Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-43/2019 ~ М-5/2019 от 16.01.2019

Дело №2-43/2019

Решение

именем Российской Федерации

п. Чамзинка      26 февраля 2019 г.        

Чамзинский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Дубровиной Е.Я., при секретаре судебного заседания Ивашкиной О.В.,

с участием в деле:

истца – Барановой М.А., ее представителей Ковтун М.А., Дубининой А.А., действующих на основании доверенности,

ответчика – общества с ограниченной ответственностью СК «Ренессанс Жизнь»,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, – общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Барановой М.А. к обществу с ограниченной ответственностью СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

Баранова М.А. обратилась в суд с вышеуказанным иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь», указав, что 19 июля 2018 г. между ней и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> под 20,10% годовых на срок 57 месяцев с включением в него условия об обязательном страховании жизни здоровья заемщика, в соответствии с которым в счет оплаты комиссии со счета была списана сумма в размере 64 552 рубля 52 копейки. Ввиду отказа от договора страхования 03 декабря 2018 г. она обратилась к ответчику с претензией о возврате части уплаченной суммы комиссии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 60 022 рубля 50 копеек, в чем ей было отказано. Считает такой отказ нарушающим ее права, в связи с чем на основании представленного расчета, ссылаясь на статью 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, статью 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», просит взыскать с ответчика в ее пользу часть страховой премии в размере 60 022 рубля 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы, расходы по оплате услуг нотариуса в размере 1 100 рублей (л.д.1-3).

В судебное заседание истец Баранова М.А., ее представители Ковтун М.А., Дубинина А.А., представитель ответчика – общества с ограниченной ответственностью СК «Ренессанс Жизнь», представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, – общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» не явились по неизвестной суду причине, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом – телеграммой, при этом о причинах неявки суд не известили, доказательств уважительности причин неявки не представили и об отложении рассмотрения дела ходатайств не заявляли. При этом истица Баранова М.А., ее представители Ковтун М.А., Дубинина А.А., действующие на основании доверенности, представили письменные заявления с рассмотреть дело без их участия (л.д.20, 21, 133).

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считал возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные исковые требования подлежащими оставлению без удовлетворения, основывая свой вывод следующим.

Из материалов дела следует, что 19 июля 2018 г. между Барановой М.А. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Барановой М.А. кредитные денежные средства в размере <данные изъяты> на срок 57 месяцев под 20,10% годовых.

В соответствии с пунктом 9 указанного кредитного договора в случае заключения кредитного договора Банк и Клиент заключают договор счета, заключение иных договоров не требуется.

Пунктом 2.1.1. договора предусмотрена обязанность банка перечислить со счета часть кредита в размере 64 552 рубля 50 копеек для оплаты страховой премии страховщику – ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни (л.д. 8-9).

Согласно договору страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от 19 июля 2018 г., заключенному между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и Барановой М.А., последняя является застрахованным лицом, срок действия договора страхования 57 месяцев с даты вступления его в силу, то есть с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме. Страховые риски: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность. Страховая сумма 453 000 рублей устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, фактический размер которой указан в Приложении №2 к договору страхования, но не более первоначальной страховой суммы (л.д.106-107).

Согласно пункту 11.1 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных генеральным директором ООО СК «Ренессанс Жизнь» 26 декабря 2017 г., действие договора страхования прекращается, в том числе, в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в иных случаях, предусмотренных настоящими Полисными условиями, договором страхования и действующим законодательством Российской Федерации.

Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита. Договор считается прекращенным с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата прекращения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком (пункт 11.2.2.).

Пункт 11.3 Полисных условий предусматривает, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

В иных случаях досрочного расторжения действия договора страхования в связи с отказом страхователя от договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается страхователю.

Если договор страхования аннулируется в соответствии с пунктом 6.3. Полисных условий, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страхования премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 11.5).

Согласно пункту 6.3. Полисных условий страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которых возможно аннулирование договора страхования. Желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением, подписанным страхователем собственноручно и поданным в офис страховщика или направленным в адрес страховщика по адресу, указанному в договоре страхования, средствами почтовой или курьерской связи (л.д.108-114).

Из представленной КБ «Ренессанс Кредит» справки следует, задолженность Барановой М.А. по счету № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не погашена и составляет <данные изъяты> (л.д.134-135).

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно части 3 статьи 958 ГК Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Как указывалось выше, из вышеприведенных условий заключенного между Барановой М.А. и ООО СК «Ренессанс Жизнь» договора страхования следует, что страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 453 000 рублей и в период действия договора уменьшается и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору, которая в настоящее время не погашена, при этом возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, а потому правовых оснований считать, что заключенный между Барановой М.А. и ООО СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования прекратил свое действие по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК Российской Федерации, и Баранова М.А. имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, не имеется.

При этом суд учитывает, что Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, являющимися приложением к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, предусмотрено право страхователя на выплату части страховой премии в соответствующем размере пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования только при условии досрочного погашения задолженности по кредитному договору, которое в рассматриваемом случае Барановой М.А. не соблюдено, в связи с чем уплаченная страховая премия пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования возврату не подлежит, а потому заявленные в настоящем производстве исковые требования в соответствующей части подлежат оставлению без удовлетворения.

Истец Баранова М.А. в обоснование заявленных требований ссылается на положения статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и части 1 статьи 782 ГК Российской Федерации, указывая, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Между тем согласно части 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Статья 39 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривает, что последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от 23.06.2015 г. № 1450-О указал, что содержащееся в норме абзаца второго пункта 3 статьи 958 ГК Российской Федерации правовое регулирование с учетом разъяснений, содержащихся, в частности, в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования, при этом диспозитивный характер гражданского законодательства, предполагает, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования.

Как указывалось выше, стороны при заключении договора страхования достигли соглашения относительно условий возврата части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования только в случае досрочного расторжения договора в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту, что соответствует специальной норме гражданского законодательства Российской Федерации – абзацу 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а потому нормы статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статьи 782 ГК Российской Федерации применению к возникшим правоотношениям не подлежат.

Доводы истицы Барановой М.А. о том, что в условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика со ссылкой на пункт 2.1.1. кредитного договора являются несостоятельными, поскольку, как указывалось выше, из пункта 9 заключенного между сторонами кредитного договора следует, что в случае его заключения Банк и Клиент заключают договор счета, заключение иных договоров не требуется, а потому правовых оснований считать, что предоставление банком Барановой М.А. кредитных денежных средств было обусловлено заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита суд не усматривает.

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частями 1, 2 статьи 103 ГПК Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

При отказе в иске издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены.

Учитывая, что действие Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» на спорные правоотношения не распространяется, и при таких обстоятельствах истец Баранова М.А., исковые требования которой суд оставляет без удовлетворения, от уплаты судебных расходов не освобождена, с нее в доход бюджета Чамзинского муниципального района Республики Мордовия подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 301 рубль, определенном с учетом требований статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (66 022, 50 – 20 000) х 3%) + 800) + 300).

На основании изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Барановой М.А. к обществу с ограниченной ответственностью СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Взыскать с Барановой М.А. в доход бюджета Чамзинского муниципального района Республики Мордовия судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 301 (две тысячи триста один рубль).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия через Чамзинский районный суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.Я. Дубровина