Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6050/2020 ~ М-5793/2020 от 06.11.2020

Копия

№2-6050/20

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 декабря 2020 г. Промышленный районный суд г. Самары

в составе председательствующего: судьи Бакаевой Ю.В.,

при секретаре Мартынюк Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-6050/2020 по иску Кирилловой Татьяны Юрьевны к ООО «Страховая компания «Кардиф» о взыскании страховой премии,

установил:

Истец Кириллова Т.Ю. обратилась в суд с вышеуказанным иском к ООО «Страховая компания «Кардиф», в котором просила суд взыскать с ООО «Страховая компания «Кардиф» в пользу Кирилловой Т.Ю. страховую премию за не использованный период страхования по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты> от присужденной в пользу потребителя суммы.

В обоснование заявленных требований указав, что между Кирилловой Т.Ю. и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., согласно которому банк предоставил истцу денежные средства в размере <данные изъяты> руб. При заключении кредитного договора истцу был навязан договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия в сумме <данные изъяты> руб. оплачена в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ. обязательства по кредитному договору ею были выполнены в полном объеме, в связи с чем она обратилась к ООО «Страховая компания «Кардиф» о возврате уплаченной страховой премии в размере <данные изъяты> неиспользованного периода страхования.

Ответчик расторг договор страхования и отказался возвращать страховую премию.

Кредитный договор был заключён сторонами путём подписания сторонами кредитного договора, форма и текст которого установлен ПАО «Почта Банк». Текст договора является типовым, содержит заранее определённые условия, истец был лишён возможности повлиять на содержание договоров, выбора страховой компании, истцу при заключении кредитного договора не предоставлена сумма, подлежащая удержанию в качестве страховой премии, а также иные условия страхования.

Заёмщик как слабая сторона в договорных отношениях с ПАО «Почта Банк» никоим образом не мог повлиять на стандартные разработанные ответчиком условия и не мог иначе получить денежные средства по заключённому договору, как присоединившись к договору страхования и иным навязанным банком условиям.

Данные отметки никак не могут отражать волеизъявление заёмщика, поскольку ответчик не предоставил возможность собственноручно согласиться или отказаться от указанных услуг.

Согласно полису страхования расходы истца по страхованию жизни составили <данные изъяты> руб. Причём страховая премия была уплачена единовременно на срок <данные изъяты> месяцев.

В соответствие с договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, он заключен на условиях, изложенных в тексте договора, а также на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, которые являются неотъемлемой частью договоров.

Согласно Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО «Страховая компания «Кардиф» от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что действие договора страхования прекращается по инициативе страхователя, в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Из условий договора следует, что страховая премия рассчитывается и уплачивается за весь срок договора. Размер страховой премии рассчитывается за каждый месяц действия договора страхования.

Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в ООО «Страховая компания «Кардиф» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и о возврате неиспользованной части страхового взноса в связи с досрочным погашением кредита.

Письмом ООО «Страховая компания «Кардиф» отказало истцу в возврате страховой премии.

В судебное заседание истица Кириллова Т.Ю. не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, поручила представлять свои интересы в суде представителю по доверенности Клюеву А.А., который в судебном заседании исковые требования полностью поддержал, дал пояснения аналогичные описательной части, просил иск удовлетворить.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «Страховая компания «Кардиф» не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. ООО «Страховая компания «Кардиф» представил возражения на иск, в которых ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, в удовлетворении исковых требований просил отказать.

В судебное заседание представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не известили.

Суд, заслушав пояснения представителя истца, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В ходе рассмотрения дела установлено, что между Кирилловой Т.Ю. и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты>., под <данные изъяты> годовых, на срок <данные изъяты> месяцев.

На основании заявления о страховании, Кирилловой Т.Ю. за счет кредитных денежных средств заключен договор страхования с ООО «Страховая компания «Кардиф» № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Максимум» по страховым случаям:1. «<данные изъяты> которая является Приложением № к договору страхования, являющимися выдержками из правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ. (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ.) и Перечня травматических повреждений (Приложение № к договору страхования) на срок с ДД.ММ.ГГГГ. и действует <данные изъяты> месяцев. Страховая премия (стоимость страховки) составляет <данные изъяты> рублей. Оплачивается единовременно.

Исходя из условий договора страхования страховая сумма составляет <данные изъяты> руб., за травматическое повреждение в результате несчастного случая, производится выплата <данные изъяты> страховой суммы в пользу застрахованного лица Кирилловой Т.Ю., при установлении инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни-<данные изъяты> страховой суммы в пользу застрахованного лица, установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая или болезни – <данные изъяты> страховой суммы в пользу застрахованного лица, в случае смерти в результате несчастного случая – <данные изъяты> в пользу законных наследников застрахованного лица, недобровольной потери работы – <данные изъяты>. в месяц, увеличенная на <данные изъяты> (но не более среднемесячной заработной платы за последние <данные изъяты> месяцев) в пользу застрахованного лица.

На основании распоряжения Кирилловой Т.Ю., ПАО «Почта Банк» ООО «Страховая компания «Кардиф» произведен перевод страховой премии в сумме <данные изъяты>., что подтверждается материалами дела.

В заявлении Кирилловой Т.Ю. о страховании от ДД.ММ.ГГГГ. указано, что услуга по страхованию была выбрана ею добровольно по ее желанию и с ее согласия.

В Условиях страхования ООО «Страховая компания «Кардиф» страховая программа «Максимум» указано, что страхователь действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров.

В соответствии с п<данные изъяты> Условий страхования ООО «Страховая компания «Кардиф» страховая программа «Максимум» предусмотрено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение <данные изъяты> календарных дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю.

По условиям п<данные изъяты> Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ. (в новой редакции от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Страховая компания «Кардиф» договор страхования прекращается в случаях:

а)    истечения срока его действия;

б)    исполнения Страховщиком обязательств перед Страхователем по Договору страхования в полном объеме;

в)    признания Договора страхования недействительным решением суда;

г)    по инициативе Страхователя, если возможность наступления Страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем Страховой случай;

д)    по инициативе Страховщика, в случае отказа Страхователя от уплаты дополнительной Страховой премии при изменении степени риска в течение периода действия Договора страхования, иных случаях, установленных настоящими Правилами. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 (тридцати) календарных дней с момента отправки Страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. - если такие способы направления уведомлений согласованы Сторонами при заключении Договора) письменного уведомления о расторжении договора;

е)    по инициативе Страховщика в случае неуплаты Страхователем очередного Страхового взноса в установленные Договором страхования сроки и размере. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 (тридцати) календарных дней с момента отправки Страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. - если такие способы направления уведомлений согласованы Сторонами при заключении Договора) письменного уведомления о расторжении договора;

ж)    по соглашению сторон;

з)    в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п.<данные изъяты> Правил страхования, при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в пп.г) п.<данные изъяты> Правил страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, руководствуясь требованиями законодательства, регулирующего спорные отношения, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных Кирилловой Т.Ю. исковых требований.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Тарифы на основании которых, ДД.ММ.ГГГГ. между Кирилловой Т.Ю. и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор №, не содержат условий об обязательном заключении договора страхования.

Доводы Кирилловой Т.Ю. о том, что услуга страхования была ей навязана ПАО «Почта Банк» при заключении кредитного договора на нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела.

Из представленных сторонами документов следует, что заемщик осознанно выбрала участие в программе страхования, добровольно выразила свое согласие об участии в программе страхования путем заполнения соотвествующего заявления. При этом истец не была лишена права подробно ознакомиться с Правилами страхования и кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

Таким образом, если заемщик утверждает, что услуга по страхованию была ему навязана банком, он должен предоставить доказательства того, что не имел возможности от нее отказаться и его свободный выбор услуг был ограничен, тем самым доказать, что кредитный договор не был заключен при условии его отказа от договора личного страхования.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования регулируются специальными нормами закона - главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также Указаниями Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Кириллова Т.Ю. не воспользовалась своим правом отказаться от исполнения договора страхования в первые <данные изъяты> календарных дней со дня их заключения, с заявлением об отказе от договора страхования обратилась лишь ДД.ММ.ГГГГ.

Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО «Страховая компания «Кардиф» предусмотрено, что прекращение договора страхования возможно в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации ( пп.3 п.7.6).

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Пунктом 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Пунктами <данные изъяты> Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО «Страховая компания «Кардиф» предусмотрено, что по страховым случаям, указанным в п.п <данные изъяты>, страховщик производит страховую выплату в размере <данные изъяты> страховой суммы на дату наступления страхового случая.

При осуществлении страховой выплаты по любому из первично заявленных страховых случаев, предусмотренных <данные изъяты> Правил, выплаты по другим наступившим либо заявленным страховым событиям не производятся если Договором страхования в явном виде не предусмотрено иное.

При наступлении страховых случаев, предусмотренных п.ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ. Правил, Страховщик производит страховую выплату в размере <данные изъяты> от страховой суммы, определенной в Договоре страхования (в том числе с учетом лимита (максимальной) выплаты)) на дату наступления страхового случая, за каждый день непрерывной нетрудоспособности, начиная с <данные изъяты> день непрерывной нетрудоспособности по каждому страховому случаю и не более чем за <данные изъяты> дней за весь период страхования, если Договором страхования не предусмотрено иное (6.1).

При наступлении страхового случая, предусмотренного п.ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ. Правил, Страховщик производит страховую выплату в размере <данные изъяты> от страховой суммы, определенной в Договоре страхования (в том числе с учетом лимита (максимальной) выплаты)) на дату наступления страхового случая, за каждый день пребывания Застрахованного лица в статусе безработного, начиная с <данные изъяты> день нахождения в статусе безработного по каждому страховому случаю и не более чем <данные изъяты> дней за весь период страхована я, если Договором страхования не предусмотрено иное.

Статус безработного и период (срок) безработности определяется на основании справки, выданной органом службы занятости населения.

Если иное не предусмотрено Договором страхования, размер Страховой выплаты рассчитывается, начиная <данные изъяты> с даты наступления события (увольнения), и производится Страховщиком ежемесячно при условии предоставления Заявителем документов, указанных в п. <данные изъяты> настоящих Правил <данные изъяты>

Сумма ежемесячных выплат при наступлении страховых случаев, предусмотренных п.ДД.ММ.ГГГГ. - ДД.ММ.ГГГГ. Правил может быть лимитирована (ограничена) Договором страхования <данные изъяты>

При осуществлении страховой выплаты по любому из первично заявленных страховых случаев, предусмотренных п.ДД.ММ.ГГГГ. — ДД.ММ.ГГГГ. Правил, выплаты по другим наступившим либо заявленным страховым событиям за один и тот же период не производятся <данные изъяты>

Страховая выплата- денежная сумма, выплачиваемая страховщиком застрахованному лицу, выгодоприобретателю или законным наследникам застрахованного лица при наступлении страхового случая/случаев, предусмотренных настоящими Правилами.

Таким образом, Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО «Страховая компания «Кардиф» выплата страховой суммы предусмотрена на весь период действия договора страхования, в том числе и при отсутствии кредитной задолженности, размер страховой выплаты при наступлении страхового случая не зависит от остатка кредитной задолженности, банк не является выгодоприобретателем по договору страхования..

Отказ Кирилловой Т.Ю. от предоставления услуг по страхованию в связи с утратой интереса, не свидетельствует о том, что возможность наступления указанных страховых случаев отпала и не влечет такого последствия, как возврат страхователю части страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, поскольку договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Следовательно, отказ Кирилловой Т.Ю. от предоставления услуг по страхованию в связи с утратой интереса не влечет такого последствия, как возврат страхователю части страховой премии на основании абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе Кирилловой Т.Ю. в удовлетворении исковых требований о взыскании части страховой премии.

Поскольку требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа производны от требования о взыскании части страховой премии, то в связи с недоказанностью нарушения страховой компанией прав истца, как потребителя и отказом в удовлетворении основного требования, данные исковые требования также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Кирилловой татьяны Юрьевны к ООО «Страховая компания «Кардиф» о взыскании страховой премии, - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 28.12.2020г.

Председательствующий:     подпись            Ю.В.Бакаева

Копия верна.        

Судья: Ю.В.Бакаева

Секретарь: Е.В.Мартынюк

Подлинный документ подшит в материалах гражданского дела №2-6050/20 УИД № Промышленного районного суда г. Самары.