Решение по делу № 2-1496/2012 (2-7404/2011;) ~ М-6042/2011 от 11.10.2011

Дело №г.

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

02 мая 2012г. Федеральный суд Центрального района г.Красноярска

в составе: председательствующего Сидоренко ЕА

при секретаре Буровой ВЮ

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Сутормина Л.Ф. к Банк о признании недействительным условие кредитного договора о комиссии за расчетное обслуживание, взыскании комиссии за расчетное обслуживание, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Сутормина ЛФ предъявила иск с учетом изменений предмета и размера требований к Банк о признании недействительным условие кредитного договора о комиссии за расчетное обслуживание, взыскании комиссии за расчетное обслуживание, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

Ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банк был заключен кредитный Договор-1 по условиям кредитного Договор-2 предоставил доверительный кредит в сумме 221565 рублей 28 копеек на неотложные нужды. В соответствии с данным договором, при переоформлении указанного кредита она подписала пакет необходимых документов, на руки получила заявление, тарифы и график платежей. Согласно графика платежей, кроме основного долга она выплачивает % и комиссию за ведение ссудного счета. Дополнительно с нее ежемесячно снимают 3101 рубль 91 коп., что за время оплаты кредита, а именно за 20 месяцев ( с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ) сумма составила 62 037 рублей 91 копейка. Указанная сумма 62 037 рублей 91 копейка за ведение ссудного счета, оплаченная в Банк должна быть взыскана с ответчика в ее пользу. Кроме этого, в дальнейшем комиссия за ведение ссудного счета не должна взыскиваться, т.к. в соответствии со ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителя» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Банк незаконно определено в условиях кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного со истицей, выносит требования о внесении единовременного платежа за обслуживание ссудного счета ежемесячно в сумме 3101 рубль 91 копейка, которые она оплачивает банку по настоящее время.

Таким образом, условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает комиссию не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Просит суд признать недействительным условие кредитного договора о комиссии за расчетное обслуживание, взыскать с ответчика комиссию, уплаченную ею за период с февраля ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., в сумме 77 547руб.75коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6 221руб.55коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда 10 000руб., расходы на оказание юридической помощи 3 000руб.

В судебном заседании истца Сутормина ЛФ иск поддержала.

Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд в известность не поставил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

В силу ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав сторону истца, исследовав материалы дела, суд считает, что иск следует удовлетворить в части в силу следующего.

Согласно ст.29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.30 приведенного закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

ДД.ММ.ГГГГ сторонами на основании заявления на кредит истца ответчику заключен кредитный договор №    № в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), утвержденные приказом ответчика №П от ДД.ММ.ГГГГ, и Тарифами Банк по продукту Продукт на следующих условиях:

Сумма и валюта кредита 221 565руб.28коп., срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 15% годовых, сумма комиссии, уплачиваемая ежемесячно 3 101,91руб., полная стоимость кредита 40,29% годовых, платежи производятся в последнее число каждого месяца, сумма ежемесячного платежа 9 355,65руб. кроме последнего, счет клиента №.

Согласно приведенных условий договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие «Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» и Тарифами Банк по Кредит график платежей, долгосрочное платежное поручение.

Согласно п.1.15 Условий платеж – каждая сумма, уплачиваемая в погашение задолженности по кредиту, указанная в Графике Платежей, а п.1.24 устанавливает, что тарифы - утвержденный кредитором документ, устанавливающий размер и порядок взимания кредитором процентов, комиссионных сборов, платы за ведение счетов и прочих возможных выплат в рамках заключенного договора, связанные с предоставлением кредита.

Согласно Графика платежей комиссия, уплачиваемая ежемесячно в сумме 3 101,91руб. – комиссия за расчетное обслуживание.

Согласно п.3.1.1 Условий каждый платеж состоит из части основного долга, процентов, если срок действия кредитных каникул завершился, или не предусмотрен, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими Тарифами.    ,

Истица уплачивала комиссию с ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается представленными ею приходными кассовыми ордерами и платежными поручениями.

Вместе с тем, Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Кроме того, и возврат кредита может быть осуществлён наличными. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Таким образом, Условия … (раздел 5) ответчика и Тарифы предусматривают в качестве обязательного условия предоставления потребительского кредита открытие счета, на который и будет перечислена сумма кредита. Иными словами, получение кредита обусловлено заключением договора об открытии и обслуживании счета, что противоречит ч.2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одного товара, работы, услуги, приобретением другого товара, работы или услуги.

Вместе с тем, из п. 2 ч.1. ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральном банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков работы, товара, услуг, не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.

Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения ч.1 ст.1 ФЗ РФ "129 от ДД.ММ.ГГГГ"О бухгалтерском учете".

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Таким образом, для исполнения обязательств по возврату кредита, ответчик обязан открыть только ссудный счет, открытие иных счетов в рамках исполнения обязательств по кредитному договору не требуется. При таких обстоятельствах, суд считает, что открытие и ведение счета клиента является навязанной услугой и уплаченная истцом комиссия за расчетное обслуживание подлежит взысканию с ответчика как неосновательное обогащение.

В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, в данном случае Закону РФ « О защите прав потребителей».

В силу изложенного, а также ст.168 ГК РФ условия договора о комиссии за расчетное обслуживание является ничтожным, в связи с чем обоснованы требования истца в силу ст.167, 1102, 1103 ГК РФ о взыскании с ответчика неосновательного обогащения - платы за расчетное обслуживание.

За период с ДД.ММ.ГГГГ истицей произведено 25 платежей по 3 101,91руб., что составит в общей сумме 77 547руб.75коп. (3 101,91руб.*25).

В силу ст.395, 1107 Гражданского Кодекса Российской Федерации обоснованы требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, которые следует взыскать исходя из следующего расчета за период, заявленный истцом с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ из расчета календарных дней в периоде 30 и в году 360, ставка рефинансирования на день предъявления иска составляет 8% годовых согласно Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У :

Месяц	Платеж	Сумма	Ставка рефинансирования, %	Процент за пользование, руб.
1	3101,91	3101,91	8	20,68
2	3101,91	6203,82	8	41,36
3	3101,91	9305,73	8	62,04
4	3101,91	12407,64	8	82,72
5	3101,91	15509,55	8	103,40
6	3101,91	18611,46	8	124,08
7	3101,91	21713,37	8	144,76
8	3101,91	24815,28	8	165,44
9	3101,91	27917,19	8	186,11
10	3101,91	31019,1	8	206,79
11	3101,91	34121,01	8	227,47
12	3101,91	37222,92	8	248,15
13	3101,91	40324,83	8	268,83
14	3101,91	43426,74	8	289,51
15	3101,91	46528,65	8	310,19
16	3101,91	49630,56	8	330,87
17	3101,91	52732,47	8	351,55
18	3101,91	55834,38	8	372,23
19	3101,91	58936,29	8	392,91
20	3101,91	62038,2	8	413,59
21	3101,91	65140,11	8	434,27
22	3101,91	68242,02	8	454,95
23	3101,91	71343,93	8	475,63
Итого	5707,53

Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу приведенной нормы ничтожная сделка недействительна независимо от такого признания судом, однако истица просит признать условие кредитного договора о комиссии недействительным. Как указано в приведенной норме не требуется признания недействительной ничтожной сделки судом, поскольку ничтожная сделка является недействительной независимо от такого признания судом, суд разрешает требование только о последствиях ее недействительности. Между тем, поскольку договор продолжает действовать, срок договора по ДД.ММ.ГГГГ, суд считает возможным с целью исключения неблагоприятных последствий для истицы удовлетворить требование в данной части и признать недействительным условие кредитного договора о комиссии за расчетное обслуживание.

В силу ст.15 Закона «О защите прав потребителей с ответчика следует взыскать компенсацию морального вреда с учетом требований ст.ст.151, 1101 ГК Российской Федерации и с учетом требований разумности и соразмерности, степени нарушения прав истца, выразившееся в недействительности части сделки, в сумме 1 000руб..

В соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя 42 127руб.64коп.( 77 547руб.75коп. +5 707руб.53коп.+1000руб.)

В силу ст.98, 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы на оплату юридических услуг. Согласно квитанции от ДД.ММ.ГГГГ. истцом оплачено за составление искового заявления 3 000руб..

В силу ст.103 ГПК Российской Федерации с ответчика следует взыскать государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 2 897руб.65коп. (77 547руб.75коп. +5 707руб.53коп.)- 20 000руб.)*3% +800руб.+200руб.))

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л

Признать недействительным условие кредитного договора №, заключенного Банк и Сутормина Л.Ф. ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Банк в пользу Сутормина Л.Ф. неосновательное обогащение в сумме 77 547руб.75коп., проценты за пользование чужими денежными средствами 5 707руб.53коп., компенсацию морального вреда 1 000руб., судебные расходы 3 000руб., а всего взыскать 87 255руб.28коп.

Взыскать с Банк штраф в доход местного бюджета в сумме 42 127руб.64коп.

Взыскать с Банк государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 2 897руб.65коп.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в течение месяца со дня принятия.

Председательствующий: