Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2344/2015 ~ М-2101/2015 от 08.09.2015

Дело №2-2344/15

                                                       Р Е Ш Е Н И Е

                                ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

        «14» декабря 2015г.                                                        г.Новосибирск

Советский районный суд города Новосибирска в составе:

Председательствующего                           судьи Власовой О.В.

При секретаре                                                      Корниенко В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой центр» в интересах Гозевой А. Э. к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителя,

                                                У С Т А Н О В И Л :

МОО «Защита прав потребителей «Правовой центр» обратилась в суд с иском в интересах Гозевой А.Э. к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителя, указав, что 22.03.2013 между Гозевой А.Э и НБ «Траст» путем акцепта Банком типового бланка заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды был заключен смешанный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить истцу потребительский кредит сроком на 60 мес. в сумме 252.175 руб. под 55 % годовых, а Истец - возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные Кредитным договором и Графиком платежей. При общей сумме кредита 252.175 руб. 5.043 руб. 50 коп. составила комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента согласно п.1.16. кредитного договора, 45.391 руб. 50 коп. составила Комиссия за «Участие в Программе добровольного коллективного страхования», 1.740 руб. составила Комиссия за услугу CMC информирования по счету, которые были удержаны Банком в безакцептном порядке при выдаче кредита. На руки истец фактически получил 200.000 руб. Из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды следует, что истец выразил согласие на участие в Программе страхования жизни и здоровья путем проставления отметки в соответствующей графе заявления и подписи в графе анкеты, не заполнив при этом графу, в которой ему предлагалось отказаться от страхования жизни и здоровья. Сторонами договора страхования является ОАО НБ «ТРАСТ» и <1> застрахованным лицом - физическое лицо, заключившее с Банком- страхователем договор о предоставлении кредита на неотложные нужды и присоединившееся к Программе страхования, т.е. потенциальный заемщик банка. По договору под страховым случаем подразумевается событие, произошедшее с застрахованным лицом в период действия договора страхования. В рассматриваемом случае договор страхования заключен между банком и страховой компанией, договор страхования между банком и заемщиком, заемщиком и страховой компанией не заключался. Выгодоприобретателем по договору страхования является банк-страхователь. Страховая сумма равна сумме задолженности заемщика по кредитному договору, а срок страхования равен сроку представления кредита в месяцах. Несмотря на то, что Кредитный договор не содержит прямого указания на то, что личное страхование заемщика, а равно подключение его к Программе страхования, является одним из способов обеспечения кредитного обязательства, из существа и совокупности данных правоотношений следует, что страхование заемщика в данном случае является именно способом обеспечения обязательств по кредиту. В тоже время, действующим законодательством РФ не предусмотрена обязанность заемщиков компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику в случае страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков. Сторонами заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета, договора предоставления банковской карты, кредитного договора, договора организации страхования клиента. Одним из условий Кредитного договора предусмотрена обязанность банка исполнить часть смешанного Кредитного договора, а именно, исполнить договор об организации страхования заемщика, т.е. за взимаемую с заемщика Комиссию оказать заемщику услугу, называемую подключение к Программе страхования. Но ни один из документов по кредиту и Программе страхования не содержит в себе сведений и информации о том, что конкретно за уплачиваемую заемщиком комиссию обязуется совершить для него Банк. Банк под видом Комиссии за банковскую услугу «Подключение к Программе страхования» и Комиссии «Зачисление кредитных средств на Счет Клиента» взимает вознаграждение, за совершение таких действий, которые Банк обязан совершить в рамках заключенного им кредитного договора и договора страхования на имя Заемщика-Застрахованного лица. Т.е. как таковой данной услуги не существует, и она фактически не оказывается Заемщику. Банк возлагает на истца обязанность по оплате своих же действий, которые он и так обязан совершить в силу возникших у него обязательств, предусмотренных Кредитным договором и Договором личного страхования Заемщика. При этом, без указанных действий Банк не сможет заключить и исполнить ни Кредитный договор, ни Договор страхования, эти действия являются «стандартными», а не «дополнительными». Данные действия Банка не являются услугой в смысле ст.779 ГК РФ, поскольку не создают для заёмщика как покупателя данной услуги какое-либо дополнительное от услуги по кредитованию и услуги по страхованию Заемщика имущественное благо. Значит, денежные средства, уплаченные истцом за фактически не оказываемые и несуществующие банковские услуги, в размере 50.435 руб. подлежат возврату при применении последствий недействительности сделки. Претензия истца-потребителя по возврату уплаченной денежной суммы получена ответчиком 15.07.2015, в установленный срок (10 дней) не удовлетворена, денежные средства истцу не возвращены, ответчик добровольно требования не исполнил. Период просрочки составляет 42 дн. - с 26.07.2015. по 07.09.2015. По Комиссии за подключение к Программе страхования подлежит взысканию неустойка в размере 57.193 руб. 29коп., по Комиссии за зачисление кредитных средств на Счет Клиента – неустойка в размере 6.354 руб. 81 коп. Кроме того, ответчик должен уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 23.03.2013 по 07.09.2015 (884 дн.) в размере 10.217 руб. 30коп. Действиями ответчика истцу также был причинен моральный вред, выразившийся в неудобствах, переживаниях, испытанных отрицательных эмоциях в связи с выявлением факта обмана со стороны банка, недоведении информации об услуге, не соответствующей требованиям закона, реальным потребностям и интересам потребителя, потраченном рабочем времени. Просит признать недействительным условие кредитного договора № от 22.03.2013, заключенного между Гозевой А.Э. и НБ «ТРАСТ» (ОАО), в части установления и взимания Комиссии за зачисление кредитных средств на Счет Клиента и Комиссии за подключение к Программе страхования; применить последствия недействительности части сделки - взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Гозевой А.Э. денежные средства на общую сумму 121.087 руб. 30 коп., в т.ч.: 45.391 руб. 50 коп. – комиссия за подключение к Программе страхования; 5.043 руб. 50 руб. - комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента; 45.391 руб. 50коп. - неустойка за невыполнение исполнителем-банком требований потребителя по возврату уплаченной комиссии за подключение к Программе страхования; 5.043 руб. 50 коп. – неустойка за невыполнение Банком требования по возврату уплаченной Комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента; 10.217 руб. 30 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами, 10.000 руб. – компенсацию морального вреда, а также штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований.

В судебное заседание Гозева А.Э. не явилась, о времени и месте заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Представитель МОО «Защита прав потребителей «Правовой центр» Хугашвили Л.Э. в судебном заседании иск поддержал.

Представитель ответчика НБ «ТРАСТ (ОАО) Сидоров Ю.А. в судебном заседании против удовлетворения заявленного иска возражал по основаниям, изложенным в письменном отзыве на иск. Указал, что зачисление кредитных средств на счет Клиента и комиссия за расчетное обслуживание не противоречат действующему законодательству, поскольку стороны Договора при его заключении основывались на принципах равенства сторон и свободы договора. Возможность для Банка взимать плату (комиссию) за свои услуги предусмотрена п. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Пункт 2.1.2 «Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 г. № 54-П, предоставляет право сторонам договора определить порядок предоставления кредитных средств любым из указанных способов, исходя из чего Банк на основании Заявления Заемщика предоставил кредит путем перечисления суммы кредита на счет Заемщика, указанный в п. 1.15 Заявления. Что касается требования о признании недействительным условия кредитного договора в части установления и взимания комиссии за подключение к Программе страхования, то п.2 ст.935 ГК РФ не исключает возможность принятия гражданином на себя обязательства страховать свою жизнь или здоровье в силу договора. Таким образом, заключение договора страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения. Кроме того, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Во время консультирования Клиента сотрудник Банка выясняет у Клиента его желание/нежелание участвовать в Программе страхования, при этом Клиенту сообщается, что его участие в Программе страхования не является обязательным и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении Клиенту кредита. При заполнении Анкеты на получение кредита клиент, желающий участвовать в Программе страхования, проставляет отметку об этом, а в случае, если Анкета заполняется в текстовом редакторе сотрудником Банка, со слов Клиента вносятся все озвученные им данные, и в т.ч. проставляется отметка о согласии Клиента на участие в Программе страхования. Так же Заемщик заполняет декларацию на участие Клиента в Программе страхования. На основании декларации и анкеты оформляется Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, которое в случае отсутствия возражений по тексту подписывается Клиентом на каждой странице, а при наличии возражений по тексту оно переоформляется и подписывается Клиентом только при согласии с его текстом. Размер платы за участие в Программе и способ её оплаты, срок страхования согласованы сторонами в заявлении. Во исполнение принятых на себя обязательств по кредитному договору № от 22.03.2013 Банк подготовил и направил в адрес Страховщика список застрахованных. Гозева А.Э. была включена в список за № и застрахована на страховую сумму в размере 252.175,00 руб. Список застрахованных, подписанный Банком и Страховщиком, является дополнительным соглашением к Договору страхования и его неотъемлемой частью. 22.03.2013 Банк списал со счета Заемщика № сумму Платы за включение к Программе добровольного страхования в размере 45.391 руб. 50 коп. и зачислил ее на счет открытый для расчетов с клиентами Банка по программе добровольного коллективного страхования с ЗАО <1>». 17.05.2013 Банк перечислил на расчетный счет <1>» страховую премию, согласно Списку Застрахованных, в размере 7.688.879 руб. 84 коп. Таким образом, 31 марта 2013 года Банком была оказана услуга страхования, жизнь и здоровье Гозевой А.Э. были застрахованы в <1>». Что касается требования о взыскании неустойки, то истец не заявлял Банку о несогласии с условиями заключенного Договора, как и не предъявлял требований о возврате сумм, уплаченных во исполнение договора 22.03.2014. 17.07.2015 Банком получена Претензия от 13.07.2015 за подписью Председателя Правления Регионального отделения МОО «ЗПП «Правовой центр» в Новосибирской области Беспрозванных А.Г. Указанная Претензия подана от имени МОО «ЗПП «Правовой центр» без указания полномочий. В случае удовлетворения заявленных требований на основании ст.333 ГК РФ просил снизить размер неустойки. Требование истца о компенсации морального вреда в размере 10.000 руб. считал необоснованным, поскольку истцом не подтвержден факт причинения ему нравственных или физических страданий, не указано, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они причинены, степень вины причинителя, какие нравственные и физические страдания перенесены потерпевшим и т.д. Что касается требования истца о взыскании с Банка штрафа в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, то Банк лишен возможности рассматривать заявления МОО «ЗПП «Правовой центр» и удовлетворять заявленные им требования в интересах третьих лиц, поскольку претензия МОО «ЗПП «Правовой центр» была заявлена в Банк при отсутствии правовых оснований на совершение от имени Гозевой А.Э. данных действий, что свидетельствует об отсутствии со стороны Банка нарушения, за совершение которого предусмотрена ответственность п.6. ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что 22.03.2013 между Гозевой А.Э. и НБ "ТРАСТ" (ОАО) в офертно-акцептной форме заключен смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты, кредитного договора и договора организации страхования Клиента №, по которому Банк предоставил истцу кредит в размере 252.175руб., сроком на 60 месяцев, под 55% годовых. В типовую форму заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды были включены условия, предусматривающие уплату заемщиком комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 5.043руб. 50 коп. Кроме того, упомянутое заявление содержит условия об участии клиента в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, из которых следует, что в случае согласия на участие в Программе страхования и при наличии достаточных средств на счете Клиент поручает Кредитору осуществить безакцептное списание с данного счета платы за участие в Программе коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета 0,3% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка и комиссию за подключение пакета услуг в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,2875% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

Установлено, что в день заключения кредитного договора со счета Гозевой А.Э. осуществлено списание 45.391 руб. 50 коп. в качестве платы за подключение к Программе страхования и 5.043 руб. 50 коп. в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.

В соответствии со ст.168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Анализ собранных по делу доказательств и оценка их в совокупности по правилам ст.67 ГПК РФ позволяют суду прийти к выводу о том, что соответствующие платные услуги в виде подключения истицы к договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка оказаны Гозевой А.Э. по ее волеизъявлению, выраженному в соответствующих графах заявления, что не противоречит положениям Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора.

Как следует из содержания пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, определена правовая позиция, согласно которой при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам в заключении соответствующих договоров страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Анализируя заявление заемщика о предоставлении кредита на отложные нужды, суд считает, что Гозевой А.Э. было предоставлено право отказаться от подключения к программе коллективного страхования, поскольку, несмотря на типовую форму заявления о предоставлении кредита, истица имела право на выбор как самого участия (неучастия) в страховании, так и программы страхования и страховой компании путем проставления отметок в соответствующих графах. По мнению суда, при кредитовании услуга по страхованию заемщику навязана не была; последняя от условий кредитного договора не зависела; присоединение заемщика к Программе страхования являлось добровольным.

Доводы истца о том, что услуг по страхованию заемщика Банк Гозевой А.Э. не оказывал, опровергаются материалами дела (л.д.50-68).

При таком положении суд отказывает Гозевой А.Э. в иске о признании недействительным условия кредитного договора № от 22.03.2013, заключенного между ней и НБ «ТРАСТ» (ОАО), в части установления и взимания Комиссии за подключение к Программе страхования, взыскании суммы Комиссии за подключение к Программе страхования, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на эту Комиссию.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет.

Суд, проанализировав условия заключенного между сторонами договора, приходит выводу о том, что действия Банка по зачислению денежных средств на счет клиента не являются самостоятельной банковской услугой, в результате оказания которой клиент получает какое-либо благо или иной полезный эффект, а представляют собой стандартные действия, без которых невозможно заключить и исполнить кредитный договор. Включение в договор условия об оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет нарушает права потребителя. В рассматриваемом споре плата за зачисление кредитных средств на счет клиента по условиям договора в нарушение вышеприведенной нормы закона возложена на потребителя услуги – заемщика, в то время как указанная операция в соответствии с правилами бухгалтерского учета является обязанностью банка.

Таким образом, условие кредитного договора, устанавливающее комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента, в силу статей 167, 168 ГК РФ, статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не соответствует положениям статьи 819 ГК РФ, статьи 5 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности".

Поскольку указанное условие договора судом признано недействительным, имеются правовые основания для удовлетворения требований о применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата суммы незаконно уплаченной комиссии.

В иске о взыскании с НБ «ТРАСТ» (ОАО) неустойки за невыполнение Банком требований потребителя по возврату уплаченной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента по п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд отказывает как основанном на неправильном толковании норм материального закона.

Вместе с тем, на сумму комиссии подлежат начислению проценты по ст.395 ГК РФ, что за период с 23.03.2013 по 07.09.2015 составило 1.065 руб. 81 коп., исходя из размера комиссии 5.043 руб. 50 коп., ставки рефинансирования 8,25% в период с 23.03.2013 по 31.05.2015, и средних ставок банковского процента по вкладам физических лиц, действующих в Сибирском федеральном округе в соответствующие периоды.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При определении подлежащего взысканию размера компенсации морального вреда, причиненного истцу вследствие нарушения Банком прав Гозевой А.Э. как потребителя, суд принимает во внимание фактические обстоятельства причинения морального вреда, характер и объем причиненных истцу нравственных и отсутствие физических страданий, степень вины ответчика. С учетом требований разумности и справедливости суд взыскивает в пользу Гозевой А.Э. компенсацию морального вреда в размере 1.000руб.

Доводы ответчика о недоказанности иска в этой части суд отвергает, поскольку при решении вопроса о компенсации морального вреда потребителю необходимо установить сам факт нарушения прав потребителя, что судом по настоящему делу установлено.

       На основании п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.29 постановления Пленума ВЕРХОВНОГО СУДА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ПОСТАНОВЛЕНИЕ от 29 сентября 1994 г. N 7 «О ПРАКТИКЕ РАССМОТРЕНИЯ СУДАМИ ДЕЛ О ЗАЩИТЕ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ, в силу которых при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование, с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной суммы – 3.554 руб. 66 коп. ((5.043,5+1.065,81+1.000) : 2).

       Кроме того, по ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой при обращении в суд истец был освобожден, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

       Руководствуясь ст.ст.194-196 ГПК РФ, суд

                                                      Р Е Ш И Л :

       Исковые требования Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой центр» в интересах Гозевой А. Э. удовлетворить частично.

       Признать недействительным условие кредитного договора № от 22.03.2013, заключенного между Гозевой А. Э. и НБ «ТРАСТ» (ОАО), в части установления и взимания Комиссии за зачисление кредитных средств на Счет Клиента.

       Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Гозевой А. Э. сумму Комиссии за зачисление кредитных средств на Счет Клиента 5.043 руб. 50 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами 1.065 руб. 81 коп., компенсацию морального вреда 1.000 руб., штраф 3.554 руб. 66 коп., а всего 10.663 (Десять тысяч шестьсот шестьдесят три) руб. 97 коп.

       В остальной части иска о признании недействительным условия кредитного договора № от 22.03.2013, заключенного между Гозевой А. Э. и НБ «ТРАСТ» (ОАО), в части установления и взимания Комиссии за подключение к Программе страхования, взыскании суммы Комиссии за подключение к Программе страхования, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда Гозевой А. Э. отказать.

       Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в доход местного бюджета госпошлину 426 (Четыреста двадцать шесть) руб. 56 коп.

       Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

       Председательствующий:      /подпись/                               Власова О.В.

Мотивированное решение суда изготовлено 24.12.2015.