Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1043/2015 ~ М-1051/2015 от 30.03.2015

Дело № 2 – 1043/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Сочи                                                                                      «30» апреля 2015 года

Хостинский районный суд города Сочи Краснодарского края в составе:

Председательствующего                                                      Гергишан А.К.

                  При секретаре                                                                    Ивкиной М.И.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Курмеевой Т.Р. к Открытому Акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о признании недействительным договора страхования,

УСТАНОВИЛ:

        Курмеева Т.Р. обратилась в Хостинский районный суд гор.Сочи с исковым заявлением к Открытому Акционерному Обществу «Росгосстрах Банк», в котором истец просит признать недействительным договор (заявление) о страховании по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков, являющихся держателями зарплатных карт от 19.06.2014 года, взыскать с ответчика выплаченные мною в качестве страховой премии денежные средства в размере 244.471.92 (двести сорок четыре тысячи четыреста семьдесят один) руб. 92 коп.

        Требования мотивированы тем, что между истицей и Открытым акционерным обществом «Росгосстрах Банк» был заключен кредитный договор № от 19.06.2014 года, согласно которому банк предоставил истице кредит в размере 926.030 (девятьсот двадцать шесть тысяч тридцать) рублей. Согласно уведомления о размере полной стоимости кредита от 19.006.2014 г. максимальный срок кредитования составляет 60 месяцев, процентная ставка по кредиту составляет 18 % годовых, расходы заёмщика по кредиту за весь период действия кредитного договора составляет 1.411.299 (один миллион четыреста одиннадцать тысяч двести девяносто девять) руб. 36 коп., полная стоимость кредита составляет 19, 54 %. Так же указывает, что оформление кредита выполняла путём онлайн заявки через интернет, проходя пошаговую процедуру оформления. В предоставлении информации отсутствовала сумма размера оплаты за добровольное страхование жизни и здоровья. Обязательным условием выдачи являлось заключение договора страхования жизни и здоровья, учитывая, что это условие было обязательным, а денежные средства истице требовались на неотложные нужды, истица вынуждена была подтвердить согласие на условия кредитного договора, путём отправки СМС – кода. Так же в обоснование заявленных исковых требований истица указывает, что при перечислении суммы кредита на счёт заработной карты, было перечислено на 244.471 (двести сорок четыре тысячи четыреста семьдесят один) руб. 92 коп. меньше кредитной суммы 926.030 (девятьсот двадцать шесть тысяч тридцать) руб. 92 коп. было удержано в качестве страховой премии, которая, как указывает истица, ей была навязана, так как прилагались с кре5дитным договором, а отправление смс – кода послужило согласием истицы на оформления заявления о страховании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, являющихся держателями зарплатных карт Открытого Акционерного общества «Росгосстрах Банк», с дополнительным покрытием от 19.06.2014 года, где было указано, что за сбор, обработку и техническую передачу информацию, связанную с распространением на истицу условий, Договора страхования, а так же за компенсацию затрат по распространению условий договора страхования, заемщик обязан уплатить 244.471 (двести сорок четыре тысячи четыреста семьдесят один) руб. Так же истица указывает, что у неё отсутствовала фактическая возможность влиять на содержание условий кредитного договора, в связи с чем, как указывает истица, она приняла условия кредита путём подписания заявления о страховании к предложенному договору в целом. Истица полагает, что положения кредитного договора в отношении которых заёмщик был вынужден принимать навязанные ему условия содержат обременительные условия для присоединившейся стороны, которые она не приняла бы, указывая при этом, что при заключении кредитного договора у неё не было возможности отказаться от услуги страхования. В целях соблюдения досудебного порядка урегулирования спора в адрес ответчика по почте была направлена претензия с требованием добровольно урегулировать спор, вернуть уплаченную сумму как неосновательное денежное обогащение, ответа не последовало, в связи с чем, ссылаясь на указанные обстоятельства, истица обратилась с настоящим исковыми требованиями о признании недействительным договора о страховании по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков, являющихся держателями зарплатных карт от 19.06.2014 года, взыскании с ответчика выплаченных в качестве страховой премии денежных средств в размере 244.471 (двести сорок четыре тысячи четыреста семьдесят один) руб.

       В судебном заседании представитель истца Курмеевой Т.Р. по доверенности Резбаев Р.Р. исковые требования поддержал в полном объеме по мотивам, изложенным в исковом заявлении.

      Представитель ответчика Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк», будучи надлежащим образом извещённым о месте и времени судебного заседания согласно телеграфного уведомления, приобщенного к материалам настоящего гражданского дела, не явился, представил заявление о рассмотрении гражданского дела без участия представителя учреждения с вынесением учреждения об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объёме.

       Суд, исследовав письменные доказательства, выслушав представителя истицы Курмеевой Т.Р. по доверенности Резбаева Р.Р. не находит требования истицы законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

     Как следует из материалов дела, 19.06.2014 года истицей Курмеевой Т.Р. подана в Открытое акционерное общество «Росгосстрах Банк» анкета – заявление на получение кредита по программе кредитования «Корпоративный экспресс кредит».

     Акцептом Банка оферты клиента являются действия банка по зачислению суммы кредита на счёт № (содержащейся в анкете – заявлении). Кредитный договор считается заключенным и вступает в силу с момента подписания клиентом в системе «интернет - банк» кредитного договора с индивидуальными условиями договора аналогом собственноручной подписи – СМС – кодом.

     19.06.2014 года между банком и Курмеевой Т.Р. подписано и передано посредством системы интернет – банк «Частный клиент» кредитный договор № сумма кредита 926.030 (девятьсот двадцать шесть тысяч тридцать) рублей, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 18 % годовых сроком на 60 месяцев (л.д. 6 – 10).

       Согласно анкете – заявлению, заёмщик с параметрами потребительского кредитования и с программой кредитования физических лиц ознакомлен, всё разъяснено в полном объёме, понимает, полностью согласен и обязуется их неукоснительно выполнять, о чём свидетельствует его подпись (аналог собственноручной подписи).

       В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

       Согласно ч.1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования. ОАО «Росгосстрах Банк» не является страховщиком и получателем суммы страховой премии, а так же не оказывает услуг по страхованию жизни и трудоспособности, следовательно банк не является надлежащим ответчиком по данному требованию.

        Программа потребительского кредитования физических лиц «Корпоративный экспресс - кредит», по которой истец получил кредит, предусматривала два варианта по выбору заёмщика: первый – с предоставлением обеспечения обязательств в виде страхования жизни и здоровья заёмщика, второй – без страхования. Истец реализовал своё право выбора, приняв решение получить кредит с программой страхования №, что подтверждается Анкетой – заявлением и условиями данной программы.

       Судом достоверно установлено, что ещё на стадии обращения за предоставлением кредита, истец изъявил желание присоединиться к Программе страхования №, что следует из п. «Параметры запрашиваемого кредита» Анкеты – заявления на получение кредита, в которой предусмотрена возможность отказа от страхования и п. 9 кредитного договора. Как следует из п. «Параметры запрашиваемого кредита» анкеты заявления, заёмщик осведомлён, что может получить кредит без присоединения к договору коллективного добровольного страхования.

      Таким образом, довод истца о навязанной услуге по страхованию жизни со ссылкой на условия кредитного договора является не обоснованным, поскольку клиент до заключения договора указал, на каких условиях хочет получить кредит. При получении согласия клиента на страхование жизни подписывается типовая форма кредитного договора, предусматривающая сразу это условие (п.9 договора). При получении кредита без страхования жизни подписывается другая типовая форма договора, которая данного условия не содержит.

    Право банка по соглашению с клиентами устанавливать обязательства по страхованию жизни и здоровью заёмщика предусмотрено ФЗ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит п. 3 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку согласие заёмщика до заключения кредитного договора выражено в письменной форме.

      Страхование жизни является одним из способов обеспечения обязательства, таких как поручительство, залог. Данный довод подтверждается п. 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств».

      Приведённые правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

      Согласно п. 4.2.2, п. 4.3.3 Правил присоединения к программе коллективного страхования, при наступлении страхового случая страховая компания за счёт выплаты страхового возмещения погашает задолженность заёмщика по кредитному договору, а остальную часть денежных средств перечисляет на счёт заёмщика.

      Истец на протяжении действия кредитного договора пользовался этой услугой, был финансово защищён от наступления негативных ситуаций (ухудшение здоровья, потеря трудоспособности) и не обращался с письменным заявлением о расторжении договора страхования.

      Таким образом, указанная услуга не была навязана банком истцу, доказательств обратного истцом не представлено.

      Руководствуясь ст.ст. 194-198, 264-268 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

       В удовлетворении заявленных исковых требований Курмеевой Т.Р. к Открытому Акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о признании недействительным договора страхования, отказать.

      Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Хостинский районный суд города Сочи в течение месяца.

Судья                                                                                                           Гергишан А.К.

На момент публикации решение не вступило в законную силу