Решение по делу № 2-9092/2016 ~ М-7231/2016 от 28.10.2016

Дело № 2-9092/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 ноября 2016 года г.Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

председательствующего судьи Ивановой М.А.,

при секретаре Ветчинове Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) к Калинину А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ 24 (ЗАО) (далее по тексту – истец, Банк) обратилось в суд с иском к Калинину А.В. (далее - ответчик, заемщик) о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> года в сумме 675081,39 руб., в том числе: 595004,71 руб. – сумма задолженности по основному долгу; 76279,51 руб. – сумма задолженности по процентам за пользование кредитом; 217,60 руб. - пени за несвоевременную уплату кредита; 1180,56 руб. - пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом; 2399,01 руб. – комиссию за коллективное страхование, а также госпошлину в сумме 9950,81 руб.

Исковые требования мотивированы следующим.

<дата> г. между истцом и Калининым А.В. заключен кредитный договор № <номер>, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 599752,31 руб. на срок по 25.08.2025 г., под 18 % годовых. Ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора

В нарушение условий кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование кредитом заемщиком своевременно не производятся, обязательства надлежащим образом не исполняются.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита на основании п.2 ст. 819, п.2 ст. 811 ГК РФ ответчику было предъявлено требование от 31.08.2016г. о досрочном возврате суммы кредита и уплате процентов, однако, обязательства ответчиком на момент обращения Банка в суд не исполнены.

По состоянию на 20.10.2016 года включительно, общая сумма задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> года составляет 675081,39 руб., в том числе: 595004,71 руб. – сумма задолженности по основному долгу; 76279,51 руб. – сумма задолженности по процентам за пользование кредитом; 217,60 руб. - пени за несвоевременную уплату кредита; 1180,56 руб. - пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом; 2399,01 руб. – комиссию за коллективное страхование.

В судебное заседание представитель истца не явился, будучи уведомленным о времени и месте его проведения надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик Калинин А.В. в судебное заседание не явился, о времени, месте и дате судебного заседания извещен надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил.

Судом дело рассмотрено в отсутствие сторон в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Изучив и проанализировав материалы дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

<дата> г. между истцом и Калининым А.В. заключен кредитный договор № <номер>, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 599752,31 руб. на срок по 25.08.2025 г., под 18 % годовых. Ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора

В нарушение условий кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование кредитом заемщиком своевременно не производятся, обязательства надлежащим образом не исполняются.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита на основании п.2 ст. 819, п.2 ст. 811 ГК РФ ответчику было предъявлено требование от 31.08.2016г. о досрочном возврате суммы кредита и уплате процентов, однако, обязательства ответчиком на момент обращения Банка в суд не исполнены.

По состоянию на 20.10.2016 года включительно, общая сумма задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> года составляет 675081,39 руб., в том числе: 595004,71 руб. – сумма задолженности по основному долгу; 76279,51 руб. – сумма задолженности по процентам за пользование кредитом; 217,60 руб. - пени за несвоевременную уплату кредита; 1180,56 руб. - пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом; 2399,01 руб. – комиссию за коллективное страхование.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 599752,31 рублей, что подтверждается мемориальным ордером №<данные изъяты> года.

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании на основании объяснений представителя истца, представленными и исследованными в суде доказательствами.

Исковые требования Банка ВТБ 24 (ПАО) о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Согласно условиям кредитного договора № <данные изъяты> года за пользование кредитом установлена процентная ставка в размере 18 % годовых.

Банк, являющийся кредитором по договору, свои договорные обязательства выпол­нил – денежные средства Заемщику предоставил, что подтверждается мемориальным ордером № <данные изъяты> г. Ответчик уплату основного долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом в установленные сто­ронами сроки и в согласованном размере не производил, то есть не исполнил принятые на себя обязательства.

В соответствии с п. 4.1.2. Правил кредитования…, в соответствии с которыми заключен кредитный договор, Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в случаях, предусмотренных в законодательстве РФ.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Заемщик надлежащим образом не исполнял свои обязательства по договору, несвоевременно и не в полном объеме возвращал сумму кредитных средств, имеет задолженность по уплате процентов за пользование кредитом.

Ответчик уплату основного долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом в установленные сто­ронами сроки и в согласованном размере не производил, то есть не исполнил принятые на себя обязательства.

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с кредитным договором № <данные изъяты> года у ответчика возникли обязательства перед Банком по возврату кредита, уплате процентов за его использование, которые ответчиком не исполнены.

Согласно ст. 809 ГК РФ, заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по кредиту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной тарифами.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Заемщик надлежащим образом не исполнял свои обязательства по договору, несвоевременно и не в полном объеме возвращал сумму кредитных средств, имеет задолженность по уплате процентов за пользование кредитом.

Представленный истцом расчет задолженности ответчика по основному долгу и процентам, судом проверен в судебном заседании и признан правильным, соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, условиям договора.

На основании заявления заемщика на включение в участники в Программы страхования от <дата> года выразил согласие выступать застрахованным лицом по Программе коллективного страхования от критическое заболевание, временная утрата трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни. Размер ежемесячной комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщика составил 0,4% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 499 рублей.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ - граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ – граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

В силу положений статей 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, из содержания указанной нормы следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.

В соответствии со статьи 329 ГК РФ - исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В рассматриваемом случае, установление пункта в кредитном договоре и последующее заключение договора страхования является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого сторонами договора соглашения.

Таким образом, поскольку заключение договора страхования, выгодоприобретателем по которому должен быть Банк, является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заемщика и возможности погашения кредита в случаях утраты им трудоспособности или смерти. Из изложенного следует, что пункт кредитного договора не ущемляет установленные законом права потребителей.

Из договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от 27 июня 2009 года, заключенного междуООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ЗАО), следует, что страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страховых случаев осуществить страховую выплату указанному в договоре Выгодоприобретателю.

Страхование проводится в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 23 мая 2007 года, являющимися неотъемлемой частью Договора. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, предусмотренных Договором является Банк с письменного согласия каждого застрахованного лица.

В соответствии с пунктом 2.2. указанного договора застрахованными являются лица, заключившие со Страхователем кредитный договор, выразившие свое согласие на страхование Банком их жизни и трудоспособности и включенные в списки Застрахованных.

Обратившись в Банк с заявлением,Калинин А.В. просил включить его в число участников Программы страхования от критическое заболевание, временная утрата трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни «Лайф+ 0,4% мин.499 руб.», предоставляемойООО СК «ВТБ-Страхование» путем проставления отметки в соответствующем поле заявления.

Комиссия за присоединение к программе страхования по указанной программе составляет 0,4% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 499 руб.

При этом,Калинин А.В.был уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Присоединяясь к выбранной программе страхования,Калинин А.В. выразил свое согласие выступить застрахованным лицом в рамках соответствующих Договоров коллективного страхования, согласен, что выгодоприобретателем по Программе страхования при наступлении страховых случаев «смерть» и «инвалидность» является Банк.

С условиями страхования по Программе страхования, на основании которых будут предоставляться страховые услуги и Условиями участия в Программах страхования ознакомлен, согласен, их содержание понятно.

В соответствии с пунктом 2.6 кредитного договора, заявив о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых Банком программ страхования, заемщик уведомлен о том, что обязательства заемщика по договору прекращаются при наступлении страхового случая (смерть или постоянная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни) и получении Банком как выгодоприобретателем страховой суммы (выплаты). Срок страхования устанавливается с <дата>. либо до даты полного погашения задолженности по кредиту. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов (далее – комиссия за присоединение к программе страхования) составляет 0,4% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 499 руб.

Таким образом, оформив заявление, а также подписав кредитный договорКалинин А.В. выразил свое согласие с подключением к Программе страхования.

Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения на банковском счете №1/ Счете платежной банковской карты заемщика суммы денежных средств в размере не меньшим, чем сумма обязательства заемщика на указанную дату, не позднее 19 часов времени (время определяется по месту нахождения структурного подразделения банка, осуществляющего кредитование) даты очередного платежа (пункт 2.4 Правил).

Как следует из пункта 4.1.2 Правил, Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в случаях, предусмотренных в законодательстве РФ, в том числе и в случае нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита. Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, необходимости возврата последним суммы задолженности, не позднее установленной банком даты досрочного взыскания путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, курьерской почтой. В случае невыполнения заемщиком указанного требования о досрочном возврате в указанный банком срок банк осуществляет досрочное взыскание.

Заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по кредитному договору в случае, если в день, определенный договором как день исполнения соответствующего обязательства, причитающееся банку денежные средства не могли быть списаны банком с банковских счетов заемщика вследствие отсутствия либо недостаточности до полного исполнения обязательств (пункт 2.6 Правил).

В случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов с заемщика взимается неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств (пункт 5.1 Правил).

Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитования размер пени за просрочку обязательства по кредиту составляет 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств.

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору №<данные изъяты> года следует, что заемщиком обязательства по указанному кредитному договору надлежащим образом не исполнялись, поскольку денежные средства в счет погашения долга по кредиту в обусловленный договором срок – 01 числа каждого календарного месяца и в обусловленной договором ежемесячной сумме, не вносились.

По состоянию на 20 октября 2016 года (включительно) сумма задолженности по кредитному договору №<данные изъяты> года составила 675081,39 руб., из которых:

- 595004,71 руб. – задолженность по кредиту,

- 76279,51 руб. - проценты за пользование кредитом,

- 1180,56 руб. - пени за несвоевременную оплату процентов,

- 217,60 руб. – пени по просроченному долгу,

- 2399,01 руб. – комиссия за коллективное страхование.

Учитывая систематические нарушения Калининым А.В. обязательств по кредитному договору и образовавшуюся, как следствие данных нарушений, значительную задолженность клиента по пени, Банк ВТБ 24 (ПАО) в одностороннем порядке, в соответствии с ч.2 ст.91 ГПК РФ, уменьшил суммарный размер задолженности по пени и задолженности по пени по просроченному долгу до 10% от приведенного в расчете. Таким образом суд не находит оснований для уменьшения неустойки, подлежащей уплате ответчиком.

Данный расчет задолженности проверен судом и признан правильным.

Ответчиком сумма задолженности по основному долгу, по процентам за пользование кредитом не оспорена.

На основании ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу ВТБ 24 (ПАО) подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в размере 9950,81 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ 24 (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ 24 (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 20.10.2016░. ░ ░░░░░ 675081,39 ░░░░░░, ░░ ░░░:

- 595004,71 ░░░. – ░░░░░░░░ ░░░░,

- 76279,51 ░░░. - ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░,

- 1180,56 ░░░. - ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░,

- 217,60 ░░░. - ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░,

- 2399,01 ░░░. – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ 24 (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 9950,81 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ 05 ░░░░░░░ 2016 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░