Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-327/2021 ~ М-279/2021 от 30.08.2021

                Дело № 2-327/2021                                                             УИД 24RS0058-01-2021-000373-42

Решение

(заочное)

Именем Российской Федерации

город Шарыпово                                                                                       29 ноября 2021 года

Шарыповский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Корнева И.А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Прохоренко Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк») к Толстовой Ирине Владимировне о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов,

Установил:

Истец – АО «Тинькофф Банк» - обратился в суд с иском к ответчику Толстовой И.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов, мотивируя заявленные требования тем, что 13.03.2019 между АО «Тинькофф Банк» и Толстовой И.В. заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 105000 руб. В соответствии с условиями договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг договор 13.12.2020 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, размер задолженности был зафиксирован на момент расторжения договора, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. На дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика перед Банком составляет 78468,06 руб., из которых: 62212,65 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 15462,96 руб. – просроченные проценты, 792,45 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. При таких обстоятельствах, истец просит взыскать с ответчика Толстовой И.В. просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 25.07.2020 по 13.12.2020, в размере 78468,06 руб., из которых: 62212,65 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 15462,96 руб. – просроченные проценты, 792,45 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также государственную пошлины в размере 2554,04 руб.

В соответствии с ч. 2 ст. 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дела организаций ведут их представители.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом (с учетом ч. 2.1 ст. 113 ГПК РФ), ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца и высылке истцу копии решения суда (л.д. 8, 9, 55, 57).

При таких обстоятельствах суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Толстова И.В. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания, об уважительности причины неявки суду не сообщила, какие-либо ходатайства, отзывы, возражения не представила (л.д. 58).

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе в реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

При таких обстоятельствах, поскольку судом установлено, что ответчик Толстова И.В. уклоняется от явки в судебное заседание, суд признает причину ее неявки неуважительной, расценивает бездействие ответчика как злоупотребление правом на защиту от иска и в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

С учетом изложенного, в соответствии с ч.ч. 3, 4 ст. 167, ст. 233 ГПК РФ, в связи с неявкой в судебное заседание ответчика, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, учитывая мнение представителя истца, выраженное в ходатайстве о рассмотрении дела в отсутствие истца, суд принял решение о рассмотрении дела в порядке заочного производства, в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующему.

Каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод (ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации).

В силу ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Частью 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) установлено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

На основании ч. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ч. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В силу ч. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Из положений ч. 1 ст. 161 ГК РФ следует, что договоры должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

    Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с положениями ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (п. 3 ст. 67 ГПК РФ).

Как установлено в судебном заседании и следует из представленных материалов, Толстова И.В. 04 марта 2019 года обратилась с заявлением-анкетой в АО «Тинькофф Банк», в котором предложила Банку заключить универсальный договор на условиях, указанных настоящем заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенных на сайте Банка, и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке. Толстова И.В. просила заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на следующих условиях: тарифный план ТП 7.52 (Рубли РФ), № договора №. Карта №. Заемщик уведомлен, что полная стоимость кредита (ПСК) для тарифного плана, указанного в настоящей заявке, при полном использовании лимита задолженности в 300000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении 2 лет – 0,197 % годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 27,865 % годовых. Заемщик дал свое отдельное согласие на получение вышеуказанной карты по адресу: <адрес>, и подтвердила ее получение (л.д. 29, 30).

    08.07.2019 карта, выданная Банком заемщику Толстовой И.В. по кредитному договору №, была перевыпущена (л.д. 31).

    Тарифный план ТП 7.52 (Рубли РФ), лимит задолженности до 300000 руб., содержит условия о том, что процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период до 55 дней – 0 % годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа – 27,9 % годовых, годовая плата за обслуживание основной кредитный карты и дополнительной кредитной карты – по 590 руб., минимальный платеж – не более 8 % от задолженности, минимум 600 руб., штраф за неоплату минимального платежа – 590 руб., неустойка при неоплате минимального платеж – 19 % годовых, плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб. (л.д. 33).

В соответствии с условиями, указанными в заявлении-анкете, Банк акцептовал оферту ответчика Толстовой И.В. путем активации кредитной карты, получением Банком первого реестра операций.

    В соответствии с п.п. 2.4, 5.5, 7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее – Общие условия), содержащихся в УКБО, (л.д. 36 оборотная сторона – 37) клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. Клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг.

    В соответствии с разделом 5 Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день. Сумма минимального платежа определяется банном в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиент кК признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования (п.п. 5.7, 5.8, 5.11, 5.12 Общих условий).

    Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения Ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий Договора, необходимых для его действия (погашения кредита).

    В заявлении-анкете Толстова И.В. предлагала Банку заключить с ней универсальный договор, в том числе, на Условиях КБО и Тарифах, являющихся неотъемлемыми частями договора.

    Таким образом, право ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифах.

    Из содержания заявления-анкеты, а также в соответствии с п. 2.2 Общих условий, содержащихся в УКБО, договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

    В соответствии с п. 3.10 Общих условий кредитная карта передается Клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

    Толстова И.В. получила кредитную карту, 20 апреля 2019 года активировала ее, совершая различные операции (покупка, оплата услуг), что подтверждается представленной суду выпиской из лицевого счета (л.д. 23-24).

    Согласно Положению Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее – Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

    В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая Договор, стороны согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в Заявлении-Анкете.

Свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет.

Ответчик свои обязательства по возврату кредита (погашению задолженности, образовавшейся по кредитной карте) выполняла ненадлежащим образом, последний платеж внесен 11 июня 2020 года. Таким образом, ответчик Толстова И.В. нарушила условия Договора, перестав осуществлять погашение предоставленного ей Банком лимита задолженности.

В связи с продолжительным неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк 13.12.2020 выставил заемщику Толстовой И.В. заключительный счет, который является досудебным требованием о погашении всей суммы задолженности по договору кредитной карты, размер которой (на 13.12.2020) составляет 78468,06 руб., из них: 62212,65 руб. – кредитная задолженность, 15462,96 руб. – проценты, 792,45 руб. – штрафы. В заключительном счете указано на обязанность ответчика погасить задолженность в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета (л.д.41).

Размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

Истцом представлен расчет цены иска, согласно которому сумма задолженности совпадает с суммой задолженности, указанной в заключительном счете от 13.12.2020, и составляет 78468,06 руб., из них: 62212,65 руб. – кредитная задолженность, 15462,96 руб. – проценты, 792,45 руб. – штрафы (л.д. 11, 20-22).

Достоверность представленных истцом документов о размере задолженности произведен с учетом условий договора кредитной карты, с которыми заемщик Толстова И.В. была ознакомлена до заключения соответствующего договора (акцепта банком оферты Толстовой И.В.), расчет произведен с учетом выплаченных заемщиком сумм, расчет является математически верным.

Контррасчет ответчиком не представлен, доказательств, опровергающих сумму задолженности также не представлено.

Статьей 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно части первой статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, в силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении данного спора, суд исходит из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств.

На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ч. 1 ст. 330 ГК РФ).

Расчет неустойки (штрафных санкций) произведен Банком в соответствии с условиями договора кредитной карты, проверен судом, является математически верным, не вызывает у суда сомнений.

При этом суд принимает во внимание грубое нарушение условий кредитного договора ответчиком, который внес последний платеж в июне 2020 года и в дальнейшем уклонился от исполнения взятых на себя обязательств.

Изложенное свидетельствует о существенном нарушении условий договора реструктуризации, что дает право истцу требовать от заемщика возврата всей суммы образовавшейся задолженности.

Определением мирового судьи судебного участка № в <адрес> от 18 февраля 2021 года судебный приказ о взыскании с Толстовой И.В. задолженности в пользу АО «Тинькофф Банк» по кредитному договору № от 13.03.2019 в сумме 79745,08 руб. отменен (л.д. 46-50).

С учетом вышеизложенных доказательств, оценивая их в соответствии с ч. 3 ст.67 ГПК РФ на предмет относимости, допустимости, достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточности и взаимной связи доказательств в их совокупности, суд находит исковые требования истца законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Таким образом, с ответчика Толстовой И.В. в пользу истца АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты № от 13 марта 2019 года в размере 78468,06 руб., из них: 62212,65 руб. – кредитная задолженность, 15462,96 руб. – проценты, 792,45 руб. – штрафы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку судом исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворены в полном объеме, доказательств имеющихся оснований для освобождения ответчика от уплаты государственной пошлины суду не представлено, с ответчика Толстовой И.В. подлежат взысканию судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 2554,04 руб., в соответствии с требованиями п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, уплаченной истцом по платежным поручениям №№, № от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ соответственно (л.д. 4, 5).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Толстовой Ирине Владимировне о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с Толстовой Ирины Владимировны в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 13 марта 2019 года в размере 78468 (Семьдесят восемь тысяч четыреста шестьдесят восемь) рублей 06 копеек, из них: 62212,65 руб. – кредитная задолженность, 15462,96 руб. – проценты, 792,45 руб. – штрафы.

Взыскать с Толстовой Ирины Владимировны в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» возврат государственной пошлины в размере 2554 (Две тысячи пятьсот пятьдесят четыре) рубля 04 копейки.

Ответчик вправе подать в Шарыповский районный суд Красноярского края, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 (семи) дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение 1 (одного) месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                           И.А. Корнев

Мотивированное решение составлено 01 декабря 2021 года