нарушений норм материального, либо процессуального права, влекущих отмену решения при рассмотрении настоящего дела не допущено. Выводы суда, изложенные в решении, соответствуют обстоятельствам дела.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, а доводы, указанные в апелляционной жалобе, судебной коллегией не могут быть приняты во внимание за их необоснованностью.

Руководствуясь ст.ст. 328,329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Советского районного суда г. Краснодара от 30 мая 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: