Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4259/2020 ~ М-3208/2020 от 03.08.2020

Дело №2-4259/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 октября 2020 г. Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Маркиной Г.В.,

при секретаре Протасовой И.А.,

с участием представителя истца Сероштан Е.Г., действующей на основании доверенности, ответчика Лихачевой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» к Лихачевой Ирине Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском о взыскании с Лихачевой И.В. задолженности по кредитному договору (№) от 02.09.2014г. по состоянию на 20.07.2020г. в сумме 94611,53 руб. и расторжении кредитного договора, ссылаясь на неисполнение ответчиком денежного обязательства и отсутствие каких либо мер с ее стороны к погашению образовавшейся задолженности, что привело к существенному нарушению условий кредитного договора.

Представитель истца Сероштан Е.Г., действующая на основании доверенности, требования поддержала.

Ответчик Лихачева И.В. против иска возражала.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, письменные доказательства, приходит к следующему.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст. ст. 807 - 818), если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Установлено, что 02.09.2014г. между АО «Россельхозбанк» и Лихачевой И.В. заключено Соглашение (№), путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, в соответствии с которым Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства на неотложные нужды (п.11) в сумме 34300 рублей, путем перечисления на счет (№), со сроком возврата кредита не позднее 04.09.2017г., под 25% годовых (полная стоимость кредита составила 28,05% годовых), а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее, путем внесения ежемесячно по 5-м числам аннуитетного платежа.

График погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов содержался в приложении № 1 к Соглашению, согласно которому заемщиком, в счет исполнения кредитных обязательств, ежемесячно должна вноситься сумма в размере 1363,76 руб., при этом размер последнего обязательного платежа, подлежащего внесению на счет 04.09.2017г. составляет 1371,86 руб..

Согласно п. 17 Соглашения, выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика (№), открытый в Банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Аналогичная информация содержится и в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, где также указано, что датой выдачи кредита является дата зачисления кредита на счет заемщика, документами, подтверждающими факт предоставления кредита, являются: выписка со счета заемщика; платежный документ, подтверждающий факт перечисления Банком суммы кредита на счет заемщика/представителя заемщиков.

Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, 02.09.2014г. сумма кредита, в размере 34300 руб. была перечислена на счет заемщика (№), что подтверждается выпиской по лицевому счету и банковским ордером (№) от 02.09.2014г..

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законами или иными правовыми актами.

Ответчиком обязательства по возврату заемных средств исполнялись ненадлежащим образом, что следует из содержания выписки по лицевому счету, последнее внесение денежных средств на счет произведено в феврале 2015г., из которых в феврале и марте 2015г. банком удержаны средства в счет погашения очередных платежей. Доказательств внесения иных сумм самостоятельно заемщиком после марта 2015г. в период, предусмотренный графиком, нет. Ссылка на погашение кредита за счет иных кредитных средств не принимается, поскольку Выписками по счетам Лихачевой №(№) и (№), подтверждается получение ответчиком по кредитному договору от 02.03.2015г. 98000 рублей, из которых 45000 рублей были сняты наличными, 4851 рубль оплачены по Программе страхования, а 40707,92 рубля после перевода на счет (№) были учтены в счет погашения задолженности по кредитному договору (№) от 09.04.2013г. При этом не имеется доказательств, что кредит от 02.03.2015г. был целевым – для погашения задолженности по спорному договору, что Лихачева И.В. обращалась в банк с распоряжением о направлении кредитных средств по договору от 02.03.2015г. для досрочного погашения обязательств по договору от 02.09.2014г., факт же заключения сторонами кредитного договора (№).04.2013г. никем не оспаривался. Вместе с тем, из остатка кредитных средств по договору от 02.03.2015г. были направлены на погашение спорного кредита 124,67 рублей, 585,36 рублей в счет процентов и 2000 рублей и 702,45 рублей в счет основного долга, которые указаны в расчете цены иска банка, 5000 рублей, поступившие от заемщика по истечении срока договора в декабре 2019г. были приняты в счет погашения процентов, что также отражено в расчете цены иска.

Правилами кредитования установлен следующий порядок начисления процентов за пользование кредитом, а также порядок возврата кредита:

- проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней;

- проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивается датой окончательного возврата кредита, определенной в Соглашении либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (до даты его окончательного возврата).

Погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно, одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся приложением 1 к Соглашению (раздел 4 Правил).

При заключении Соглашения стороны исходили из того, что Лихачева И.В. обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с Соглашением (п. 4.9 Правил).

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнения или ненадлежащее исполнение.

В п.12 Соглашения закреплено, что в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов, неустойка составляет 750 рублей за первый случай просрочки и 1500 рублей за каждый случай просрочки планового платежа со второго. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме, неустойка составляет 16% годовых от суммы просроченной задолженности.

Требование о возврате задолженности 53533,54 рублей, из которых 27469,70 рублей и проценты за пользование кредитом 12902,25 рублей, и расторжении договора направлено в адрес заемщика банком 03.02.2020г. и доказательств его исполнения в полном объеме нет.

Поскольку заемщиком обязательства по возврату денежных средств исполнены не были, то по состоянию на 20.07.2020г. образовалась следующая задолженность:

- просроченный основной долг в сумме 27469,70 руб.;

- проценты за пользование кредитом в сумме 11230.24 руб.;

- неустойка по ставке 16% годовых за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту с 05.09.2017г. по 23.07.2019г. –8273,35 руб.;

- неустойка по ставке 16% годовых за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом с 05.09.2017г. по 23.07.2019г. –4888,24 руб.;

-неустойка за неисполнение кредитного договора за период с 06.05.2015г. по 05.09.2017г. - 42750 рублей (750 первый месяц и в дальнейшем по 1500 рублей ежемесячно).

Оснований сомневаться в правильности представленного расчета у суда не имеется, расчет проверен, в связи с чем требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Однако на основании ст. 333 ГК РФ, учитывая размер начисленных штрафных санкций, их значительные договорные ставки, длительность просрочки, размер основного долга и процентов, суд признает, что суммы неустойки несоразмерны последствиям нарушения обязательств и подлежат снижению до 8500 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только, в т.ч. при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Неисполнение обязательств ответчика по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом является существенным нарушением условий кредитного договора и основанием для его расторжения в судебном порядке. Досудебный порядок, предусмотренный ч. 2 ст. 452 ГК РФ, Банком был соблюден.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 88 ГПК РФ).

При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере 9038 рублей, которая по правилам ст. 333.19 НК РФ, ст.98 ГПК РФ, подлежит ему возмещению за счет ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194-198ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Лихачевой Ирины Викторовны в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору (№) от 02.09.2014г. по основному долгу 27469,70 рублей, 11230,24 рубля проценты за пользование кредитными средствами, 8500 рублей неустойку, возврат государственной пошлины 9038 рублей, а всего 56537,94 рубля.

Расторгнуть кредитный договор (№) от 02.09.2014г., заключенный АО « Россельхозбанк» и Лихачевой Ириной Викторовной.

В остальной части в удовлетворении требований АО «Россельхозбанк» отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья                                                                                           Г.В. Маркина