Решение по делу № 2-4727/2019 ~ М-4644/2019 от 03.10.2019

Дело №2-4727/2019

УИД: 42RS0009-01-2019-007333-95

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Кемерово 29 ноября 2019 года

Судья Центрального районного суда города Кемерово Родина Е.Б., рассмотрев в порядке упрощённого производства

гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Киселевой Елене Владимировне о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

У С Т А Н О В И Л:

Истец - АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Киселевой Е.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.

Исковые требования мотивированы тем, **.**.**** Киселева Елена Владимировна, действуя лично, осознанно и в своих интересах, обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) заключить с ней на условиях, указанных в Заявлении от **.**.****, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (далее - «Условия»), Тарифах по Картам «Русский Стандарт» (далее - «Тарифы»), Договор о предоставлении и обслуживании карты (далее - «Договор о Карте»).

В рамках Договора о Карте Клиент просил Банк открыть ему банковский счет (далее - «Счет Карты), выпустить на его имя карту «Русский Стандарт Классик», ### (далее - «Карта»), и для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета.

Клиентом также был определен момент, с которого он просит считать указанный Договор о карте заключенным. В Заявлении Киселевой Елены Владимировны от **.**.**** указано: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: акцептом Банка моего предложения (Оферты) о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию мне Счета».

Банк **.**.****, рассчитывая на разумность действий и добросовестность Клиента, акцептовал оферту о заключении Договора о Карте, открыв на его имя Счет ###.

Таким образом, с момента открытия Счета Договор о Карте ### считается заключенным.

Клиент внимательным образом изучил Условия и Тарифы, указывая в своем Заявлении от **.**.****: «Я подтверждаю следующее: - с Условиями и Тарифами (включая размер процентов, начисляемых по кредиту, комиссий и плат) ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимаю и, в случае заключения Банком со мной Договора о Карте, их положения обязуюсь неукоснительно соблюдать - с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках Договора о Карте, которая указана в примерах расчета полной стоимости кредита по Карте, и применяемым в рамках Договора о Карте Тарифным планом ознакомлен. Я понимаю, что полная стоимость кредита в рамках Договора о Карте рассчитана исходя из максимально возможного лимита и срока действия Карты; - с информацией, какие Карты дают право на участие в совместных программах Банка и Третьих лиц, а также с условиями совместных программ ознакомлен и полностью согласен».

Согласно Тарифному плану ###, подписанному Ответчиком, с Клиента взимались: Плата за выпуск и обслуживание Карты, ежегодная - ### руб. (п. 1 Тарифов); проценты, начисляемые по Кредиту, в размере ### годовых (п. 6 Тарифов); плата за выдачу наличных денежных средств - ### (п. 7 Тарифов); плата за пропуск Минимального платежа, совершенный впервые - ### руб.; ### раз подряд - зуб.; ### раз подряд - ### руб.; ### раз подряд - ### руб. (п. 11 Тарифов ). Комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов, ежемесячная - ###. Комиссия за участие в Программе по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества), ежемесячная - ### рублей.

**.**.**** Специалист справочно-информационного Центра обратилась к Киселевой Е.В. по телефону, в рамках телефонного разговора Ответчик выразил свое волеизъявление и согласился воспользоваться дополнительной, но не обязательной в рамках Договора о Карте, услугой Банка по организации страхования Клиентов.

**.**.**** Киселева Е.В. обратилась в справочно-информационный Центра Банка, в рамках телефонного разговора Ответчик выразил свое волеизъявление и согласился воспользоваться дополнительной, но не обязательной в рамках Договора о Карте, услугой Банка по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества».

В рамках заключенного Договора о Карте на имя Клиента была выпущена банковская карта «Русский Стандарт Классик», **.**.**** выдана Клиенту и активирована, о чем свидетельствует расписка в получении Карты.

При получении Карты, Клиент, в соответствии с условиями заключенного Договора о Карте, осуществил Активацию Карты и установил Лимит по Договору о Карте в размере ### рублей. В дальнейшем за время действия договора Лимит по Карте был изменен до ### рублей.

Приказом Банка ### от **.**.**** (введен в действие с **.**.****) были внесены изменения в Тарифный план ### в соответствии с которым был введен п. 15 Тарифов. Согласно которого с Клиента взимается неустойка за неуплату процентов за пользование Кредитом в размере ### руб. (Платы за пропуск минимального платежа - были отменены).

С **.**.**** Тарифный план ### был изменен на ###, согласно которому, размер процентной ставки был изменен с ### до ###%. С данными изменениями Клиент был ознакомлен и согласился, что подтверждается уведомлением о получении нового ТП, а также действиями Клиента.

Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента ###.

Погашение задолженности должно было осуществляться Клиентом путем размещения денежных средств на Счете, открытом в рамках Договора о Карте, в сумме не менее Минимального платежа и в сроки, указанные в Счете-выписке. В соответствии с п. 5.16. Условий, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности в очередности, указанной в п. 5.16. Условий.

Клиент нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Клиентом несколько раз подряд допущена неоплата Минимального платежа.

Банк на основании п. 5.22. Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору о Карте, выставив Клиенту Заключительный Счет-выписку.

Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, в размере ### руб., являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном Счете-выписке (п. 5.23. Условий), т.е. не позднее **.**.****.

Однако в указанный срок денежные средства Клиентом на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору о Карте до настоящего времени не исполнено.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента ###.

Таким образом, Клиенту начислена неустойка: ### рублей (### дней (с **.**.**** по **.**.****) = ### рублей.

Однако, АО «Банк Русский Стандарт» считает, что начисленная неустойка несоразмерна и подлежит уменьшению до разумных пределов, а именно, до ### рублей.

До настоящего момента задолженность по Договору о Карте Клиентом не возвращена и составляет ### коп., в том числе ### коп. - сумма непогашенного кредита; ### коп. - сумма процентов, начисленных по кредиту; ### коп. - сумма плат и комиссий, начисленных по Кредиту; ### коп. - сумма неустойки за неуплату процентов, ### рублей - неустойки, согласно п. 5.28 Условий.

На основании вышеизложенного просит суд Взыскать с Киселевой Елены Владимировны в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму - задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты ### от **.**.**** в размере ### (###), в том числе:

- ### коп. - сумма непогашенного кредита;

- ### коп. - сумма процентов, начисленных по кредиту;

- ### коп. - сумма плат и комиссий, начисленных по Кредиту;

- ### коп. - сумма неустойки за неуплату процентов;

- ### рублей - сумма неустойки, согласно п. 5.28 Условий.

Взыскать с Киселевой Елены Владимировны в пользу АО «Банк Русский Стандарт» понесённые судебные расходы в размере ### копейки).

Суд, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст.819 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/ 14 установлено, что в случаях, когда на основании п.2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Вместе с тем, ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что **.**.**** Киселева Елена Владимировна, обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) заключить с ней на условиях, указанных в Заявлении от **.**.****, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифах по Картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты.

Все существенные условия Договора о Карте, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с Клиента по Договору о Карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в Заявлении Клиента от **.**.****, Условиях и Тарифах‚ которые являются составными и неотъемлемыми частями Договора о Карты.

Как следует из материалов дела, Банк **.**.****, рассчитывая на разумность действий и добросовестность Клиента, акцептовал оферту о заключении Договора о Карте, открыв на его имя Счет ###.

Таким образом, с момента открытия Счета Договор о Карте ### считается заключенным.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 161 ГК РФ. Так согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

При этом в абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (Заявление Клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Таким образом, Договор о Карте заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Договор о Карте по своей природе содержит элементы различных договоров: договора банковского счета и кредитного договора, так как включает условия о кредитовании счета в соответствии со ст. 850 ГК РФ. Соответственно, к отношениям по заключенному Договору о Карте применяются положения гл. гл. 42, 45ГКРФ.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В рамках заключенного Договора о Карте на имя Клиента была выпущена банковская карта «Русский Стандарт Классик», **.**.**** выдана Клиенту и активирована.

После получения Карты, Клиент, в соответствии с условиями заключенного Договора о Карте, осуществил Активацию Карты и установил Лимит по Договору о Карте в размере ### рублей. В течение срока действия договора лимит Карты стал составлять ### руб.

Согласно условиям Договора о карте Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам.

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п.3 ст.810 ГК РФ) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком (п.1 ст.810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счёта выписки.

При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства размещённые таким образом списываются в погашение задолженности в очерёдности определённой условиями договора.

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец, на основании условий Договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности выставив и направив ему Заключительный Счёт-выписку.

Согласно направленному Клиенту заключительному требованию, Банк обязал Ответчика погасить задолженность в срок до **.**.****.

Клиент нарушал условия договора: в течение срока действия договора клиентом несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течении тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, в размере ### руб.‚ являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном Счете-выписке‚ т.е. не позднее **.**.****.

Вместе с тем, согласно исковому заявлению истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности на **.**.**** в размере ### руб.

Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности.

Однако в указанный срок денежные средства Клиентом на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору о Карте до настоящего времени не исполнено.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента ###, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по Договору о Карте составляет ### коп., в том числе ### коп. - сумма непогашенного кредита; ### коп. - сумма процентов, начисленных по кредиту; ### коп. - сумма плат и комиссий, начисленных по Кредиту; ### коп. - сумма неустойки за неуплату процентов, ### рублей - неустойки, согласно п. 5.28 Условий.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательства, на которых она основывает свои требования и возражения.

В данном случае со стороны ответчика не представлено суду доказательств в опровержение исковых требований, а также подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по договору.

При таких обстоятельствах, оценивая представленные по делу доказательства, суд считает, что требование истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

С учетом существа принятого решения, с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме ### руб., факт несения которых подтверждается платежными поручениями ### от **.**.**** и ### от **.**.**** (л.д.13-14).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 193-199, 232.3, 232.4 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к Киселевой Е.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты - удовлетворить.

Взыскать с Киселевой Елены Владимировны в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитной карте ### от **.**.****. по состоянию на **.**.**** в размере ### руб., в том числе ### руб. – просроченный основной долг, ### руб. – проценты, насаленные по кредиту, ### руб. – плата и комиссия, начисленных по кредиту, ### – неустойка за неуплату процентов, ### руб. – неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ### руб., а всего ### коп.

Лица, участвующие в деле, их представители, в течение пяти дней со дня подписания резолютивной части решения суда по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, могут подать в суд заявление о составлении мотивированного решения, которое изготавливается в течение пяти дней со дня поступления соответствующего заявления или со дня подачи апелляционной жалобы.

Решение по результатам рассмотрения дела в порядке упрощенного производства может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения суда - со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г.Кемерово.

Судья Е.Б. Родина

Решение в мотивированной форме составлено 05.06.2020 года