Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4251/2020 ~ М-1327/2020 от 12.03.2020

Дело № 2-4251/2020

УИД 24RS0041-01-2020-001553-06

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июля 2020 года г.Красноярск

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Корнийчук Ю.П.,

при секретаре Грязевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Захаров А.Г. к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

Захаров А.Г. обратился в суд с требованиями к АО «Альфа-Банк» о признании недействительными условий кредитного договора № F0TCRС20S19112207779 от 24.11.2019г., согласно которым предоставление кредита обусловлено комиссиями и услугам страхования жизни и здоровья заемщика (п.п.3.10, 3.11.3,7.6,10.2 Общих условий договора, п.п. 4,15 Индивидуальных условий договора), взыскании страховой премии как неосновательного обогащения в размере 3438,20 руб., комиссии за обслуживание кредитной карты в размере 1480 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 54,27 руб., компенсации морального вреда в размере 5000 руб., штрафа в размере 50 % от присужденной в пользу потребителя суммы.

Требования мотивировал тем, что 00.00.0000 года заключил с ответчиком кредитный договор № У на выдачу кредитной карты с лимитом 140000 руб. с уплатой процентов при совершении в безналичном порядке оплатой картой товаров, работ, услуг-39,99% годовых, при совершении иных операций 49,99% годовых.

Указывает, что банком было незаконно произведены списания комиссии за выдачу карты в размере 1480 руб., а также комиссии за организацию страхования в общем размере 3438,20 руб. Размер полной стоимости кредита был установлен ниже годовой процентной ставки. Кроме того, указывает, что договор был заключен по заранее установленной банком форме с включением условий, ущемляющих права потребителя, а именно: предоставление кредита осуществляюсь только при страховании жизни и здоровья заемщика в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Также полагает, что взимание комиссии за предоставление и обслуживание кредитной карты противоречит положениям п. 1.5 Положения ЦБ РФ от 24.12.2004г. № 266-П, согласно которому предоставление и обслуживание карт осуществляется в рамках договора банковского счета и не определено в самостоятельный вид банковских операций (услуг), за которые может взиматься комиссия.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

В судебном заседании представитель истца А5 исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил. Представителем ответчика А4 подано возражение на исковое заявление, в котором она просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, отказав в удовлетворении исковых требований в полном объеме, со ссылкой на то, что при заключении кредитного договора истец был ознакомлен со всеми его условиями, комиссиями и действующими тарифами.

Указывает, что условия относительно комиссии за обслуживание карты определены сторонами и не противоречат действующему законодательству, регулирующему банковскую деятельность.

Кроме того, указала, что представленная банком услуга по присоединению к программе коллективного страхования являлась самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носила возмездный характер и не являлась условием для получения кредита, согласие на включение в список застрахованных могло быть отозвано истцом в любой момент путем подачи заявления, либо обращения в телефонный центр.

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, причину неявки не сообщил.

На основании положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из содержания п. 1 ст. 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила для договора займа.

В соответствии со ст. 426 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором.

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п. 1 статьи 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Вместе с тем, частью 2 названной статьи ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В судебном заседании установлено, что 24.11.2019г. между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита на получение кредитной карты № F0TCRС20S19112207779 с лимитом кредитования 140000 рублей с установлением процентной ставки 39,99 % годовых – на проведение операций по оплате товаров и услуг и 49,99 % годовых - за операции по снятию надличных и приравненных к ним (л.д. 48).

Дополнительным соглашением к договору потребительского кредита в качестве дополнительной услуги, оказываемой за отдельную плату, предусмотрена комиссия за обслуживание кредитной карты в размере 1490 рублей ежегодно (л.д.51).

Истцом Захаров А.Г. подписаны индивидуальные условиях кредитования от 24.11.2019г., согласно п. 12 которых за неисполнение или не надлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Данное уведомление банка об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты имеет отметку о том, что с условиями, указанными в нем, а также с Общими условиями по предоставлению кредитной карты истец ознакомлен и согласен.

Кроме того, в адресованном банку заявлении об открытии счета кредитной карты, а также в расписке о получении банковской карты Захаров А.Г. подтверждает, что ознакомлении и согласен с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в редакции, действующей на день подписания заявлении, а также с тарифами банка для физических лиц (л.д. 50,52).

Также судом установлено, что 24.11.2019 г. Захаров А.Г. подписано заявление на обеспечение страхования по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья, заключенному между ответчиком и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» путем включения в список застрахованных лиц с даты подачи заявления в течение действия договора выдачи кредитной карты.

В пункте 6 данного заявления истец уведомляется и дает свое согласие на то, что комиссия за услугу по организации страхования жизни и здоровья по договору страхования оплачивается в соответствии с тарифами для физических лиц ежемесячными платежами исходя из ставки 0,84% от суммы задолженности по договору на дату расчета минимального платежа (л.д.53).

Кроме того, истец был уведомлен, что согласие на включение в список застрахованных лиц по договору страхования является добровольным, не является условием для получения кредита по договору выдачи кредитной карт и может быть отозвано в любой момент путем подачи заявления страхователю в отделение банка, а также при обращении в телефонный центр «Альфа-Консультант». Также истец указал, что соглашается быть застрахованным лицом по договору страхования и понимает, что при желании в любое время может отказаться быть застрахованным по договору страхования (п.п. 3,12).

Полагая, что условия кредитного договора обусловлены комиссиями и услугой страхования жизни и здоровья заемщика и считая, что страховая премия и комиссии за обслуживание кредитной карты необоснованно списаны банком, истец обратился в суд с иском о защите нарушенных прав.

Разрешая требования истца о признании недействительными условий кредитного договора № F0TCRС20S19112207779 от 24.11.2019г., согласно которым предоставление кредита обусловлено комиссиями и услугам страхования жизни и здоровья заемщика (п.п.3.10, 3.11.3,7.6,10,2 Общих условий договора, п.п. 4,15 Индивидуальных условий договора), взыскании страховой премии как неосновательного обогащения в размере 3438,20 руб., комиссии за обслуживание кредитной карты в размере 1480 руб., суд, проанализировав представленные в дело доказательства и нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, приходит к выводу об отказе в удовлетворении данных требований по следующим основаниям.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, на основании заключенного договора потребительского кредита истцу был выдана кредитная карта и открыт текущий кредитный, который в соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета и кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Банком России 16.07.2012 N 385-П, относится к счетам физических лиц. Данные обстоятельства стороной истца не отрицаются.

В силу положений п. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счёт в банке на условиях, согласованных сторонами, то есть стороны могут соглашением между собой могут определить перечень операций, производимых по счёту, а также вознаграждение Банка за их проведение.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций денежными средствами, находящимися на счете.

Статья 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из указанной нормы следует, что каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая Банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора), что банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

При заключении договора Банк и его клиенты самостоятельно определяют услуги, осуществляемые кредитной организацией в соответствии со ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", за которые взимается отдельная плата, стоимость и необходимые условия их осуществления.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В п. 3.2. Общих условий указано, что с использованием кредитной карты возможно проведение ряда операций за счет предоставляемого кредита (л.д.58).

Как видно из представленной в материалах дела выписки по счету Захаров А.Г. активно пользовался кредитной картой.

В соответствии с п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты истец был ознакомлен и согласен с Общими условиями. В соответствии с п.1 заявления Захаров А.Г. подтвердил свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц АО «Альфа- Банк», а также ознакомлен и согласен с тарифами. Кроме того, взимание комиссии за обслуживание кредитной карты оговорено сторонами в п. 15 дополнений к индивидуальным условиям от 29.11.2019г. и составляет 1490 руб. ежегодно.

Размер комиссии за обслуживание карты предусмотрен в тарифах АО «Альфа-Банк».

По смыслу статьи 779 ГК РФ плата взимается за действие, являющееся услугой. Совершение таких действий, которые непосредственно не создают для истца какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключением сторонами кредитного договора, услугой как таковой не являются.

В данном случае необходимо исходить из того, является ли совершаемое банком действие стандартным либо дополнительным. Под стандартными следует понимать такие действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. Такие действия не являются услугой в смысле ст. 779 ГК РФ и взимание за них денежных средств неправомерно.

Согласно выписки по счету истцом осуществлялись операции по внесению денежных средств на счет, списанию денежных средств, производились платежи и снятие наличных денежных средств в банкоматах (л.д. 67-75).

При вышеизложенных обстоятельствах, поскольку кредитная карта представляет собой платежное средство для безналичных расчетов, а в ходе рассмотрения дела было достоверно подтверждено, что до заключении договора потребительского кредита истец был ознакомлен и согласен с Общими условиями по предоставлению кредитной карты, условиями договора о комплексном банковском обслуживании и тарифами, в том числе и с размером комиссии за обслуживание кредитной карты – 1490 рублей ежегодно, производил операции с использованием кредитной карты, в том числе и снятие наличных, при этом доказательств, свидетельствующих о наличии в действиях банка злоупотребления свободой договора в форме навязывания заемщику дополнительных платных услуг, либо зависимости между предоставлением указанной услуги и заключением кредитного договора, представлено не было, суд приходит к выводу, что в данном случае обслуживание кредитной карты является самостоятельной банковской услугой и не входит в обязанности кредитора при исполнении им стандартных банковских услуг.

Таким образом, удержание комиссии за обслуживание кредитной карты взималось банком по предусмотренным законом и договором основаниям, в связи с чем не является нарушением прав истца как потребителя финансовой услуги.

Изложенный в исковом заявлении довод о том, что п. 1.5 Положения ЦБ РФ от 24.12.2004г. № 266-П предусмотрено, что предоставление и обслуживание карт осуществляется в рамках договора банковского счета и не определено в самостоятельный вид банковских операций (услуг), за которые может взиматься комиссия, судом не принимается, поскольку из положений указанной статьи данный вывод не следует.

Довод истца о том, что размер полной стоимости кредита был установлен ниже годовой процентной ставки судом не принимается как не нашедший своего достоверного подтверждения.

В ходе рассмотрения дела было также установлено и подтверждено собственноручно подписанным истцом заявлением от 24.11.2019г., что Захаров А.Г. выразил свое согласие быть застрахованным по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «Альфа­Банк», заключенному между АО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и на включение в список застрахованных лиц.

Кроме того, в заявлении истца на включение в список застрахованных указано, что согласие Захаров А.Г. является добровольным и не является условием для получения кредита по договору выдачи кредитной карт и может быть отозвано в любой момент. Также истец уведомлен, что действие страховой защиты начинается с 23 часов 59 минут даты расчета очередного минимального платежа, страховая защита действует в течение одного календарного месяца и продлевается ежемесячно с 23 часов 59 минут даты расчета минимального платежа по договору выдачи кредитной карты на каждый месяц, следующий за датой расчета минимального платежа по договору выдачи кредитной карты.

Также данным заявлением истец предоставил право банку без дополнительных распоряжений ежемесячно списывать денежные средства с его кредитного счета в оплату услуги страхователя по организации страхования жизни и здоровья.

В этой связи изложенные в исковом заявлении доводы о том, что предоставление кредита осуществляюсь только при страховании жизни и здоровья заемщика в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», являются несостоятельными, поскольку доказательств того, что заключение договора страхования являлось обязательным условием предоставления кредита, а также доказательств отказа банка от заключения кредитного договора при его отказе заключить договор страхования истцом не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что предоставление кредита не было обусловлено услугой страхования жизни и здоровья истца, в связи с чем оснований для взыскания с ответчика страховой премии как неосновательного обогащения не имеется.

Не установив нарушения ответчиком прав истца как прав потребителя, суд полагает, что оснований для удовлетворения производных требований - о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Захаров А.Г. к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярка в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Копия верна.

Председательствующий Ю.П. Корнийчук

Мотивированное решение составлено 00.00.0000 года