Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-404/2017 от 18.04.2017

2-404/2017

Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«27» июня 2017 года гор. Лесной Свердловской области

Городской суд гор. Лесного Свердловской области в составе: председательствующего судьи Саркисян Т.В. при секретаре судебного заседания Зиминской Т.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дроздовой А.Д. к Публичному акционерному обществу «Плюс Банк» и Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа

УСТАНОВИЛ:

Дроздова А.Д. обратилась с иском к Публичному акционерному обществу «Плюс Банк» (далее также - ПАО «Плюс Банк», Банк) о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование исковых требований указала, что *** 2015 года между Дроздовой А.Д. и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор ***-АПН от *** на сумму *** коп. сроком на 36 месяцев. Вышеуказанный кредитный договор обусловлен наличием страхованием жизни и здоровья заемщика, о чем свидетельствует договор страхования ***.***- С2 от *** (страховщик ООО «СК «РГС-Жизнь»). Так же, банковский работник при заключении кредитного договора пояснила ей, что необходимо указать и оплатить страховку, что бы платить процентную ставку по кредиту меньше, чем предложил банк. При этом, в банке пояснили, что в случае досрочного погашения суммы кредита, уплаченную страховую премию в размере *** коп. заемщику возвратят с перерасчетом суммы за неиспользованный срок страхования. Указанная страховая премия была навязана банком при заключении кредитного договора. Кредит был досрочно погашен *** Истцом в адрес ПАО «Плюс Банк» было направлено заявление о возврате страховой премии. На момент подачи искового заявления, со стороны ПАО «Плюс Банк» ответ получен не был. В соответствии со ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами за период с *** по *** составляют *** руб. Так же, неправомерными действиями ответчика по присвоению излишне уплаченных комиссии за пользование кредитными денежными средствами были нарушены права истца, как потребителя банковских услуг. Дроздова А.Д. ссылаясь на ФЗ « О защите прав потребителя», просит суд взыскать в свою пользу с ПАО «Плюс Банк» сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере *** коп.;штраф за отказ от добровольного возмещения убытков потребителя (50%) в размере *** коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ***.; компенсацию морального вреда в размере *** рублей., а всего ***.

В дальнейшем, требования Дроздовой А.Д. также были предъявлены к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (далее также – ООО «СК «РГС-Жизнь») о возврате страховой премии, взыскании процентов и штрафа.

В судебном заседании истец Дроздова А.Д. на удовлетворении заявленных требований настаивала в полном объеме к ответчикам ПАО «Плюс Банк» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» по доводам, изложенным в иске, ссылается на то, что имеется зависимость кредитного договора и договора страхования, при погашении задолженности по кредиту существование страхового риска прекратилось, поскольку страховая сумма составляет по условиям договора размер задолженности по кредиту. Ссылается на условия страхования, которые позволяют вернуть неиспользованную премию. Также указала, что *** между ней и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор на сумму *** руб. на срок 36 мес., т.е. до *** В этот же день с ответчиком ООО «СК «РГС-Жизнь» был заключен договор индивидуального страхования от несчастных случаев заемщика, срок страхования также составил 36 месяцев, размер страховой премии составил *** руб. Выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО «Плюс Банк». *** обязательства по кредитному договору истец исполнила досрочно и в полном объеме, в связи с чем действие кредитного договора прекратилось, что повлекло прекращение и договора страхования. В связи с этим она обратилась к ответчику ООО «СК «РГС-Жизнь» с заявлением о возврате части страховой премии, однако страховщик отказался возвращать страховую премию. Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, она обращалась с заявлением на досрочное расторжение договора страхования именно указывая, что договор расторгается по закону, но на ее заявление ответчики никак не отреагировали, устно отказали в возврате страховой премии, указывая, что оснований не имеется т.к. кредит погашен не в течении 30 дней со дня его получения.

Представитель ПАО «Плюс Банк» в судебное заседание не явился, направлены письменные возражения на иск, из которых следует обязанность по страхованию жизни и здоровья условиями кредитного договора на истца не возлагалась, навязывание дополнительной услуги со стороны Банка не было, при заключении кредитного договора истец располагала полной информацией о предложенных ей услугах, их стоимости, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением приняла решение подключаться к программе личного страхования, была ознакомлен с тем, что согласие быть застрахованным по программе личного страхования не является обязательным условием для получения кредита. Из п. 7.23 Общих условий предоставления ОАО "Плюс Банк" кредита физическим лицам по программе "АвтоПлюс" являющихся неотъемлемой частью кредитного договора следует, что личное страхование заемщика не является обязательным условием предоставления кредита по программе "АвтоПлюс". Заемщик вправе по своему выбору заключить со страховой компанией договор личного страхования, в том числе с возможностью уплаты страховой премии за счет кредитных средств. Размер процентов за пользование кредитом установлен Тарифами Банка в зависимости от заключения или незаключения заемщиком указанного выше договора личного страхования. При этом следует иметь в виду, что и после заключения кредитного договора, с учетом буквального толкования пункта 4 индивидуальных условий кредитного договора у заемщика остается право выбора -заключить предусмотренный условиями соглашения договор личного страхования на очередной период и выплачивать проценты по кредиту по ставке 27,9% годовых, либо отказаться от исполнения этой обязанности и выплачивать проценты по ставке 36,9% годовых. Такое условие договора подтверждает обеспечительный характер страховых обязательств, поскольку изменение размера процентной ставки связано с увеличением кредитных рисков при утрате одного из оговоренных сторонами видов обеспечения, что направлено на соблюдение баланса интересов сторон и прав потребителей не нарушает. Также ходатайствуют о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ООО «СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание также не явился, направлены письменные возражения на иск, из которых следует, что требования истца не признают в полном объеме, поскольку согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежат возврату, если договором не предусмотрено иное. Договором страхования иное предусмотрено, а именно программой страхования, что Страховщик вправе возвратить 50% от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе Страхователя в связи с полным досрочным исполнением Страхователем обязательств по кредитному договору при соблюдении следующих условий: - Договор расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия; - Страхователь уведомил Страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней с даты начала действия договора страхования путем предоставления заявления о расторжении оригинала полиса страхования, письма Банка, подтверждающее полное, досрочное погашение кредита. Указанные условия не были выполнены, в связи с чем у страховщика отсутствуют основания для возврата 50% уплаченной страховой премии. Ходатайствуют о рассмотрении дела в свое отсутствие.

На основании ч.5 ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствии представителей ответчиков.

Заслушав истца Дроздову А.Д., изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу подпункта 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании пункта 1 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» под потребительском кредитом подразумеваются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Судом установлено, что *** между Дроздовой А.Д. и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор ***-АПН. В рамках данного кредитного договора истцу предоставлен кредит в размере *** руб. на срок 36 месяцев под 30,9% годовых. Материалами дела подтверждается, что кредитные обязательства исполнены Дроздовой А.Д. досрочно 03.07.2015.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, *** Дроздова А.Д. обратилась в ПАО "Плюс Банк" (ранее ОАО»Плюс Банк») с заявлением о предоставлении автокредита на условиях, изложенных в заявлении (л.д.66).

Банк акцептовал заявление-оферту, в связи с чем между сторонами *** были подписаны индивидуальные условия предоставления ОАО "Плюс Банк" кредита физическим лицам по программе "Автоплюс" и индивидуальные условия договора залога транспортного средства (л.д.68-88).

В соответствии с индивидуальным условиями кредитования Банк обязался предоставить истцу денежные средства в размере *** руб. на срок 36 месяцев, а истец, в свою очередь, обязался возвратить Банку предоставленные денежные средства и выплатить проценты за пользование кредитом из расчета 30,9% годовых в соответствии с графиком платежей (л д.73).

Согласно отметке в анкете-заявлении Дроздова А.Д. изъявила желание заключить договор страхования по программе 1 "Личное страхование от несчастных случаев заемщиков", а также написала заявление о страховании по Программе 2: добровольное индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщика (л.д.92), проставив свою подпись, тем самым Дроздова А.Д. подтвердила, что заключение договора страхования не является обязательным, происходит исключительно на основании ее волеизъявления и не оказывает никакого влияния на возможность получения кредита и на условия, на которых такой кредит будет предоставлен.

*** между истцом и ООО Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" заключен договор (полис) страхования по программе ***-АПН-С2, страховая премия составила *** руб., период страхования – с 00-00 час. *** по 24-00 час. ***. Страховыми случаями по договору страхования являются: смерть застрахованного лица; инвалидность 1-й группы, Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая. Кроме того, подписью истца подтверждается, что с условиями договора страхования и Программы страхования *** ознакомлен и получил на руки экземпляр договора страхования, Программы *** (л. д. 93).

Из полиса страхования усматривается, что по основным выгодоприобретателем с согласия истца является ПАО "Плюс Банк", а дополнительным - само застрахованное лицо Дроздова А.Д. на разницу между страховой суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю.

Таким образом, по смыслу приведенных правовых норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Допустимость указания в кредитном договоре способов обеспечения исполнения обязательств предусмотрена подп. 14 п. 4 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". В данном случае способы обеспечения были согласованы сторонами в п. 9 и 20 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание истцу Банком услуг по личному страхованию при заключении кредитного договора. В свою очередь, имеющаяся в материалах дела копия заявления, подписанного истцом *** перед заключением кредитного договора, подтверждает факт добровольного заключения договора страхования. Положения кредитного договора, заключенного между истцом и Банком, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано в случае отказа в заключении договора страхования с ООО СК "Росгосстрах-Жизнь".

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заключение договора страхования прав истца не нарушает, условия кредитного договора и договора страхования были согласованы заемщиком добровольно в соответствии с его волей и в его интересах, заключение договора страхования является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, Дроздова А.Д. не лишена была возможности отказаться от заключения кредитного договора и договора страхования или заключить договор с иной кредитной организацией.

В связи с чем, оснований для удовлетворения иска к ПАО «Плюс Банк» не имеется.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из материалов дела следует, что *** между истцом и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор на сумму *** руб. на срок до ***. В этот же день с ответчиком ООО «СК «РГС-Жизнь» был заключен договор индивидуального страхования от несчастных случаев заемщика ***-АПН-С2 срок страхования составил 36 месяцев, т.е. до ***, размер страховой премии составил *** руб. Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Плюс Банк».

Пунктом 7.23 Условий ОАО "ПлюсБанк" предоставления кредита на приобретение транспортного средства по кредитной программе "АвтоПлюс" предусмотрено, что страхование жизни и здоровья не является обязательным условием предоставления кредита по данной программе. Заемщик вправе по своему выбору заключить со страховой компанией договор личного страхования, в том числе с возможностью уплаты страховой премии за счет кредитных средств. Размер процентов за пользование кредитом установлен Тарифами Банка в зависимости от заключения или незаключения заемщиком указанного выше договора личного страхования. При этом следует иметь в виду, что и после заключения кредитного договора, с учетом буквального толкования пункта 4 индивидуальных условий кредитного договора у заемщика остается право выбора -заключить предусмотренный условиями соглашения договор личного страхования на очередной период и выплачивать проценты по кредиту по ставке 27,9% годовых, либо отказаться от исполнения этой обязанности и выплачивать проценты по ставке 36,9% годовых.

Истцом выбраны условия кредитования с заключением договора личного страхования по Программе 2, что подтверждается ее заявлением страховщику (л.д. 92-93).

Истцом заключен договор страхования с ответчиком ООО «СК Росгосстрах-Жизнь» на срок с 00-00 час. *** по 24-00 час. ***, или на 36 месяцев, по рискам: смерть застрахованного; установление застрахованному инвалидности 1 группы, временная нетрудоспособность Застрахованного в результате несчастного случая", что подтверждается полисом страхования от несчастных случаев от *** (л.д.8).

Выгодоприобретателем по договору страхования указан ОАО «Плюс Банк» (в настоящее время – ПАО «Плюс Банк»») в размере фактической кредитной задолженности по указанному кредитному договору, но не более размера страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая, застрахованным лицом и дополнительным выгодоприобретателем является истец Дроздова А.Д. на разницу между страховой суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю

Страховая сумма на дату заключения составляет *** руб. При этом страховая сумма по рискам "Смерть застрахованного" и "Установление Застрахованному инвалидности 1 группы" уменьшается и в каждый момент времени ее размер равен задолженности по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования.

Страховая сумма по страховому риску "Временная нетрудоспособность Застрахованного в результате несчастного случая" на дату заключения договора составляет *** руб., в период действия договора страхования страховая сумма по данному риску остается постоянной.

Сумма страховой премии по всем рискам согласована в размере *** руб. и уплачена истцом в полном объеме, что не оспаривается сторонами. Согласно справке банка от ***, истец досрочно погасила кредит в полном объеме, по состоянию на *** задолженность перед Банком по указанному кредитному договору отсутствует (л.д.56).

В связи с досрочным погашением кредита истец *** обратилась к ответчику ООО «СК Росгосстрах-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, однако ответчик ООО «СК Росгосстрах-Жизнь» премию не вернул, на заявление на досрочное расторжение договора страхования не ответил (л.д.10 оборот).

Возражая против иска ООО «СК Росгосстрах-Жизнь» указывает, что оснований для возврата страховой премии не имеется, поскольку договором предусмотрено, что Страховщик вправе возвратить 50% от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе Страхователя в связи с полным досрочным исполнением Страхователем обязательств по кредитному договору при соблюдении следующих условий: - Договор расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия; - Страхователь уведомил Страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней с даты начала действия договора страхования путем предоставления заявления о расторжении оригинала полиса страхования, письма Банка, подтверждающее полное, досрочное погашение кредита. Данные условия истцом не выполнены, а потому не имеется оснований для возврата страховой премии.

В силу ст. ст. 1, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно, никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

Как следует из договора страхования, страховая сумма по рискам "Смерть застрахованного" и "Установление Застрахованному инвалидности 1 группы" уменьшается и в каждый момент времени ее размер равен задолженности по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. Тогда как страховая сумма по риску "Временная нетрудоспособность Застрахованного в результате несчастного случая", поскольку в данной части договор страхования заключен сроком на 36 месяцев, страховая сумма является фиксированной и определена на весь период действия договора в размере *** руб. Факт погашения кредита не влияет на обязанность страховщика произвести страховые выплаты в случае наступления страхового случая в виде временной нетрудоспособности, исходя из указанной страховой суммы.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). Поскольку исходя из условий заключенного договора страховая сумма по первым двум рискам после полного погашения задолженности до даты окончания срока действия договора страхования составит фактически нулевую сумму, то какой-либо имущественный интерес в страховании фактически утрачивается, а, следовательно, и исчезает как таковой объект страхования.

Также в соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. При тех условиях, на которых заключен договор страхования, при наступлении оговоренного договором страхования события смерти или наступления инвалидности у страховщика фактически отсутствует обязанность произвести какие-либо выплаты выгодоприобретателю или страхователю. Следовательно, по смыслу данной нормы страховой случай при таких обстоятельствах не может наступить.

В связи с чем, в этой части подлежат применению нормы п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 3. ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Программа страхования, фактически предусматривающая возможность невозвращения страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие, в части страховых рисков наступления смерти или инвалидности противоречит требованиям п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и нарушает права истца как потребителя, поскольку лишает его возможности возвратить часть страховой премии за период, когда договор страхования не действовал, и исполнение обязательств по данному договору страховщиком не осуществлялось.

Поскольку действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось в части первых двух рисков в связи с досрочным погашением истцом кредита, в силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" имеет право на часть страховой премии только за период с даты заключения договора до момента прекращении договора, то есть ***. Оставшуюся часть премии по рискам смерть и инвалидность 1 группы ответчик был обязан вернуть истцу, чего не сделал, несмотря на заявленную в досудебном порядке претензию (заявление от ***).

Как следует из представленных суду документов (полиса страхования) страховая премия составляла по всем рискам страхования - *** руб.

Договор страхования заключен на период с *** по ***, то есть на 1096 дней, страховая премия по рискам Смерть и Инвалидность 1 группы составит *** руб.

Страховщик имеет право на получение премии за период с *** по *** за 178 дней в размере *** руб. по данным рискам. Соответственно в пользу истца подлежит пропорционально взысканию часть страховой премии в сумме *** руб.

Поскольку ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" не возвратила истцу часть страховой премии, то с ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст.395 ГК РФ за период с *** по *** (*** + 10 дн. по дату указанную в иске).

При сумме задолженности *** руб. (Уральский федеральный округ)
проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:
- с *** по *** (1 дн.): *** x 1 x 11,14% / 365 = 24,64 руб.
- с *** по *** (33 дн.): *** x 33 x 10,12% / 365 = 738,63 руб.
- с *** по *** (29 дн.): *** x 29 x 9,96% / 365 = 638,84 руб.
- с *** по *** (30 дн.): *** x 30 x 9,50% / 365 = 630,35 руб.
- с *** по *** (33 дн.): *** x 33 x 9,09% / 365 = 663,46 руб.
- с *** по *** (28 дн.): *** x 28 x 9,20% / 365 = 569,74 руб.
- с *** по *** (17 дн.): *** x 17 x 7,44% / 365 = 279,74 руб.
- с *** по *** (24 дн.): *** x 24 x 7,44% / 366 = 393,85 руб.
- с *** по *** (25 дн.): *** x 25 x 7,89% / 366 = 435,07 руб.
- с *** по *** (27 дн.): *** x 27 x 8,57% / 366 = 510,38 руб.
- с *** по *** (29 дн.): *** x 29 x 8,44% / 366 = 539,87 руб.
- с *** по *** (34 дн.): *** x 34 x 7,92% / 366 = 593,95 руб.
- с *** по *** (28 дн.): *** x 28 x 7,74% / 366 = 478,02 руб.
- с *** по *** (29 дн.): *** x 29 x 7,89% / 366 = 504,69 руб.
- с *** по *** (17 дн.): *** x 17 x 7,15% / 366 = 268,10 руб.
- с *** по *** (49 дн.): *** x 49 x 10,50% / 366 = 1 134,83 руб.
- с *** по *** (61 дн.): *** x 61 x 10% / 366 = 1 345,48 руб.

Итого: 9 749,64 руб.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» достаточным основанием для компенсации морального вреда является установление факта нарушения прав потребителей.

Согласно пункту 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 *** «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку в ходе рассмотрения спора по существу нашел свое подтверждение факт нарушения прав Дроздовой А.Д. как потребителя, суд, учитывая требования разумности и справедливости, обстоятельства данного дела, длительность нарушения прав потребителя, характер перенесенных истцом нравственных и физических страданий, полагает необходимым взыскать с ответчика ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" в пользу истца компенсацию морального вреда в размере *** руб.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что требования истца не удовлетворены в добровольном порядке, сумма штрафа, подлежащая взысканию в пользу истца, составит *** руб. ((***)*50%, в сумму штрафа не подлежат включению проценты, т.к. истец не предъявлял данные требования в претензии). Обстоятельств, свидетельствующих о необходимости снижения данного штрафа, судом не установлено.

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере *** руб. (***. – по имущественным требованиям и *** руб. – по нематериальным)

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального Кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 80728,50 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 5000,00 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 9 749,64 ░░░., ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 42864,25 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 138342,39 ░░░. (░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░ 39 ░░░.)

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░, ░░░ ░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░», - ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 3214,34 ░░░. (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 34 ░░░.).

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ***.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░░