Решение по делу № 2-2870/2015 ~ М-2850/2015 от 30.09.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 октября 2015 года                                  г. Братск

Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Чагочкиной М.В.,

при секретаре Полониной Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2870/2015 по иску Акционерного общества «Райффайзенбанк» к Ворониной О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском, указав, что 17 апреля 2013 года между Ворониной О.А. (должник, заемщик) и ЗАО «Райффайзенбанк» (после смены наименования – АО «Райффайзенбанк»), заключен кредитный договор путем подписания должником заявления №.

В соответствии с данным договором, банк принял на себя обязательство предоставить должнику кредит в сумме (данные изъяты) рублей. Банк исполнил обязательство надлежащим образом, перечислив 26 апреля 2013 года на текущий счет №, открытому должнику в банке сумму кредита в размере (данные изъяты) рублей. Получение кредитных средств должником подтверждается выпиской по счету должника.

Должник в соответствии с разделом 8 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» и кредитным договором № от 17 апреля 2013 года, принял на себя обязательство возвратить банку полученный кредит, уплатить проценты согласно графику, оплатить сумму комиссий, предусмотренные тарифами, а также оплатить иные платежи по предоставленному кредиту в срок до 17 апреля 2018 года. За пользование кредитом должник обязался уплачивать банку 14,9% годовых, полная стоимость кредита 22,3% годовых.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Также п. 2 ст. 811 ГК РФ закреплено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с должника подлежат взысканию расходы по госпошлине, уплаченной банком при подаче искового заявления.

Таким образом, должником нарушено обязательство возвратить банку полученный кредит в соответствии с утвержденным графиком платежей, с 17 августа 2014 года размер вносимых ежемесячных платежей не соответствует кредитному договору.

В связи с допущенными нарушениями обязательств по договору, 17 ноября 2014 года в адрес должника было направлено заказным письмом с уведомлением требование банка о погашении общей задолженности по кредиту. Указанное требование должником не исполнено до настоящего времени.

По состоянию на 22 сентября 2015 года сумма остатка долга составляет (данные изъяты) рублей, задолженность по уплате просроченного основного долга составляет (данные изъяты) рублей, плановые проценты за пользование кредитом составляет (данные изъяты) рублей, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом составляет (данные изъяты) рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу составляет (данные изъяты) рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту составляет (данные изъяты) рублей.

Таким образом, задолженность должника перед АО «Райффайзенбанк» за период с 17 августа 2014 года по 22 сентября 2015 года составляет: (данные изъяты) рублей, что дает банку право в соответствии с п. 8.3. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», а также п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовать от должника досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, и других платежей банку.

В связи с вступлением в силу с 01 сентября 2014 года Федерального закона № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», а также в соответствии с решением Общего собрания акционеров ЗАО «Райффайзенбанк» (протокол № 63 от 22 декабря 2014 года), наименование ЗАО «Райффайзенбанк» было изменено на АО «Райффайзенбанк».

Просит:

Взыскать с Ворониной О.А. по кредитному договору в пользу АО «Райффайзенбанк» суммы остатка основного долга в размере (данные изъяты) рублей, задолженности по уплате просроченного основного долга в размере (данные изъяты) рублей, плановых процентов за пользование кредитом в размере (данные изъяты) рублей, задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере (данные изъяты) рублей, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу в размере (данные изъяты) рублей, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по кредиту в размере (данные изъяты) рублей. Всего (данные изъяты) рублей.

Взыскать с Ворониной О.А. государственную пошлину в пользу АО «Райффайзенбанк», уплаченную при подаче заявления в сумме (данные изъяты) рублей.

Представитель АО «Райффайзенбанк» - Фещук А.И., действующий на основании доверенности от 09 июля 2014 года, в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Воронина О.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще о дате рассмотрения дела, в письменном заявлении просила дело рассмотреть в ее отсутствие и снизить размер заявленных истцом штрафных санкций.

Исследовав письменные доказательства в материалах дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Часть 1 статьи 45 Конституции Российской Федерации гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации.

Кроме того, статья 46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод.

В силу ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путём возмещения убытков, неустойки и другими способами, предусмотренными законом.

Согласно п. 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно копии свидетельства о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц серия 77 № 011613091 в единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица ЗАО «Райффайзенбанк» 23 ноября 2007 года.

Из копии протокола общего собрания акционеров ЗАО «Райффазенбанк» № 63 от 22 декабря 2014 года следует, что изменено наименование банка с ЗАО «Райффайзенбанк» на АО «Райффайзенбанк».

Материалами дела установлено, что 17 апреля 2013 года Воронина О.А. обратилась в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением на кредит №, в котором указала, что она (клиент) в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» (Общие Условия) предлагает банку заключить с ней договор о предоставлении кредита (кредитный договор) на следующих условиях: сумма кредита – (данные изъяты) рублей (п. 2.1.), срок кредита – 60 месяцев (п. 2.2.), процентная ставка – 14,9 % годовых (п. 2.3.), кредитный продукт – потребительский (п. 2.4.), полная стоимость кредита – 22,23 % годовых (п. 2.5.), полная сумма, подлежащая выплате банку – (данные изъяты) рублей (п. 2.6.), дата первого платежа –17 мая 2013 года (п. 2.7.), платежи производятся – 17 числа каждого месяца (п. 2.8.), сумма ежемесячного платежа – (данные изъяты) рублей (п. 2.9.).

Неустойка при просрочке возврата ежемесячного платежа уплачивается в размере, установленном в тарифах банка для кредитного продукта, указанного в п. 2.4. заявления (тарифы) и порядке, установленном Общими условиями (п. 2.10.).

Она согласна с тем, что одобренные банком условия кредита, о которых она будет проинформирована сотрудником банка по телефону, могут отличаться от запрашиваемых ею (п. 2.11.).

В случае одобрения банком выдачи кредита: просит зачислить кредит на ее текущий счет в банке держателем которого она является, а в случае невозможности осуществления вышеуказанной операции просит открыть текущий счет в валюте кредита на ее имя (счет) и произвести на него зачисление предоставленных в соответствии с данным заявлением кредитных средств (п. 2.12.).

Она понимает и соглашается с тем, что: акцептом настоящего предложения о заключении кредитного договора (предложения) будут являться действия банка по зачислению кредита на счет, …, в случае акцепта Предложения Тарифы, Тарифы по счету, Тарифы по карте, Общие условия, Правила использования карт (Правила), а также настоящее заявление являются неотъемлемой частью кредитного договора (п. 2.14.).

Она подтверждает, что до нее была доведена банком вся необходимая информация о полной стоимости кредита и платежах, входящих и не входящих в ее состав, перечне возможных платежей в пользу неопределенных в кредитном договоре третьих лиц, перечне и размере платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора (в том числе о платежах, указанных в Тарифах, Общих Условиях), а также иная необходимая для заключения кредитного договора с банком информация (п. 2.15.).

Она ознакомлена и при заключении кредитного договора обязуется соблюдать Тарифы, Тарифы по счету, Тарифы по карте, Общие Условия и Правила. Она подтверждает получении ею на руки настоящего заявления, Общих Условий, Тарифов, Тарифов по счету, Тарифов по карте и Правил, а также исчерпывающей информации и разъяснение всех вопросов, имевшихся по условиям заключения и исполнения кредитного договора заключаемого в соответствии с настоящим заявлением (п. 2.16.).

26 апреля 2013 года Воронина О.А. ознакомлена с принятым ЗАО «Райффайзенбанк» решением о предоставлении ей потребительского кредита и графиком платежей.

Согласно Тарифам («Потребительский кредит») неустойка за просрочку ежемесячного платежа – 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности.

17 ноября 2014 года ЗАО «Райффайзенбанк» было направлено Ворониной О.А. требование № 663 о досрочном возврате заемных средств, согласно которому предъявляет ей требование о полном досрочном исполнении обязательств по возврату всей суммы предоставленного кредита, суммы начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, что на 07 ноября 2014 года составляет сумма: (данные изъяты) рублей, а именно (данные изъяты) рублей – задолженность с учетом пеней за просрочку и комиссий за обслуживание счета; (данные изъяты) рублей – оставшаяся сумма по выплате кредита с учетом процентов и комиссий. Предложено исполнить данное требование в течение 30 дней с момента его предъявления.

Согласно п. 8.3.1 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», утвержденных 01 марта 2013 года, клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Клиент обязан возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страхований платежей (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течении срока кредита, считая с даты предоставления кредита, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку в соответствии с кредитным договором (п. 8.4.1.).

Клиент обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку, в соответствии с кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору по основаниям в соответствии с п. 8.3. Общих Условий (п. 8.4.3.).

Выпиской по счету Ворониной О.А. за период с 09 сентября 2010 года по 22 сентября 2015 года подтверждается предоставление Ворониной О.А. кредита в размере (данные изъяты) рублей 26 апреля 2013 года, а также движение денежных средств по счету.

Анализируя представленные доказательства, суд находит установленным, что 17 апреля 2013 года ЗАО «Райффайзенбанк» и Воронина О.А. заключили кредитный договор №.

Факт заключения указанного договора и ознакомления с общими условиями не оспаривается ответчиком.

Согласно расчету взыскиваемой суммы по кредитному договору, заключенному на основании заявления на кредит № от 17 апреля 2013 года, по состоянию на 22 сентября 2015 года взыскиваемая сумма составляет (данные изъяты) рублей, в том числе: остаток основного долга по кредиту – (данные изъяты) рублей; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – (данные изъяты) рублей; плановые проценты за пользование кредитом – (данные изъяты) рублей; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – (данные изъяты) рублей; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – (данные изъяты) рублей; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – (данные изъяты) рублей.

Расчет задолженности по кредитному договору № от 17 апреля 2013 года проверен судом, является верным и не оспорен ответчиком.

Доказательств исполнения ответчиком заключенного договора суду представлено не было.

Судом достоверно установлено и не было оспорено ответчиком наличие ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору № от 17 апреля 2013 года - неуплаты в установленные договором сроки платежей по указанному кредиту и внесение ежемесячных платежей не в полном размере.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая, что ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, имеет задолженность перед банком по возврату полученного кредита, суд считает, что исковые требования Акционерного общества «Райффайзенбанк» к Ворониной О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 17 апреля 2013 года по уплате просроченного основного долга по кредиту – (данные изъяты) рублей; по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – (данные изъяты) рублей.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – (данные изъяты) рублей; суммы штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – (данные изъяты) рублей.

Ответчик просила снизить размер пени и штрафных пеней.

В соответствии с частью первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной, в том числе и в определении от 21 декабря 2000 года № 263-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Суд, осуществляя свои полномочия по реализации основанного на общих принципах права требования о соразмерности ответственности, направленных против злоупотребления правом свободного размера неустойки, а также учитывая срок неисполнения ответчиком своих обязательств по договору, удовлетворение требования о взыскании процентов за пользование суммой, приходит к выводу, что размер неустойки несоразмерен последствиям просрочки исполнения принятых на себя ответчиком обязательств.

Таким образом, из системного толкования вышеприведенных норм, суд приходит к выводу, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. При таких обстоятельствах, размер пени от суммы невыполненных обязательств по договору займа подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, с учетом соразмерности последствиям нарушения обязательств.

Разрешая вопрос о соразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства, с учетом требований истца, суд делает вывод о наличии оснований для уменьшения размера неустойки в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – (данные изъяты) рублей; сумму штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – (данные изъяты) рублей, в остальной части требований отказать. Указанный размер неустойки суд считает разумным и справедливым.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Платежным поручением № от 25 сентября 2015 года подтверждается факт уплаты АО «Райффайзенбанк» государственной пошлины при подаче иска в размере (данные изъяты) рублей. Поскольку иск АО «Райффайзенбанк» подлежит частичному удовлетворению, ответчиком должны быть возмещены судебные расходы истца по уплате государственной пошлины, исходя из сумм подлежащих взысканию.

Исходя из вышеизложенного, с ответчика на основании статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации надлежит взыскать государственную пошлину в пользу истца в размере (данные изъяты) рублей, исходя из суммы удовлетворенного иска.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

В силу пунктов 2, 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года № 23 «О судебном решении» решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1 часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Таким образом, проанализировав представленные доказательства в совокупности, с соблюдением норм процессуального права, в соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, суд приходит к выводу, что иск АО «Райффайзенбанк» подлежит частичному удовлетворению. Доказательств, опровергающих доводы истца, Ворониной О.А. суду не представлено, равно как и доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору № от 17 апреля 2013 года.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Иск Акционерного общества «Райффайзенбанк» к Ворониной О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с Ворониной О.А. в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в размере (данные изъяты) рублей, в том числе: остаток основного долга по кредиту – (данные изъяты) рублей; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – (данные изъяты) рублей; плановые проценты за пользование кредитом – (данные изъяты) рублей; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – (данные изъяты) рублей; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – (данные изъяты) рублей; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – (данные изъяты) рублей.

Взыскать с Ворониной О.А. в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере (данные изъяты) рублей.

В остальной части иска АО «Райффайзенбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Падунский районный суд города Братска Иркутской области в течение месяца.

СУДЬЯ : М.В.Чагочкина