Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3333/2018 ~ М-2192/2018 от 07.06.2018

Дело №2-3333/2018                                               УИД 24RS0032-01-2018-002794-26

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    17 декабря 2018 года                                                                                 г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Шевцовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителя «Искра», действующей в интересах Гейшиной О.С. к Публичному акционерному обществу «Плюс Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

КРОО ОЗПП «Искра» обратилось в суд в интересах Гейшиной О.С. к ПАО «Плюс Банк» о защите прав потребителя. Требования мотивирует тем, что 19.06.2015 между Гейшиной О.С. и ПАО «Плюс Банк» заключен потребительский кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил кредит 390 799 руб. 46 коп. на срок 36 месяцев с уплатой 22,9 % годовых с процентной ставкой 22,9% годовых на срок 36 месяцев. Существенным условием кредита явилось обязательное страхование. Заемщик не желала добровольного возложения на себя обязанности застраховаться, однако сотрудником банка было разъяснено, что условия данного договора являются типовыми, едиными для всех клиентов, заемщику было предложено либо полностью согласится с его условиями, либо отказаться от получения кредита. Истец полагает, что взимание банком при заключении кредитного договора страховой премии в размере 40 799 руб. 46 коп. при отсутствии права выбора на получение кредита на иных условиях, без заключения договора страхования и без уплаты страховых платежей, нарушает ее права как потребителя на свободный выбор услуги. Изменить условия договора, в том числе, в части выбора страховой организации, размера страхового взноса, истец не могла. Истцом в адрес ответчика направлена претензия о возврате денежных средств, удержанных за включение в программу страхования, оставленной ответчиком без удовлетворения. Поскольку ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены требования, истец, приводя правовые обоснования заявленных исковых требований, просит суд взыскать с ответчика сумму страхового взноса в размере 40 799 руб. 46 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9 188 руб. 26 коп., неустойку в размере 37 943 руб. 50 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. 00 коп., за оформление нотариальной доверенности 1 500 руб. 00 коп., штраф.

Истец Гейшина О.С., извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом и своевременно, в судебное заседание не явилась, обратилась в КРОО ОЗПП «Искра» в защиту своих прав и законных интересов.

Представитель процессуального истца КРОО ОЗПП «Искра» Семенов Ю.Ю., действующий на основании доверенности № от 02.04.2018, извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом и своевременно, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, настаивает на исковых требованиях в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Плюс Банк» Гумбатова А.А., действующая на основании доверенности № от 17.10.2017, извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом и своевременно, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. В направленном в адрес суда отзыве на исковое заявление возражает против удовлетворения заявленных исковых требований, указывая, что 19.06.2015 между Гейшиной О.С. и ПАО «Плюс Банк» заключен кредитный договор № на сумму 390 799 руб. 46 коп. на срок 36 месяцев с уплатой 22,9 % годовых, согласно п. 11 индивидуальных условий, сумма кредита распределилась на следующие цели: 350 000 руб. 00 коп. на покупку транспортного средства, 40 799 руб. 46 коп. на оплату премии по договору личного страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования в части фактической задолженности является банк, в остальной части являются наследники заемщика. Согласно условий кредитной программы «АвтоПлюс», оплата страховой премии возможна как за счет кредитных средств, так и из личных средств заемщика. В заявлении о предоставлении кредита заемщиком выражено согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, о чем говорит наличие галочки, поставленной собственноручно заемщиком напротив соответствующего предложения, что подтверждает добровольное волеизъявление заемщика на заключение договора страхования и оплату по нему, посредством кредитования в банке. Помимо этого, истцом не предпринимались усилия к расторжению договора страхования, все это время истец пользовалась услугой страховой компании. Требования о взыскании компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку истцом не представлено доказательств несения нравственных или физических страданий по вине ответчика.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «РГС-Жизнь», извещенное о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом и своевременно, в судебное заседание не явилось по неизвестным суду причинам. Возражений на иск, ходатайств об отложении рассмотрения дела, либо рассмотрения дело в его отсутствие в адрес суда не поступало.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных правах.

К тому же препятствий к получению информации у сторон и третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, со стороны суда не имеется, так как в соответствии с требованием Закона «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в РФ» в целях обеспечения открытости и прозрачности судебной системы на официальном Интернет сайте Ленинского районного суда г. Красноярска была размещена информация о движении дела - назначение дат судебных заседаний.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав, проверив и оценив материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п.2 ст.935, ст.421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Согласно позиции Президиума Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной постановлением от 22 мая 2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом, содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указании Центрального Банка России от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Как установлено в судебном заседании, между Гейшиной О.С. и ПАО «Плюс Банк» (до переименования ОАО «Плюс Банк») 19.06.2015 заключен кредитный договор № по программе «АвтоПлюс», по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 390 799 руб. 46 коп. на срок 36 месяцев, с уплатой 22,90% годовых.

Условия получения истцом кредита в банке ответчика подробно изложены в индивидуальных условиях предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «АвтоПлюс», подписанных истцом.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий предоставления ОАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «АвтоПлюс» размер процентной ставки за пользование кредитом определен исходя из сделанного заемщиком выбора относительно заключения им договора страхования транспортного средства, на условиях, указанных в п.п. 9, 20 настоящих Условий, с указанием Банка в качестве выгодоприобретателя по всем страховым рискам.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий для заключения и исполнения настоящего договора, в соответствии с выбором, сделанным заемщиком при обращении за получением кредита, заемщику необходимо заключить: договор залога транспортного средства, на условиях, изложенных в разделе 2 настоящего договора; договор банковского счета, посредством подписания заявления по форме Приложения 2 к настоящему договору; договор личного страхования в соответствии с информацией указанной в п. 20 настоящих Условий.

Согласно п. 20 Индивидуальных условий указана информация по договору личного страхования, а именно: Минимальный перечень страховых рисков Программы 1: смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная полная потеря трудоспособности (инвалидность 1 группы) в результате несчастного случая; Минимальный перечень страховых рисков Программы 2: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, временная или постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. Указано: выгодоприобретатель по договору страхования – ОАО «Плюс Банк», застрахованный – Гейшина О.С., наименование страховой компании – ООО «СК «РГС-Жизнь», серия                 № полиса (сертификата) – №, страховая сумма 390 799 руб. 46 коп., срок страхования – 36 месяцев.

Кроме того, в п. 11 Условий содержится информация о целях предоставления кредита, в том числе, сумма 350 000 руб. 00 коп. на покупку транспортного средства, сумма 40 799 руб. 46 коп. на оплату страховой премии по договору личного страхования.

Согласно личной подписи истца на каждой странице индивидуальных условий предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «АвтоПлюс», она ознакомлена со всеми положениями данных Условий.

Согласно Общих условий предоставления ОАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «АвтоПлюс» личное страхование заемщика не является обязательным условием предоставления кредита по программе «АвтоПлюс». Заемщик вправе по своему выбору заключить со страховой компанией (страховщиком) договор личного страхования заемщика, в том числе с возможностью уплаты страховой премии за счет кредитных средств. Размер процентов за пользование кредитом установлен Тарифами Банка в зависимости от заключения или незаключения заемщиком указанного выше договора личного страхования. Заемщик, заключивший договор страхования автомобиля и (или) личного страхования, обязан указывать Банк в качестве выгодоприобретателя по всем, предусмотренным договорами страхования, страховым рискам и не вправе изменять выгодоприобретателя без письменного согласия Банка до момента исполнения кредитных обязательств.

Согласно полису страхования от несчастных случаев № от 19.06.2015 Гейшина О.С. (страхователь) заключила договор страхования жизни и здоровья на условиях Программы 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков на основании заявления о страховании с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» (страховщик). Выгодоприобретателем указан ОАО «Плюс Банк», срок страхования с 19.06.2015 по 19.06.2018, размер страховой премии – 390 799 руб. 46 коп., страховая сумма – 40 799 руб. 46 коп.

Пописывая полис страхования Гейшина О.С. подтвердила, что сведения, приведенные в настоящем заявлении, соответствует действительности, и она понимает, что характер этих сведений является основанием для заключения договора страхования между ней и ООО «СК «РГС-Жизнь». С назначением выгодоприобретателя по договору согласилась, Условия договора страхования и Программы 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков она прочитала, ей понятны и с ними согласна. Один экземпляр договора страхования, Программу 1, получила.

Из выписки по счету Гейшиной О.С. следует, что сумма в размере 40 799 руб. 46 коп. перечислена по договору личного страхования № от 19.06.2015 в пользу ООО «СК «РГС-Жизнь».

Истцу было известно о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения договора. Так, п. 20 Условий отражена информация о страховщике ООО «СК «РГС-Жизнь», срок и сумма страхования, минимальные перечни страховых рисков. Исходя из содержания п. 9 Условий, оформление договора страхования в настоящем случае не являлось для истца обязательным для получения кредита у ответчика.

Совокупность представленных доказательств, свидетельствует о том, что страхование истца, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено исключительно по добровольному волеизъявлению истца, выраженному письменно.

Доказательств того, что отказ Гейшиной О.С. от заключения договора страхования могло повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат.

Изложенное свидетельствует о том, что истец не была лишена возможности отказаться от страхования или же получить кредит в банке ответчика на иных условиях (например, по другой ставке процентов по кредиту).

Каких-либо доказательств, подтверждающих, что истец не была согласна на страхование в ООО СК «РГС-Жизнь» и выразила банку намерение застраховать риски в иной страховой компании, суду не представлено.

    При этом следует отметить, что Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре, а заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ей банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Истец ни от оформления кредитного договора, ни при получении кредита не отказалась, возражений против предложенных условий страховой программы не заявила, от подключения к программе страхования и получения услуг по страхованию не отказалась.

    Кроме того, из претензии усматривается, что истцом 20.04.2018 направлена претензия в ПАО «Плюс Банк» о возврате уплаченной страховой премии в сумме 40 799 руб. 46 коп., расторжении договора по истечение установленного законом пятидневного срока.

При таких обстоятельствах в удовлетворении заявленных требований о взыскании с ответчика суммы страхового взноса на личное страхование, уплаченную при заключении договора в размере 40 799 руб. 46 коп. надлежит отказать.

Поскольку в удовлетворении основных требований отказано, суд не находит оснований для удовлетворения производных исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, в тои числе расходов по оформлению нотариальной доверенности.

Так как судом установлено отсутствие нарушений прав потребителя, установленных Федеральным законом «О защите прав потребителя», оснований для взыскания в пользу потребителя штрафа за отказ в добровольном удовлетворении его требований, также не усматривается.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░», ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 40 799 ░░░. 46 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 9 188 ░░░. 26 ░░░., ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 37 943 ░░░. 50 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 000 ░░░. 00 ░░░., ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ 1 500 ░░░. 00 ░░░., ░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                     ░.░. ░░░░░░░