Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-565/2013 (2-5444/2012;) ~ М-5142/2012 от 07.12.2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 февраля 2013 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе: Председательствующего судьи Загидуллина Н.А., при секретаре Семиволковой С.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Ефремовой Э.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании кредитной задолженности в размере <данные изъяты> рублей 52 копейки, которую составляют: задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> в том числе: задолженность по кредиту – <данные изъяты> руб., плановые проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., пени за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты> руб., пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты> руб.; задолженность по кредитному договору <номер> от <дата>, в том числе: задолженность по кредиту – <данные изъяты> руб., плановые проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., пени за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты> руб., пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты> руб.; задолженность по кредитному договору <номер> от <дата>, в том числе: задолженность по кредиту – <данные изъяты> руб., плановые проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., пени за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты> руб., пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты> руб.; задолженность по кредитному договору <номер> от <дата>, в том числе: задолженность по кредиту – <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., пени за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты> руб., пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты> руб.

Требования истцом мотивированы тем, что <дата> между ВТБ 24 (ЗАО) и Ефремовой Э. В. заключен Кредитный договор <номер>, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок с <дата> по <дата> под 25,40 % годовых. Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору, перечислив кредитные средства в сумме <данные изъяты> руб. заемщику. Ефремова Э.В. не исполняла надлежащим образом взятые на себя обязательства по погашению основного долга и процентов. Требование о расторжении кредитного договора и погашении кредитной задолженности оставлено ответчиком без удовлетворения.

<дата> между ВТБ 24 (ЗАО) и Ефремовой Э.В. заключен Кредитный договор <номер>, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок с <дата> по <дата> под 25,10 % годовых. Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору, перечислив кредитные средства в сумме <данные изъяты> руб. заемщику. Ефремова Э.В. не исполняла надлежащим образом взятые на себя обязательства по погашению основного долга и процентов. Требование о расторжении кредитного договора и погашении кредитной задолженности оставлено ответчиком без удовлетворения.

<дата> между ВТБ 24 (ЗАО) и Ефремовой Э.В. заключен Кредитный договор <номер> по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок с <дата> по <дата> под 25,50 % годовых. Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору, перечислив кредитные средства в сумме <данные изъяты> руб. заемщику. Ефремова Э.В. не исполняла надлежащим образом взятые на себя обязательства по погашению основного долга и процентов. Требование о расторжении кредитного договора и погашении кредитной задолженности оставлено ответчиком без удовлетворения.

<дата> ВТБ 24 (ЗАО) и Ефремова Э. В. заключили договор <номер> о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Заемщика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)», подписания Анкеты-заявления на получение кредита и Расписки в получении международной банковской карты. Ефремовой Э.В. была получена банковская карта Visa Gold <номер>, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении в получении карты, был установлен кредитный лимит в размере <данные изъяты> рублей. Согласно действующих тарифов была установлена процентная ставка 24% годовых, снижена с <дата> до 18 % годовых в связи с изменением Тарифов. Ефремова Э.В. не исполняла надлежащим образом взятые на себя обязательства по погашению основного долга и процентов. Требование о расторжении кредитного договора и погашении кредитной задолженности оставлено ответчиком без удовлетворения.

В судебном заседании представитель истца Малахова В.В., действующая на основании доверенности, требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала, суду пояснила, что пени по кредитным договорам были пересчитаны, размер пени уменьшен в 10 раз. Также в судебном заседании представителем истца было заявлено об уточнении исковых требований: в связи с допущенной в исковом заявлении арифметической ошибкой, истец просит уменьшить размер исковых требований с <данные изъяты> рублей 52 копеек до <данные изъяты> рублей 09 копеек.

Ответчик Ефремова Э.В. в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив и исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующему.

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства в кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что

<дата> между ВТБ 24 (ЗАО) и Ефремовой Э. В. заключен Кредитный договор <номер>, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок с <дата> по <дата> под 25,40 % годовых, а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты, установленные кредитным договором. Согласно условиям Кредитного договора Заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа ежемесячно 14 числа каждого календарного месяца (п. 2.3. Кредитного договора). В соответствии с п. 2.5. Кредитного договора, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты> руб. Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору, перечислил кредитные средства в сумме <данные изъяты> руб., что подтверждается мемориальным ордером <номер> от <дата>. Обязательства Ефремовой Э.В. по кредиту исполняются ненадлежащим образом, допускаются просрочки ежемесячных платежей. В силу п. 2.6. Кредитного договора, в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты, начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,5% процентов за каждый день просрочки. В соответствии с п. 4.2.3. Кредитного договора, Банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности в случаях, предусмотренных в законодательстве российской Федерации. Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной Банком даты досрочного списания. <дата> Банком в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств по кредитному договору в связи с систематическим нарушением условий кредитного договора в срок не позднее <дата>.

Данные обстоятельства подтверждаются исследованными в судебном заседании доказательствами, а именно Кредитным договором <номер> от <дата>, мемориальным ордером <номер> от <дата>, графиком погашения кредита и уплаты процентов, расчетом задолженности, выписками по лицевым счетам, уведомлением о досрочном истребовании задолженности.

<дата> между ВТБ 24 (ЗАО) и Ефремовой Э.В. заключен Кредитный договор <номер>, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок с <дата> по <дата> под 25,10 % годовых, а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты, установленные кредитным договором. Согласно условиям Кредитного договора Заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа ежемесячно 14 числа каждого календарного месяца (п. 2.3. Кредитного договора). В соответствии с п. 2.5. Кредитного договора 2, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты> руб. Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору, перечислил кредитные средства в сумме <данные изъяты> руб., что подтверждается мемориальным ордером <номер> от <дата>. Обязательства Ефремовой Э.В. по кредиту исполняются ненадлежащим образом, допускаются просрочки ежемесячных платежей. В силу п. 2.6. Кредитного договора, в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты, начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,5% процентов за каждый день просрочки. В соответствии с п. 4.2.3. Кредитного договора, Банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности в случаях, предусмотренных в законодательстве российской Федерации. Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной Банком даты досрочного списания. <дата> Банком в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств по кредитному договору в связи с систематическим нарушением условий кредитного договора в срок не позднее <дата>.

Данные обстоятельства подтверждаются исследованными в судебном заседании доказательствами, а именно Кредитным договором <номер> от <дата>, мемориальным ордером <номер> от <дата>, графиком погашения кредита и уплаты процентов, расчетом задолженности, выписками по лицевым счетам, уведомлением о досрочном истребовании задолженности.

<дата> между ВТБ 24 (ЗАО) и Ефремовой Э.В. заключен Кредитный договор <номер> по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок с <дата> по <дата> под 25,50 % годовых, а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты, установленные кредитным договором. Согласно условиям Кредитного договора Заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа ежемесячно 4 числа каждого календарного месяца (п. 2.3. Кредитного договора). В соответствии с п. 2.5. Кредитного договора, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты> руб. Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору, перечислил кредитные средства в сумме <данные изъяты> руб., что подтверждается мемориальным ордером <номер> от <дата>. Обязательства Ефремовой Э.В. по кредиту исполняются ненадлежащим образом, допускаются просрочки ежемесячных платежей. В силу п. 2.6. Кредитного договора, в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты, начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,6% процентов за каждый день просрочки. В соответствии с п. 4.2.3. Кредитного договора, Банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности в случаях, предусмотренных в законодательстве российской Федерации. Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной Банком даты досрочного списания. <дата> Банком в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств по кредитному договору в связи с систематическим нарушением условий кредитного договора в срок не позднее <дата>.

Данные обстоятельства подтверждаются исследованными в судебном заседании доказательствами, а именно Кредитный договор <номер> от <дата>, мемориальным ордером <номер> от <дата>, графиком погашения, расчетом задолженности, выписками по лицевым счетам, уведомлением о досрочном истребовании задолженности.

Ответчик Ефремова Э. В. свои обязательства по кредитным договорам <номер> от <дата>, <номер> от <дата>, <номер> от <дата> выполняла ненадлежащим образом, с нарушением графика возврата кредита, в связи с чем, у ответчика образовалась просроченная задолженность по данным договорам.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных нормативных актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ). В соответствии с п. 1,2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение в заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком Ефремовой Э. В. принятых на себя обязательств по уплате основной суммы долга и процентов по кредитным договорам, суд приходит к выводу, что она должна нести ответственность перед истцом по принятым обязательствам. На момент вынесения решения суда задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору <номер> от <дата> составляет: задолженность по кредиту – <данные изъяты> руб., плановые проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., пени за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты> руб., пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты> руб.; задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> составляет: задолженность по кредиту – <данные изъяты> руб., плановые проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., пени за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты> руб., пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты> руб.; задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> составляет: задолженность по кредиту – <данные изъяты> руб., плановые проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., пени за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты> руб., пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты> руб.

В судебном заседании установлено, что <дата> ВТБ 24 (ЗАО) и Ефремова Э. В. заключили договор <номер> о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Заемщика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), подписания Анкеты-заявления на получение кредита и Расписки в получении международной банковской карты. Ефремовой Э.В. была получена банковская карта Visa Gold <номер>, что подтверждается Распиской в получении карты, был установлен кредитный лимит в размере <данные изъяты> рублей. Согласно действующих тарифов была установлена процентная ставка 24% годовых, снижена с <дата> до 18 % годовых в связи с изменением Тарифов.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободным в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив истцу Анкету-заявление на получение международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) и получив банковскую карту (что подтверждается Распиской в получении карты), Заемщик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения «Договор на предоставлении и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)». Как следует из расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) от <дата>, Ефремова Э.В. подтвердила, что она является владельцем кредитной карты Visa Gold <номер>, в расписке также указано, что она ознакомлена и согласна со всеми условиями договора на предоставлении и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), состоящего из «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)», Тарифов на обслуживание банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), подписанной Анкеты-заявления на получение международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) и настоящей расписки. Обязалась неукоснительно соблюдать условия названного договора. Подтвердила, что ВТБ 24 (ЗАО) информировал ответчика о размере кредитного лимита, его срока действия, равного сроку действия договора, экземпляр Правил ею получен. Из расписки также следует, что с Ефремовой Э.В. заключен договор <номер>, кредитный лимит составляет <данные изъяты> рублей, дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем. Ефремова ознакомлена и согласна с уведомлением о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита. В соответствии с п. 5.4. «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)» клиент обязан ежемесячно не позднее 18 часов числа календарного месяца (включительно), следующего за отчетным месяцем погасить не менее 5% от суммы задолженности по разрешенному овердрафту, погасить начисленные Банком в порядке, указанном в п. 3.5. Правил проценты за пользование овердрафтом по состоянию на последний календарный день отчетного месяца. В соответствии с п. 7.1.4. Правил клиент обязался осуществлять погашение овердрафта по счету в установленные Правилами сроки и в объемах, указанных в п. 5.2.-5.3., 10.2. Правил. В соответствии с п. 5.4. Правил, если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности по овердрафту, Банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. Клиент уплачивает неустойку в размере, установленном тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по дату фактического ее погашения включительно. На сумму просроченной задолженности по процентам за пользование овердрафтом клиент уплачивает неустойку в размере, установленном Тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по процентам, по дату фактического ее погашения включительно. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Таким образом, судом установлено, что <дата> между ВТБ 24 (ЗАО) и Ефремовой Э. В. заключен кредитный договор на основании анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) путем присоединения к Правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), по условиям которого ВТБ 24 (ЗАО) предоставил Ефремовой Э. В. кредит на сумму <данные изъяты> рублей с уплатой ежемесячного минимального платежа, равного 24% годовых, снижена с <дата> до 18 % годовых в связи с изменением Тарифов, сроком действия до <дата> года.

Из выписки по контракту клиента, расчету задолженности следует, что ответчик Ефремова Э. В. воспользовалась предоставленными ей денежными средствами. Согласно представленных Банком данных, сумма задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> составила <данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по кредиту – <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., пени за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты> руб., пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты> руб.

Таким образом, требования Банка о взыскании с ответчика Ефремовой Э. В. задолженности в размере <данные изъяты> рублей, согласно ст.ст. 15,309,330,432,435,438,810,811,819 ГК РФ, Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифов, анкеты-заявления, расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) являются законными и обоснованными.

Суд, проверив представленные расчеты Банка суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, а также пени по кредитным договорам, принимает и берет их за основу, считает его правильными, соответствующими действительности.

Поскольку решение состоялось в пользу истца, суд считает необходимым, в силу ст. 98 ГПК РФ, взыскать с ответчика в пользу истца государственную пошлину в размере 25421,70 рублей.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) к Ефремовой Э.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Ефремовой Э.В. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитным договорам:

По кредитному договору <номер> от <дата>:

задолженность по кредиту – <данные изъяты> руб.,

плановые проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб.,

пени за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты> руб.,

пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты> руб.

По кредитному договору <номер> от <дата> :

задолженность по кредиту – <данные изъяты> руб.,

плановые проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб.,

пени за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты> руб.,

пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты> руб.

По кредитному договору <номер> от <дата>:

задолженность по кредиту – <данные изъяты> руб.,

плановые проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб.,

пени за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты> руб.,

пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты> руб.

По кредитному договору <номер> от <дата>:

задолженность по кредиту – <данные изъяты> руб.,

проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб.,

пени за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты> руб.,

пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты> руб.

Взыскать с Ефремовой Э.В. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в порядке апелляционного производства путем принесения апелляционной жалобы в Октябрьский районный суд г. Ижевска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 04 марта 2013 года.

Судья Загидуллин Н.А.