Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-322/2016 ~ М-254/2016 от 11.04.2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08» июня 2016 года                      с. Омутинское

Омутинский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Корлюк Н.И.,

при секретаре судебного заседания Соловьевой Е.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-322/2016 по иску общества с ограниченной ответственностью «Смарт Капитал» в интересах Королевой И.В. к открытому акционерному обществу ИКБ «Совкомбанк» о признании условий подключения к договору программы страхования недействительным и расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

общество с ограниченной ответственностью «Смарт Капитал» в интересах Королевой И.В. обратилось в Омутинский районный суд Тюменской области с иском к открытому акционерному обществу ИКБ «Свкомбанк» о кредитного договора.

В обоснование исковых требований указал, что 30 октября 2012 года истец Королева И.В. заключила Договор № с ОАО ИКБ «Совкомбанк» (далее Ответчик) о потребительском кредитовании. Договор был заключен на основании заявления-оферты со страхованием. Также, в день предоставления кредита был оформлен график платежей, заявление на открытие банковского счета, заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев, хотя согласно заявлению-оферте, заполненного истцом, условие подключения к программе страхования напрямую вытекает из услуги предоставления кредита, таким образом, добровольным не является.

Ссылаясь на незаконность действий ответчика, просит суд пункт 6 заявления-оферты от ДД.ММ.ГГГГ, пункта 3.7
Условий кредитования общества с ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк» признать недействительными. Расторгнуть договор о потребительском кредитовании, заключенного на основании заявления-оферты от ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Ответчиком в связи с существенными нарушениями условий другой стороной.

ДД.ММ.ГГГГ в Омутинский районный суд поступило заявление от общества с ограниченной ответственностью «Смарт Капитал» в интересах Королевой И.В. об увеличении исковых требований, кроме заявленных ранее исковых требований, просит суд взыскать с ответчика в пользу истца <данные изъяты> рублей, незаконно удержанных по оплате комиссии за присоединение к программе добровольного страхования, <данные изъяты> рублей компенсации морального вреда, расторгнуть договор, заключенный между истцом и ответчиком №.

В судебное заседание истец Королева И.В., будучи извещенной о месте и времени, в судебное заседание не явилась, ее представитель по доверенности Алиева А.Г. предоставила в суд ходатайство о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» в заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, об уважительных причинах своей неявки суду не сообщил, с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие не обращался.

Суд рассматривает дело с учетом требований ч.4 ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела и доказательства, предоставленные сторонами в их совокупности, судом установлено:

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Пунктом 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1"О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При рассмотрении дела судом установлено, что Королева И.В. (далее Истец) ДД.ММ.ГГГГ заключила Договор № с ОАО ИКБ «Совкомбанк» (далее Ответчик) о потребительском кредитовании на сумму <данные изъяты> рублей на 60 месяцев, с условием оплаты процентов в размере 26% годовых. Договор был заключен на основании заявления-оферты со страхованием, указанные обстоятельства подтверждаются данными заявления-оферты Королевой И.В. на заключение договора банковского счета (л.д.12-13), данными договора потребительского кредитования в ОАО ИКБ «Совкомбанк» (л.д.10-11), данными заявления на получение банковской карты в ООО ИКБ «Совкомбанк» (л.д.15).

При заключении кредитного договора Королевой И.В. подано заявление об участии в программе коллективного страхования, в соответствии с которым она присоединился к программе добровольного страхования по договору коллективного добровольного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» (Банк)и ЗАО «АЛИКО» (Страховщик) (л.д.14).

Согласно п. 3.7 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк», плата за включение в программу страховой защиты заемщиков (в случае если Заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе страховой защиты заемщиков), предусмотренная Договором о потребительском кредитовании, рассчитывается и уплачивается Заемщиком согласно его Заявлению-оферте (л.д.18).

В соответствии с пунктом 6 заявления-оферты со страхованием Королева И.В. дала личное согласие ООО ИКБ «Совкомбанк» на подключение ее к программе страховой защиты заемщиков, кроме того согласно подпункта 1 пункта 4 ей дано поручение Банку направлять денежные средства в размере платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, указанной в разделе «Б» настоящего Заявления-оферты, на ее уплату (ей известно, что она имеет право уплатить плату за включение в программу страховой защиты заемщиков не за счет кредитных средств)

Кроме того, согласно пункта 8 указанного заявления-оферты она понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, в Банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу страховой защиты заемщиков и соответственно не требует уплаты Банку платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, который был предварительно так же ей предложен Банком это ее обдуманное и взвешенное решение (л.д.8).

Согласно раздела «Б» договора потребительского кредитования №, плата за включение в программу страховой защиты заемщиков: 0.40% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения Договора о потребительском кредитовании (л.д.10).

Отказывая в удовлетворении иска Королевой И.В. о признании условий о подключении Истца к программе страхования, прописанное в Заявлении-оферте и Условиях кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк», на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ, недействительными и расторгнуть договор о потребительском кредитовании, заключенного на основании заявления на предоставления кредита от ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Ответчиком в связи с существенными нарушениями условий другой стороной, взыскание с ответчика в ее пользу <данные изъяты> рублей, незаконно удержанных по оплате комиссии за присоединение к программе добровольного страхования, <данные изъяты> рублей компенсации морального вреда, суд исходит из того, что Королева И.В. как заемщик денежных средств в Банке, добровольно выбрала условия обеспечения исполнения кредитного обязательства в виде подключения к программе коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков ОАО ИКБ "Совкомбанк".

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Судом по делу установлено, что Королева И.В. согласно поданному ей заявлению на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев, понимала и согласилась о том, добровольное страхование – это ее личное желание и право, что участие программе добровольного коллективного страхования по выше указанному Договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а так же на принятие Банком положительного решения в предоставлении ей кредита.

Кроме того, из текста заявления об участии в программе коллективного страхования следует, что Королева И.В. присоединился к программе страхования добровольно, была ознакомлена с возможностью самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а так же с ЗАО «АЛИКО» без участия Банка (л.д.14).

В соответствии с подпунктом 1 пункта 4 заявления-оферты со страхованием Королева И.В. была уведомлена о плате за участие в программе страхования, согласно пункта 8 абз. 3 она имеет возможность застраховать указанные в п. 6 настоящего Заявления-оферты риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вообще) и не подавать заявление на включение в программу страховой защиты заемщиков.

Исходя из заявления Королевой И.В. на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев она с программой страхования ознакомлена, согласна с условиями Договора страхования (л.д.14).

Каких-либо допустимых доказательств того, что отказ Королевой И.В. от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место, запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат.

Королевой И.В., как потребителю услуги по подключению к программе страхования, была представлена полная, необходимая и достоверная информация о стоимости услуги - плате за подключение к программе. То есть информация обо всех существенных условиях предлагаемой банком услуги была доведена до заемщика, а заемщик, подписав заявление, согласился получить услугу на таких условиях.

Оценивая действия сторон в рассматриваемых правоотношениях, исходя из презумпции их добросовестности (статья 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), суд учитывает принцип свободы договора и отсутствие доказательств понуждения потребителя к заключению договора на оспариваемых условиях. Собственноручные подписи в заявлении об участии в программе коллективного страхования, кредитном договоре подтверждают, что Королева И.В. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Согласно статье 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с частью 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику страховая премия при досрочном отказе страхователя от договора страхования возврату не подлежит. Услуги банка по распространению на страхователя условий договора страхования в рамках программы считаются оказанными, а вознаграждение банка возврату в указанном случае не подлежит.

Как видно из материалов дела, услуга распространения на заемщика условий страхования оказана. Договор страхования заключен.

При этом, условия присоединения к программе страхования не ущемляют право потребителя отказаться от исполнения договора до того момента, как услуга банка, представляющая собой организацию страхования клиента, будет оказана. Статьей 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" не предусмотрено право потребителя отказаться от исполнения договора и требовать возврата денежных средств, уплаченных им по уже исполненному договору.

Принимая во внимание, что Королевой И.В. не доказан, и в судебном заседании не установлен факт нарушения ее прав как потребителя услуги, суд считает, что отсутствуют предусмотренных законом основания для взыскания в ее пользу с ООО ИКБ «Совкомбанк» компенсации морального вреда.

Представителем ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» заявлено ходатайство (л.д.59-64) о применении иску Королевой И.В. срока исковой давности.

Согласно статьям 196, 199, 200 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Поскольку первое списание денежных средств со счета истца во исполнение оспариваемых условий кредитного договора произведены ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10), то в соответствии с положениями п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации с указанной даты начинает в данном случае течь срок исковой давности. Установленный законом трехгодичный срок исковой давности по предъявленным истцом требованиям закончился ДД.ММ.ГГГГ, тогда как с требованиями о признании условий договора недействительными Королева И.В. обратиласьДД.ММ.ГГГГ (л.д.5).

Поскольку Королевой И.В. пропущен срок исковой давности по указанным требованиям, о пропуске которого заявлено стороной ответчика, доказательств, подтверждающих уважительность причин пропуска данного срока, не представлено, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Королевой И.В. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд-

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Королевой И.В. к открытому акционерному обществу ИКБ «Совкомбанк» о признании условий подключения к договору программы страхования недействительным и расторжении кредитного договора, взыскания денежных средств и компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Тюменский областной суд через Омутинский районный суд в течение одного месяца со дня его вынесения.    

Председательствующий судья Корлюк Н.И.