Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-214/2021 (2-1483/2020;) ~ М-1372/2020 от 30.11.2020

Дело № 2-214/2021,     

24RS0018-01-2020-002020-18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 января 2021 года                          г. Зеленогорск

Зеленогорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Петуховой М.В., при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>,12 рублей, в том числе: <данные изъяты>,97 рублей - задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. ФИО1 приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору составила <данные изъяты>,12 рублей, в том числе: <данные изъяты>97 рублей - задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Указанная задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечено САО «Надежда».

Истец ПАО «Восточный экспресс банк», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, на рассмотрение дела своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, представил письменный отзыв на возражение ответчика.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания, на рассмотрение дела не явилась, просила рассмотреть дело в ей отсутствие, представила письменный отзыв на исковое заявление, в котором просила в удовлетворении исковых требований в заявленном размере отказать по тем основаниям, что заявленная сумма кредита <данные изъяты> рублей не соответствует действительности, истцом не доказан факт получения ответчиком кредита в указанном размере. Сумма внесенных ответчиком в погашение кредита сумм составила <данные изъяты> рублей, то есть до марта 2020 года претензий к ней у банка не было. В основном сумма задолженности сложилась из-за начислений страховых комиссий за СМС информирование. Из полученной ею справки-информации банка о наличии задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма просроченной задолженности по кредиту составляла всего <данные изъяты> рублей. Полагает, что во время действия договора наступили страховые события (ответчик осталась без работы, единственным её доходом является пенсия), о чем она устно уведомила представителей банка.

Третье лицо САО «Надежда», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, представителя в судебное заседание не направило, о причинах неявки суд не уведомило.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие представителей истца, ответчика и третьего лица.

Исследовав письменные материалы, суд находит исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу статьи 428 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и для договора займа.

В соответствии со статьями 809, 810, 819 Гражданского кодекса РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Статьей 850 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно пункту 2.7 Положения ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В силу статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, на основании которого ответчику банком отрыт текущий банковский счет (ТБС), предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования в сумме <данные изъяты> рублей со сроком возврата кредита - до востребования, с процентной ставкой 29,90% годовых - за проведение безналичных операций, 15% - за проведение наличных операций, 51,9% - действует по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования.

Договором предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на ТБС в течение платежного периода (25 дней) в размере и сроках его внесения, указанных в направляемых банком SMS-уведомлениях (пункт 6 Индивидуальных условий).

Сторонами кредитного договора также согласовано взимание платы за оформление, перевыпуск карты – <данные изъяты> рублей, за снятие наличных денежных средств, за перевод с использованием банковской карты – 4,9% от суммы плюс <данные изъяты> рублей, за услугу SMS-банк – 89 рублей.

Также на основании заявления ФИО1 она была присоединена к договору комплексного банковского обслуживания (ДКБО) физических лиц в ПАО КБ «Восточный», ознакомлена и согласна с условиями ДКБО, Тарифами банка, применяемыми к ДКБО, выразила согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания, на размещение текста ДКБО и Тарифов на информационных стендах в местах обслуживания клиентов, а также на сайте www.vostbank.ru.

Кроме того, ФИО1 представлено банку письменное согласие на дополнительные услуги и их оплату за счет кредитных средств: на страхование и внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия договора кредитования; на получение информации об исполнении ею кредитных обязательств и оплату услуги в размере <данные изъяты> рублей.

Как следует из материалов дела, на основании заявления клиента об участии в Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», ФИО1 была присоединена банком, являющимся страхователем по договору страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком и СО «Надежда», к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» на следующих условиях: страховая сумма <данные изъяты> рублей, срок страхования – 60 месяцев с момента заключения договора, застрахованное лицо – ФИО1, страховые случаи: смерть застрахованного в результате несчастного случая и (или) болезни, произошедшая в течение срока страхования застрахованного (смерть застрахованного); установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и (или) болезни в течение срока страхования застрахованного (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как исключения; выгодоприобретателем является застрахованный либо в случае его смерти – наследники по закону в размере, ату внесения платы на ТБС.

В указанном заявлении ФИО1 подтвердила, что понимает и согласна, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту, указанная плата подлежит внесению на ТБС в сроки, установленные для МОП, дала свое согласие банку (заранее данный акцепт) на списание с ТБС платы за страхование.

При этом, заключенный между сторонами договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями статьями 779 - 781, 819, 820 Гражданского кодекса РФ, а также основополагающему принципу свободы договора (статья 421 Гражданского кодекса РФ). Услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу статьи 423 Гражданского кодекса РФ. Ответчик располагал на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных ответчиком услугах, что подтверждается его подписью в анкете, заявлениях, индивидуальных условиях. В тарифах банк предоставил ответчику всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги ответчика, оказываемые в рамках договора. Ответчик при исполнении договора был ознакомлен и согласен с Общими условиями и Тарифами, оплачивал и принимал фактически оказанные банком услуги, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно материалами дела при заключении кредитного договора ФИО1 была ознакомлена со всеми его существенными условиями, в случае несогласия с предложенными условиями, в том числе об оплате комиссий за счет кредитных средств, она не была лишена возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных приемлемых для заемщика условиях. Условия кредитного договора применительно к статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не нарушают права ответчика, как потребителя, на свободный выбор предоставления услуги. Ответчику в соответствии с требованиями статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» была предоставлена полная и достоверная информация, как об условиях кредитования, так и об условиях личного страхования.

Исполнение банком обязательств по кредитному договору перед ФИО1 подтверждается выпиской по счету.

Как следует из выписки по лицевому счету, расчета суммы задолженности по кредиту и не оспаривается ответчиком, ФИО1 активно пользовалась кредитной картой, осуществляя за счет кредитных средств безналичные расчеты, оплату товаров (услуг) в организациях, принимающих в оплату кредитные карты. При этом обязательства по ежемесячному внесению МОП заемщиком неоднократно нарушались. Последний платеж внесен ею ДД.ММ.ГГГГ, в результате чего согласно расчету банка сумма задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей - задолженность по основному долгу, <данные изъяты>,15 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Представленный банком расчет размера задолженности суд находит арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора и требованиям законодательства, в том числе положениям статьи 319 Гражданского кодекса РФ, пункту 4.9 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета.

Доказательств надлежащего исполнения принятых на себя обязательств, а также иного размера задолженности по данному кредитному договору, обоснованного соответствующим расчетом, ответчиком в порядке статьи 56 ГПК РФ суду не представлено.

Представленная ответчиком информация о задолженности заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой сумма для полного погашения задолженности на указанную дату составляла <данные изъяты>,78 рублей не опровергает расчеты истца.

Определением и.о. мирового судьи судебного участка № в ЗАТО г. Зеленогорск Красноярского края от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору в связи с поступившими возражениями должника.

Право банка потребовать от ответчика досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитными средствами предусмотрено как законом, так и условиями заявления о заключении договора кредитования, пункта 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, согласно которому в случае нарушения клиентом срока возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

При таких обстоятельствах исковые требования банка о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту являются законными, обоснованными и подлежащими полному удовлетворению.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В пользу истца суд присуждает возместить с ответчика понесенные по делу судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>12 рублей, в том числе: <данные изъяты>,97 рублей - задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>,26 рублей, а всего <данные изъяты> восемьдесят один) рубль 38 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Зеленогорский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                  М.В. Петухова

Мотивированное решение составлено 01 февраля 2021 года.