Решение по делу № 2-1194/2014 ~ М-1363/2014 от 07.11.2014

Дело № 2-1194/2014

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 ноября 2014 г. г. Маркс

Марксовский городской суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Арслановой Г.Д.

при секретаре Шиховцевой Е.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ИТБ (ОАО) к Смирнову К.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ИТБ (ОАО) (далее – Банк, Кредитор) обратился в суд с иском к Смирнову К.Ю. (далее – Заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Смирновым К.Ю. был заключен Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ИТБ (ОАО), путем акцепта Банком оферты Заемщика, изложенной в Заявлении на получение банковской карты, в рамках которого на имя Заемщика была оформлена банковская карта № №, полученная Смирновым К.Ю. ДД.ММ.ГГГГ. В рамках Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц, в том числе «Условий предоставления кредита «Кредит добросовестному заемщику», являющимся приложением № 4 к Общим условиям, а также на основании Заявления на получение кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил ответчику кредитный лимит в размере 23067 рублей под 19 % годовых, сроком окончания лимита - до ДД.ММ.ГГГГ. Размер ежемесячного обязательного платежа по указанному кредиту составляет 10% от остатка ссудной задолженности на последний день календарного (отчетного) месяца. Погашение ежемесячного платежа производится не позднее 20 числа каждого календарного месяца, следующего за отчетным. Общими условиями предусмотрено, что за каждый факт нарушения условий уплаты минимального обязательного платежа Заемщик уплачивает штраф в размере 700 рублей.

Согласно установленным Условиям банковского продукта «Кредит добросовестному заемщику» в случае нарушения сроков возврата задолженности по Кредиту и/или процентов уплачивается неустойка в соответствии с установленными Условиями банковского продукта «Кредит добросовестному заемщику», действовавшими на день возникновения просроченной задолженности и составляет 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В нарушение Условий договора в установленные сроки от Заемщика денежные средства в оплату по кредиту не поступали, что привело к возникновению просроченной задолженности, составляющей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 135573 рубля 16 копеек, в том числе:

- просроченный основной долг – 23067 рублей 00 копеек;

- просроченные проценты – 2790 рублей 22 копейки;

- неустойка - 109308 рублей 30 копеек;

- просроченная техническая задолженность - 133 рубля 00 копеек;

- неустойка за техническую задолженность - 274 рубля 64 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с нарушением условий договора Банк, ссылаясь на п. 5.5 Общих условий, направил в адрес Заемщика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредиту и расторжении договора в части предоставления Кредитного лимита, с указанием порядка и сроков исполнения требования. Однако до настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено. Ссылаясь на выше изложенные обстоятельства, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3911 рублей 46 копеек.

Представитель истца Быков К.В., действующий на основании доверенности №№ от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при этом исковое заявление содержит просьбу представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Смирнов К.Ю. надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, возражений относительно исковых требований не представил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил. Сведений относительно уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание у суда не имеется.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие.

Основываясь на выше изложенной норме закона, суд считает возможным рассмотреть данное дело в порядке заочного производства в отсутствие не явившегося ответчика.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу статьи 123 Конституции РФ, статьи 12 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основании состязательности и равноправия сторон.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со нормами статьи 850 Гражданского кодекса РФ (далее- ГК РФ) в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Из анализа выше приведенной нормы права следует вывод, что овердрафт является разновидностью кредитования, а кредитование по овердрафту отличается от иных форм кредитования тем, что в данном случае взаимоотношения Банка и Заемщика при осуществлении кредитования при недостаточности денежных средств на расчетном счете регулируются не кредитным договором непосредственно, а договором банковского счета. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно пункту 2 статьи 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 2.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31.08.1998г. №54-П, банк может предоставлять денежные средства своим клиентам несколькими способами. К их числу относятся и кредитование банком банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств), и оплата расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение данной операции. Кредитование клиента осуществляется при установленных лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

При этом в указанном Положении понятие «овердрафт» определяется как кредит, предоставленный клиенту-заемщику при недостатке средств на его корреспондентском, расчетном, текущем счете.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В силу ч.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ. В соответствии со ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.В ходе судебного разбирательства судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Смирновым К.Ю. был заключен Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ИТБ (ОАО). При этом единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, однако все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении на получении кредита, заявлении на получение кредитной карты, являющейся офертой к данному договору, акцептованной ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, в Договоре комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ИТБ (ОАО) (далее – ДКБО), Условиях выпуска, обслуживания и использования банковских карт Банка ИТБ (ОАО (далее – Общие условия), Условиях предоставления кредита «Кредит добросовестному заемщику», в паспорте банковского продукта, с которыми Заемщик был ознакомлен под роспись. Согласно п. 3.4 и 4.2 Общих условий, размер предоставляемого ответчику овердрафтного кредита составляет 23067 рублей, срок окончания лимита - до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту – 19 % годовых, размер ежемесячного обязательного платежа - не менее 10 % от остатка ссудной задолженности на последний день каждого календарного месяца. Размер минимального ежемесячного платежа – 10 % от остатка ссудной задолженности на последний день каждого календарного (отчетного) месяца, срок внесения платежа - не позднее 20 числа каждого календарного месяца, следующего за отчетным. Во исполнение условий договора ДД.ММ.ГГГГг. Банк оформил и выдал Заемщику банковскую карту №№. Тем же числом в Банке ИТБ (ОАО) на имя Смирнова К.Ю. был открыт банковский счет в рублях №№ на который был зачислен овердрафтный кредит в предусмотренном Договором размере 23067 рублей. Данные обстоятельства подтверждаются: заявлением на получение кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ,, а также выпиской по лицевому счету № -активный. Таким образом, вышеуказанное кредитное предложение является офертой Банка, ответчик же акцептовал данную оферту путем активации кредитной карты. Следовательно, истец исполнил перед ответчиком принятые на себя обязательства по договору о предоставлении овердрафтного кредита в полном объеме. В свою очередь ответчик, обналичив кредитные денежные средства по банковской карте, тем самым воспользовавшись кредитом, принятые на себя обязательства по своевременному возврату заемных денежных средств за период, начиная с даты заключения договора, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ, надлежащим образом не исполнял. Данный факт подтвержден соответствующей выпиской по счету №№ пассивный (л.д. 66). Доказательств обратного суду ответчиком не представлено. Общими условиями предусмотрено, что за каждый факт нарушения условий уплаты минимального обязательного платежа Заемщик уплачивает штраф в размере 700 рублей. Согласно Общих условий в случае нарушения Заемщиком сроков возврата задолженности по Кредиту и/или процентов заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.В соответствии с п. 5.5 Общих условий, Банк в случае нарушения Заемщиком любого из обязательств, установленных ДКБО в части предоставления Кредитного лимита, вправе в одностороннем порядке расторгнуть ДКБО в части предоставления Кредитного лимита, письменно уведомив Заемщика об этом не позднее, чем за 45 календарных дней до предполагаемой даты расторжения. При этом Банк направляет
Должнику требование о полном досрочном исполнении обязательств, в котором информирует о востребовании всей суммы задолженности по Договору. Руководствуясь вышеизложенным условием, ДД.ММ.ГГГГ ОАО Банк ИТБ (ОАО) направило в адрес Заемщика требование о полном досрочном исполнении обязательств, а также копией реестра почтовых отправлений с печатью почтового отделения о приемке заказной корреспонденции от ДД.ММ.ГГГГ. Однако ответчиком данное требование до настоящего времени не исполнено. Доказательств обратного суду не представлено.Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычными предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Следовательно, Заемщик Смирнов К.Ю. несет ответственность перед Кредитором за неисполнение своих обязательств по кредитному договору №/№ от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (ч.1 ст. 329 ГК РФ). В соответствии с положениями ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно представленного истцом расчету задолженности, задолженность Смирнова К.Ю. по кредитному договору №/№ от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 135573 рубля 16 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 23067 рублей 00 коп.; просроченные проценты – 2790 рублей 22 копейки; неустойка - 109308 рублей 30 копеек; просроченная техническая задолженность - 133 рубля, неустойка за техническую задолженность - 274 рубля 64 копейки.

Расчет, произведенный истцом, судом проверен, сомнений в своей правильности не вызывает, поскольку он арифметически верен, соответствует положениям договора и требованиям закона, в связи с чем принимается судом и учитывается при вынесении решения.

Учитывая вышеприведенные положения закона, оценив имеющиеся доказательства в их совокупности, отсутствие возражений ответчика и доказательств, опровергающих заявленные исковые требования, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в заявленном истцом размере.

Кроме того, в силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ размер государственной пошлины, оплаченной Банком при обращении в суд, составил 3911 рублей 46 копеек (л.д. 6).

На основании вышеизложенной нормы права, а также того обстоятельства, что исковые требования к ответчику удовлетворены в полном объеме, суд считает, что с ответчика пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в полном объеме в размере 3911 рублей 46 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Банка ИТБ (ОАО) к Смирнову К.Ю. – о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Смирнова К.Ю. в пользу Банка ИТБ (ОАО) задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 135573 рубля 16 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 23067 рублей 00 копеек; просроченные проценты – 2790 рублей 22 копейки; неустойка - 109308 рублей 30 копеек, просроченная техническая задолженность - 133 рубля, неустойка за техническую задолженность -274 рубля 64 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3911 рублей 46 копеек, а всего взыскать - 139484 рубля (сто тридцать девять тысяч четыреста восемьдесят четыре) рубля 62 копейки.

Заочное решение может быть отменено по заявлению ответчика в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения путем подачи заявления в Марксовский городской суд, или обжаловано сторонами в Саратовский областной суд через городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Г.Д. Арсланова