Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4316/2016 ~ М-2857/2016 от 20.04.2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 июня 2016 года Центральный районный суд г. Тольятти Самарская область, в составе:

председательствующего Соболевой Ж.В.

при секретаре Надиевой Н.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Королева ФИО6 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском, в котором просил расторгнуть договор страхования, заключенный ДД.ММ.ГГГГ с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», взыскать сумму уплаченного страхового взноса в размере 31 680 рублей, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 123 552 рублей, проценты в размере 5 759 рублей, судебные расходы, связанные с оплатой юридической помощи в размере 10 900 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя в размере 50 %.

В судебном заседании истец, представитель истца Манджгаладзе Е.Ю., действующая по доверенности, заявленные исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в иске. Суду пояснили, что основанием для расторжения договора страхования является стандартная форма кредитного договора. Банк обязал истца заключить договор страхования, в противном случае, в предоставлении кредита Королеву С.Н. было бы отказано, и поскольку истец нуждался в деньгах, он подписал договор страхования. Таким образом, банк, предоставляя услугу по кредиту, навязал истцу услугу по страхованию. Страховая сумма была включена в сумму кредита, поэтому на эту сумму начислялись проценты. Таким образом, значительно увеличилась полная стоимость кредитного договора. Просят удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» Самонова А.А., действующая по доверенности, в судебное заседание не явилась, представила письменные возражение на иск, из которого видно, что ответчик иск не признает, поскольку истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита. Заявление о подключении к программе страхования исходило от истца, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться страховой компанией не ограничивалось, доказательств, того, что Королев С.Н. вынужден был заключить договор страхования, суду не представлено. Заявленные истцом требования не имеют правового обоснования, в связи с чем в удовлетворении иска просит отказать.

Представитель третьего лица ООО «ХКФ Банк» Амелина Г.Н., действующая по доверенности, в судебное заседание не явилась, письменно просила рассмотреть дело в ее отсутствие, представила письменные возражения, из которых видно, что иск третье лицо не признает, поскольку факт заключения кредитного договора и оплата страховой суммы истцом не оспаривался. При заключении кредитного договора истец был ознакомлен с условиями страхования и согласился с ними, обязался их соблюдать. В удовлетворении иска просила отказать

Выслушав пояснения истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд считает иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Исходя из анализа указанных правовых норм, следует, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Правом выбора заключения договора является возможность заключить договор как с любым юридическим (физическим) лицом, так и согласовывать, вносить свои предложения, представлять возражения относительно условий заключаемого договора.

В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст.9 Закона РФ «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК» «Ренессанс Жизнь» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс» заключен договор №/ЖЗЗ, по условиям которого, Страховщик поручает Банку от имени и за счет страховщика оформлять договоры страхования в порядке и на условиях, определенных договором. Оформление договоров страхования осуществляется Банком с использованием бланков, методик и программного обеспечения, предоставляемых страховщиком.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Королевым С.Н. на основании его заявления был заключен договор потребительского кредит №, по условиям которого Банк предоставляет заемщику кредит в размере 231 680 рублей, срок действия договора бессрочно, а заемщик обязуется его вернуть, внося ежемесячные платежи в размере 7 686,02 рублей и уплатить проценты за пользование кредитом, в размере 24,90 % годовых. Одновременно Королевым С.Н. было дано согласие на заключение договора добровольного личного страхования на следующих условиях: страховая организация ООО «СК «Ренессанс Жизнь», выгодоприобретатель Королев С.Н., срок действия договора 1440 дней с даты списания со счета страхователя в банке страховой премии в полном объеме, страховые риски «Смерть застрахованного лица по любой причине. Инвалидность I или II в результате несчастного случая». Оплата страховой премии в размере 31 680 рублей производится один раз. Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением о предоставлении потребительского кредита, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, соглашением о дистанционном банковском обслуживании, графиком погашения кредитов по карте, заявлением на добровольное страхование, полисом страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Актив +» №.

Выполняя свои обязательства по договору, ООО "ХКФ Банк" перечислило денежные средства в размере 231 680 рублей на счет заемщика, из которых 200 000 рублей были получены Королевым С.Н., а 31 680 рублей по поручению заемщика, изложенному в заявлении на страхование, банк перечислил страховщику ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в качестве оплаты страховой премии.

Королев С.Н. просит расторгнуть договор добровольного личного страхования, мотивируя эти требования тем, что Банк вынудил его заключить кредитный договор с обязательным условием заключения договора личного страхования. Истец был лишен права выбора страховой компании, поскольку самостоятельно в ООО «СК» «Ренессанс Жизнь» он не обращался. При этом сумма страхового взноса была включена в сумму кредита, и с ее учетом начислялись предусмотренные кредитным договором проценты.

Суд отклоняет эти доводы. В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

На основании п. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из текста заявления на получение кредита от 29.08.2014 года следует, что Королев С.Н. выразил согласие на оказание услуги индивидуального добровольного личного страхование, при этом от услуги индивидуального добровольного страхования от потери работы Королев С.Н. отказался, что подтверждается его подписью в соответствующих разделах. Также заемщик подтвердил своей подписью, что ознакомлен и полностью согласен, в том числе с содержанием Памятки застрахованного по программе добровольного коллективного страхования. Таким образом, до подписания кредитного договора истец располагал полной информацией о предоставленной услуге по страхованию, решение об участии в программе страхования принял добровольно, на выбранных им условиях, с размером комиссии за подключение к выбранной услуге был согласен. Доказательства, свидетельствующие о том, что истец был лишен возможности заключить кредитный договор без участия в программе страхования, суду не представлены. Кредитный договор либо иные подписанные сторонами документы не содержат положений об обязанности заемщика подключиться к программе страхования, а равно о наличии обязанности банка отказать в предоставлении кредита в случае отказа подключиться к программе страхования. Заключение кредитного договора не было обусловлено необходимостью участия истца в программе страхования.

Суд считает, что истец, обращаясь в ООО «ХКФ Банк», знал его правовой статус, основным видом деятельности которого является предоставление кредитов под проценты, исходя из своих интересов, располагая на момент подписания кредитного договора полной информацией об его условиях, согласился с ними добровольно, что в судебном заседании им не оспаривалось, в соответствии со своим волеизъявлением, выразил согласие на страхование финансовых рисков, связанных с наступлением несчастного случая и болезней, что подтверждается материалами дела. Условие о необходимости осуществлять личное страхование не нарушает норм действующего законодательства, поскольку статья 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Запрет на установление такой обязанности по соглашению сторон, действующее законодательство не содержит. Таким образом, суд полагает, что оснований для расторжения договора страхования, по указанным истцом доводам не имеется, поскольку они не соответствуют требованиям закона.

Так как в удовлетворении требований о расторжении договора страхования отказано, оснований для взыскания произведенной истцом платы за эту услугу в размере 31 680 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 5 759,60 рублей, неустойки в размере 123 552 рублей не имеется, поскольку данные требования являются производными от требования о расторжении договора страхования, в удовлетворении которого отказано.

В силу ст.15 Закона «О защите прав потребителей» законные основания для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда отсутствуют. При рассмотрении дела не установлено, что ответчик нарушил права потребителя, причинив ему моральные и физические страдания.

Основания, предусмотренные п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» для взыскания с ответчика штрафа отсутствуют.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку истцу в удовлетворении исковых требований отказано, его требования о взыскании с ответчика расходов по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 6,12,56,194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Королева С.Н. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение одного месяца, со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Тольятти.

Председательствующий: подпись Соболева Ж.В.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Копия верна. Судья