Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5219/2021 от 03.08.2021

Дело (№)

УИД: 36RS0002-01-2020-006977-51

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 августа 2021 г. г. Воронеж

Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Колтаковой С.А.,

при секретаре Кирилловой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Почта Банк» к Бандендисса Н.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к Бандендисса Н.Ю., в котором просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 21.01.2019 № 40201428 в сумме 91082 рубля 36 копеек, в том числе задолженность по процентам – 7004 рубля 81 копейка, по основному долгу – 76142 рубля 08 копеек, по неустойкам – 335 рублей 47 копеек, по комиссиям – 7600 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2932 рубля. В обоснование исковых требований указано, что 21.01.2019 между сторонами был заключен кредитный договор, в рамках которого Банк установил ответчику кредитный лимит в размере 387315 рублей под 19,5 % годовых. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», Тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным, соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 заявления. Комиссия за участие в программе страхования определяется в соответствии с Тарифами. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий договора банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, которое ответчиком не исполнено.

Заочным решением Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 22.03.2021 исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к Бандендисса Надежде Юрьевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены, судом постановлено:

«Взыскать с Бандендисса Надежды Юрьевны в пользу акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от 21.01.2019 № 40201428 в сумме 91082 рубля 36 копеек, в том числе задолженность по процентам – 7004 рубля 81 копейка, по основному долгу – 76142 рубля 08 копеек, по неустойкам – 335 рублей 47 копеек, по комиссиям – 7600 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2932 рубля, а всего – 94014 рублей 36 копеек».

03.08.2021 определением Коминтерновского районного суда г. Воронежа отменено заочное решение от 22.03.2021. по гражданскому делу по иску акционерного общества «Почта Банк» к Бандендисса Надежде Юрьевне о взыскании задолженности по кредитному договору, рассмотрение дела возобновлено по существу в том же составе суда.

Представитель истца АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, имеется заявление о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражает.

Ответчик Бандендисса Н.Ю. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена судом в установленном законом порядке.

Суд, исследовав представленные по делу письменные доказательства, приходит к следующему.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 811 ГК РФ кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, в частности в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение, лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как предусмотрено положениями п. 1, 2 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с положениями ст. 1 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию;

Как предусмотрено ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения (ч.1 ст.425 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 21.01.2019 Черникова Н.Ю. (сменила фамилию на Бандендисса в связи с заключением брака) обратилась в ПАО «Почта Банк» (сменило наименование на АО «Почта Банк») с заявлением о заключении соглашения о простой электронной подписи, тем самым выразив согласие на заключение Соглашения о простой электронной подписи на условиях, указанных в настоящем заявлении, а также Условиях Соглашения о простой электронной подписи. Простая электронная подпись используется клиентом для подписания договоров потребительского кредита, банковского счета / вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним, заявлений на открытие / закрытие текущих счетов и счетов по вкладам, распоряжений в рамках договоров банковского счета / вклада, о выпуске и обслуживании банковской карты… Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью (л.д. 12).

21.01.2019 ответчик обратилась в АО «Почта Банк» с заявлением, в рамках которого просила предоставить потребительский кредит по программе «Потребительский кредит», на сумму 285000 рублей на срок 60 месяца под 19,5% годовых с обязательством уплаты ежемесячно в счет погашения задолженности 10166 рублей. Простой электронной подписью в заявлении ответчик подтвердила, что согласна на оказание услуг по договору и оплату комиссий в соответствии с условиями и тарифами, размером комиссий и периодичностью взимания в соответствии с тарифами, проинформирована о том, что Условия и Тарифы размещены в клиентских центрах и на стойках продаж, а также на Интернет-сайте Банка, дала согласие на подключение к программам: «кредитное информирование», «гарантированная ставка» (л.д. 22-23).

Согласно общим условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (редакция 2.25), клиент обращается в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении банк предлагает клиенту заключить договор на индивидуальных условиях, изложенных в Индивидуальных условиях. При согласии с индивидуальными условиями договора клиент принимает предложение банка, предоставляя в банк согласие, подписанное собственноручно или простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения (п.1.1-1.3 Условий).

При подключении услуги «кредитное информирование» клиент вправе осуществить погашение просроченной задолженности по кредиту в офисах банка без очереди; получать информацию о принятии решения о способе урегулирования просроченной задолженности по кредиту (на следующий день после принятия решения) проводить встречи, направленные на погашение просроченной задолженности по кредиту, и подписывать документы вне офиса банка. Услуга предоставляется в течение периода пропуска платежа и является оказанной на дату платежа, следующего за пропущенным. Услуга предоставляется не более 4-х периодов пропуска платежа подряд ( п.п. 5.9.2-5.9.4).

21.01.2019 Бандендисса Н.Ю. было подписано согласие на заключение с АО «Почта Банк» договора потребительского кредита № 40201428 на следующих индивидуальных условиях: кредитный лимит (лимит кредитования) 387 315 рублей, в том числе кредит 1 – 102315 рублей, кредит 2 – 285000 рублей, процентная ставка 19,50 % годовых, срок возврата кредита – 21.01.2024. При подписании настоящего согласия ответчик подтвердила ее ознакомление и согласие с Общими условиями договора, изложенными в условиях и Тарифах, полной сумме, подлежащей выплате, включающей в себя сумму кредита, проценты и комиссии (л.д. 17-19).

При этом судом установлено, что кредитный договор от 21.01.2019 № 40201428 заключен между АО «Почта Банк» и ответчиком путем подписания оферты специальным кодом - простой электронной подписью (л.д. 45-46), что ответчиком не оспаривалось.

В тот же день, 21.01.2019, ответчик получила банковскую карту, что подтверждается распиской (л.д. 20).

При заключении кредитного договора Бандендисса Н.Ю. заключила с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования, по условиям которого страховая премия составила 85 500 рублей (л.д. 25-26, 27-30).

Общими условиями предусмотрено право на получение кредита в рамках установленного кредитного лимита в пределах срока, установленного договором. Право на получение кредита сохраняется за клиентом до указанной в Индивидуальных условиях даты закрытия кредитного лимита.

Дата закрытия кредитного лимита определена как 21.01.2019, до указанного времени ответчик реализовала свое право на получение денежных средств, что подтверждается выпиской по счету и свидетельствует об исполнении банком обязательств по кредитному договору (л.д. 49-52).

Согласно распоряжениям клиента Банком 285000 рублей переедено на указанный клиентом счет (л.д. 21) и 85500 рублей – на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д. 24).

В соответствии с п.1.8 Общих условий клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

В свою очередь, Бандендисса Н.Ю. денежное обязательство исполнялось ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность и Банк, в соответствии с п. 6.5 Общих условий, 27.04.2020 направил в адрес ответчика заключительное требование об уплате в срок не позднее 11.06.2020 включительно суммы в размере 91082 рубля 36 копеек (л.д. 56). Требование не исполнено до настоящего времени, доказательств обратного ответчиком не представлено.

По состоянию на 12.11.2020 размер задолженности ответчика по кредитному договору № 40201428 от 21.01.2019 составляет 91082 рубля 36 копеек, из которых: задолженность по процентам – 7004 рубля 81 копейка, по основному долгу – 76142 рубля 08 копеек, по неустойкам – 335 рублей 47 копеек, по комиссиям – 7600 рублей, что подтверждается соответствующим расчетом задолженности (л.д. 47-48). Данный расчет судом проверен, признан арифметически верным, ответчиком не оспорен.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7).

Оценивая представленные доказательства, размер задолженности, период просрочки, оснований для снижения неустойки суд не усматривает.

На основании изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 21.01.2019 № 40201428 в сумме 91082 рубля 36 копеек, в том числе задолженность по процентам – 7004 рубля 81 копейка, по основному долгу – 76142 рубля 08 копеек, по неустойкам – 335 рублей 47 копеек, по комиссиям – 7600 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы.

АО «Почта Банк» при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 2932 рубля, что подтверждается платежными поручениями № 78271 от 13.01.2020 и № 47298 от 21.07.2020 (л.д. 9, 10).

Учитывая, что решение суда состоялось в пользу истца, на основании ст. 98 ГПК РФ госпошлина в сумме 2932 рубля подлежит возврату истцу за счет ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к Бандендисса Н.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Бандендисса Н.Ю. в пользу акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от 21.01.2019 № 40201428 в сумме 91082 рубля 36 копеек, в том числе задолженность по процентам – 7004 рубля 81 копейка, по основному долгу – 76142 рубля 08 копеек, по неустойкам – 335 рублей 47 копеек, по комиссиям – 7600 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2932 рубля, а всего – 94014 рублей 36 копеек.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Коминтерновский районный суд г. Воронежа в течение одного месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

Судья С.А. Колтакова

Решение в окончательной форме принято 06.09.2021 г.