Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1280/2011 ~ М-1178/2011 от 16.06.2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 августа 2011 годасуд Ленинского района города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Зайцевой И.Н.,

при секретаре Гришиной М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело№2-1280/2011 по иску Открытого акционерного общества «Русь-Банк» к Мичуровой М.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «Русь-Банк» обратилось в суд с иском к Мичуровой М.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <...> руб. <...> коп., в том числе просроченной задолженности по основному долгу- <...> руб.<...> коп., процентов-<...> руб.<...> коп., начисленной комиссии <...> руб.<...> коп. и пени в размере <...> руб. <...> коп., обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль <...>, залоговой стоимостью <...> руб. <...> коп., расторжении кредитного договора и взыскании расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО (в настоящее время - ОАО «Русь-Банк») и Мичуровой М.Е. заключен кредитный договор № на основании которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере <...> рублей <...> копеек сроком по ДД.ММ.ГГГГ, с выплатой процентов за пользование Кредитом в размере <...> процентов годовых.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика по возврату кредита, уплате процентов с МИЧУРОВОЙ М.Е. оформлен договор о залоге имущества (транспортного средства) № от ДД.ММ.ГГГГ, предметом которого стал автомобиль залоговой стоимостью <...> рублей <...> копеек: марка<...>; свидетельство о регистрации - <...> №, выдано ДД.ММ.ГГГГ МРЭО ГИБДД УВД.

Мичурова М.Е. в период действия кредитного договора нарушила график ежемесячных платежей в счет погашения долга. С ДД.ММ.ГГГГ по дату предъявления иска ни одной оплаты в счет погашения задолженности по кредиту не производилось.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <...> рубля <...> копеек, из них: просроченная задолженность по основному долгу - <...> рубль <...> копеек; начисленные проценты - <...> рублей <...> копеек; начисленные комиссии - <...> рублей <...> копеек; пени - <...> рублей <...> копеек.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 5.6. кредитного договора кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, начисленных процентов путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита.

Требование о досрочном возврате кредита направлено Мичуровой М.Е. посредством почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ. Подтверждение отправки прилагается. Принятые меры по добровольному погашению задолженности результатов не дали.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Представитель истца ОАО «Русь-Банк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства по месту нахождения Банка (л.д.165), направил в адрес суда ходатайство о рассмотрении дела по существу в его отсутствие, указав, что не возражают против рассмотрения дела в порядке заочного производства, требования поддерживают(л.д.169).

Ответчик Мичурова М.Е. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте судебного разбирательства по месту регистрации (л.д.168), о причинах неявки не сообщила, ходатайств об отложении дела или рассмотрении дела в её отсутствие не заявляла.

Суд находит извещение ответчика по месту регистрации надлежащим, и его неявку в судебное заседание признаёт неуважительной.

При таких обстоятельствах и с согласия представителя истца дело рассмотрено в соответствии со ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие ответчика по имеющимся в деле доказательствам в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Действующее гражданское законодательство РФ основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенность собственности, свободы договора, недопустимости вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства (статьи 1, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.433 ГК РФ кредитный договор вступает в силу с момента подписания сторонами, должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет ничтожность договора (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Займодавец (кредитор) также имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором (п.1 ст.809 ГК РФ).

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ <...> ЗАО (в настоящее время - ОАО «Русь-Банк») и Мичуровой М.Е. заключен кредитный договор № на основании которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере <...> рублей <...> копеек сроком по ДД.ММ.ГГГГ, с выплатой процентов за пользование Кредитом в размере <...> процентов годовых.

Вышеназваннаяденежная сумма перечислена Банком на счет Мичуровой М.Е., что подтверждается мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.20).

Согласно п. 2.1 кредитного договора, кредит предоставляется на текущий счет заемщика № в КБ <...> ЗАО на основании оформленного заявления заемщика по установленной кредитором форме.

В соответствии с графиком погашения кредита- приложение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18), заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа <...> руб. <...> коп. Размер суммы минимального ежемесячного платежа является фиксированным и изменению не подлежит.

В соответствии с п. 3.2. договора, если заемщик нарушает сроки внесения части кредита, установленные графиком, сумма платежа по возврату кредита, следующего за просроченным, определяется нарастающим итогом и состоит из часте кредита, неуплаченных на очередную дату платежа. Сумма очередного платежа по уплате процентов рассчитывается исходя из фактической суммы задолженности за фактическое время пользования кредитом.

Кредитор имеет право взыскать с заемщика неустойку - пени в соответствии с условиями настоящего договора (п.5.1) Заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку- пени, согласно п.5.3, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по погашению кредита и уплате начисленных на него процентов, а также оформлению и предоставлению необходимых документов, указанных в п.4.1

В случае нарушения сроков платежей по данному договору, Банк вправе взимать пеню в размере <...>% в день от суммы недовнесенных в установленные сроки средств. Банк начисляет пеню на всю сумму просроченного исполнением платежа, состоящую из ежемесячного платежа по основному долгу по кредиту (капиталу), процентов за пользование кредитом, платы за расчетное обслуживание по погашению выданного кредита.

Согласно ст.33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральным законом или договором.

В соответствии с п.1 ст. 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

В соответствии с п.2 ст. 346 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу, либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя.

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между КБ <...> и Мичуровой М.Е., заключен договор залога имущества (транспортного средства) № от ДД.ММ.ГГГГ, предметом залога является автомобиль <...>; свидетельство о регистрации - <...> №, выдано ДД.ММ.ГГГГ МРЭО ГИБДД УВД (л.д. 24), залоговой стоимостью <...> руб. <...> коп. (л.д. 21-23).

Из приказа № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в связи с регистрацией новой редакции Устава Банка, в Едином государственном реестре юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ и изменением наименования Банка в «Справочнике БИК РФ» новое наименование банка- ОАО «Русь-Банк-Урал» (л.д.68-74).

Согласно договора № уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Русь-Банк-Урал» передал (уступил) в полном объеме права требования к Мичуровой М.Е. ОАО «Русь-Банк» на дату вступления в силу настоящего догвора право требования составляет <...> руб. <...> коп., в том числе основной долг-<...> руб.... коп., просроченный основной долг- <...> руб. <...> коп., проценты- <...> руб. <...> коп., просроченные проценты- <...> руб. <...> коп., комиссия <...> руб. <...> коп. (л.д.60)

В судебном заседании установлено, что обязательства по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком Мичуровой М.Е. исполняются ненадлежащим образом с ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается и выпиской из лицевого счета (л.д.28-29). С апреля <...> года ответчиком суммы в погашение кредита не вносятся, что не оспаривалось ответчиком.

В адрес заемщика Банком направлялось требование, в котором ответчику указывалось на имеющуюся задолженность и штрафные санкции и предлагалось погасить их в установленные Банком сроки, одновременно разъяснено, что в случае невыполнения данного требования Банк вынужден будет обратиться в суд и взыскать всю сумму задолженности, что подтверждается копией требования (л.д.63). Факт направления требования подтверждается реестром на отправку заказной корреспонденции(л.д.61) и квитанциями о приеме почтовых отправлений (л.д.62)

Размер задолженности ответчика перед Банком наДД.ММ.ГГГГ составляет <...> руб. <...> коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу составляет <...> руб. <...> коп.; начисленные проценты- <...> руб. <...> коп.; долг по уплате комиссии- <...> руб. <...> коп.; пени - <...> руб. <...> коп., что подтверждается расчетом задолженности (л.д.8-12) и выпиской из лицевого счета ответчика (л.д.28-29). Сумма задолженности ответчиком не оспорена.

В соответствии ч.2 ст.811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что возложенные на заемщика обязанности по возврату кредита, выполняются ненадлежащим образом, имеет место неоднократное, длительное нарушение сроков возврата кредита, с апреля <...> года денежные средства в погашение кредита и процентов не вносятся. Срок возврата кредита истек ДД.ММ.ГГГГ. С учетом изложенного, суд считает, что требования Банка о взыскании с ответчика в пользу Банка <...> руб. <...> коп., в том числе просроченная задолженность по основному долгу в размере <...> руб. <...> коп. и начисленные проценты в размере <...> руб. <...> коп. подлежат удовлетворению.

Учитывая компенсационную природу неустойки, а также явную несоразмерность последствиям нарушения, суд в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации считает возможным снизить размер пени за просрочку погашения кредита и уплаты процентов до <...> рублей.

Долг по уплате комиссии - за ведение ссудного счета составляет <...> руб.<...> коп. и взысканию с ответчика не подлежит, по следующим основаниям.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика У.

При таких обстоятельствах условие о взимании с ответчика по вышеназванному договору ежемесячной комиссии за ведение банком ссудных счетов, ущемляют права ответчика как потребителя.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.

Из карточки учета транспортного средства (л.д.167) следует, что собственником автомобиля <...>, является Мичурова М.Е..

Согласно договора о залоге имущества транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ стоимость заложенного имущества определена в размере <...> руб. <...> коп.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334ГК РФ залогодержатель имеет право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя, если иное не предусмотрено настоящим Законом.

Поскольку обязательство, принятое на себя Мичуровой М.Е. по кредитному договору не исполнено, суд полагает возможным в силу ст. 348ГК РФ обратить взыскание на заложенное имущество по договору о залоге № от ДД.ММ.ГГГГ Начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается в размере, определенном в договоре залога.

При таких обстоятельствах, требования истца являются обоснованными, правомерными и подлежащими удовлетворению в полном объеме на основании ст. 811, 819Гражданского кодекса Российской Федерации.

Банком также заявлено требование о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного с Мичуровой М.Е. с ДД.ММ.ГГГГ, которое подлежит оставлению без рассмотрения на основании следующего.

В соответствии с п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с указанным, требование о расторжении договора может быть заявлено в суд только после того, как на предложение о расторжении договора от заемщика не последует ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом или договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок, либо получен отрицательный ответ.

Таким образом, истец до обращения в суд с иском о досрочном расторжении договора обязан направить заемщику предложение о расторжении договора; только после этого возникает право требовать расторжения договора.

Требование о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Мичуровой М.Е. не направлялось, предложение досрочно погасить кредит, не может расцениваться как предложение о досрочном расторжении кредитного договора.

Согласно абз. 2 ст. 222ГПК РФ суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом (заявителем) не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел или предусмотренный договором сторон досудебный порядок урегулирования спора.

Таким образом, поскольку истцом не соблюден досудебный порядок расторжения кредитного договора, требование истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежит оставлению без рассмотрения в порядке абз.2 ст. 222 ГПК РФ.

Подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика в пользу Банка расходов по оплате государственной пошлины в размере ... руб. <...> коп, соразмерно удовлетворенным требованиям (ст. 98 ГПК РФ).

Факт оплаты пошлины на сумму <...> руб. <...> коп. подтверждается платежным поручением №46 от 08 июня 2011 года (л.д.5).

Государственная пошлина, оплаченная истцом по требованиям о расторжении кредитного договора в размере <...> рублей уплаченная по платежному поручению №46 от 08.06.2011г. подлежит возврату истцу из федерального бюджета на основании пп. 3 п. 1 ст. 333.40 Налогового кодекса РФ.

Руководствуясь ст. ст. 12, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества «Русь - Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Мичуровой М.Е. в пользу открытого акционерного общества «Русь- Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <...> руб. <...> коп. и расходы по государственной пошлине в размере <...> руб. ... коп.

Произвести взыскание денежных средств путем обращения взыскания назалоговое имущество-автомобиль <...>, установив начальную цену в <...> руб. <...> коп.

Исковые требования открытого акционерного общества «Русь- Банк» к Мичуровой М.Е. о расторжении кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ оставить без рассмотрения.

Возвратить открытому акционерному обществу «Русь - Банк» из дохода федерального бюджета <...> руб. <...> коп. госпошлины, уплаченной по платежному поручению №46 от 08.06.2011г. Платежное поручение остается в материалах дела.

Заочное решение может быть пересмотрено тем же судом по заявлению ответчика об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения, а также обжаловано сторонами в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через суд, вынесший решение, в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья-                                                           И.Н.Зайцева.

Мотивированный текст решения изготовлен 12 августа 2011 года.