Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1214/2014 ~ М-1172/2014 от 19.06.2014

Дело №2-1214(1)/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июля 2014 г.                                          г.Вольск

            Саратовской области

     Вольский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Майоровой Н.В.,

при секретаре Шараповой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Н. Н. А. о взыскании денежных средств,

установил:

Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту ОАО «АЛЬФА-БАНК») обратилось с иском в суд к Н. Н.А. о взыскании денежных средств, указывая на то обстоятельство, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Н. Н.А. заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному     Соглашению     был присвоен номер № Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 95 500,00 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в "Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - "Общие условия")", а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 99 500,00 руб., проценты за пользование кредитом - 14,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 26-го числа каждого месяца в размере 6 310,00 руб. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В результате у ответчика образовалась задолженность в сумме 110 170,60 руб., а именно: просроченный основной долг 77 367,49 руб.; начисленные проценты 3 612,96 руб.; комиссия за обслуживание счета 5 899,33 руб.; штрафы и неустойки 23 290,82 руб. Поэтому истец обратился в суд и просит взыскать с Н. Н.А. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в указанном размере, а также расходы по уплате государственной пошлины.

Истец явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил. В своем иске просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, на иске настаивает.

Ответчик Н. Н.Н., надлежащим образом извещенный о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, своих возражений относительно заявленных требований суду не представил.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 807 ГК РФ, одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег. Договор считается заключенным с момента передачи денег.

В судебном заседании установлено, что стороны ДД.ММ.ГГГГ заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному     Соглашению был присвоен номер № (л.д.15) Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Проценты за пользование кредитом были определены в размере 14,99 % годовых.

Истец исполнил свою часть Соглашения и осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 99 500,00 руб., что подтверждается выпиской по счету №(л.д.10-12).

По условиям Соглашения сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 26 -го числа каждого месяца в размере 6 310,00 руб. (п.3 Анкеты-заявления на предоставление персонального кредита) (л.д.15).

Нормами Общих условий - п.5 (л.д.18-20) предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере 2% от несвоевременно погашенной суммы.

Данное положение Кредитного договора соответствует требованиям ст.811 ГК РФ, которая предоставляет сторонам право определять в договоре размер процентов за невозвращение в срок суммы займа, которые выплачиваются независимо от уплаты процентов за пользование кредитом.

Согласно Расчету задолженности (л.д.9) и справке по Кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10), выписке по счету № (л.д.11-12) сумма задолженности Н. Н.А. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 110 170,60 руб., а именно: просроченный основной долг 77 367,49 руб.; начисленные проценты 3 612,96 руб.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) 14 375,91 руб.; неустойка за несвоевременную уплату процентов (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) 3 485,65 руб.; комиссия за обслуживание счета 5 899,33 руб.; штраф на комиссию за обслуживание счета 5 429,26 руб.

Указанный расчет судом проверен и является правильным.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Ответчик добровольно не погасил образовавшуюся задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ

Статья 421 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

Статья 819 Гражданского кодекса РФ не предусматривает в качестве условий возврата суммы кредита уплату комиссии за ведение ссудного счета.

Нормы, содержащиеся в главах 42 и 45 Гражданского кодекса РФ, также не ставят предоставление кредита физическому лицу в зависимость от открытия расчетного либо иного счета заемщику.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст. 851 Гражданского кодекса РФ).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

При этом ссудный счет не является банковским счетом в смысле главы 45 Гражданского кодекса РФ, используется кредитной организацией для отражения в балансе организации образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными договорами.

Статья 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 года №385-1 «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Банком России 13.05.2008 года было разработано указание №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», где было указано, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора). Однако правомерность взимания поименованных платежей данным указанием не определяется.

Обязанность банков по открытию и ведению ссудного счета и по проведению операций по нему установлена действующим законодательством и имеет публично-правовой характер, и должна исполняться банками за счет собственных средств и от своего собственного имени, а не за счет средств заемщика.

Учитывая изложенное, действия кредитной организации по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, в связи с чем действия кредитной организации по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Условия же кредитного договора, касающиеся оплаты заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, являются недействительными как противоречащие действующему законодательству (ст. 168 Гражданского кодекса РФ).

При этом недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 Гражданского кодекса РФ).

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца с ответчика следует взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ по уплате: основного долга - 77 367,49 руб.; процентов за пользование денежными средствами - 3 612,96 руб.;, неустойки за несвоевременную уплату долга (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - 14 375,91 руб. и процентов (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) 3 485,65 руб., а в удовлетворении требований о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета и штрафа на комиссию за обслуживание счета следует отказать.

Требования истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины также подлежат частичному удовлетворению, так как в силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в данном случае относится государственная пошлина. Расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Суд считает, что с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 165,26 руб. поскольку при подаче иска государственная пошлина была оплачена в размере 3 403,41 руб., что подтверждается платежным поручением (л.д.6), а судом удовлетворены требования имущественного характера в сумме 98 842,01 руб.

Руководствуясь ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

решил:

иск Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» - удовлетворить частично.

Взыскать с Н. Н. А. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 98 842,01 руб., в том числе по уплате: основного долга - 77 367,49 руб.; процентов за пользование денежными средствами - 3 612,96 руб.; неустойки за несвоевременную уплату долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 14 375,91 руб.; неустойки за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 3 485,65 руб., всего взыскать 102 007 рублей 27 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Вольский районный суд <адрес>.

Судья                         Н.В. Майорова