Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1634/2019 ~ М-1605/2019 от 20.09.2019

Дело № 2-1634/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 ноября 2019 года город Иваново

Октябрьский районный суд города Иваново в составе:

председательствующего судьи Гавриловой Е.В.

при секретаре Кузнецовой М.С.,

с участием ответчика Стариковой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Стариковой Т. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с указанным иском к Стариковой Т.В., в котором просит взыскать в его пользу с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 147595 рублей 23 копеек, из которой 99983 рубля 01 копейка – сумма основного долга, 18777 рублей 39 копеек – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 6500 рублей – сумма штрафов, 22334 рубля 83 копейки – сумма процентов; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4151 рубля 90 копеек.

Заявленные требования обоснованы следующими обстоятельствами.

Между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Стариковой Т.В. ДД.ММ.ГГГГ на условиях, изложенных в Заявке на открытие и ведение текущего счета, Условиях договора и Тарифах банка по карте, заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику была выпущена карта к текущему счету с лимитом овердрафта (кредитования) в размере 40000 рублей, и в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выполнило свои обязательства по кредитному договору. Старикова Т.В. ненадлежащим образом исполняла условия кредитного договора, допуская неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 147595 рублей 23 копеек. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направило в адрес заемщика требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, которое было оставлено Стариковой Т.В. без удовлетворения, что послужило поводом для обращения банка с иском в суд.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», будучи надлежащим образом уведомленным о месте и времени рассмотрения дела, представителя в судебное заседание не направил; в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (л.д.6).

Ответчик Старикова Т.В. в судебном заседании не оспаривала наличие просроченной задолженности, с исковыми требованиями согласилась, заявила ходатайство об уменьшении неустойкив соответствии с положениями ст.333 ГК РФ, полагая ее несоразмерной последствиям нарушенного обязательства (л.д.102).

Выслушав ответчика, исследовав и оценив письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.К отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 главы о договоре займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Частью 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По смыслу п. 1 ст. 428Гражданского кодекса РФ путем присоединения может быть заключен любой гражданско-правовой договор вне зависимости от состава сторон договора и целей, преследуемых при его заключении.

В соответствии со ст. 432Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данноговида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Стариковой Т.В. был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого ответчику была выпущена карта с лимитом овердрафта (кредитования) в размере 40000 рублей.

Составными частями договора являются Заявка на открытие и введение текущего счета, Условия договора об использовании Карты с льготным периодом и Тарифы банка по карте (л.д.11-19).

Своей подписью в договоре заемщик подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять (л.д. 11).

Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита, что усматривается из выписки по счету за период за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.32-45).

Ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполняет, что усматривается из представленных в материалы дела доказательств и не оспаривалось Стариковой Т.В. в ходе рассмотрения дела.

В соответствии с условиями Договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «Стандарт 44.9/1» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 44,9 % годовых.

В соответствии с п.п.1,2 раздела IV Условий договора об использовании карты с льготным периодом (далее по тексту – Условия) банк производит начисление процентов на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифном плане. Расчет процентов для их уплаты клиентом производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода.

Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в форме овердрафта, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредита в форме овердрафта возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (расчета) банком за исключением досрочного погашения задолженности по договору.

Начисление процентов за пользование кредитом в форме овердрафта осуществляется учетом правил применения льготного периода, содержащихся в тарифном плане. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифном плане льготного периода, проценты на кредиты в форме овердрафта за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода.

Согласно разделу II Условий банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

В случае если клиент является застрахованным, банк в сроки и на условиях, установленных договором страхования, уплачивает страховой взнос страховщику в целях оплаты страхования клиента от несчастных случаев и болезней (п.3 раздела IV Условий).

Старикова Т.В. при заключении договора выразила желание быть застрахованной по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, о чем свидетельствует ее подпись, поставленная в п.20 Заявки на открытие и ведение текущего счета.

За оказание услуг по договору, в том числе за обслуживание карты клиент уплачивает банку комиссии (вознаграждение) в порядке и размерах, установленных тарифами банка.

При наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно тарифному плану.

Если размер задолженности по договору меньше минимального платежа, то клиент обязан в текущем платежном периоде полностью погасить задолженность по договору.

Обязанность по уплате минимального платежа возникает у клиента с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору. Погашение задолженности по договору производится банком в день поступления денежных средств на текущий счет на основании поручения клиента, изложенного в заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности (п.п.4-7 Условий).

Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с тарифным планом.

Платежный период – период времени, указанный в тарифном плане, наступающий на следующий календарный день по окончании расчетного периода. При наличии задолженности по договору клиент обязан обеспечить наличие суммы минимального платежа на текущем счете до окончания платежного периода (п.п.12,18 раздела I Условий).

Тарифным планом «Стандарт 44.9/1» предусмотрены лимит овердрафта от 0 до 200000 рублей; процентная ставка по кредиту в форме овердрафта – 44,9% годовых; расчетный период – 1 месяц; платежный период – 20 дней; льготный период (период времени, в течение которого проценты по кредитам в форме овердрафта, полученным для оплаты товаров и/или услуг с использованием карты в расчетном периоде, не начисляются при условии полного погашения клиентом задолженности по договору, образовавшейся на последний день расчетного периода, не позднее срока окончания льготного периода) – до 51 дня (продолжительность льготного периода складывается из количества дней расчетного периода (1 месяц) и платежного периода (следующие 20 дней). На операции по получению наличных денег действие льготного периода не распространяется. Указанный максимально возможный срок льготного периода действителен при условии совершения платежной операции по оплате товаров и услуг в первый день расчетного периода и продолжительности расчетного периода 31 день); минимальный платеж – 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей; комиссия за операцию получения наличных денег (в кассах банках данная операция не осуществляется) – 299 рублей (не взимается в течение первых 7 календарных дней после заключения договора, в случае, если в заявке на открытие банковских счетов указан номер неименной карты) (л.д.19).

В силу п.2 раздела VI Условий банк имеет право в соответствии с п.2 ст.407 ГК РФ потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Поскольку по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору (л.д.27). Однако до настоящего времени задолженность не погашена.

Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений с информацией по кредиту (л.д.23). Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере 59 рублей начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Октябрьского судебного района <адрес> вынесен судебный приказ о взыскании со Стариковой Т.В. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 147595 рублей 23 копеек, расходов по уплате государственной пошлины.

Определением мирового судьи судебного участка № Октябрьского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен (л.д.10).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в нарушение ст.ст. 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса РФ Старикова Т.В.не исполнила принятые обязательства, предусмотренные кредитным договором.

Истцом представлен расчет взыскиваемой задолженности (л.д. 28-31) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым задолженность по кредитному договору составляет 147595 рублей 23 копеек, из которой 99983 рубля 01 копейка – сумма основного долга, 18777 рублей 39 копеек – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 6500 рублей – сумма штрафов, 22334 рубля 83 копейки – сумма процентов.

Суд приходит к выводу, что расчет задолженности выполнен истцом верно, ответчиком не оспорен, собственного расчета задолженности суду не представлено.

Разрешая вопрос о взыскании штрафных санкций, суд пришел к следующим выводам.

По смыслу ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойка, являясь способом обеспечения обязательства и мерой ответственности за неисполнение обязательства должника перед кредитором, носит компенсационный характер.

Пунктом 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом в положениях ст. 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

В связи с соразмерностью суммы заявленных требований последствиям нарушенного обязательства, оснований для применения ст.333 Гражданского кодекса РФ суд не усматривает.

Таким образом, с ответчика Стариковой Т.В.в пользу истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 147595 рублей 23 копеек, состоящая из суммы основного долга в размере 99983 рублей 01 копейки,суммы возмещения страховых взносов и комиссий в размере 18777 рублей 39 копеек,суммы штрафов в размере 6500 рублей, суммы процентов в размере 22334 рублей 83 копеек.

При подаче иска в суд истцом были понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 151 рубля 90 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8) и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 151 рубля 90 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Стариковой Т. В. о взыскании задолженности по кредитному договоруудовлетворить.

Взыскать со Стариковой Т. В. в пользу обществас ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 147 595 рублей 23 копеек, состоящую из суммы основного долга в размере 99 983 рублей 01 копейки, процентов за пользование кредитом в размере 22 334 рублей 83 копеек, штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 6 500 рублей, суммы возмещения страховых взносов и комиссий в размере 18 777 рублей 39 копеек; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 151 рубля 90 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Гаврилова Е.В.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.