Дело № 2-2756/2018
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 июля 2018 года г.Смоленск
Ленинский районный суд г.Смоленска
в составе:
председательствующего судьи Фроловой С.Л.,
при секретаре Сорокиной М.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ковалевой Оксаны Владимировны к ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,
установил:
Ковалева О.В. обратилась в суд с иском к ответчикам о защите прав потребителя, указав следующее. ДД.ММ.ГГГГ истец заключила с Банком ВТБ 24 (ПАО) кредитный договор №, при заключении договора она была подключена к Программе коллективного страхования по договору, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», плата за участие в программе страхования составила 62 262 руб. ДД.ММ.ГГГГ обратилась в Банк с заявлением об отказе от участия в программе коллективного страхования и о возврате страховой премии, так же направила данное заявление в адрес страховой компании, письмом страховой компании было отказано в выплате, полагает, что не доведение до нее полной информации является основанием для взыскания с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии в размере 49 809 руб. 60 коп., в счет компенсации морального вреда 30 000 руб., штраф 39 904 руб. 80 коп.; с ВТБ (ПАО) комиссионное вознаграждение в размере 12 452 руб. 40 коп.
Ковалева О.В., извещенная о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, ее представитель Семенов М.М. поддержал заявленные требования по доводам изложенным в иске.
Представитель ВТБ (ПАО), извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, направил письменные возражения по заявленным требованиям, согласно которых указал, что истцом было добровольно принято решение о включении ее в число участников Программы коллективного страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+», которое не являлось условием принятия положительного решения о предоставлении кредита. В соответствии с условиями страхования страхователем является Банк. Указание Центрального Банка РФ № 3854-У от 20.11.2015 применяется к договорам, заключенным со страхователями – физическими лицами. Договором коллективного страхование не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе от страхования.
Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, направил письменные возражения по заявленным требованиям, согласно которых договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном расторжении договора. Указание Центрального Банка РФ № 3854-У от 20.11.2015 не применяется к договорам коллективного страхования.
На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017 г. (протокол №51 от 10.11.2017 г.), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017 г. (протокол №02/17 от 07.11.2017 г.) Банк ВТБ (ПАО) был реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО), в связи с чем 01.01.2018 г. в ЕГРЮЛ были внесены записи о прекращении деятельности Банка ВТБ 24 (ПАО) путем реорганизации в форме присоединения и о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) в форме присоединения к нему другого юридического лица за государственным регистрационным номером 2187800030010 и 2187800030020 соответственно.
На основании ч.4 ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело по существу в отсутствии ответчиков.
Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На правоотношения между банком и заемщиком из договоров, заключенных после 01.07.2014, распространяются нормы ФЗ РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Согласно ч.10 ст.7 ФЗ РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОО «Смоленский» филиала Банка ВТБ 24 (ПАО) № 3652 (ныне ВТБ (ПАО)) и Ковалевой О.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлены денежные средства в размере 463 262 руб. сроком на 48 месяцев с условием уплаты процентов в размере 15,495% годовых.
Денежные средства предоставлены на потребительские нужды и на оплату страховой премии (п.11 договора).
В тот же день Ковалевой О.В. подписано заявление, в котором она просит Банк обеспечить ее страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+»; страховыми рисками по программе являются смерть, постоянная утрата трудоспособности, госпитализация, травма застрахованного лица.
Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования составляет 62 262 руб., из которых вознаграждение Банка – 12 452 руб. 40 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 49 809 руб. 60 коп.
ДД.ММ.ГГГГ Ковалевой О.В. в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направлено заявление в котором заявлено о расторжении договора страхования, возврате стоимости оплаченной услуги страхования.
ООО СК «ВТБ Страхование» отказало истцу в возврате страховой премии, сославшись на наличие права на получение страховой премии только у страхователя по договору (Банка), а также на отсутствие в договоре условий о возврате страховой премии в случае досрочного отказа от договора.
Указанные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В порядке ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
Согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
В силу ч. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Относительно оказания услуги по подключению к страхованию подлежат применению положения главы 39 «Возмездное оказание услуг», в п. 1 ст. 779 ГК РФ предусмотрено, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Так исходя из содержания ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № согласно которому Ковалевой О.В. был предоставлен кредит в сумме 463 262 руб. 00 коп., под <данные изъяты> % годовых на срок 48 месяцев.
В этот же день 30.09.2017 г., отдельно, Ковалевой О.В. подано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО), из содержания которого следует, что, подписывая данное заявление Ковалева О.В. была уведомлена, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. В заявлении содержится информация о сроке страхования с 00 часов 00 минут 01.10.2017 г. по 24 часов 00 минут 30.09.2021 г. о страховой сумме в размере 463 262 руб., размере платы за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования в сумме 62 262 руб. 00 коп., которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 12 452 руб. 40 коп. (включая НДС) и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» в размере 49 809 руб. 60 коп. (л.д. 13-14).
Ковалева О.В. в заявлении подтвердила, что до нее доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» и действующих в рамках его программах страхования; о том, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении вреда, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита.
Стоимость услуг банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в заявлении суммы кредита, размер страховой премии были доведены до сведения заемщика.
Услуга по страхованию истца осуществлена банком на основании договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) (л.д. 39-46).
В соответствии с условиями страхования, страхователем является Банк, страховая премия по застрахованному лицу составила 62 262 руб. 00 коп.
Таким образом, истцом собственноручно подписано заявление на подключение к Программе страхования, в котором отражены все существенные условия договора страхования, с которыми Ковалева О.В. согласилась, возражений не представила.
Доказательств того, что возможность получения заемных денежных средств по кредитному договору была поставлена в зависимость от заключения договора страхования, не представлено.
В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.
В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Согласно п. 5.6 Договора коллективного страхования, заключенного между ответчиками, Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 договора страхования.
Согласно Условиям по страховому продукту "Финансовый резерв" ВТБ 24 (ПАО), договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного, если страхователь (застрахованный) отказался от договора страхования, такой отказ может быть совершен в любое время. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит, что не противоречит вышеприведенным положениям статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Данная информация была доведена до Ковалевой О.В. на момент ее вступления в кредитные правоотношения с подключением к программе страхования, что подтверждается его подписью о том, что с условиями страхования он ознакомлена и согласна.
В данном случае заключение договора страхования являлось одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.
В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В силу положений п.1 ст.943 ГК РФ, ч.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
При этом Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
20.11.2015 г. Центральным Банком РФ издано Указание № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», зарегистрированное в Минюсте России 12 февраля 2016 № 41072.
В силу п.1 Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно п.4 Указания его требования не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Согласно п.5 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Услуга по страхованию Ковалевой О.В. осуществлена банком на основании договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017 г., заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО), в соответствии с которым страховщик (Банк) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям страховое возмещение при наступлении страховых случаев.
В соответствии с п.5.7 договора в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается соглашением Сторон.
Согласно п.6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» (Приложение № 1 к договору коллективного страхования) при прекращении страхования возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным) заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы.
Анализ приведенных нормативных актов и условий договора свидетельствует о том, что действительно застрахованное по договору страхования лицо вправе заявить об отказе от страхования в период действия договора; заключенный договор страхования является самостоятельной гражданско-правовой сделкой по отношению к кредитному договору.
Однако в связи с тем, что по условиям договора страхования, страхователем являлся Банк, то только на последнего может быть возложена обязанность выплатить Ковалевой О.В., как застрахованному лицу, страховую премию в случае отказа от страхования.
Судом установлено и представителем истца не оспаривалось, что с заявлением о возврате денежных средств в период установленный п.1 Указаний № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» изданных 20.11.2015 г. Центральным Банком РФ, истец к страхователю - Банку ВТБ (ПАО) обеспечивающему страхование по договору коллективного страхование, согласно заявлению от 30.09.2017 г. не обращалась, о возврате страховой премии направила заявление в ООО СК «ВТБ Страхование».
Факт нарушения прав потребителя Банком судом так же не установлен, соответственно правовых оснований для удовлетворений требований Ковалевой О.В. к Банку так же не имеется, в том числе и в связи с тем, что с заявлением о выплате страховой премии, предусмотренным имеющимися разъяснениями Указаний ЦБ РФ в Банк истица не обращалась.
В связи с тем, что факт нарушения прав потребителя ООО СК «ВТБ Страхование» судом не установлен, требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, удовлетворению также не подлежат.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,
решил:
░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ (░░░), ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.
░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.
░░░░░ ░.░.░░░░░░░
░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 26.07.2018 ░.