Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3427/2016 ~ М-2595/2016 от 17.08.2016

Дело № 2-3427/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 ноября 2016 г.                             г. Канск

Канский городской суд Красноярского края

в составе: председательствующего судьи Чернышовой Р.В.,

при секретаре Мартынчук Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Колобовой ОВ к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Колобова О.В. обратилась с иском в суд к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, мотивируя тем, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия в адрес ответчика о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин, поскольку в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях, истец не имел возможности в момент заключения договора внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах и истец как заемщику был лишен возможности влиять на его содержание, истец также не согласен с тем, что ответчик списывал с лицевого счета истца денежные средства, поступающие на оплату кредита в счет погашения платы за пропуск минимального платежа. Полагает, что денежные средства, списанные в безакцептном порядке без распоряжения истца, которые были в дальнейшем зачислены как в погашение неустойки, несоразмерны последствию нарушенного обязательства по кредиту. Просит суд признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Общих условий недействительными, а именно: (п.5.1.2) в части: одностороннего изменения договора, взыскать с ответчика начисленные и удержанные страховые премии в размере 164,65 рублей, проценты в размере 23,98 рублей, моральный вред в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебное заседание истец Колобова О.В. не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, в исковом заявлении указывает на рассмотрение дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, представил возражения на исковое заявление, просил в удовлетворении иска отказать, по тем основаниям, что заемщик была ознакомлена со всеми условиями, тарифами, комиссиями банка, была с ними согласна, просила банк выдать ей карту. Кроме того кредитная карта была выдана заемщику в рамках кредитного договора №, для удобства бухгалтерской отчетности карте присвоен номер № и использовалась карта на условиях, согласованных в рамках кредитного договора №. Поскольку отсутствовало нарушение со стороны банка, то полагает, что требования о взыскании морального вреда, процентов и штрафа удовлетворению также не подлежат.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом.

Суд, исследовав письменные материалы дела, полагает, что в удовлетворении исковых требований следует отказать по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют права своей волей и в своем интересе.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 434 ГК РФ, если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

С учетом системного толкования ст.ст. 421, 329 ГК РФ, при наличии достигнутого между сторонами кредитного договора, путем свободного волеизъявления, соглашения по условиям личного страхования, и оплате страховой премии этой страховой компании, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика застраховать в страховой компании свою жизнь и потерю трудоспособности, сами по себе не противоречат закону, являются обеспечением своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользованием кредитом, не влекут нарушений прав заемщика как потребителя.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме истцом Колобовой О.В. был заключен договор кредитования № на условиях кредитования изложенных в заявлении о заключении договора кредитования, типовых условиях кредитования, правилах и тарифах банка, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный».

В рамках кредитного договора 14/0902/00000/401400 была выдана кредитная карта, для удобства бухгалтерской отчетности карте присвоен №. Указанная кредитная карта использовалась на условиях, согласованных в рамках кредитного договора №.

Согласно заключенному договору банк открыл текущий банковский счет, установил лимит кредитования, выпустил на имя Колобовой О.В. карту VISA Instant Issue, осуществлял кредитование ТБС в рамках установленного лимита.

Подписывая заявление на заключение договора кредитовании счета истец Колобова О.В. подтвердила, что при получении наличных денежных средств с ТБС обязуется уплатить комиссию за снятие наличных денежных средств (рассчитанную от суммы снятия) в банкоматах и кассах банка/стороннего банка, при внесении наличных денежных средств на ТБС в погашение кредита через платежный терминал обязуется уплатить комиссию за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке, согласен и обязуется уплатить комиссию за выпуск и обслуживание главной/дополнительной карты, в т.ч. при перевыпуске карты в связи с окончанием срока действия/утерей/порчей ранее выпушенной карты VISA Instant Issue.

Истцом не представлено доказательств, что пользуясь принципом свободы договора, он предлагал банку заключить договор на других условиях, а банк отказал ему в рассмотрении и во включении/исключении из договора предложенных условий. Истец до заключения договора был полностью с ним ознакомлен и согласился со всеми условиями.

Соглашаясь на выдачу карты в рамках кредитного договора истец указала, что подписывая настоящее заявление, она подтверждает, что ознакомлена и согласна с типовыми условиями кредитования, тарифами и правилами банка. Типовые условия кредитования счета и правила выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» являются общедоступными. (http://www.vostbank.ru.) Просит признать неотъемлемой частью настоящей оферты Типовые условия кредитования счета, правила выпуска и обслуживания банковских карт на момент составления заявления. Соглашается с тем, что погашение по кредиту будет осуществляться путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода.

В заявлении о заключении договора кредитования содержатся виды и размер, комиссии: за оформление карты Visa Electron Instant Issue - 800 руб., плата за годовое обслуживание карты - бесплатно, за прием наличных денежных средств через кассу банка - 110 руб., за прием средств в терминалах ПАО КБ «Восточный» - 90 руб., за зачисление безналичных денежных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка - 10 руб., плата за снятие наличных денежных средства в банкоматах Банка, в ПВН Банка. ПВН НКО «ОРС»-4,9% мин 399 руб.

Активировав кредитную карту, сняв с банковской карты наличные денежные средства, Колобова О.В. пользовалась кредитными денежными средствами на условиях, установленных в том числе заявлением на заключение соглашения о кредитовании, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт Банка, Типовыми условиями кредитования, Тарифами Банка.

Как следует из выписки из лицевого счета по клиенту Колобовой О.В. за период с 17.09.2014г. по 24.11.2016г. комиссии удерживались в соответствии с условиями кредитного договора, и подтверждает использование истцом кредитных денежных средств и подписанные истцом условия кредитования.

В анкете также указано, что в целях обеспечения своих обязательств по соглашению о кредитовании счета истец выражает согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПAO КБ «Восточный» на условиях, указанных в разделе Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» настоящего заявления и Программы страхования. Выражает согласие на то, что банк будет являться выгодоприобретателем по программе страхования в размере задолженности по соглашению о кредитовании счета и дает согласие банку на внесение платы за присоединение к программе страхования.

Таким образом, при заключении кредитного договора ответчик (ПАО КБ «Восточный») в полном объеме предоставил истцу Колобовой О.В. данные о кредитном обязательстве, с которыми она согласилась, о чем свидетельствует ее подпись на договоре.

Как следует из выписки из лицевого счета истца комиссии удерживались в соответствии с условиями кредитного договора, и подтверждает использование истцом кредитных денежных средств.

Кроме того, из данной выписки видно, что сумма в 164,65 руб. была списана со счета в качестве гашения комиссии за страхование по договору № от ДД.ММ.ГГГГ Колобова О.В., а не в счет уплаты штрафа, как об этом указывает истица в своем исковом заявлении.

В соответствии с п.4.13 Общих условий кредитования счета – все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе от третьих лиц, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, а также в независимости от недостаточности средств на счете на уплату требований банка в следующей очередности:

- в первую очередь плата за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка(независимо от назначения платежа), плата за прием платежей для зачисления на банковские счета за зачисление безналичных средств в погашение кредита при перечислении из стороннего банка ( в зависимости от способа внесения денежных средств);

- во вторую очередь требование по возврату неразрешенного технического овердрафта (при наличии);

- в третью очередь требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный (технический) овердрафт, при наличии);

- в четвертую очередь требование по возврату просроченной задолженности по основному долгу (части основного долга, входящего в программу МОП, неоплаченной в платежный период);

- в пятую очередь требование по уплате просроченной задолженности по процентам (проценты, включенные в МОП и не оплаченные в платежный период);

- в шестую очередь требование по возврату просроченной платы за ведение счета карты (при наличии);

- в седьмую очередь требование по уплате срочных процентов (проценты по очередному сформированному МОП);

- в восьмую очередь требование по возврату основного долга по очередному сформированному МОП;

- в девятую очередь плата за ведение чета карты;

- в десятую очередь требование по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту;

- в одиннадцатую очередь требование по уплате штрафа\неустойки за просрочку МОП (при наличии);

- в двенадцатую очередь требование по уплате текущих процентов за кредит (проценты на остаток основного долга по использованному лимиту кредитования, не включенные в сформированные минимальные обязательные платежи) – в случае досрочного истребования кредита либо в случае истребования кредита выданного на срок до востребования;

- в тринадцатую очередь требование по возврату основного долга по использованному лимиту кредитования, не включенного в сформированные минимальные обязательные платежи – в случае досрочного истребования кредита либо в случае истребования кредита, выданного на срок до востребования.

В соответствии с п.5.1.3 Общих условий кредитования счета банк имеет право в одностороннем порядке без объяснения причин увеличить, уменьшить или установить лимит кредитования равный нулю, а также отключать возобновление лимита кредитования. Согласием клиента на увеличение лимита кредитования является фактическое использование предоставленного клиенту лимита кредитования. Клиент вправе сделать запрос об изменении лимита кредитования. Об изменении лимита кредитования, в том числе об отключении его возобновляемости банк уведомляет клиента посредством смс-уведомления на номер телефона сотовой связи клиента, указанный в анкете заявителя. Дополнительно информацию об измерении лимита кредитования клиент может получить при активации карты при совершении очередной операции в банкомате либо в любом отделении банка.

В соответствии с п.5.1.4 Общих условий кредитования счета в одностороннем порядке банк вправе уменьшить размер штрафа, предоставить клиенту отсрочку уплаты начисленных штрафов либо отменить начисление штрафа.

В соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. По смыслу данной нормы она подлежит применению в случае, когда сумма произведенного должником платежа недостаточна для исполнения обязательства (части обязательства).

При этом приведенная норма права регламентирует очередность погашения требований по денежному обязательству и не регулирует очередность погашения требований, связанных с реализацией гражданско-правовой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств.

Истец в просительной части заявления просит о взыскании начисленных и удержанных страховых премий в размере 164,65 руб. и процент за пользование средствами 23 руб. 98 коп. Как следует из выписки из лицевого счета в качестве страховой премии с истца удержано: ДД.ММ.ГГГГ - 164 руб. 65 коп.; ДД.ММ.ГГГГ – 149 руб. 55 коп.; ДД.ММ.ГГГГ – 145 руб. 71 коп. ; ДД.ММ.ГГГГ – 160 руб. 35 коп.; ДД.ММ.ГГГГ - 149 руб. 07 коп.; ДД.ММ.ГГГГ - 137 руб. 36 коп. ; ДД.ММ.ГГГГ – 159 руб. 44 коп. ; ДД.ММ.ГГГГ – 177 руб. 05 коп. Колобова О.В. ДД.ММ.ГГГГ подписала заявление на страхование в ЗАО «МАКС» от рисков, связанных с потерей работы. В данном заявлении истица указывает на то, что ей понятны Правила страхования и условия страхования, согласна заключить договор на указанных условиях, Правила страхования и Полис получила на руки. Она проинформирована, что страхование является добровольным и его наличие (отсутствие) не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении ей кредита. Согласна с оплатой страховой премии в размере 4376 рублей.

Колобова О.В. ДД.ММ.ГГГГ подписала заявление на страхование в ЗАО «МАКС» от несчастных случаев и болезней. В данном заявлении истица указывает на то, что ей понятны Правила страхования и условия страхования, согласна заключить договор на указанных условиях, Правила страхования и Полис получила на руки. Она проинформирована, что страхование является добровольным и его наличие (отсутствие) не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении ей кредита. Согласна с оплатой страховой премии в размере 4290 рублей.

Оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор между сторонами спора был заключен в соответствии с требованиями действующего гражданского законодательства, в связи с чем, правовых оснований для признания его недействительным в части одностороннего изменения договора не имеется.

Доводы истца о том, что ответчиком были в значительной части ущемлены его права при заключении стандартной формы договора, на содержание которого он не мог повлиять, суд находит безосновательными, поскольку стороны свободны в заключении договора, истец имел возможность отказаться от его заключения, либо предложить свои условия. Каких-либо доказательств того, что со стороны банка имело место навязывание типичных условий заключения кредитного договора и у истца не имелось возможности заключить договор на иных условиях либо отказаться от заключения договора, им суду не представлено.

Учитывая, что требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основных требований, в удовлетворении которых судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований у суда также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Колобовой ОВ к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в течение месяца со дня принятия решения.

Судья Р.В.Чернышова

<данные изъяты>