Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-720/2014 ~ М-621/2014 от 30.07.2014

Дело № 2-720/2014.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 сентября 2014 года                                                                                                город Вичуга

Вичугский городской суд Ивановской области

в составе:

председательствующего судьи Лаврова С.Н.

при секретаре Пенушкиной Ю.Ф.,

с участием ответчика Семенюка О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (Открытого акционерного общества) к Семенюку О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» (Открытое акционерное общество) (далее - ОАО «Пробизнесбанк») обратился в суд с иском к Семенюку О.А. о расторжении договора по карте № №, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с него задолженности в сумме ...... рубля ...... копеек и расходов по оплате государственной пошлины в сумме ..... рублей ....... копеек.

В исковом заявлении ОАО «Пробизнесбанк» указано следующее. ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Пробизнесбанк» на основании заявления на выпуск кредитной пластиковой карты № выдал гражданину Российской Федерации Семенюку О.А. кредитную карту с вышеуказанным номером с льготным периодом и открыл специальный карточный счет № №. Указанный договор является договором присоединения и заключен на основании статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) и в соответствии с Правилами открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО «Пробизнесбанк», в том числе разделом «Условия предоставления и использования банковских карт ОАО «Пробизнесбанк». Согласно пункту 6.3.2 Правил кредитная карта - банковская карта, предусматривающая наличие лимита кредитования, установленного клиенту для совершения расходных операций по специальному карточному счету в рамках открываемой кредитной линии. Под открытием кредитной линии в рамках настоящих Правил понимается приобретение клиентом права на получение и использование в течение установленного срока денежных средств при условии, что в период действия кредитной линии общая сумма предоставленных клиенту денежных средств не превышает установленного лимита кредитования. Порядок определения лимита кредитования устанавливается банком самостоятельно. Лимит кредитования указывается в соответствующем заявлении (пункт 6.3.4 Правил). Пунктом 7 заявления лимит кредитования установлен в размере ...... рублей. Согласно пункту 6.3.3 Правил общий срок действия кредитной линии (срок полного погашения задолженности) устанавливается равным сроку действия кредитной карты, определяется в Заявлении и составляет 36 месяцев. В соответствии с пунктом 6.3.11 Правил клиент вправе совершать операции с использованием кредитной карты только в пределах установленного банком лимита кредитования. При списании суммы операции со специального карточного счета банк кредитует данный счет клиента на сумму операции, отражая задолженность клиента на отдельном ссудном счете и одновременно уменьшая свободный остаток лимита кредитования. В этом случае считается, что со дня списания средств со специального карточного счета банк предоставил клиенту кредит в сумме операции и вправе начислять проценты за пользование кредитными средствами в порядке, предусмотренном настоящими условиями. Процентная ставка за пользование кредитными средствами устанавливается Программой кредитования и указывается в заявлении на выпуск кредитной пластиковой карты. При этом банк имеет право в одностороннем порядке менять условия Программы кредитования и устанавливать иную процентную ставку, чем указано в заявлении на выпуск кредитной пластиковой карты, направив уведомление клиенту. При начислении процентов год принимается равным 365 или 366 дням в зависимости от фактического количества календарных дней в году. Проценты по кредиту начисляются банком на сумму фактической задолженности клиента по основному долгу, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день возврата кредита включительно (за исключением льготного периода - в случае, когда льготный период действовал согласно пункту 6.3.14). Пунктом 7 заявления установлена процентная ставка за пользование кредитными средствами в размере 28 % годовых. Согласно пункту 6.3.12 клиент обязуется производить погашение задолженности по кредитной карте в порядке и сроки, установленные условиями. Банк устанавливает следующий график погашения задолженности по кредиту: ежемесячно в срок до 20 числе месяца клиенту следует погашать не менее 10 % от остатка задолженности по основному долгу по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца и проценты, начисленные на остаток задолженности, по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца, а также прочие комиссии по обслуживанию кредитной карты, предусмотренные действующими тарифами по обслуживанию кредитных карт. В последний месяц срока действия кредитной карты клиентом должно быть произведено полное погашение задолженности по основному долгу, процентам, комиссиям и иным платежам, предусмотренным настоящими условиями и утвержденными в банке тарифами по обслуживанию кредитных карт (пункт 6.3.13 Правил). В зависимости от программы кредитования, в рамках которой выпущена кредитная карта, может быть предусмотрен период, в течение которого клиент не платит банку проценты за пользование кредитными средствами. Наличие указанного льготного периода устанавливается в программе кредитования и в заявлении на выпуск кредитной пластиковой карты. Льготный период действует с момента возникновения задолженности до 20 числа месяца, следующего за месяцем совершения операции с использованием кредитной карты, при условии погашения полной задолженности по кредиту не позднее указанного срока (пункт 6.3.14 Правил). Согласно заявлению Семенюку О.А. выдана кредитная карта с льготным периодом. В соответствии с пунктом 6.3.16 правил, если клиент до 20 числа текущего месяца не погасил плановую сумму погашения, то на конец рабочего дня 20 числа банк переносит задолженность в размере плановой суммы погашения на счета учета просроченной задолженности. На просроченную задолженность по основному долгу и начисленным процентам Клиент обязуется уплатить неустойку в соответствии с утвержденными в банке тарифами по обслуживанию кредитных карт. Кроме того, если программа кредитования предусматривает наличие льготного периода и клиент не внес также и следующую плановую сумму погашения, то банк по истечении срока ее уплаты блокирует карту и устанавливает лимит кредитования равным нулю. В соответствии с действующими тарифами в заявлении установлена неустойка, связанная с несоблюдением условия договора, заключенного на основании заявления, в размере ....... рублей за каждый случай нарушения и платой за использования несанкционированного овердрафта (технический овердрафт) в размере 56 % годовых на сумму несанкционированного овердрафта. В соответствии с пунктом 6.3.17 правил погашение задолженности осуществляется путем внесения или перечисления денежных средств на специальный карточный счет. Банк списывает со специального карточного счета в безакцептном порядке имеющиеся на нем средства и направляет их на погашение кредитной задолженности и оплату начисленных процентов не позднее дня, следующего за днем поступления денежных средств на специальный карточный счет. При этом минимальная сумма средств, направленных на погашение задолженности, должна быть не менее ........ рублей (...... долларов США или евро в зависимости от валюты специального карточного счета) или общей суммы обязательств клиента в случае, если сумма задолженности не превышает указанной суммы. Клиент вправе погасить задолженность по кредиту в полном объеме в любое время. Датой погашения задолженности является дата безакцептного списания банком денежных средств со специального карточного счета. В силу статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение их условий не допускается. Согласно расчету задолженности по специальному карточному счету платежи от ответчика в установленные сроки не поступали.. При наличии непогашенной в срок задолженности по карте банк вправе направить клиенту уведомление в порядке, предусмотренном пунктом 6.3.20 Правил, с требованием о досрочном погашении задолженности в полном объеме. Согласно расчету задолженности по специальному карточному счету клиента у Семенюка О.А. существует непогашенная задолженность, следовательно, обязательства по договору должным образом не исполнялись. ДД.ММ.ГГГГ ответчику банком направлено уведомление о возврате задолженности по кредитной карте в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Указанная в уведомлении сумма задолженности ответчиком до настоящего времени не погашена. Задолженность Семенюка О.А. перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила ...... рубля ...... копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в размере ...... рубля ....... копеек, задолженность по процентам на расчетную дату в размере ....... рублей ....... копейки, неустойка в размере ........ рублей. Неисполнение обязательств по возврату кредита является существенным нарушением условий договора.

Представитель истца - ОАО «Пробизнесбанк» - в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представили ходатайство о рассмотрении дела без их участия, в котором указали, что исковые требования поддерживают в полном объеме. В связи с этим на основании положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено без участия представителя истца.

Ответчик Семенюк О.А. исковые требования не признал. При этом пояснил, что не признает исковые требования лишь в части неустойки, полагая ее начисление незаконным, одновременно заявил ходатайство об уменьшении неустойки в связи с ее несоразмерностью последствиям нарушения обязательств. С расчетом остальной задолженности по уплате основного долга и начисленных процентов он согласен.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ОАО «Пробизнесбанк» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ОАО «Пробизнесбанк» на основании поданного Семенюком О.А. заявления от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной пластиковой карты № в этот же день заключило с ним договор по обслуживанию указанной кредитной карты, в соответствии с которым ему выдана кредитная карта с лимитом кредитования ...... рублей, установлен срок кредита - 36 месяцев, процентная ставка за пользование указанными кредитными средствами в размере 28 % годовых, неустойка в размере ....... рублей за каждый случай нарушения, а также плата за использование несанкционированного овердрафта в размере 56 % от суммы данного офердрафта.

Указанные обстоятельства не оспариваются сторонами и подтверждаются заявлением Семенюка О.А. от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной пластиковой карты № (л.д. 13-14), распиской Семенюка О.А. от ДД.ММ.ГГГГ о получении кредитной карты (л.д. 15). Порядок обслуживания карты, возврата кредита установлен правилами открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (л.д. 16-38), тарифами по обслуживанию карты (л.д. 39-40), которые в соответствии с заявлением Семенюка О.А. на выпуск кредитной карты являются составной частью заключенного между ними договора.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Семенюк О.А. осуществлял платежи с использованием указанной кредитной карты. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с учетом всех случаев снятия ответчиком денежных средств с карты и ее пополнения отрицательный баланс по указанной карте составил ...... рубля ....... копеек. Кроме этого по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у Семенюка О.А. также образовалась задолженность по уплате процентов за пользование указанными кредитными денежными средствами в размере ....... рублей ...... копейки, а также ему начислена неустойка в размере ........ рублей (неустойка начислялась в фиксированной сумме (....... рублей) ежемесячно в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Тем самым по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Семенюка О.А. перед ОАО «Пробизнесбанк» составила ...... рубля ...... копеек. В связи с наличием указанной задолженности ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Пробизнесбанк» в адрес Семенюка О.А. направлялось уведомление о возврате суммы кредита, начисленных на тот момент процентов и неустойки, однако в добровольном порядке он задолженность перед истцом не погасил.

Указанные обстоятельства подтверждаются выписками по карте ответчика (л.д. 66-67), расчетом задолженности (л.д. 45-51), предсудебными уведомлениями и документами, подтверждающими их вручение (л.д. 41-44, 64-65). Обоснованность произведенного расчета суммы задолженности сторонами не оспаривается и сомнений у суда не вызывает.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно статье 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Суд признает, что Семенюком О.А. допущено существенное нарушение договора по обслуживанию кредитной пластиковой карты № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку в течение установленного срока кредитования, то есть до ДД.ММ.ГГГГ (36 месяцев), он не возвратил сумму кредита в размере ...... рубля ....... копеек с начисленными на нее процентами в сумме ....... рублей ...... копейки.

При таких обстоятельствах суд расторгает договор по обслуживанию кредитной пластиковой карты № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО «Пробизнесбанк» и Семенюком О.А., с момента вступления решения суда в законную силу. В соответствии с положениями статьи 453 ГК РФ расторжение договора с иной даты возможно лишь при согласии его сторон, которого в судебном заседании достигнуто не было.

Как указано выше, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Семенюка О.А. по уплате основного долга составляет ...... рубля ....... копеек, по уплате процентов задолженность составляет ....... рублей ....... копейки. Учитывая, что данные суммы подтверждены представленными доказательства и не оспариваются ответчиком, суд взыскивает их с ответчика в полном объеме.

Кроме этого в связи с нарушением договорных обязательств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Семенюку О.А. начислена неустойка в размере ........ рублей, состоящая из 33 фиксированных сумм в размере ....... рублей, которые начислялись ответчику ежемесячно в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Доводы ответчика о незаконности начисления данной неустойки суд не принимает во внимание, поскольку данные условия прямо предусмотрены в его заявлении от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной пластиковой карты № №.

Рассматривая ходатайство ответчика об уменьшении размера неустойки, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ предусмотрено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что данная неустойка носит фиксированный характер, не зависит от размера задолженности по кредиту, сравнив сумму неустойки в размере ........ рублей с суммой задолженности по кредиту в размере ...... рубля ....... копеек, учитывая также срок кредитования (36 месяцев), суд приходит к выводу о несоразмерности данной неустойки последствиям нарушения обязательства и уменьшает ее до ........... рублей.

При таких обстоятельствах суд взыскивает с Семенюка О.А. в пользу ОАО «Пробизнесбанк» задолженность по договору по обслуживанию кредитной пластиковой карты № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме ..... рубля ...... копеек, состоящую из суммы задолженности по кредиту в размере ...... рубля ....... копеек, процентов в сумме ....... рублей ....... копейки и неустойки в сумме ........... рублей.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме ..... рублей ....... копеек подтверждены платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7).

Судом удовлетворены требования ОАО «Пробизнесбанк» о взыскании с Семенюка О.А. задолженности по договору по обслуживанию кредитной пластиковой карты № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ..... рубля ...... копеек, расторжении указанного договора, государственная пошлина при подаче искового заявления, содержащего требования в данном размере, в соответствии с положениями подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации составляет ....... рубль ...... копеек. В связи с чем суд приходит к выводу, что указанная сумма (....... рубль ...... копеек) подлежит взысканию с Семенюка О.А. в пользу ОАО «Пробизнесбанк», требования о взыскании государственной пошлины в полном объеме удовлетворению не подлежат.

Таким образом, суд также взыскивает с Семенюка О.А. в пользу ОАО «Пробизнесбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме ....... рубль ...... копеек, а всего суд взыскивает с него в пользу ОАО «Пробизнесбанк» вместе с суммой задолженности по договору ....... рубля ........ копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (Открытого акционерного общества) к Семенюку О.А. удовлетворить частично.

Расторгнуть договор по обслуживанию кредитной пластиковой карты № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Акционерным коммерческим банком «Пробизнесбанк» (Открытым акционерным обществом) и Семенюком О.А., с момента вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Семенюка О.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (Открытого акционерного общества) задолженность по договору по обслуживанию кредитной пластиковой карты № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме ..... рубля ...... копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме ....... рубль ...... копеек, а всего взыскать ....... рубля ........ копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (Открытого акционерного общества) к Семенюку О.А. - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Вичугский городской суд Ивановской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме (30.09.2014 г.).

Судья                                                С.Н. Лавров